Решение № 2-191/2019 2-191/2019~М-196/2019 М-196/2019 от 27 августа 2019 г. по делу № 2-191/2019

Дело № 2-191//2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.п. Колышлей 27 августа 2019 года

Пензенской области

Колышлейский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Прошкина С.В.,

при секретаре Ерзеневой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Колышлейского районного суда Пензенской области (<...>) гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО3 ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» обратилось в суд с указанным исковым заявлением (с учетом уточнений) на том основании, что 12.08.2014 г. между Публичным акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО3 ФИО2 заключен договор комплексного банковского обслуживания №. В соответствии с п. 1.1 указанного договора КБО клиенту предоставляются банковские услуги, в том числе: предоставление потребительских кредитов - в порядке и на условиях, предусмотренных «Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт». В рамках договора банк предоставляет клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной договором КБО. Надлежащим образом оформленная и подписанная обеими сторонами анкета-заявление является основанием предоставления услуги/услуг. Подписывая анкету-заявление на предоставление услуг/услуги, клиент полностью соглашается с правилами предоставления соответствующих (-ей) услуг (-и) (п. 2.5 договора КБО). 12.08.2014 г. оформлена и подписана анкета-заявление №.1, в соответствии с которой заключено кредитное соглашение № №. Срок возврата кредита - 12.08.2017 г. В соответствии с указанным договором КБО и анкетой-заявлением банк осуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчетов должником за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты, и передал ее должнику; открыл должнику счет № в рублях (п. 1.2 раздела «Параметры карточного счета» анкеты-заявления); осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты и передал ее должнику; предоставил должнику кредит в размере 118 705 рублей 88 копеек (п. 1 раздела «Индивидуальные условия ДПК» анкеты-заявления). Таким образом, 12.08.2014 г. посредством подписания договора КБО и анкеты-заявления между сторонами заключен кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита. Письменная форма последнего, предусмотренная ч. 1 ст. 161 ГК РФ, а также ст. 820 ГК РФ, соблюдена, существенные условия договора предусмотрены разделом «Параметры кредита». Составление кредитного соглашения в виде отдельного документа действующим законодательством не предусмотрено. В свою очередь, заемщик, согласно кредитному соглашению принял на себя обязательство ежемесячно следующего за месяцем возникновения ссудной задолженности, уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 50% годовых (п. 4 раздела «Индивидуальные условия ДПК» анкеты-заявления). В нарушение положений ГК РФ, Федерального закона «О потребительском кредите», договора КБО и Индивидуальных условий договора потребительского кредита должник допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на 04.07.2019 г. за должником числится задолженность в размере 36 594 рубля 76 копеек, в том числе: сумма основного долга - 22 498 рублей 80 копеек; проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 12.08.2014 г. по 04.07.2019 г. - 14 095 рублей 96 копеек. По сведениям банка 20.11.2015 г. заемщик ФИО4 умер. Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. В соответствии с п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанность по их исполнению со дня открытия наследства. Истец просит взыскать с наследников ФИО3 ФИО2, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» сумму задолженности по кредитному соглашению № № от 12.08.2014 г. в размере 36 594 рубля 76 копеек, в том числе: сумма основного долга – 22 498 рублей 80 копеек; проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 12.08.2014 г. по 04.07.2019 г. - 14 095 рублей 96 копеек; взыскать с наследников ФИО3 ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 297 рублей 84 копейки.

Представитель истца - ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», будучи надлежащим образом извещённым о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом просил рассмотреть данное дело в отсутствие представителя истца. По запросам суда представил письменные пояснения о том, что в декабре 2015 г. «Уральский банк реконструкции и развития» обратился в страховую компанию с заявлением на получение страховой выплаты по случаю смерти ФИО2 31.12.2015 г. из страховой компании получен ответ с запросом медицинских документов. Однако медицинские документы находились у родственников заемщика, в банк данные документы представлены не были. После получения страховой компанией медицинских документов, банку выплачена страховая премия, однако с даты смерти заемщика до даты выплаты страхового возмещения, были начислены проценты за пользование кредитом и образовалась задолженность по кредитному соглашению от 12.08.2014 г. Страховое возмещение в сумме 89714 руб. 88 коп., поступившее на счет, открытый в рамках кредитного соглашения от 12.08.2014 г., было списано согласно учетной политики банка, а именно в счет процентов по кредитному соглашению, пени и остатка основного долга. После распределения страхового возмещения в счет погашения кредитного соглашения от 12.08.2014 г., по состоянию на 04.07.2019 г. за заемщиком числится задолженность в размере 36594 руб. 76 коп., в том числе: 22498 руб. 80 коп. - сумма основного долга, 14095 руб. 96 коп. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 12.08.2014 г. по 04.07.2019 г. Применение срока исковой давности оставляет на усмотрение суда (л.д. 82, 153).

