Решение № 2-276/2020 2-276/2020~М-192/2020 М-192/2020 от 19 мая 2020 г. по делу № 2-276/2020

№2-276/2020

УИД 34RS0042-01-2020-000269-63


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«20» мая 2020 года город Фролово

Фроловский городской суд Волгоградской области

в составе председательствующего судьи Власовой М.Н.,

при секретаре Кореньковой М.А.,

с участием ответчика ФИО2

рассмотрев в городе Фролово Волгоградской области в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Указав, в обоснование заявленных требований о том, что 01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ полное наименование Банка- ПАО «Совкомбанк» (далее Банк).

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит .... под 29,9 % годовых сроком на 36 месяцев.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составила ...., из них: просроченная ссуда -ДД.ММ.ГГГГ рублей; просроченные проценты- ....; проценты по просроченной ссуде ....; неустойка по ссудному договору ДД.ММ.ГГГГ; неустойка на просроченную ссуду ФИО7; срочные проценты ДД.ММ.ГГГГ; комиссия за смс-информирование 149 рублей.

В адрес ответчика Банком было направлено требование о возврате задолженности по кредиту, однако, до настоящего времени задолженность ответчиком не возвращена, в связи с чем, Банк обратился с настоящим исковым заявлением в суд.

Просил взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность ДД.ММ.ГГГГ рублей, расходы по оплате государственной пошлины <адрес>

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, указал в адресованном суду исковом заявлении о рассмотрение дела в отсутствие их представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования ПАО «Совкомбанк» не признала в полном объеме, просила отказать в их удовлетворении. По существу требований представила возражения, согласно которым ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор с банком она не заключала. Представленные банком индивидуальные условия к кредитному потребительскому договору не являются непосредственно самим кредитным договором. Полагает, что у банка отсутствует лицензия на выдачу кредита физическим лицам.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику ДД.ММ.ГГГГ и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации). Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа .... порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

В силу требований ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ полное наименование Банка- ПАО «Совкомбанк» (далее Банк) /....

Определением мирового судьи судебного участка №<адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ мирового судьи судебного участка № и.о. мирового судьи судебного участка №<адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору ...., расходы по оплате государственной пошлины ДД.ММ.ГГГГ, всего ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением - офертой о заключении с нею посредствам акцепта договора банковского счета и открытии банковского счета. Также, ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о предоставлении ей потребительского кредита на потребительские цели путем совершения операций в безналичной (наличной) форме .... рублей сроком на 36 месяцев.

Полноту и точность анкетных данных изложенных в заявлениях при обращении в ПАО «Совкомбанк» ФИО1 подтвердила своей подписью, подлинность которой как и факт своего обращения к истцу с просьбой о предоставлении её кредита не оспаривала.

На основании указанного заявления, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита № на Условиях кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» и Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.1,2,4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита сумма кредита составила ДД.ММ.ГГГГ, срок действия кредита 36 месяцев под 19,9% годовых. В случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка устанавливается 29,9% годовых.

Пунктом 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита предусмотрен размер ежемесячного платежа -..... Срок платежа по кредиту по 01 число каждого месяца включительно.

В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита, Заемщик уплачивает Банку неустойку ДД.ММ.ГГГГ. При нарушении Заемщиком цели и способа использования денежных средств (п.11 Индивидуальных условий), полученных по кредиту, процентная ставка ДД.ММ.ГГГГ12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита).

Кроме того, при заключении договора потребительского кредита ФИО1 была застрахована по программе добровольного страхования. С условиями предоставления страховых услуг ответчик согласилась, о чем имеется ее подпись ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, вопреки доводам ответчика суд приходит к выводу о заключении между истцом и ответчиком в надлежащей письменной форме договора потребительского кредита. При заключении договора потребительского кредита сторонами в индивидуальном порядке были согласованы все существенные условия договора, в том числе лимит кредитования и порядок его изменения, срок действия договора и срок возврата кредита, валюта, в которой предоставляется кредит, процентная ставка в процентах годовых, периодичность платежей заемщика по договору и порядок определения размера этих платежей, способы исполнения денежных обязательств по договору, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, порядок определения размера штрафа и прочие условия.

В судебном заседании ответчик ФИО1 подтвердила принадлежность своей подписи в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита, заявлении-оферте от ДД.ММ.ГГГГ, заявлении о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, в заявлении на включении в программу страхования.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что она подписывала данные документы не ознакамливаясь с их содержанием, суд считает несостоятельными, т.к. она является дееспособным, совершеннолетним лицом, с достаточной степенью определенности осознающим характер и последствия совершения ею юридически значимых действий в виде подписания документов.

