Решение № 2-192/2019 2-192/2019(2-4810/2018;)~М-3635/2018 2-4810/2018 М-3635/2018 от 14 января 2019 г. по делу № 2-192/2019

Дело №2- 192/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пермь 15 января 2019 года

Свердловский районный суд г. Перми

в составе председательствующего судьи Кокаровцевой М.В.,

при секретаре Юсуповой О.Ф.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ФИО2 к ПАО «Быстробанк», ООО «Операционный центр», ООО Страховое общество «Акцепт» о признании пунктов договора недействительными, взыскании убытков, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «Быстробанк», ООО «Операционный центр», ООО Страховой общество «Акцепт» (с учетом уточнения исковых требований), указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Быстробанк» заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заёмщику кредит в сумме -ФИО3- под 23% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Быстробанк» заключено дополнительное соглашение о внесении изменений в условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Одновременно с заключением кредитного договора банком от лица страховой компании оформлен страховой полис на сумму -ФИО4- Однако информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках страхования. Кроме того, в заявлении на страхование, полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику, и размер вознаграждения банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг банка, оказываемые непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них. Истец считает, что условия договора ему навязаны банком у него не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страхования премия не возвращается, ущемляет права потребителя по сравнению с действующим законодательством. Ответчик незаконно навязал ему страховку и -ФИО4-

На основании изложенного, с учетом уточнения исковых требований, истец просит признать пункты 23, 24 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, взыскать с ПАО «Быстробанк» в пользу ФИО2 111 000 рублей, штраф в размере 55 500 рублей, взыскать с ООО «Операционный центр» 8000 рублей, взыскать с ПАО «Быстробанк» судебные расходы на оплату услуг представителя в сумме 5 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель истца в судебном заседании требования уточнённого искового заявления поддержала.

Представитель ответчика ПАО «Быстробанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, в ранее направленном отзыве на исковое заявление в удовлетворении исковых требований ФИО2 просил отказать, указав, что ДД.ММ.ГГГГ истец подал в банк заявление о предоставлении кредита. В указанном заявлении истец выразил согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья за счет кредитных средств в ООО СО «Акцепт». В указанном заявлении о предоставлении кредита истцом выбрана услуга «Советник-Авто», предоставляемая ООО «Операционный центр» за отдельную плату в размере -ФИО4- Путем выбора соответствующего варианта истец выразил свою волю на заключение договора об оказании услуг с третьим лицом. Наличие указания в заявлении об услугах третьих лиц носит информационный характер и направлено на обеспечение максимальной информированности клиента. Услуги не были навязаны истцу, так как из наличествующих в заявлении услуг, заемщиком выбраны добровольно не все, а только те, которые он посчитал для себя наиболее приемлемыми. Кроме того, указывает на то, что истец самостоятельно заключил договор страхования с выбранной им страховой компанией ООО СО «Акцепт» и подписал страховой полис № Договор заключен между истцом и страховой компанией, а банк не является стороной по договору страхования, а также не является агентом ООО СО «Акцепт».

Представитель ответчика ООО «Операционный центр» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО СО «Акцепт» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие в ранее направленном отзыве на исковое заявление в удовлетворении исковых требований ФИО2 просил отказать, указав, что каких-либо заявлений от ФИО2 о расторжении договора страхования № и возврате страховой премии в ООО СО «Акцепт» до настоящего времени не поступало. Подписывая полис, истец подтвердил, что с условиями досрочного прекращения договора страхования, указанными в правилах страхования ознакомлен, они ему понятны и он с ними согласен.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «БыстроБанк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заёмщику кредит в сумме -ФИО3- под 23% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7-10).

