Решение № 2-5208/2019 2-5208/2019~М-4860/2019 М-4860/2019 от 16 декабря 2019 г. по делу № 2-5208/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 декабря 2019 года Свердловский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Белик С.О., при секретаре судебного заседания Чемезовой О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5208/2019 по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее также ООО «ХКФ Банк» и Банк) обратилось в Свердловский районный суд <адрес обезличен> с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, судебных расходов, указав в обоснование следующее. <Дата обезличена> между Банком и ответчиком заключён кредитный договор <Номер обезличен> по условиям которого, выпущена кредитная карта с лимитом овердрафта (кредитования). Договор состоит из заявки на открытие и ведения текущего счёта, Условий договора и Тарифов Банка по карте. Для совершения операций по карте заёмщику в рамках договору установлен лимит овердрафта: с <Дата обезличена> – 100 000 рублей, с <Дата обезличена> – 80 000 рублей, с <Дата обезличена> – 64 000 рублей, с <Дата обезличена> – 65 000 рублей, с процентной ставкой в размере 34,9% годовых. В нарушение условий заключённого договора заёмщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счёту с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>. Поскольку по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, Банк <Дата обезличена> потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. По состоянию на <Дата обезличена> задолженность по кредитному договору составляет в размере 56 206,51 рублей, из которых: сумма основного долга – 52 596,74 рублей, сумма комиссий – 299 рублей, сумма штрафов – 2 500 рублей, сумма процентов - 810,77 рублей. В связи с чем, Банк просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 56 206,51 рублей, а также 1 886,20 рублей в счёт возмещения расходов по уплате госпошлины.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в своё отсутствие.

Ответчик ФИО1, в судебное заседание не явился, просив о рассмотрении дела в своё отсутствие. Ранее в представленных возражениях просил отказать в иске в связи с истечением срока исковой давности предъявления требований. В обоснование указал, что последний платёж по кредиту в добровольном порядке им совершён <Дата обезличена>, согласно представленной выписке по счёту. Банк обратился с иском только <Дата обезличена> - после истечения срока исковой давности. Считает, что срок исковой давности должен отсчитываться с <Дата обезличена>, поскольку с этой даты Банк узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

С учётом требований ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотрение дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований, исходя из следующего.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По правилам статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Из п. 1 ст. 810 ГК РФ следует, что заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленные сроки в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.ст. 309, 310, 314 Гражданского кодекса РФ).

Судом установлено, что первоначально ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в порядке ч. 1 ст. 121 ГПК РФ обратился с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1 к мировому судье судебного участка № <адрес обезличен>. Определением исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № <адрес обезличен> от <Дата обезличена>, судебный приказ от <Дата обезличена> был отменён, в связи с чем, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в соответствии со ст. 129 ГПК РФ, обратился в порядке искового производства в Свердловский районный суд <адрес обезличен>.

Также установлено, что <Дата обезличена> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключён кредитный договор <Номер обезличен>, по условиям которого ответчику выпущена кредитная карта с текущим счётом <Номер обезличен> с лимитов овердрафта (кредитования), в рамках которого заёмщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие банковских счетов, Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов и Тарифов Банка по Карте.

Для совершения операций по карте ответчику ФИО1 в рамках кредитного договора установлен лимит овердрафта (кредитования): с <Дата обезличена> – 100 000 рублей, с <Дата обезличена> – 80 000 рублей, с <Дата обезличена> – 64 000 рублей, с <Дата обезличена> – 65 000 рублей, с процентной ставкой в размере 34,9% годовых. Расчётный период 1 месяц. Платёжный период 20 дней. Льготный период до 51 дня. Минимальный платёж 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчётного периода, но не менее 500 рублей. Комиссия за операцию получения наличных денег составляет 299 рублей.

Как следует из Условий Договора, начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта.

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период (30 дней) путём списания суммы ежемесячного платежа со счёта. Проценты каждого процентного периода начисляются Банком стандартной указанной в заявке ставе, а начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле Заявки и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода – льготной ставке, также указанной в Заявке (п. 1).

Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму кредита по форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днём его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта. Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифном плане. Расчёт процентов для их уплаты заемщиком производится Банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчётного периода (п. 2.3).

По Договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение Клиентом операций по Текущему счёту, из денежных средств, находящихся на Текущем счёте, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счёте для совершения платёжной операции предоставить Клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путём перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счёт. Клиент обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором.

Для погашения Задолженности по Кредиту по Карте Клиент обязался ежемесячно размещать на Текущем счёте денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платёжных периодов.

Минимальный платёж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате Клиентом Банку ежемесячно при наличии Задолженности по Договору в размере, превышающем или равном сумме Минимального платежа. Размер Минимального платежа определяется в соответствии с Заявкой на открытие и ведение текущего счёта. Сумма Минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); Возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму Кредита по Карте, Кредит по Карте (включая Сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего Платёжного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий Договора.