Предоставление ФИО1 денежных средств на условиях, предусмотренным кредитным договором подтверждается выпиской по счёту, согласно которой ФИО1 произвела снятие наличных денежных средств, а затем совершала операции по погашению кредита <адрес>

В судебном заседании ответчик ФИО1 факт предоставления ей банком денежных средств и распоряжение ими не оспаривала.

Таким образом, кредитный договор реально исполнялся обеими сторонами: Банк предоставил кредит заемщику, зачислив денежные средства на депозитный счёт ФИО1, а последняя осуществила снятие предоставленных денежных средств и затем производила погашение кредита до февраля 2018г.

В период с июля 2017г. по февраль 2018г. ФИО1 произвела оплату по кредиту ДД.ММ.ГГГГ., после чего прекратила исполнение своих обязательств по возврату кредита и процентов за пользование им. Указанное обстоятельство подтверждается расчетом задолженности, согласно которому общий размер задолженности ФИО1 перед истцом ДД.ММ.ГГГГ

Ответчик ФИО1 в судебном заседании подтвердила факт приостановление выплат по кредиту с февраля 2018г. С размером задолженности ответчик не согласна, однако иного расчёта задолженности опровергающего расчёт представленный истцом, суду не представила.

Суд считает возможным принять представленный истцом расчёт задолженности, поскольку оснований подвергать сомнению правильность и достоверность расчета у суда не имеется, представленный расчет судом проверен, он соответствует условиям кредитного договора.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, кредитором в адрес заёмщика ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ/

Указанные требования кредитора заёмщик оставила без рассмотрения, задолженность по кредитному договору в добровольном порядке не погасила, доказательств исполнения обязательств по кредитному договору суду в соответствии со ст.56 ГПК РФ не представила.

Таким образом, совокупностью исследованных судом доказательств, взаимосогласующихся между собой достаточно подтверждается нарушение ответчиком ФИО1 своих обязательств по кредитному договору перед ПАО «Совкомбанк», а также наличие задолженности ДД.ММ.ГГГГ. В связи с чем, исковые требования подлежат полному удовлетворению.

Доводы ответчика ФИО1 о невозможности заключения между ней и истцом кредитного договора в связи с отсутствием у ПАО «Совкомбанк» лицензии на выдачу кредита физическим лицам являются необоснованными.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

Из материалов дела следует, что на момент заключения кредитного договора в отношении ПАО «Совкомбанк» действовала генеральная лицензия Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которой банку предоставлено право на осуществление банковских операций по привлечению денежных средств физических и юридических лиц во вклады, размещение во вклады денежных средств от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц по их банковским счетам /л.д. 11/.

Таким образом, банковская операция по привлечению во вклады денежных средств физических лиц и их размещение от своего имени, за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности является по факту услугами кредитования.

Доводы ответчика ФИО1 об отсутствии информации при заключении кредитного договора, суд также находит несостоятельными, поскольку согласно п.14 Индивидуальных условий общие условия Договора потребительского кредита размещаются Банком в сети Интернет на официальном сайте Банка.

Однако доказательств, которые бы свидетельствовали о том, что банк действовал исключительно с намерением причинить вред заемщику, действуя в обход закона с противоправной целью, а также иным образом заведомо недобросовестно осуществлял гражданские права, ответчиком в нарушение ст.56 ГПК РФ не представлено.

При оформлении кредитного договора ответчик согласилась с его условиями, которые она была обязана исполнять вне зависимости от предъявления банком соответствующих требований о взыскании задолженности. Злоупотребления правом в действиях банка при заключении кредитного договора не усматривается.

Кроме того, доводы ответчика о том, что Банк не представил в суд ни оригинал кредитного договора, ни оригинал договора страхования не могут быть приняты во внимание.

В соответствии с частью 2 статьи 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. Если копии документов представлены в суд в электронном виде, суд может потребовать представления подлинников этих документов.

Истцом в подтверждение обстоятельств заключения кредитного договора и договора страхования и исполнения обязательства по предоставлению кредита представлены: копия кредитного договора, заявление ФИО1, Приложение к индивидуальным условиям договора потребительского кредита; заявления на включение в программу добровольного страхования.

Соответствие указанных документов их оригиналу ответчиком не оспаривалось. При рассмотрении дела ответчик подтвердила факт наличия у неё аналогичных копий документов, доводов о подделки подписи от её имени не заявляла.

Таким образом, оснований для истребования у истца подлинника кредитного договора и иных документов у суда не имелось. Имеющиеся в материалах дела копии документов, представленные истцом, отвечали требованиям ст. 59-60, 71 ГПК РФ, в связи с чем были приняты судом в качестве надлежащих доказательств.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу Банка судебные расходы по уплате государственной пошлины .... ст.333.19 НК РФ. Уплата истцом государственной пошлины подтверждается платёжными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ /ДД.ММ.ГГГГ

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <адрес>., расходы по оплате государственной пошлины ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Фроловский городской суд <адрес> в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Власова М.Н.