Решение № 2-406/2019 2-406/2019~М-426/2019 М-426/2019 от 28 июля 2019 г. по делу № 2-406/2019

Дело № 2-406/2019

64RS0018-01-2019-000530-77


Решение

Именем Российской Федерации

29 июля 2019 года. г. Красный Кут.

Краснокутский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Певневой О.В.,

при секретаре судебного заседания Лещенко Е.Н.,

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты на том основании, что истец заключил с ФИО1 договор кредитной карты <***> от 13.06.2017 года с лимитом задолженности 58 000 рублей. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. ФИО1 ознакомился с тарифами и общими условиями, принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии, и в предусмотренные сроки вернуть кредит банку. В соответствии с условиями договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Свои обязательства по кредитному договору истец выполнил надлежащим образом, осуществил кредитование ответчика от своего имени и за свой счет. Ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора (п. 5.6 Общих условий(п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, истец в соответствии с п. 9.1 Общих условий расторг договор 25.01.2019 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, подлежащего оплате в течение 30 дней после даты его формирования. На дату предъявления в суд искового заявления задолженность ФИО1 перед АО «Тинькофф Банк» составляет 88 421 рубль 84 копейки, из которых: 62 190 рублей 78 копеек просроченная задолженность по основному долгу, 22 691 рубль 06 копеек просроченные проценты, 3540 рублей 00 копеек штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Просили суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 22.08.2018 года по 25.01.2019 года в размере 88 421 рубля 84 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2852 рублей 66 копеек.

Ответчик ФИО1 с исковыми требованиями не согласился, представил возражения, в которых указал, что анкету и индивидуальные условия потребительского кредита подписывал при подаче заявки на кредитную карту. Договор лимита кредитной карты был заключен, при активации карты- сначала на сумму 28000 рублей, а затем лимит удвоен и составил 56 000 рублей. Это лимит кредитной карты, а не задолженности. Задолженность возникает только после снятия конкретной суммы и не возврата её в течение льготного беспроцентного периода пользования 55-ти дней, и только за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа по тарифному плану ТП 7.27 29,9 % годовых на сумму просрочки. Кроме того, с тарифами и общими условиями выпуска карты и её обслуживания ознакомлен не был. Также его не информировали о полной стоимости кредита. Также не оговаривалась и программа страховой защиты и её условия, однако задолженность составила 6653 рубля 97 копеек. Договор кредитной карты он не подписывал и о его расторжении не извещался. Получил по кредитной карте 56000 рублей, из которых с 03.08.2017 года по 11.07.2018 года погасил 43100 рублей, остаток составляет 12 900 рублей. В удовлетворении исковых требований просит отказать.

