Решение № 2-924/2023 2-97/2024 2-97/2024(2-924/2023;)~М-934/2023 М-934/2023 от 12 февраля 2024 г. по делу № 2-924/2023

Гражданское дело

№ 2-97/2024 (2-924/2023)

УИД № 42RS0022-01-2024-000073-23


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ленинск-Кузнецкий 13 февраля 2024 года

Ленинск-Кузнецкий районный суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Ромасюка А.В.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору заключенному "ххх" между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 №***, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету №*** с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведения текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора с "ххх" был установлен следующий лимит овердрафат-10 000,00 рублей. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту Карта «Карта «Стандарт» для базовых клиентов» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере "***" годовых. В соответствии с Тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного период, каждый из которых в свою очередь равен равному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (15-е число каждого месяца). Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Страхование в рамках программы коллективного страхования, является отдельной услугой Банка в порядке п.1 ст. 779 ГК РФ не связанной с услугой по предоставлению кредита, а согласно п.4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от "ххх" №*** Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в указанном случае. Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами по банковскому продукту. Согласно тарифам ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету №*** с "ххх" по "ххх".

По состоянию на "ххх" задолженность по кредитному договору составляет 129 110,98 рублей, из которых: сумма основного долга – 99 924,96 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий- 4915,52 рублей, штрафы – 7 000,00 рублей, проценты – 17 270,50 рублей.

Истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору №*** от "ххх" в сумме 129 110,98 рублей, из которых: сумма основного долга – 99 924,96 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий- 4915,52 рублей, штрафы – 7 000,00 рублей, проценты – 17 270,50 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 782,22 рубля.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, из телефонограммы следует, что ФИО1 просит рассмотреть дело без ее участия, исковые требования признает в полном объеме.

Суд, исследовав письменные доказательства, находит исковые требования подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с общими правилами, изложенными в ст.ст.432, 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной и признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту в письменной форме, совершило действие по выполнению условий в ней указанных (ст.ст.432-435, 438 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст.433 ГК РФ).

Судом установлено, что ФИО1 обратилась в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" с заявлением на активацию карты и ввод в действие тарифов банка по карте, в которой просила активировать карту №*** к текущему счету №*** на основании тарифов банка по карте, которые с момента оформления заявления становятся неотъемлемой частью договора, на основании которого был открыт текущий счет.

Из указанного заявления также усматривается, что заемщик ФИО1 при заключении договора изъявила желание быть застрахованной у ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни" по Программе коллективного страхования.

Таким образом, "ххх" между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 заключен договор №*** о выпуске кредитной карты с тарифным планом "Стандарт" с лимитом овердрафта 10 000 руб., начало расчетного и платежного периода - 15 число каждого месяца, процентная ставка по карте составила 34,9%; минимальный платеж 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб., льготный период до 51 дня, размер комиссии за получение наличных денег 299 руб., а также штрафы за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше одного календарного месяца 500 руб., двух календарных месяцев 1000 руб., трех/четырех календарных месяцев 2000 руб., штраф за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования, возмещение расходов банка на оплату страховых взносов по договору страхования - ежемесячно от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого заемщик является застрахованным - 0,77%.

Ответчик ФИО1 при заключении договора со всеми условиями кредитования согласилась, что подтверждается ее собственноручной подписью.

Согласно выписке по текущему счету ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" предоставило ФИО1 денежные средства. Кредитная карта ФИО1 была активирована, совершение операций происходило с "ххх".

Согласно условиям договора Банк принимает на себя обязательства по проведению платежных операций клиента из денежных средств, находящихся на текущем счете. При отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции Банк предоставляет клиенту кредит по карте (в пределах Лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязуется возвратить предоставленные Банком кредиты по карте и уплатить проценты комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям договора, включая Тарифы Банка по карте.

В соответствии с п. 1 раздела IV условий договора Банк производит начисление процентов на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по Договору.

Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой "***" годовых.

Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом по карте, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий и неустойки, связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов по карте, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления (расчета) Банком за исключением досрочного погашения задолженности по договору.