Согласно заявлению о предоставлении кредита ФИО2 он просил предоставить ему кредит на приобретение автотранспортного средства, при этом выразил свое согласие на страхование жизни и здоровья со суммой страховой премии -ФИО4-, которая включается в сумму кредита, а также на услугу ООО «Операционный центр» в соответствии с условиями публичной оферты стоимостью -ФИО4- Стоимость услуги включается в сумму кредита. При этом ФИО2 уведомлён о том, что предусматривается возможность получения кредита без заключения иных договоров и (или) получения иных услуг. Информация о выбранных услугах и условиях их предоставления получена и понятна. Уведомлен о возможности выбора страховой компании. Получение услуг «Советник-Авто», «Вернется все», «Защитник» не влияет на выдачу и условия предоставления кредита, о чем ФИО2 поставлена собственноручно подпись на заявлении о предоставлении кредита (л.д. 33).

В заявлении о предоставлении кредита также содержится информация о необходимости сообщения сотруднику банка информации в случае если клиент передумал с выборам дополнительных услуг и необходимости оформления нового бланка заявления (л.д. 33 оборот).

Согласно п. 9 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ

заемщик обязуется: в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием о страховании застраховать свои жизнь и здоровье на страховую сумму не менее чем -ФИО3- на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно. Страховые риски: смерть и инвалидность в результате несчастного случая. Не позднее ДД.ММ.ГГГГ предъявить Банку: а) оригинал страхового полиса б) документы, подтверждающие полную уплату страховой премии по договору страхования (не требуется если оплата произведена со счета, открытого в Банке). Выгодоприобретателем по договору страхования указывается Заемщик. Ежегодно продлевать страхование, до полного погашения кредита. Страховая сумма при продлении: не менее чем сумма остатка основного долга по кредиту на дату продления. Срок предъявления документов по оплате премии, полисов) при продлении договора страхования - 5 дней со дня окончания срока действия предыдущего договора страхования. Подписанием индивидуальных условий, заемщик выражает согласие на заключение указанных в настоящем пункте договоров (л.д. 9).

Из п. 23 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что при расчёте полной стоимости потребительского кредита использованы тарифы страховой компании ООО «Страховая компания «Согласие» (страхование жизни и здоровья). Тарифы, используемые для расчета полной стоимости кредита, не учитывают индивидуальные особенности заемщика. В случае обращения заемщика в иную страховую компанию и/или в случае страхования дополнительных страховых рисков полная стоимость потребительского кредита может отличаться от расчетной (л.д. 10).

В соответствии с п. 24 договора, услуги, оказываемые банком заемщику за отдельную плату при получении его волеизъявления, оплачиваются заемщиком в соответствии с тарифами банка. Подписывая индивидуальные условия, заемщик подтверждает, что ознакомлен с тарифами банка, действующими на момент заключения кредитного договора, а также подтверждает согласие на получение услуг при соответствующем волеизъявлении (л.д. 10).

В материалы дела ответчиком ПАО «БыстроБанк» предоставлено заявление ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ на перевод денежных средств со счета физического лица, из которого, в том числе следует, что он просит перечислить денежные средства в размере -ФИО4- по реквизитам получателя «Акцепт» СО ООО, назначение платежа страховая премия по договору страхования № и сумму -ФИО4- по реквизитам получателя «ОЦ» ООО (л.д. 36).

ПАО «Быстробанк» на счет «Акцепт» СО ООО перечислена страхования премия со счета ФИО2 по договору добровольного страхования №, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 20).

ПАО «Быстробанк» на счет «ОЦ» ООО за услуги по договору № от ДД.ММ.ГГГГ переведено со счета ФИО2 -ФИО4- (л.д. 21).

Истец ДД.ММ.ГГГГ подписал сертификат (договор) СВТ № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому дал свое согласие на заключение договора об оказании услуг с ООО «Операционный Центр» и тем самым принял условия коммерческого предложения (публичной оферты) № от ДД.ММ.ГГГГ (публичная оферта продукта «Советникъ-авто», размещенного в сети интернет по адресу: www.legalcall.ru. Стоимость услуги составляет -ФИО4- Оплата производится единовременным платежом, в момент заключения настоящего сертификата. Настоящее согласие действует в течении срока действия договора, а также в течении пяти лет после его окончания. Отзыв согласия может быть произведен путем направления соответствующего письменного заявления по адресу места регистрации исполнителя (л.д. 23).

В материалы дела истцом предоставлен полис страхования от несчастных случаев и болезней №, который удостоверяет факт заключения договора страхования между страховщиком - ООО Страховое общество «Акцепт» и страхователем. К отношениям сторон, не урегулированным настоящим договором, применяются условия «Правил страхования от несчастных случаев и болезней и потери работы № от ДД.ММ.ГГГГ». Страховщиком указано ООО Страховое общество «Акцепт», а страхователем ФИО2 Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия -ФИО4-. Дата заключения договора ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма -ФИО3- Страховая премия по договору страхования оплачивается страхователем единовременно, не позднее, чем в течении пяти банковских дней с даты выдачи полиса страхования на расчетный счет страховщика или представителя страховщика. Выплата страхового возмещения причисляется на счет страхователя №, открытый в ПАО «Быстробанк». Застрахованный с правилами страхования ознакомлен и получил их при подписании настоящего договора, с условиями договора согласен. С условиями досрочного прекращения договора страхования, указанными в правилах страхования, ознакомлен, они понятны, с ними согласен. Информация, указанная в полисе, лично проверена застрахованным и подтверждается. Страхователь подтверждает, что он не является иностранным публичным должностным лицом, о чем поставлена собственноручная подпись ФИО2 (л.д. 22).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Быстробанк» и ФИО2 заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому стороны пришли к соглашению о внесении изменений в кредитный договор п. 1.1 на дату подписания настоящего дополнительного соглашения сумма кредита (основного долга) подлежащая уплате заемщиком составляет -ФИО4- (л.д. 12-13).

Из п. 1.9 дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что при расчете полной стоимости потребительского кредита использованы тарифы страховой компании: ООО «Страховая компания «Согласие» (страхование жизни и здоровья) (л.д. 12-14).

В соответствии с п. 8.1 Правил страхования от несчастных случаев и болезней и потери работы № от ДД.ММ.ГГГГ (приказ № от ДД.ММ.ГГГГ) договора страхования заключается на основании письменного (в произвольной форме) или устного заявления страхователя. При заключении договора страхования на основании письменного заявления страхователя, заявление является неотъемлемой частью договора страхования.

Срок договора страхования устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре страхования в соответствии с п. 8.6 Правил страхования от несчастных случаев и болезней и потери работы № от ДД.ММ.ГГГГ (приказ № от ДД.ММ.ГГГГ).

Пункт 8.9 Правил страхования от несчастных случаев и болезней и потери работы № от ДД.ММ.ГГГГ (приказ № от ДД.ММ.ГГГГ) предусматривает, что договор страхования прекращает свое действие в соответствии с п. 8.9.1 в случаях окончания срока действия договора страхования и в соответствии с п. 8.9.5 по требованию страхователя, а также п. 8.10 в случае досрочного прекращения договора страхования, п. 8.10.1 по обстоятельствам, предусмотренным пп 8.9.2, 8.9.3, 8.9.4, 8.9.7 правил страхования.

В соответствии с п. 8.10.1 Правил страхования от несчастных случаев и болезней и потери работы № от ДД.ММ.ГГГГ (приказ № от ДД.ММ.ГГГГ) по обстоятельствам, предусмотренным пп 8.9.2, 8.9.3, 8.9.4, 8.9.7 правил, страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное.

По обстоятельствам, предусмотренным пп 8.9.5 (за исключением случаев, указанных в п. 8.104) Правил, страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное в соответствии с п. 8.10.3 Правил страхования от несчастных случаев и болезней и потери работы № от ДД.ММ.ГГГГ (приказ № от ДД.ММ.ГГГГ).