В судебное заседание представитель истца не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. В письменных пояснениях указал, что при заключении кредитного договора с ФИО1 единый документ не составлялся и не подписывался. Условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка. ФИО1 заполнил и подписал заявление-анкету, прислал её в банк, чем выразил свою волю и согласие на выпуск кредитной карты и в соответствии с тарифами и общими условиями Банка, с которым был ознакомлен до момента заключения договора, то есть выставил оферту Банку. Ответчик произвел активацию кредитной карты Банка в дату заключения договора. ФИО1, располагающий на момент заключения договора полной информацией о предложенной банком услуге, подтверждением чего является его подпись в заявлении-Анкете об ознакомлении с Тарифами, добровольно принял на себя обязательства по уплате комиссии за снятие наличных денежных средств. Ответчик в течение 16 расчётных периодов пользовался кредитными средствами, при этом оплачивал задолженность по счетам-выпискам, соглашаясь с их содержанием, объемом и качеством услуг. Банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту с начальным лимитом задолженности, который впоследствии был увеличен до 58 000 рублей. Увеличение кредитного лимита не может нарушать права и законные интересы ответчика, поскольку направлено на предоставление возможности использовать больше денежных средств, предоставляемых банком в рамках договора кредитной карты, при этом увеличение лимита задолженности не влияет на размер задолженности, а определяется исключительно фактически использованными ответчиком денежными средствами. Также факт ознакомления ответчика с условиями программы страхования держателей кредитных карт подтверждается подписью ответчика в заявлении-анкете, в котором указано, что ответчик согласен быть застрахованным лицом, поручает Банку подключить его к программе страхования и ежемесячно удерживать плату в соответствии с тарифами банка. Участие клиента в программе страховой защиты осуществляется только по желанию самого клиента. Заявление-анкета ответчика содержит отдельное согласие или несогласие ответчика на участие в программе страховой защиты и подключение СМС- услуге. При заключении договора Банк и его клиенты самостоятельно определяют услуги, осуществляемые кредитной организацией, в соответствии со ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», за которые взимаются отдельная плата, стоимость и необходимые условия их осуществления. Предоставление заемщику возможности использовать денежные средства Банка сверх лимита задолженности, т.е. суммы превышающей ранее одобренную Банком при заключении договора, является отдельной и самостоятельной услугой, поскольку не охватывается предметом договора и создает для заемщика дополнительные блага. Установление в договоре возможности овердрафта является правомерным, поскольку является отдельной услугой, которая заключается в предоставлении банком возможности совершать платеж, несмотря на недостаточность или отсутствие денежных средств на счёте. Требование досрочного возврата оставшейся суммы займа не предусматривает приостановления начисления процентов на сумму долга в случае, если их начисление предусмотрено договором займа. Таким образом, проценты продолжают начисляться, пока заемщик не осуществит возврат суммы займа в полном объеме, после чего договор займа будет прекращен в связи с его исполнением. Банком устанавливается размер допустимого лимита задолженности, в рамках которого клиент имеет возможность использовать денежные средства Банка. При этом размер задолженности клиента перед Банком зависит исключительно от поведения самого клиента. Использовать денежные средства Банка можно неограниченное количество раз, своевременно оплачивая при этом сумму очередного платежа, которая рассчитывается исходя из суммы использованных клиентом денежных средством. Таким образом, основание прекращения договора как надлежащее исполнение обязательств по нему просто не применимо к договору кредитной карты и, как указывалось выше, основанием для его расторжения является исключительно волеизъявление одной из сторон договора. При выставлении заключительного счёта все кредитные карты клиента также блокируются, таким образом, у сторон не остается каких-либо обязательств по договору, кроме обязательства клиента осуществить возврат суммы долга согласно заключительному счёту, что свидетельствует именно о расторжении договора кредитной карты, а не его изменении. Просит исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснил, что возражает против заявленных требований, поддержал письменные возражения относительно заявленных требований в полном объеме.

Изучив материалы гражданского дела, оценив собранные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

Согласно статье 6 "Конвенции о защите прав человека и основных свобод", заключенной в г. Риме 04.11.1950г. с изменениями от 13.05.2004г., каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях имеет право на справедливое и публичное разбирательство дела в разумный срок независимым и беспристрастным судом, созданным на основании закона.

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ, судебной защите подлежит лишь нарушенное право или оспариваемый интерес.

В силу части 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из ст. 433 Гражданского кодекса РФ следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк, обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

Из ст. 809 Гражданского кодекса РФ, следует, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из вышеуказанной нормы следует принцип свободы договора, который означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать и свободно согласовывают их условия.

Судом установлено, что АО «Тинькофф Банк» является юридическим лицом и действует на основании Устава (л.д.16-17), имеет свидетельство как кредитная организация, что подтверждается свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц (л.д.13), лицензией на осуществление банковских операций (л.д. 12).

Из материалов дела следует, что ФИО1 21.01.2012 года заполнил заявление-анкету для оформления кредитной карты (л.д.22). В заявлении-анкете содержались персональные данные ФИО1 и сведения о его месте жительства и работы, просьба ФИО1 на заключение с ним договора кредитной карты, сведения о том, что он ознакомился с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания и Тарифами по кредитным картам, являющимися неотъемлемой частью договора, согласился на установление банком лимита задолженности и дал свое согласие быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков банка.

В соответствии с пунктом 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные системы» договор заключается путем акцепта банком оферты содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты (л.д.30 оборот).

Кроме того, судом установлено, что банк выпустил на имя ответчика кредитную карту, которую 14.06.2017 года ФИО1 активировал, что подтверждается выпиской (л.д.19/а).

Таким образом, между акционерным обществом «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты, которому был присвоен <***>.

С 14.06.2017 года ФИО1 снял со счета банковской карты денежные средства и в дальнейшем также снимал денежные средства, что подтверждается выпиской по договору № (л.д.19/а).

Таким образом, ФИО1 своими действиями подтвердил факт заключения кредитного договора, согласившись с его условиями и воспользовавшись правом на получение кредитных денежных средств. Указанное обстоятельство не опровергалось и ответчиком в ходе судебного разбирательства.

Согласно пунктам 2.5 и 2.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Банк», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора <***> от 13.06.2017 года, клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту, предоставляет и изменяет Лимит задолженности по своему усмотрению. Также банк принимает решение о предоставлении клиенту лимита задолженности. (л.д.30 оборот).