Ответчик ФИО5, надлежащим образом извещённая о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении данного дела без её участия, просила в удовлетворении искового заявления ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» отказать в связи с пропуском истцом установленного законом срока исковой давности.

Суд, исследовав материалы дела и оценив все доказательства в совокупности, приходит к следующему.

В силу ст. 56 ГПК РФ, суд рассматривает дело и дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.

В соответствии со ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Согласно ст. 819 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.

В силу ст. 807 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора), по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Из п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, в том числе, уплата соответствующей суммы, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В судебном заседании установлено, что 12.08.2014 г. между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО4 был заключен договор комплексного банковского обслуживания № (л.д. 13).

12.08.2014 г. была оформлена и подписана анкета-заявление №.1, в соответствии с которой в офертно-акцептной форме заключено кредитное соглашение № №. Срок возврата кредита 36 месяцев - 12.08.2017 г. (п. 2. раздела «Индивидуальные условия ДПК» анкеты-заявления) (л.д. 10-12).

В соответствии с договором комплексного банковского обслуживания и анкетой-заявлением банк:

- осуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчетов должником за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты, и передал ее должнику;

- открыл должнику карточный счет № в рублях (п. 1.2 раздела «Параметры карточного счета» анкеты-заявления);

- осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты и передал ее должнику;

- предоставил должнику кредит в размере 118 705 рублей 88 копеек (п. 1 раздела «Индивидуальные условия ДПК» анкеты-заявления).

В соответствии с п. 2.1 Общих условий договора потребительского кредита, договор потребительского кредита считается заключенным со дня подписания банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Датой вступления в силу договора потребительского кредита является дата заключения договора потребительского кредита (л.д. 63-71).

Выдача кредита заемщику осуществляется путем зачисления денежных средств на карточный счет. Кредит считается предоставленным с момента зачисления денежных средств на карточный счет заемщика (п.п. 2.3, 2.4 Общих условий).

Таким образом, судом установлено, что 12.08.2014 г. посредством подписания договора комплексного банковского обслуживания и анкеты-заявления между сторонами заключен кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита.

Указанный договор составлен сторонами в надлежащей форме в соответствии с законодательством, соответствует требованиям гражданского законодательства и обычаям делового оборота, на момент рассмотрения дела судом сторонами не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством РФ, не признан, в связи с чем, его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении данного спора по существу.

Договор потребительского кредита состоит из Общих и Индивидуальных условий.

С Правилами открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой, Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт, Тарифами ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» на базовые услуги, оказываемые по карточным счетам, Параметрами кредита, Общими условиями договора потребительского кредита, графиком платежей, ФИО4 был ознакомлен и согласен, что подтверждается его личной подписью в анкете-заявлении от 12.08.2014 г., заявлении о предоставлении кредита от 12.08.2014 г., договоре КБО от 12.08.2014 г. (л.д. 9-13).

Кроме того, ФИО4 выразил свое согласие быть застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования.

Согласно заявлению на присоединение к Программе добровольного страхования от 12.08.2014 г. ФИО4 был уведомлен, что страховая премия, уплачиваемая страховщику, составляет 0,150 % в год от суммы кредита, указанной в договоре потребительского кредита. С договором коллективного страхования ФИО4 был ознакомлен, копию договора коллективного страхования, Программу коллективного добровольного страхования и Памятку застрахованному лицу получил, что подтверждается его личной подписью в заявлении (л.д. 14).

В силу ст. 809 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Как следует из п. 3.3. Общих условий, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты из расчета процентной ставки, указанной в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (л.д. 63-71).

Процентный период определяется следующим образом: первый процентный период - со дня, следующего за днем предоставления кредита по очередную дату платежа; следующие процентные периоды - со дня, следующего за предыдущей датой платежа по очередную дату платежа (п. 3.4 Общих условий).

В свою очередь, согласно кредитному соглашению, заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 50 % годовых (п. 4 раздела «Индивидуальные условия ДПК» анкеты - заявления) (л.д. 10-12).

Из п. 3.22 Общих условий следует, что погашение задолженности по кредиту, в том числе досрочное погашение задолженности, осуществляется путем внесения денежных средств на карточный счет.

В соответствии с кредитным соглашением заемщик обязался ежемесячно 12 числа уплачивать 6 424 рубля - 1-6 платеж, 5 810 рублей – 7-12 платеж, 5 008 рублей – 13-35 платеж, 5 025 рублей 29 копеек – 36 платеж (п. 6 раздела «Индивидуальные условия ДПК» анкеты-заявления).

Согласно выписке по счету №, ФИО4 воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, что подтверждает исполнение банком своих обязательств по предоставлению заемных средств (л.д. 8).

Статья 810 ГК РФ устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

После предоставления банком заемщику денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных соглашением о кредитовании от 12.08.2014 г. у ответчика ФИО4 возникла обязанность возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить проценты за пользование ими.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора)).

Судом установлено, что до 10.11.2015 г. ответчик ФИО4 надлежащим образом производил выплаты денежных сумм в счет погашения кредита и процентов по нему. Последний платеж ответчик ФИО4 внес 10.11.2015 г. (платеж за 12.11.2015 г. по графику), срок оплаты следующего ежемесячного платежа -12.12.2015 г.

Судом также установлено, что 20.11.2015 г. заемщик ФИО4 умер, что подтверждается свидетельством о смерти №, выданным 25.11.2015 г. территориальным отделом ЗАГС Колышлейского района Управления ЗАГС Пензенской области (л.д. 41 оборот).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны (ст. 943 ГК РФ).

В силу положений ч.ч. 1, 3 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

12.08.2014 г. при заключении кредитного соглашения № № заемщик ФИО4 выразил желание быть застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с договором коллективного страхования, заключенному между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ООО «СК Росгосстрах-Жизнь».

Согласно п. 3.1 страховым случаем по указанному договору коллективного страхования является, в том числе смерть застрахованного лица от любой причины в период распространения на него действия договора (л.д. 85-89).

Получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по настоящему договору в отношении всех застрахованных лиц является банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия (п. 1.6 договора коллективного страхования).

ФИО4 выразил свое согласие быть застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования, назначив выгодоприобретателем ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» - в размере ссудной задолженности застрахованного лица по договору потребительского кредита на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафы, пени (л.д. 14).

Пунктом 3 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховой выплатой является денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.

В силу п. 2.1.6 договора страхования при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь обязуется информировать застрахованное лицо (его наследников) о необходимости предоставления документов в соответствии с требованиями Программы страхования, и сообщить лицу, обратившемуся к Страхователю, адрес ближайшего к заявителю Центра урегулирования убытков страховщика. Страховщик обязуется урегулировать требования выгодоприобретателя в соответствии с условиями Программы страхования (п. 2.3.2 Договора страхования). Согласно п. 2.3.5 договора коллективного страхования страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, путем единоразового перечисления денежных средств на расчетный счет в течение 15 рабочих дней после получения всех документов, указанных в п. 3.6 договора.

Из п. 3.4. договора страхования следует, что при наступлении страхового случая, связанного с наступлением одного из событий, указанных в п. 3.1 настоящего договора, страховая выплата осуществляется страховщиком единовременно в размере 100 % от страховой суммы, определенной застрахованному лицу на день наступления с ним страхового случая в соответствии с условиями Программы страхования.

Согласно Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Финансовая защита» страховая сумма конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения в отношении него действия договора страхования и ее размер может быть равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по договору потребительского кредита (л.д. 94-95).

В период действия договора страхования 20.11.2015 г. заемщик ФИО4 умер.

11.12.2015 г. ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» обратилось в ООО «СК Росгосстрах-Жизнь» с заявлением на получение страховой выплаты по договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита по кредитному соглашению № № от 12.08.2014 г. (л.д. 92).

