Решение № 2-478/2020 2-478/2020(2-6800/2019;)~М-6101/2019 2-6800/2019 М-6101/2019 от 4 февраля 2020 г. по делу № 2-478/2020

Дело № 2-478/2020

УИД 39RS0002-01-2019-007593-52


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 февраля 2020 года г. Калининград

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Ирхиной Е.Н.,

при секретаре Долбенковой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с названным выше иском к ответчику, указывая, что < Дата > ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карты «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт» договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого клиент просила банк выпустить на ее имя банковскую карту, указанную в разделе анкеты «Информация о карте», открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты в валюте, указанной в графе «Валюта Счета» раздела анкеты «Информации о карте», для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ей лимит и осуществлять кредитование счета. На основании вышеуказанного предложения ответчика, в соответствии с нормами действующего законодательства, банк открыл ей счёт карт №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, условиях и тарифах, тем самым стороны заключили договор о карте №. Акцептировав оферту клиента о заключении договора о карте путем открытия счета карты, банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил на имя ответчика банковскую карту, которую клиент получила на руки. Указанная карта была активирована клиентом и была установлена возможность получения кредита. Договор о карте является смешанным и содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета. В силу п. 3 ст. 421 ГК РФ отношения по данному договору регулируются в соответствующих частях нормами гл. 42 ГК РФ «Заем и кредит» и гл. 45 ГК РФ «Банковский счет». Согласно п. 6.2 условий кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ – в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций, совершенных с использованием карты по оплате товаров и получению наличных денежных средств, а также оплаты банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей, в соответствии с условиями и тарифами, и иных операций. Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 6.2 условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет клиента (п. 6.3 условий). Согласно п. 6.14 условий при погашении задолженности клиент размещает на счете карты сумму кредита. Наличие денежных средств на счете карты при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета карты в погашение задолженности. Заемщик неоднократно, совершая расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты за счет предоставляемого кредита, нарушала согласованные сторонами условия договора о карте, не размещая к дате оплаты очередного счета-выписки на счете карты суммы денежных средств, необходимых для оплаты минимального платежа, в связи с чем банк предоставил клиенту кредит на оплату им начисленных по договору о карте плат за пропуск минимальных платежей. Вследствие ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору о карте образовалась задолженность, в связи с чем банк потребовал погашения клиентом задолженности по договору о карте, сформировав < Дата > заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности – < ИЗЪЯТО > и сроке ее погашения – < Дата >. По настоящее время задолженность клиента перед банком по договору о карте не погашена. На основании изложенного просит взыскать с ответчика задолженность по договору о карте № в размере 115393 рублей 83 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3507 рублей 88 копеек.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» - ФИО2, действующая на основании доверенности от 04.02.2019 года № 45, в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежаще, ходатайств об отложении судебного заседания не представила.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не отрицала факта заключения ею договора о карте, а также наличие у нее перед банком задолженности, образовавшийся в период финансовых трудностей ввиду сложившихся семейных обстоятельств, однако, полагала, что истцом при подаче искового заявления был пропущен срок исковой давности, подлежащий, по ее мнению, исчислению с установленной банком даты исполнения ею требования о погашении задолженности по договору о карте - < Дата >, содержащихся в заключительном счет-выписке от < Дата >. Полагала, что именно с < Дата > истец узнал об имеющихся у нее неисполненных обязательствах перед банком, однако в суд с иском обратился < Дата >, следовательно, исходя из положений ч. 1 ст 196 ГК РФ, на дату обращения в суд предусмотренный трехгодичный срок исковой давности истёк. С учетом изложенного просила в удовлетворении заявленных требований отказать.

Исследовав все доказательства по делу в их совокупности и дав им оценку в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 и п. 1 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном договором займа, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов по договору займа.

Судом установлено, что < Дата > ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карты «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт» договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила банк выпустить на ее имя банковскую карту, указанную в разделе анкеты «Информация о карте», открыть ей банковский счёт, в том числе для совершения операций с использованием карты в валюте, указанной в графе «Валюта Счета» раздела анкеты «Информация о карте» (рубль РФ), для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

В соответствии с условиями предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» с < Дата > по < Дата > договор заключается либо путем подписания клиентом и банком двустороннего документа на бумажном носителе и в этом случае считается заключенным с даты его подписания клиентом и банком (п. 2.2.1), либо путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) банком предложения (оферта) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия банка по открытию клиенту счета (п. 2.2.2). Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом, начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня (п. 6.3.).