В случае отказа страхователя - физического лица от договора страхования в течении 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, оплаченная страховая премия возвращается страхователю в течении 10-ти рабочих дней, с даты получения страховщиком письменного отказа страхователя: в полном размере, при отказе от договора до даты начала действия страхования, с удержанием страховщиком части страховой премии пропорционально сроку действия страхования, при отказе от договора после даты начала действия страхования. Отказ от страхования представляется страхователем по адресу места нахождения страховщика лично или путем направления заказного или ценного письма с описью вложения через ФГУП «Почта России» на юридический адрес страховщика. При направлении отказа от договора страхования через ФГУП «Почта России», датой отказа считается фактическая дата отправки заочного или ценного письма с описью вложения, определяемая на основании документов ФГУП «Почта России». Отказ от договора страхования оформляется в произвольной письменной форме позволяющей идентифицировать, что заявление исходит от страхователя (содержащим личную подпись страхователя, с обязательным указанием № договора страхования, даты заключения договора страхования, ФИО Страхователя, контактных данных страхователя (почтовый адрес получения корреспонденции, телефон, электронная почта (при наличии), банковских реквизитов страхователя) и должен содержать требование о расторжении договора страхования.

В судебном заседании установлено и не оспаривается сторонами по делу, что ответчиком на счет истца перечислены кредитные денежные средства, сумма в размере -ФИО4- списана с банковского счета заемщика в счет оплаты за участие в программе страхования. Кредитные обязательства в настоящее время истцом в полном объеме не исполнены.

Истец ДД.ММ.ГГГГ обратился в ПАО «Быстробанк» с претензией, в которой просил вернуть ему убытки в сумме -ФИО4- и -ФИО4- (л.д. 15-17).

Из сообщения ПАО «Быстробанк» исх. № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе следует, что услуга предоставлялась не банком, а ООО «Операционный центр». В связи с тем, что банк не является стороной по договору, у него отсутствует правомочие на удовлетворение требования о расторжении договора. Ввиду наличия в гражданском законодательстве положений о возможности расторжения договора по требованию одной из сторон, если иное не предусмотрено договором, было предложено истцу с данным требованием обратиться непосредственно в ООО «Операционный центр» по адресу: <адрес> (л.д. 19).

В судебном заседании установлено, что ПАО «Быстробанк» перенаправило в ООО «Операционный центр» претензию ФИО2

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Операционный центр» в адрес ФИО2 направил сообщение, согласно которому обществом получено письмо, содержащее претензию о возврате убытков, адресованную в ПАО «Быстробанк». Требование осуществить возврат убытков адресовано в ПАО «БыстроБанк», ООО «Операционный центр» не имеет правовых оснований для удовлетворения указанного требования, так как не является госорганом, либо иным лицом, имеющим возможность оказывать влияние на деятельность ПАО «БыстроБанк». ПАО «БыстроБанк» является самостоятельным участником гражданского оборота и вправе осуществлять свою деятельность в соответствии с законодательством РФ. Также дополнительно сообщено, что в случае принятия решения о досрочном прекращении заключенного с ООО «Операционный центр» сертификата № от ДД.ММ.ГГГГ необходимо направить в ООО «Операционный центр» письменное заявление с указанием причины прекращения, полных паспортных данных, номера сертификата, с приложением сертификата, копии паспорта и иных документов, при необходимости подтверждения причины обращения, по адресу: <адрес> (л.д. 18).

Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

На основании ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В ст. 935 ГК РФ, указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон.

В соответствии с п. 2, п. 3 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ч. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии со ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Пленум ВС РФ в постановлении от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе и к сфере регулирования закона РФ «О защите прав потребителей» (п.п. «д» п. 3).

Пунктом 1 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абз. 4 п. 2).

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Включение в договор потребительского кредита условия о внесении потребителем платы за включение в программу добровольного страхования заемщиков является законным и не квалифицируется по п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» как навязывание услуги, если страхование не являлось обязательным условием предоставления кредита и с участием в Программе страхования Заемщиков потребитель согласился добровольно.

Данная правовая позиция согласована с позицией ВС РФ, изложенной в определении ВС РФ от 09.02.2016 № 49-ГК15-20.