После сбора всех необходимых документов для принятия решения о страховой выплате, ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» 10.02.2016 г. обратилось в ООО «СК Росгосстрах-Жизнь» с повторным заявлением на получение страховой выплаты по договору страхования № № от 18.08.2011 г. (л.д. 96-97, 119).

Событие было признано страховым случаем по риску «Смерть застрахованного лица (п. 3.1.1 договора страхования).

В соответствии с условиями договора страхования страховая выплата в сумме 89 714 рублей 88 копеек (на день наступления страхового случая 20.11.2015 г.) была произведена на счет №, что подтверждается платежным поручением № от 11.05.2016 года, выпиской по счету (л.д. 8, 120).

Из п. 3.19 Общих условий, банк списывает с карточного счета клиента находящиеся на нем денежные средства в следующей очередности: задолженность по процентам; задолженность по основному долгу; неустойка (штраф, пеня); проценты, начисленные за текущий период платежей; сумма основного долга за текущий период платежей; иные наступившие обязательства клиента перед банком (л.д. 63-71).

Согласно расчету по состоянию на 04.07.2019 г. сумма задолженности ФИО4 перед банком составляет 36 594 рубля 76 копеек, в том числе: сумма основного долга - 22 498 рублей 80 копеек; проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 12.08.2014 г. по 04.07.2019 г. - 14 095 рублей 96 копеек (л.д.7).

Статьей 1110 ГК РФ предусмотрено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со статьей 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с ч. 1 ст. 1141 ГК РФ, наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142-1145 и 148 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника, поскольку кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

Как установлено судом, обязательства заемщика ФИО4 по кредитному соглашению не исполнены в связи с его смертью. В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Таким образом, в соответствии с данной нормой права, смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В соответствии с пунктом 1 статьи 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Поскольку обязательства по кредитному договору не прекращаются в связи со смертью заемщика, они переходят к наследникам в порядке правопреемника в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества. Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ) (п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Поскольку наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, только при отсутствии или недостаточности такового кредитное обязательство в силу п. 1 ст. 416 ГК РФ прекращается невозможностью исполнения полностью или в части, которая не покрывается наследственным имуществом.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п. 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с абзацем 2 п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Следовательно, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить не только полученную денежную сумму, но и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитнымдоговором. Согласно письму нотариуса Колышлейского района Пензенской области ФИО7 от 24.07.2019 г. №, в нотариальной палате Пензенской области имеется наследственное дело №, открытое к имуществу ФИО3 ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего 20.11.2015 г.

С заявлением о принятии наследства после смерти ФИО4 к нотариусу обратилась жена ФИО4 – ФИО3 ФИО1 (л.д. 42, 45).

ФИО8 - сын наследодателя, ФИО6 - дочь наследодателя, <данные изъяты> - сын наследодателя, обратились к нотариусу с заявлениями об отказе от наследства после смерти отца ФИО4 (л.д. 43-44).

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону № от 26.02.2019 г., удостоверенному нотариусом Колышлейского района Пензенской области ФИО7 и зарегистрированному в реестре за №, наследницей жилого дома с кадастровым номером №, находящегося по адресу: <адрес>, общей площадью 63,4 кв.м., принадлежащего наследодателю на праве собственности, после смерти ФИО3 ФИО2, умершего 20.11.2015 г., является ФИО3 ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированная по адресу: <адрес> (л.д. 56 оборот).

Кадастровая стоимость жилого дома по состоянию на 20.11.2015 г. составляет 408 535 рублей 65 копеек, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости о кадастровой стоимости объекта недвижимости от 14.02.2019 г. № № (л.д. 49 оборот).

Из свидетельства о праве на наследство по закону № от 26.02.2019 г., удостоверенному нотариусом Колышлейского района Пензенской области ФИО7 и зарегистрированному в реестре за №, наследницей земельного участка площадью 5 200 кв.м. с кадастровым номером №, находящегося по адресу: <адрес>, на землях населенных пунктов, предоставленного для ведения личного подсобного хозяйства, принадлежащего наследодателю на праве собственности, после смерти ФИО3 ФИО2, умершего 20.11.2015 г. является ФИО3 ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированная по адресу: <адрес> (л.д. 57).

Кадастровая стоимость земельного участка по состоянию на 20.11.2015 г. составляет 132 912 рублей, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости о кадастровой стоимости объекта недвижимости от 14.02.2019 г. № № (л.д. 52).