Из пунктов 5.4-5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные системы» следует, что банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций по кредитной карте, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных договором кредитной карты. Клиент соглашается, что банк имеет право предоставить клиенту кредит на сумму расходных операций сверх лимита задолженности. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно (л.д.31 оборот).

Согласно пункту 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные системы», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке (л.д.31).

В соответствии с п. 2.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные системы» с целью ознакомления клиента с условиями и тарифами банк публикует условия и тарифы (тарифные платы) на сайте банка в интернете, извещает клиентов письменно (путем размещения соответствующей информации в счете-выписке или направления информационного письма по почтовому адресу или адресу электронной почты) (л.д.31).

Согласно Тарифам по кредитным картам, утвержденным приказом № 0310.02 от 10.03.2017 года, Тарифный план ТП 7.27 (лимит задолженности до 300 000 рублей) процентная ставка по операциям покупок - 29,9 %; по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа – 49,9 %. Плата за обслуживание основной карты - 590 рублей; дополнительной карты – 590 рублей. Плата за перевыпуск кредитной карты по инициативе клиента 290 рублей. Комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9 % плюс 290 рублей, комиссия за совершение расходных операций с использованием кредитной карты в других кредитных организациях, а также приравненных к ним операций, список которых размещен на сайте Банка – 2,9 % плюс 290 рублей. Плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 рублей. Минимальный платеж не более 8 % от задолженности мин. 600 рублей. Штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз – 590 рублей, второй раз подряд 1 % от задолженности плюс 590 рублей, третий раз и более подряд – 2 % от задолженности плюс 590 рублей. Неустойка при неоплате минимального платежа 19 % годовых. Плата за включение в программу страховой защиты 0,89 % от задолженности. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей (л.д.24, 25 оборот).

Акционерное общество «Тинькофф Банк» выполнил условия договора и предоставил ФИО1 кредитную карту с лимитом задолженности, направляя ежемесячно счета-выписки о размере задолженности и минимального платежа.

Как установлено в судебном заседании, ФИО1 в период действия кредитного договора, допускал нарушение его условий и допускал просрочки внесения минимального платежа, в связи с чем образовалась задолженность в размере 88421 рублей 84 копейки, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 18-19).

В соответствии с пунктом 8.1- 8.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Банк» банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. Договор считается расторгнутым со дня формирования банком Заключительного счета, который направляется клиенту. При формировании Заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане (л.д.32 оборот).

Согласно п. 7.2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Банк» клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (л.д.31 оборот).

В связи с нарушением ФИО1 условий кредитного договора банк направил ответчику заключительный счет (л.д. 37), тем самым, уведомив ФИО1 о расторжении договора, истребовании всей суммы задолженности, процентов, комиссий и штрафных санкций. Однако в установленный договором срок ФИО1 не исполнил обязанность и задолженность по кредиту не погасил.

Согласно представленного истцом расчета (л.д.18-19), справки (л.д.11) задолженность ФИО1 перед банком составляет 88 421 рублей 84 копейки, из которых: 62190 рублей 78 копеек основной долг, 22 691 рубль 06 копеек проценты, 3540 рублей 00 копеек комиссии и штрафы.

Расчет задолженности, представленный истцом, в судебном заседании проверен и сомнений не вызывает, поскольку составлен математически верно, на основании условий кредитного договора и в соответствии с нормами действующего законодательства, ответчиком не оспорен, доказательств полного или частичного погашения задолженности по кредитному договору ответчиком не представлено.

Таким образом, суд считает, что истцом представлены доказательства, подтверждающие обязанность ФИО1 возвратить задолженность по кредитному договору с процентами и неустойкой. Доказательства обратного ответчиком не представлены.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежным поручениям № 333 от 28.01.2019 года, № 315 от 14.05.2019 года истцом при подаче искового заявления в суд оплачена госпошлина в сумме 2852 рублей 66 копеек (1426,33+1426,33) (л.д. 9,10).

Поскольку с ФИО1 задолженность по кредитному договору подлежит взысканию в полном объеме, требования истца о взыскании расходов по оплате государственной пошлины необходимо удовлетворить в полном объеме в сумме 2 852 рублей 66 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 233 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты <***> за период с 22.08.2018 года по 25.01.2019 года в размере 88 421 рубля 84 копеек, из которых: 62 190 рублей 78 копеек просроченная задолженность по основному долгу, 22 691 рубль 06 копеек просроченные проценты, 3540 рублей 00 копеек штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2852 рублей 66 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Краснокутский районный суд Саратовской области в течение месяца.

Судья: