Решение № 2-377/2021 от 14 июня 2021 г. по делу № 2-377/2021

Дело № 2-377/2021 (УИН 42RS0016-01-2021-000159-35)


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 15 июня 2021 года

Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего Рябцевой Л.В., при секретаре судебного заседания Киндлиб Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Траст» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Траст» через представителя ФИО2 (по доверенности) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №-№ от 22.10.2014 г. в размере 51 449,01 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 744 руб., мотивируя тем, что 22.10.2014 г. между ОАО «Банк Уралсиб» и ФИО1 был заключен кредитный договор №-№ (далее кредитный договор), в соответствии с условиями которого банк обязался предоставить заемщику кредитную карту с установленным кредитным лимитом в размере 31 000 руб. под 24% годовых. Заемщик предоставил банку анкету на получение банковской карты, которая по своей правовой природе является офертой – предложением заключить договор на указанных условиях. Акцептом, в свою очередь, стала выдача банком кредитной карты с установленным кредитным лимитом. Банк надлежащим образом исполнил обязанность по предоставлению кредита. Заемщик ненадлежащем образом исполняет свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами. 30.01.2018 г. между ПАО «Банк Уралсиб» и ООО «Траст» был заключен договор уступки прав требований №№, по которому банк уступил ООО «Траст» требования, в том числе право взыскания задолженности по кредитному договору, заключенному с ФИО1 по состоянию в сумме 51 449,01 руб., из которых: 30 993,86 руб. – сумма основного долга; 20 455,15 руб. – сумма процентов за пользование кредитом. До настоящего времени ответчиком обязательства по погашению суммы кредита и уплате процентов не исполнены.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства юридическое лицо извещено надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л. д. 3).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного рассмотрения по делу извещена надлежащим образом, ранее в суде (15.04.2021 г.) просила в иске отказать, заявив ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности, считая, что срок исковой давности следует исчислять с 16.07.2015 г., то есть с момента, когда она не внесла очередной ежемесячный платеж по карте, поскольку по условиям договора, заемщик должен вносить платежи до 15 числа каждого месяца (л. <...>).

Представитель ПАО «Банк Уралсиб», привлеченное к участию в деле 15.04.2021 г. в качестве третьего лица, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного рассмотрения по делу юридическое лицо извещено надлежащим образом.

Суд считает возможным в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив представленные по делу доказательства в их совокупности, суд считает, что заявленные требования подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. ст. 309, 323 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства….

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее … К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. ст. 807 - 818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ч.2 ст.432 ГК РФ Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

По правилам ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (ч.1).

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (ч.2).

Судом установлено, что между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1 заключен кредитный договор 22.10.2014 г. путем подписания ФИО1 Уведомления №-№ от 22.10.2014 г. об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования», согласно которому ОАО «БАНК УРАЛСИБ» предоставил ответчику лимит кредитования в размере 31 000 руб. со сроком действия карты – до 30.09.2017 г. Подписав указанное уведомление, ответчик была ознакомлена и присоединилась к индивидуальным условиям кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования», также была ознакомлена и согласна с Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц ОАО «БАНК УРАЛСИБ», тарифами ОАО «БАНК УРАЛСИБ», о чем свидетельствуют ее подпись в Уведомлении (л. д. 88).

22.10.2014 г ФИО1 была выдана карта №, сроком действия - 30.09.2017 г., конверт с пин - кодом к ней, что подтверждается расписками (л. д. 102).

В соответствии с указанным выше Уведомлением ФИО1 обязалась самостоятельно знакомиться с Правилами и Тарифами, самостоятельно контролировать внесение изменений в Правила и Тарифы, о которых банк уведомляет путем публичного оповещения: обязательного публичного размещения новой версии Правил и/или Тарифов, с указанием даты вступления в действие версий Правил / или Тарифов в офисе банка, публичного размещения новой версии Правил и/или Тарифов, с указанием даты вступления в действие их версии в сети Интернет на официальном интернет-сайте банка.

ФИО1 была ознакомлена и согласна с Таблицей «Полная стоимость кредита» (в рамках Договора для Кредитной карты), о чем также свидетельствует ее подпись в ней (л. д. 89-90).

Согласно с п.4 Индивидуальных условий кредитования процентная ставка по кредиту (годовых) составила 24 % (л. д. 86).

Согласно п.17 Индивидуальных условий в случае нарушения заемщиком условий договора кредитор имеет право уступить права (требования) третьим лицам по договору (л. д. 87).

Согласно п. 1.9 Дополнительных условий выдачи, обслуживания и пользования кредитными картами/ комплектами кредитных карт международных платежных систем «Visa Inc.», «MasterCard Worldwide», «American Express», эмитированными ОАО «Банк Уралсиб» - Общие условия кредитования (далее – Дополнительные условия) за пользование Лимитом кредитования клиент уплачивает банку проценты согласно процентной ставке по кредиту, установленной в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования (л. д. 139 обратная сторона).

В последний рабочий день каждого месяца банк рассчитывает сумму задолженности, подлежащую уплате клиентом со счета для погашения задолженности (п. 2.2.1 Дополнительных условий) (л. д. 140).

Клиент обязан оплатить банку проценты за пользование лимитом кредитования в размере и порядке, предусмотренными настоящими Дополнительными условиями, Условиями и Тарифами (п. 3.2.1.1 Дополнительных условий) (л. д. 141 обратная сторона).

Согласно п. 3.2.1.5 Дополнительных условий к моменту истечения срока действия договора для кредитной карты полностью погасить всю имеющуюся задолженность (л. д. 142).

В соответствии с п.3.2.1.6 Дополнительных условий в случае получения от банка уведомления о досрочном прекращении предоставления лимита кредитования выполнить все обязательства перед банком, установленные договором для кредитной карты (в т. ч. погашение всей задолженности, возврат всех карт, выпущенных в рамках договора для кредитной карты) в срок, указанный в уведомлении как срок окончательного исполнения (погашения) всех обязательств клиента перед банком (л. д. 142).

Согласно п.п. 3.3.1.5, 3.3.1.6 Дополнительных условий банк вправе … / расторгнуть договор для кредитной карты/ … в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом любых его обязательств по договору для кредитной карты, …, в том числе непогашения клиентом задолженности в сроки и в размере, установленных настоящими Дополнительными условиями, Условиями (при возникновении просроченной задолженности). Банк вправе досрочно взыскать задолженность клиента по договору для кредитной карты с любых счетов клиента, открытых в банке (л. д. 142 обратная сторона).

Банк вправе направить по домашнему адресу, адресу электронной почты либо по номерам телефонов, в том числе номерам телефонов сотовой связи, посредствам факсимильной связи, по иным контактным данным клиента, имеющимся в распоряжении Банка, напоминания о необходимости погашения задолженности, уведомления об образовании просроченной задолженности (п.3.3.1.7 Дополнительных Условий) (л. д. 142 обратная сторона).

Истец надлежащим образом исполнил свою обязанность по предоставлению кредита перед ФИО1, предоставив ей обозначенную кредитную карту.

Однако, ФИО1 в нарушение условий кредитного договора свои обязательства перед банком в установленные сроки и в установленном размере, не выполняет, платежи в счет гашения основного долга и процентов за пользование кредитными денежными средствами по условиям договора не вносит, что подтверждается выпиской по счету № (л. д. 83-85).

Указанные обстоятельства в суде не оспорены.

30.01.2018 г. между ПАО «Уралсиб» (цедент) и ООО «Траст» (цессионарий) был заключен договор уступки права (требования) №, по которому цедент (банк) уступил цессионарию (новому кредитору) требования, принадлежащие цеденту к должникам на основании кредитных договоров (л. д. 14-17).

Данный договор уступки права (требования) соответствует условиям кредитного договора №-№ от 22.10.2014 г. и не противоречит положениям действующего законодательства.

Согласно выписке из акта приема – передачи уступаемых прав к договору уступки прав (требований) № от 30.01.2018 г. цедентом были переуступлены права требования к ФИО1 по кредитному договору №-№ от 22.10.2014 г., сумма задолженности по которому составила 51 449,01 руб., из которых: 30 993, 86 руб. – сумма задолженности по основному долгу и 20 455, 15 руб. – сумма задолженности по процентам за пользование кредитом (л. д. 19).