Тарифами банка предусмотрено взимание платы за выпуск и обслуживание основной карты в размере 900 рублей (подп. 1.1.), размер процентов, начисляемых по кредиту на сумму кредита предоставляемого для осуществления расходных операций по оплате товаров – 36% (подп. 6.1.) и на сумму кредита, предоставляемого для осуществления оплаты банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей, в соответствии с условиями и тарифами, и иных операций – 36% (п. 6.2.), плата за выдачу наличных денежных средств (п.. 8), плата за пропуск минимального платежа (п. 15), комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» (п. 22); плата за СМС-сервис (п. 28).

Как следует из материалов дела, на основании вышеуказанного заявления (оферты) ФИО1 банк открыл на ее имя счёт карты №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от < Дата >, условиях и тарифах, тем самым стороны заключили договор о предоставлении и обслуживанию карты №. Акцептировав оферту клиента о заключении договора о карте путем открытия счета карты, банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил на имя ответчика банковскую карту, которую клиент, согласно расписке, получила на руки.

Как следует из искового заявления и ответчиком в судебном заседании не оспаривалось, указанная карта была ею активирована, соответственно, ей была установлена возможность получения кредита. Согласно выписке из лицевого счета № за период с < Дата > по < Дата > ответчик воспользовалась денежными средствами, неоднократно совершала расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты за счет предоставляемого банком кредита.

По условиями договора ответчик обязалась погашать задолженность следующим образом: по окончании каждого расчетного периода банк формирует заемщику счет-выписку (п. 6.7. Условий), которая содержит информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода, остатке денежных средств на счете, сумме и дате оплаты минимального платежа (п.п. 1.39). Счет выписка выдается клиенту в банке на бумажном носителе (п. 6.7.1) либо размещается банком в электронной форме (п.п. 6.7.2., 6.7.3.)

В целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства, при этом наличие денежных средств на счете карты при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета карты в погашение задолженности (п. 6.14.1. условий); денежные средства, которые списываются банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме либо в объеме, имеющихся на счете денежных средств (п. 6.14.2. условий).

За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки (п. 6.28 условий).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Ответчик нарушала согласованные сторонами условия договора, не размещая к дате оплаты очередного счета-выписки на счете карты суммы денежных средств, необходимых для оплаты минимального платежа, что также подтверждается выпиской из счета карты №, ответчиком не оспаривается.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не предусмотрен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 811, 819 ГК РФ в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору, в том числе пропуска очередного платежа (платежей), кредитор вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В соответствии с п. 6.22 условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. При востребовании задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку с указанием суммы задолженности. Срок погашения задолженности составляет 30 календарных дней со дня предъявления требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в дату оплаты заключительного счета-выписки, указанную в заключительном счете-выписке.

Вследствие ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору о карте образовалась задолженность, в связи с чем банк, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями договора о карте, потребовал погашения клиентом задолженности по договору о карте, сформировав < Дата > заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности – < ИЗЪЯТО > и сроке ее погашения – < Дата >, и направив его в адрес ответчика, который ею в полном объеме исполнен не был. Согласно выписке по счету (л.д. 38) < Дата > ответчиком в счет погашения задолженности внесено < ИЗЪЯТО >.

По настоящее время задолженность клиента перед банком по договору о карте от < Дата > № не погашена, ее размер по состоянию на дату подачи иска составляет < ИЗЪЯТО >.

В судебном заседании ФИО1 было заявлено о пропуске банком срока исковой давности.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (абзац 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства. на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Как было указано выше, в соответствии с п. 6.22 условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течении 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Из установленных судом обстоятельств следует, что < Дата > банком был сформирован заключительный счет-выписка со сроком уплаты суммы задолженности до < Дата >.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Исходя из вышеизложенного, последней датой обращения с настоящими требованиями в суд является < Дата >, к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о карте банк обратился < Дата >, что, не смотря на подачу < Дата > настоящего искового заявления, после отмены определением мирового судьи от < Дата > судебного приказа, свидетельствует о пропуске истцом предусмотренного ст. 196 ГК РФ трехлетнего срока исковой давности о применении которого заявлено ответчиком.

Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ).

Однако, признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

Перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения (Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

В исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности (ст. 205 ГК РФ).

Однако, истцом о наличии уважительных причин пропуска срока исковой давности, несмотря на неоднократное уведомление последнего о наличии ходатайства ответчика, не заявлено, таковых судом не установлено.

Учитывая изложенное, вне зависимости от оплаты ФИО1 части долга < Дата > в размере < ИЗЪЯТО >, АО «Банк Русский Стандарт», обращаясь с иском в суд < Дата >, предусмотренный ст. 196 ГК РФ 3-х летний срок исковой давности пропустило, что в силу абзаца второго пункта 2 статьи 199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Центральный районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение составлено в окончательной форме 12.02.2020 года.

Судья: подпись