Как следует из свидетельства о праве на наследство по закону № от 26.02.2019 г., удостоверенному нотариусом Колышлейского района Пензенской области ФИО7 и зарегистрированному в реестре за № №, наследницей прав на денежные средства, хранящиеся на счетах в ПАО Сбербанк Поволжский банк Подразделение №, Пензенском отделении АО «Россельхозбанк», с причитающимися процентами и компенсациями, после смерти ФИО3 ФИО2, умершего 20.11.2015 г. является ФИО3 ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированная по адресу: <адрес> (л.д. 53, 54 оборот, 55, 57 оборот).

Как установлено в судебном заседании, ФИО5 как наследник, принявший наследство после смерти ФИО4, в настоящее время задолженность по кредиту не погасила.

Учитывая, что ФИО5 является единственным наследником к имуществу умершего ФИО4, то она в соответствии с требованиями ст. 1175 ГК РФ, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного существа и несет обязанность по их исполнению со дня открытия наследства в пределах стоимости наследственного имущества, в том числе, и в части уплаты процентов за пользование кредитом.

Согласно ст. 56 ГК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Ответчик ФИО5 доказательств по возврату суммы задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, суду не представила. Сведений о расторжении кредитного соглашения № № от 12.08.2014 г. суду не представлено. Доказательств тому, что стоимость наследственного имущества после смерти ФИО4 является недостаточной для погашения задолженности по кредитному договору, суду также не представлено.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что истец вправе требовать от ответчика досрочного погашения основной суммы задолженности и процентов за пользование кредитом.

Открытое акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» переименовано в Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития», что подтверждается Уставом ПАО ««Уральский банк реконструкции и развития», свидетельством о постановке на учет в налоговом органе по месту нахождения, выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц от 12.10.2018 г. (л.д. 16-18).

С учетом изложенного, Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» является надлежащим истцом по делу.

В ходе подготовки дела к судебному разбирательству ответчиком ФИО5 представлено заявление о применении срока исковой давности.

В соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В п. 1 ст. 200 ГК РФ указано, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению (ч. 3 ст. 1175 ГК РФ).

Согласно п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.

К срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит.

При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению (ч. 3 ст. 1175 ГК РФ).

В соответствии с п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита, что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с кредитным соглашением заемщик обязался ежемесячно 12 числа уплачивать 6 424 рубля - 1-6 платеж, 5 810 рублей – 7-12 платеж, 5 008 рублей – 13-35 платеж, 5 025 рублей 29 копеек – 36 платеж (п. 6 раздела «Индивидуальные условия ДПК» анкеты-заявления).

Из материалов дела следует, что последний ежемесячный платеж ФИО4 внесен 10.11.2015 г. (платеж за 12.11.2015 г. по графику), срок оплаты следующего ежемесячного платежа – 12.12.2015 г. 20.11.2015 г. заемщик ФИО4 умер.

11.12.2015 г. ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» обратилось с заявлением в ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» на получение страховой выплаты по договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита. С учетом изложенного суд считает установленным, что именно с этой даты кредитор узнал о нарушении своего права.

Согласно почтовому штемпелю ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» направило исковое заявление в Колышлейский районный суд Пензенской области лишь 11.07.2019 г., то есть, за пределами общего срока исковой давности, установленного ст. 196 ГК РФ, не ходатайствуя при этом о его восстановлении (л.д. 19).

В соответствии со ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Приведенные положения закона конкретизированы в пункте 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 г. № 14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», согласно которого под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.

Таким образом, законом определена очередность погашения требований по денежному обязательству при недостаточности средств для исполнения обязательства полностью. Условие о погашении штрафных санкций до погашения процентов, предусмотренных договором за пользование денежными средствами, основного долга и издержек кредитора требованиям статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации не соответствует и является ущемляющим права потребителя - гражданина.

Как установлено в судебном заседании, 20.11.2015 г. умер заемщик ФИО4, о смерти должника банк узнал 11.12.2015 г., после того как в банк с заявлением на получение страховой выплаты по договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита обратилась ФИО6 (дочь ФИО4). Исполняя обязательства по страховой выплате, страховая компания ООО «СК РГС-Жизнь» перечислила 10.05.2016 года на счет ФИО4 страховое возмещение в сумме 89714,88 рублей, поступившее в банк 11.05.2016 г., которые были распределены банком на погашение процентов, как текущих, так и просроченных, часть суммы погасила основной долг.