На основании ч. 1-3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно положениям п. 4 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с положениями ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Из анализа указанных положений закона следует, что при наличии заключенного договора и обстоятельств включения в договор условий, ущемляющих права потребителя, данный договор либо его условия могут быть признаны недействительными, также договор может быть изменен и расторгнут, при этом, в любом случае, основаниями для взыскания денежных средств по договору является недействительность условий договора либо изменение, расторжение договора.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Ссылаясь на заключение договора на условиях, определенных банком в стандартных формах, истец не указывает, какие из его условий лишают его каких-либо прав, установленных законом, ограничивают ответственность другой стороны, либо являются для него обременительными.

ФИО2, подписывая кредитный договор, выразил согласие с его условиями, доказательств того, что ему были предложены иные условия договора, не представил, от заключения кредитного договора и от получения денежных средств не отказался, а напротив ДД.ММ.ГГГГ заключил дополнительное соглашение к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с чем, у суда отсутствуют основания полагать, что банком каким – либо образом нарушены права заемщика, в том числе, как указывает истец, предоставлением типовой формы договора.

Согласно Указанию Банка России N 2008-У от 13.05.2008 года "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (в редакции, действующей на момент заключения договора), полная стоимость кредита должна определяться в процентах годовых. В случае, если кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, расчет полной стоимости кредита производится исходя из максимально возможных суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредитования (срока действия банковской карты), равномерных платежей по кредитному договору (возврат основной суммы долга по кредиту, уплата процентов по кредиту и иные платежи, определенные условиями кредитного договора). В случае, если кредитным договором предусмотрен минимальный ежемесячный (регулярный) платеж, расчет полной стоимости кредита производится исходя из данного условия.

Пункты 23, 24 индивидуальных условий договора потребительского кредита №, а также п. 1.9 дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ содержит информацию о полной стоимости кредита, с указанием процентной ставки, перечня платежей, включенных и не включенных в полную стоимость кредита. С указанной информацией истец был ознакомлен, принял его условия, о чем свидетельствует личная подпись истца в указанных документах.

Исходя из вышеуказанных норм права и обоснований исковых требований, у суда отсутствуют основания для признания пунктов 23 и 24 кредитного договора недействительными.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ПАО «Быстробанк» в пользу ФИО2 -ФИО4-

Как следует из Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (в ред., действующей в период заключения кредитного договора) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

В пункте 2 данного Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Пунктом 5 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 данного Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 10 Указания, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Таким образом, истец был вправе после заключения договора в предусмотренный данным Указанием срок (14 дней) обратиться к страховщику либо в банк с соответствующим заявлением об отказе от договора страхования.

Из исследованных судом Правил страхования от несчастных случаев и болезней и потери работы № от ДД.ММ.ГГГГ (Приказ № от ДД.ММ.ГГГГ) в редакции, действующей на период заключения кредитного договора, следует, что страховщиком в рассматриваемом случае в соответствии с Указанием предусмотрен возврат страховой премии при обращении застрахованного лица с соответствующим заявлением в течении 14 календарных дней.

Вместе с тем, истцом пропущен указанный срок, поскольку с заявлением о возврате страховой премии истец обратился только ДД.ММ.ГГГГ, тогда как заявление на страхование и кредитный договор подписаны истцом ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, истец данным ему правом отказа от участия в программе страхования своевременно не воспользовался.

Кроме того, кредитный договор до настоящего времени действует, обязательства по кредитному договору истцом не исполнены в полном объеме.

Учитывая изложенное, оснований для возврата суммы страховой премии у суда не имеется.

Доводы истца о том, что он при подписании заявления на страхование был введен в заблуждение, услуга по страхованию ответчиком навязана, истцу не выдали ни договор, ни полис, не могут являться основанием для признания условий договора недействительными и взыскания страховой суммы.

Из материалов дела следует, что оказание услуги по подключению к Программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой.

При подписании индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и заявления о предоставлении кредита истец выразил согласие на подключение к программе страхования, тем самым добровольно выразил согласие на оказание дополнительных платных услуг.