Если Минимальный платёж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Из представленного суду расчёта следует, что задолженность ответчика по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> составляет 56 206,51 рублей, из которых: сумма основного долга – 52 596,74 рублей, сумма комиссий – 299 рублей, сумма штрафов – 2 500 рублей, сумма процентов - 810,77 рублей.

Каких-либо доказательств, указывающих на факт возвращения суммы долга в установленный кредитным договором срок, ответчиком не представлено, из чего суд усматривает, что до настоящего времени сумма долга, указанная в исковом заявлении, ответчиком не возвращена, поэтому исковые требования истца о взыскании основной суммы долга, процентов являются обоснованными, и подлежащими удовлетворению, а именно с ответчика в пользу истца подлежит взысканию по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> сумма основного долга – 52 596,74 рублей, проценты – 810,77 рублей.

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств, вытекающих из кредитного договора, подтверждается выпиской из лицевого счёта заёмщика. Представленный истцом расчёт проверен судом и признаётся арифметически верным, ответчиком альтернативный расчёт задолженности суду не представлен.

Согласно п. 1ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из Тарифа по банковскому продукту следует, что Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности просроченной к уплате свыше 10 календарных дней – 500 рублей, 1 месяца – 500 рублей; 2 календарных месяцев – 1 000 рублей; за 3 календарных месяцев – 2 000 рублей; 4 календарных месяцев – 2 000 рублей; за просрочку требования Банку о полном погашении задолженности - 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. Также Банк начисляет комиссию за операцию получения наличных денег в размере 299 рублей.

Доказательств надлежащего исполнения заёмщиком ФИО1 обязательств по договору не представлено, в связи с чем, требования о взыскании с ответчика штрафа в размере 2500 рублей, комиссии в размере 299 рублей подлежат удовлетворению.

Проверив довод ФИО1 о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГПК РФ.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений ст. 56 ГПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

Исключением из этого общего правила является п. 2 ст. 200 ГК РФ, в соответствии с которым, по обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определён или определён моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 07.05.2013 N 100-ФЗ) срок исковой давности не течёт со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как разъяснено п. 27 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", положения ГК РФ о сроках исковой давности и правилах их исчисления в редакции Федерального закона N 100-ФЗ применяются к требованиям, возникшим после вступления в силу указанного Закона, а также к требованиям, сроки предъявления которых были предусмотрены ранее действовавшим законодательством и не истекли до <Дата обезличена>.

Абзацем 2 пункта 17 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течёт с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абзаце 2 пункта 18 Постановления Пленума от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённом Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, указано, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, как видно из Общих условий, Тарифов, расчёта долга, окончательного счёта по карте ответчику выставлено не было, закрытия счёта СКС и сдачи карты, как предусмотрено Общими условиями банка, ответчиком осуществлено также не было, размер долга по основному долгу выставлен за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>.

Из материалов гражданского дела <Номер обезличен> следует, что ООО «ХКФ Банк» обратилось с заявлением о вынесении судебного приказа <Дата обезличена>, что подтверждается штемпелем на конверте.

Судебный приказ <Номер обезличен> вынесен <Дата обезличена> о взыскании задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> с должника ФИО1 в пользу взыскателя ООО «ХКФ Банк» отменён определением от <Дата обезличена> исполняющей обязанности мирового судьи судебного участка <Номер обезличен>. Срок исковой давности прервался с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>, то есть на 11 месяцев 20 дней.

ООО «ХКФ Банк» посредством электронной связи <Дата обезличена> обратилось в суд с настоящим иском согласно квитанции об отправки.

Таким образом, с учётом прерывания срока исковой давности на 11 месяцев 20 дней, срок исковой давности не пропущен по заявленным требованиям. При таких обстоятельствах довод о пропуске срока исковой давности не подлежит удовлетворению, поскольку основан на неверном толковании норм материального права.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что у Банка возникли правовые основания для предъявления к ФИО1 требований о взыскании задолженности по кредитному договору в общей сумме 56 206,51 рублей.

Поскольку факт ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1 своих обязательств по кредитному договору нашёл подтверждение, то суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору кредитования <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 56 206,51 рублей, из которых: сумма основного долга – 52 596,74 рублей, сумма комиссий – 299 рублей, сумма штрафов – 2 500 рублей, сумма процентов - 810,77 рублей.

Каких-либо иных доказательств, опровергающих выводы суда, ответчиком в силу требований ст.ст. 12, 56, 57 ГПК РФ, суду не представлено.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 886,20 рублей, уплата которой истцом подтверждается платёжными поручениями <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, <Номер обезличен> от <Дата обезличена>.

Всего с учётом взысканной госпошлины, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит сумма 58 092,71 рубля.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 56 206 рублей 51 копейка, из которых: сумма основного долга – 52 596 рублей 74 копейки, сумма комиссии – 299 рублей, сумма штрафов – 2 500 рублей, сумма процентов - 810 рублей 77 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 886 рублей 20 копеек. Всего взыскать 58 092 (пятьдесят восемь тысяч девяносто два) рубля 71 копейка.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд <адрес обезличен> в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Судья Белик С.О.

....

....

....

....

....

....

....