В связи с неисполнением предусмотренных условиями кредитного договора обязательств по уплате основного долга, минимальных платежей и процентов по кредиту, банком 24.11.2017 г. в адрес ФИО1 было направлено уведомление №-№ о прекращении кредитования и расторжении договора. Срок для полного окончательного исполнения обязательства по договору в сумме основного долга по кредиту 30 993,86 руб. – 15.12.2017 г. Также, в уведомлении ФИО1 предложено уточнить окончательную сумму задолженности по кредиту при ее погашении (л. д. 82).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с ч.2 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Таким образом, срок исполнения обязательств по кредитной карте для ФИО1 по уведомлению № от 24.11.2017 г. должен быть установлен до 24.12.2017 г.

Однако, требование банка о досрочном погашении имеющейся по кредитной карте задолженности ответчиком в установленный срок не было исполнено.

В связи с чем, банку стало известно о его нарушенном праве 25.12.2017 г.

После чего, 06.09.2019 г. правопреемник банка (ООО «Траст») обратился в суд с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору №-№ от 22.10.2014 г. в размере 51 449,01 руб., который ДД.ММ.ГГГГ был отменен мировым судьей (л. д. 32).

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ч.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Как разъяснено в п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Следовательно, течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня не внесения заемщиком очередного платежа по кредиту и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При этом, согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

По смыслу приведенных норм закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Следовательно, направив ответчику требование о досрочном возврате займа банк в одностороннем порядке изменил условия договора о сроках возврата кредита заемщиком.

Таким образом, воспользовавшись правом на досрочное истребование суммы долга, кредитор изменил срок исполнения заемщиком ФИО1 обязательств по платежам по кредитному договору № от 22.10.2014 г. на 24.11.2017 г., следовательно, срок исковой давности по этим платежам следует исчислять по истечении 30 календарных дней со дня предъявления письменного требования, т.е., начиная с 24.12.2017 г.

При этом, с настоящим иском ООО «Траст» обратилось в суд 19.11.2020 г., что подтверждается почтовым штемпелем на конверте (л. д. 38).

В связи с чем, суд полагает, что срок исковой давности для требования возмещения задолженности по данному кредитному договору в настоящее время не истек, учитывая, что его течение было прервано 06.09.2019 г. обращением к мировому судье, и возобновлено 11.10.2019 г. с момента вступления в законную силу определения суда от 25.09.2019 г. об отмене судебного приказа (л. д. 79-80).

В соответствии с расчетом, представленным истцом, сумма выданного ФИО1 кредита за период с 22.10.2014 г. по 30.01.2018 г. составила 45 101, 44 руб.

Вместе с тем, за период с 29.11.2014 г. по 01.07.2015 г. ФИО1, в счет погашения задолженности по кредитному договору были внесены денежные средства в общей сумме 17 862, 96 руб., из которых 14 107, 58 руб. - в счет погашения основного долга, 3 755, 38 руб. - в счет погашения начисленных процентов (л. <...>).

Данные обстоятельства в суде не оспорены.

Следовательно, сумма непогашенной задолженности по основному долгу составляет 30 993, 86 руб. (45 101, 44 руб. (сумма выданного кредита) - 14 107, 58 руб. (погашено ответчиком)), сумма непогашенных процентов по договору составила 20 455, 15 руб. (24 210, 53 руб. (сумма начисленных процентов) – 3 755, 38 руб. (погашено ответчиком)).

Представленный истцом расчет взыскиваемых сумм судом проверен, является правильным, соответствующим условиям кредитного договора, требованиям ст. 319 ГК РФ, сомнений у суда не вызывает.

Сумма задолженности в порядке ст. 56 ГПК РФ в суде не оспорена, иной расчет задолженности по кредиту суду не представлен.

Поскольку ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои кредитные обязательства, досрочно задолженность по кредиту в полном объеме не погасила, срок исковой давности по делу не истек, суд считает, что заявленные по делу требования истца подлежат полному удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, поскольку решение состоялось в пользу истца, с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом расходы по уплате госпошлины, что подтверждается платежными поручениями, в размере пропорциональном размеру удовлетворенных требований, а именно, в размере 1 744 руб., расчет: (51 449,01 руб.-20 000руб.) х 3% + 800 рублей.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Траст» задолженность по кредитному договору № от 22.10.2014 г. в размере 51 449, 01 руб., из которых: 30 993, 86 руб. – сумма основного долга; 20 455, 15 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 744 руб., всего 53 193,01 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме

Решение в окончательной форме составлено 18.06.2021 г.

Председательствующий Л.В. Рябцева