Таким образом, получая и подписывая указанные документы, истец выразил свое согласие быть застрахованным по договору страхования, подтвердил, что ознакомлен с условиями страхования, обязался компенсировать банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования.

Каких-либо доказательств того, что истец возражал против заключения договора на указанных условиях, в том числе возражал против дачи распоряжения Банку о перечислении суммы страховой премии в адрес страховщика, суду не представлено в порядке ст. 56 ГПК РФ.

Доказательств того, что услуга по страхованию навязана Банком при заключении кредитного договора или, что Банк поставил в зависимость предоставление кредита от заключения договора страхования, в материалы дела не представлено.

В данном случае фактические обстоятельства дела свидетельствуют о том, что страхование истца, являющееся допустимым способом обеспечения кредитных обязательств, осуществлено исключительно по его добровольному волеизъявлению.

Поскольку нарушения прав истца, как потребителя, ПАО «Быстробанк» в ходе рассмотрения дела не установлены, оснований для взыскания с ПАО «Быстробанк» в пользу ФИО2 компенсации морального вреда, предусмотренной ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", не имеется.

Истцом заявлено требование о взыскании с ПАО «Быстробанк» судебных расходов по оплате услуг представителя в сумме -ФИО4-

В нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено относимых и допустимых доказательств несения расходов на оплату услуг представителя по настоящему делу в заявленном размере. Квитанций, платежных документов, расписок, договоров об оказании юридических услуг в материалы дела не представлено.

В связи с тем, что истцом в материалы дела не представлены доказательства, подтверждающие оплату услуг представителя, факт несения истцом расходов на оплату услуг представителя документально не подтвержден, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения требования о взыскании судебных расходов на оплату услуг представителя.

Каких – либо иных доводов, являющихся основанием для удовлетворения исковых требований к ПАО «Быстробанк», истцом не приведено.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ООО «Операционный центр» -ФИО4- за услуги по сертификату (договору) № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

На отношения, связанные с заключением договоров об оказании услуг, стороной которых является гражданин, использующий услугу в личных целях, распространяются положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

В пунктах 1 и 2 статьи 450.1. Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Как следует из содержания статьи 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Из ответа ООО «Операционный Центр» исх. № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что обществом получено письмо, содержащее претензию о возврате убытков. Из данного письма следует, что претензия истца в адрес ООО «Операционный центр» перенаправлена Банком.

Условиями сертификата (договора) № от ДД.ММ.ГГГГ также предусмотрена возможность отказа от указанной услуги.

Вместе с тем, денежные средства в размере -ФИО4- не возвращены истцу.

Доказательств того, что какие – либо услуги по сертификату (договору) № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Операционный Центр» истцу оказывались и Обществом понесены расходы на оказание таких услуг, в материалы дела не представлены.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании представитель истца не отказалась в установленном законом порядке от требований о взыскании с ответчика штрафа за отказ от добровольного удовлетворения требований истца.

Перенаправленная ПАО «Быстробанк» в адрес ООО «Операционный центр» претензия истца об отказе от услуги и возврате суммы в размере -ФИО4- оставлена ответчиком без удовлетворения.

Таким образом, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя с ООО «Операционный центр» подлежит взысканию штраф, исходя из следующего расчета: <данные изъяты> -ФИО4-

Ответчиком о снижении размера штрафа и применении ст. 333 ГК РФ не заявлено.

На основании ст.103 ГПК РФ с ООО «Операционный центр» в местный бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в размере 400 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Операционный центр» в пользу ФИО2 8 000 (восемь тысяч) рублей убытков, 4 000 (четыре тысячи) рублей штрафа.

В удовлетворении остальной части исковых требований к ПАО «Быстробанк», ООО Страховое общество «Акцепт» отказать.

Взыскать с ООО «Операционный центр» в местный бюджет государственную пошлину по иску в сумме 400 (четыреста) рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд города Перми в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья М.В. Кокаровцева

Мотивированное решение изготовлено 30 января 2019 года.

Дата окончания процессуального срока на обжалование 28 февраля 2019 года.