Срок уплаты обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты.

Возврат денежных средств по договору производится путем внесения заемщиком на текущий счет денежных средств в размере не меньше, чем сумма минимального платежа.

Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита по карте, кредит по карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий договора.

В соответствии с п. 7 разд. IV Условий Договора обязанность по уплате минимальных платежей возникает у клиента с первого дня платежного периода, следующего за расчетным периодом возникновения задолженности по договору. Погашение задолженности по договору производится Банком в день поступления денежных средств на текущий счет на основании поручения клиента, изложенного в заявке, в счет полного или частичного погашения этой задолженности.

Если суммы своевременно уплаченного минимального платежа, рассчитанного согласно Тарифам, недостаточно для погашения всех сумм, подлежащих оплате (проценты, комиссии (вознаграждения) и другие), то непогашенная задолженность по договору не становится просроченной к уплате, а переходит на следующие расчетные периоды (п. 8 разд. IV Условий Договора).

Согласно п. 1.1. разд. VI Условий Договора за нарушение сроков погашения задолженности по Договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифам Банка. Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной от следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Согласно п.2 разд. VI Условий Договора при наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору подлежит исполнению клиентом в течение 21 (двадцати одного) календарного дня с даты выставления требования о полном досрочном погашении задолженности.

Судом также установлено, что ответчик ФИО1 обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, платежи по кредитному договору вносила не в полном объеме, с нарушением согласованных сроков внесения платежей.

Из выписки по счету усматривается, что последний платеж по кредитному договору поступил "ххх", после указанной даты денежные средства от ФИО1 не поступали.

Согласно представленному расчету, произведенному при предъявлении иска в суд, задолженность ответчика по кредитному договору №*** от "ххх" по состоянию на "ххх" составила 129 110,98 рублей, из которых:

- 99 924, 96 рублей - сумма основного долга;

- 17 270,50 - сумма процентов;

- 4 915, 52 - сумма возмещения страховых взносов и комиссий;

- 7000 рублей - сумма штрафов.

Произведенный истцом расчет проверен судом, признан правильным, произведен исходя из предусмотренного договором порядка и срока возврата кредита, в соответствии с Условиями и Тарифами, с которыми ответчик был ознакомлен при подаче заявления "ххх", о чем свидетельствует ее подпись. Иной расчет ответчиком не предоставлен.

Факт заключения Соглашения о кредитовании, его условия, поступление в распоряжение ответчика заемных денежных средств оспорены не были, равно, как и не был оспорен расчет задолженности, предоставленный истцом, сомнений в правильности которого у суда не имеется.

Таким образом, истцом доказано, что ФИО1 нарушает сроки, установленные для возврата кредита, что в соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ с учетом положений ч.2 ст.819 ГК РФ является основанием для требования кредитором от заемщика досрочного возврата всей суммы займа (кредита).

До настоящего времени заемщиком обязательства по договору не исполнены, доказательств обратного суду не представлено.

При таких обстоятельствах суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №*** от "ххх" по состоянию на "ххх" в сумме 129 110,98 рублей, из которых: 99 924, 96 рублей - сумма основного долга; 17 270,50 - сумма процентов; 4 915, 52 - сумма возмещения страховых взносов и комиссий; 7000 рублей - сумма штрафов.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а потому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма судебных расходов, понесенных истцом в связи с уплатой государственной пошлины в размере 3 782, 22 рублей, подтвержденных им документально (л.д. 7).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору №*** от "ххх" по состоянию на "ххх" в сумме 129 110,98 рублей, из которых 99 924, 96 рублей - сумма основного долга, 17 270,50 - сумма процентов, 4 915, 52 - сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 7000 рублей - сумма штрафов, а также взыскать в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 3 782, 22 рублей, а всего 132 893,20 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его вынесения.

Решение в окончательной форме изготовлено 20 февраля 2024 года.

Председательствующий: (подпись)

Подлинник документа находится в материалах гражданского дела № 2-97/2024 Ленинск-Кузнецкого городского суда города Ленинска-Кузнецкого Кемеровской области