Таким образом, на момент перечисления страховой выплаты и распределения ее между процентами и основным долгом по кредиту ФИО4, у должника осталась задолженность по основному долгу в сумме 22498,80 рублей, на которую банком производилось начисление процентов за период с 11.05.2016 года по 04.07.2019 года по ставке согласно кредитному договору 50% годовых - 14095,98 рублей.

Поскольку судом установлено, что банк обратился в суд с исковым заявлением 11.07.2019 г., то суд считает необходимым применить срок исковой давности, исчисляя его с 11.07.2016 г.

Следовательно, представленный банком расчет процентов в сумме 14095,98 руб. по кредиту за период с 12.05.2016 года по 04.07.2019 года (л.д. 154-155), из которого следует, что исчисление процентов произведено:

- 22498,80 руб. (сумма основного долга) х 234 дня (период с 12.05.2016 по 31.12.2016) х 50% годовых = 7192,24 руб.;

- 22498,80 руб. (сумма основного долга) х 132 дня (период с 01.01.2017 по 12.05.2017) х 50% годовых = 4068,28 руб.;

- 22498,80 руб. (сумма основного долга) х 31 день (период с 13.05.2017 по 12.06.2017) х 50% годовых = 955,43 руб.;

- 22498,80 руб. (сумма основного долга) х 30 дней (период с 13.06.2017 по 12.07.2017) х 50% годовых = 924,60 руб.;

- 22498,80 руб. (сумма основного долга) х 31 день (период с 13.07.2017 по 12.08.2017) х 50% годовых = 955,43 руб., является частично не законным и не обоснованным и подлежит исчислению с 11.07.2016 г.

Кроме того, из указанного расчета следует, что за периоды с 13.08.2017 года по 31.12.2017 года (141 день), с 01.01.2018 года по 04.07.2019 года ( 550 дней) проценты банком не начислялись.

Исходя из изложенного, применяя срок исковой давности суд, считает, что с ответчика ФИО5 подлежит взыскание как сумма основного долга в сумме 22498,80 рублей, так и сумма процентов из расчета:

- 22498,80 рублей (сумма основного долга) : 366 (дней в году) х 174 дня (период с 11.07.2016 по 31.12.2016) х 50% годовых = 5348,08 руб.;

- 22498,80 руб. (сумма основного долга) : 365 (дней в году) х 132 дня (период с 01.01.2017 по 12.05.2017) х 50% годовых = 4068,28 руб.;

- 22498,80 руб. (сумма основного долга) : 365 (дней в году) х 31 день (период с 13.05.2017 по 12.06.2017) х 50% годовых = 955,43 руб.;

- 22498,80 руб. (сумма основного долга) : 365 (дней в году) х 30 дней (период с 13.06.2017 по 12.07.2017) х 50% годовых = 924,60 руб.;

- 22498,80 руб. (сумма основного долга) : 365 (дней в году) х 31 день (период с 13.07.2017 по 12.08.2017) х 50% годовых = 955,43 руб.,

а всего проценты в сумме 12251,82 руб.

Всего с ФИО5, подлежит взысканию сумма 34750,62 руб. = (22498,80 руб. (основной долг) +12251,82 руб. (проценты).

В остальной части исковые требования истца удовлетворению не подлежат, как заявленные за пределами срока исковой давности.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с тем, что исковые требования истца удовлетворяются частично, суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО5 в пользу истца государственную пошлину по делу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 1242,52 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд, -

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО3 ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития», ОГРН - <***>, ИНН - <***>, КПП - 667101001, задолженность по кредитному соглашению № от 12.08.2014 г. в сумме 34750 (тридцать четыре тысячи семьсот пятьдесят) рублей 62 копейки, из которых основной долг – 22498 (двадцать две тысячи четыреста девяносто восемь) рублей 80 копеек, проценты по кредиту – 12251(двенадцать тысяч двести пятьдесят один) рубль 82 копейки.

Взыскать с ФИО3 ФИО1, в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития», государственную пошлину по делу в размере 1242 (одна тысяча двести сорок два) рубля 52 копейки.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в Пензенский областной суд через Колышлейский районный суд Пензенской области.

Председательствующий