Решение № 2-5622/2019 2-5622/2019~М-5657/2019 М-5657/2019 от 6 ноября 2019 г. по делу № 2-5622/2019

Копия 16RS0050-01-2019-007854-16

Дело 2-5622/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07.11.2019 года г. Казань

Приволжский районный суд города Казани в составе: председательствующего судьи Хабибуллина Р.З.,

при секретаре судебного заседания Камаевой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском к ответчику о расторжении кредитного договора № от 19.04.2019, расторжении кредитного договора по кредитному продукту «Кредитная карта_30» от 19.04.2019, взыскании денежных средств в размере 800 руб., списанных за обслуживание карты, обязании ответчика реструктурировать долг в размере 102911,74 руб. путем снижения процентной ставки, компенсации морального вреда в размере 70000 руб.

В обоснование требований указав, что 19.04.2019 в результате активного навязывания ответчиком банковских услуг между сторонами были заключены кредитный договор № и договор на кредитный продукт «Кредитная карта_30», а также навязанный договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по программе «Копилка» № от 19.04.2019.

В результате пользования заемными денежными средствами и снятии части денежных средств в размере 102911,74 руб. истцу стало известно, что за снятие денежных средств берется процент в размере 4,9% от снимаемой суммы, а вместо потребительского кредита была выдана кредитная карта с лимитом 300000 руб., и что за пользование наличными денежными средствами установлена более высокая процентная ставка в 50% годовых. В результате истец пришел к выводу, что она была обманута ответчиком при предоставлении кредита в связи с не доведением полной и достоверной информации об условиях заключенных договоров.

22.04.2019 истец обратилась к ответчику с требованием об изменении процентной ставки по кредиту, на что ответчик 05.05.2019 ответным письмом сообщил ФИО1, что оснований для изменений условий договора не имеется, поскольку подписан сторонами, со стороны ответчика обязательства по предоставлению кредита исполнены, договор соответствует законодательству. Также было разъяснено право заемщика на досрочное погашение кредита.

Учитывая изложенное истица обратилась в суд с заявленными требованиями в приведенной формулировке.

Истец в судебное заседание явилась, просила иск удовлетворить.

Ответчик о рассмотрении дела извещен, представил возражения в которых иск не признал, просил суд отказать в удовлетворении заявленных требований по изложенным в возражениях основаниям.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора. (п. 3 ст. 451 ГК РФ)

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях. (п. 4 ст. 451 ГК РФ)

Согласно ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии со ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 1, ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных ст. 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 8 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Согласно ч.1 ст. 6 Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа) (часть 1 в ред. Федерального закона от 05.12.2017 N 378-ФЗ)

Судом установлено, что 19.04.2019 между сторонами были заключены следующие кредитные договоры:

- Кредитный договор № от 19.04.2019 по тарифному плану «Отличный плюс», в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит, с лимитом кредитования в сумме 300000 руб., сроком возврата кредита до востребования. Процентная ставка за проведение безналичных операций 23,8% годовых, ставка за проведение наличных операций 50% годовых. Согласно п. 6 кредитного договора установлен размер минимального обязательного платежа (МОП) в размере 13756 руб. дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Банк направляет заемщику смс уведомление о размере МОП и дате платежа. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на текущем банковском счете остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП. Согласно п. 8.1. Пополнение текущего банковского счета производится бесплатно следующими способами по месту нахождения заемщика: внесение денежных средств в кассу банка: внесение наличных денежных средств в терминалах и банкоматах банка с функцией cash-in; перевод денежных средств с использованием банковской карты в мобильном приложении «Просто кредит». Согласно п. 14 кредитного договора заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, правилами выпуска и обслуживания банковских карт и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов. Согласно п. 15 кредитного договора заемщик согласен на выпуск банком карты Visa Instant Issue, плата за оформление карты 800 руб. В силу п. 16 кредитного договора банк предоставляет заемщику кредит в течении 15 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий : открытия текущего банковского счета №, установления лимита кредитования, выдачи кредитной карты и пин-конверта. Согласно п. 19 кредитного договора бесплатным способом получения кредита заемщиком является совершение безналичных банковских операций с использованием карты при оплате приобретаемых товаров/работ/услуг (дополнительные комиссии за снятие наличных денежных средств не взымаются). Заемщик уведомлен, что кредитный продукт «Отличный плюс» предназначен преимущественно для проведения безналичных операций. Также согласно п. 19 кредитного договора заемщик вправе в течение 14 дней с даты получения кредита досрочно вернуть всю сумму кредита без предварительного уведомления банка с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до даты предоставления кредита.

- Кредитный договор по тарифному плану «Кредитная карта_30» от 19.04.2019, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит, с лимитом кредитования в сумме 30000 руб., сроком возврата кредита до востребования. Процентная ставка 10% годовых, процентная ставка при условии погашении кредита в течение беспроцентного срока кредитования 0%, беспроцентный срок кредитования 60 месяцев. Согласно п. 6 кредитного договора установлен размер минимального обязательного платежа (МОП) в размере 1% от суммы полученного, н не погашенного кредита, минимум 100 руб. Максимальный размер МОП 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита. Платежный период 25 дней. Заемщик обязан вносить денежные средства на текущий счет в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа в течении платежного периода. Первый расчетный период начинается с момента с момента установления лимита кредитования, каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода 1 месяц. Согласно п. 8.1. Пополнение текущего банковского счета производится бесплатно следующими способами по месту нахождения заемщика: внесение денежных средств в кассу банка: внесение наличных денежных средств в терминалах и банкоматах банка с функцией cash-in; перевод денежных средств с использованием банковской карты в мобильном приложении «Просто кредит». Согласно п. 14 кредитного договора заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, правилами выпуска и обслуживания банковских карт и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов. Согласно п. 15 кредитного договора заемщик согласен на выпуск банком карты Visa Instant Issue, плата за оформление карты 800 руб. В силу п. 16 кредитного договора банк предоставляет заемщику кредит в течение 15 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий, в том числе: открытия текущего банковского счета № установления лимита кредитования, выдачи кредитной карты и пин-конверта. Согласно п. 19 кредитного договора бесплатным способоом получения кредита заемщиком является совершение безналичных банковских операций с использованием карты при оплате приобретаемых товаров/работ/услуг. Заемщик уведомлен, что кредитный продукт «Отличный плюс» предназначен преимущественно для проведения безналичных операций. Также согласно п. 19 кредитного договора заемщик вправе в течение 14 дней с даты получения кредита досрочно вернуть всю сумму кредита без предварительного уведомления банка с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до даты предоставления кредита.

- Также в день заключения кредитных договоров истцом был заключен договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», страховыми рисками по которому были установлены: дожитие застрахованного (истицы) до окончания срока действия кредита или смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая. Срок страхования с 19.04.2019 по 19.04.2024. Страховая премия составила 225000 руб., которая подлежит оплате 45000 руб. оплачивается в течении 5 рабочих дней с даты заключения договора, следующие страховые взносы в размере 45000 руб. должны быть уплачены не позднее 19.04.2020, 19.04.2021, 19.04.2022, 19.04.2023. Страховая сумма по страховому риску дожитие 225000 руб., страховая сумма по риску смерть в результате несчастного случая 200% от суммы страховых взносов, фактически оплаченных страхователем до даты наступления страхового случая.

22.04.2019 истцом в адрес ответчика была направлена претензия об изменении условий кредитного договора путем уменьшения процентной ставки по кредиту.

В ответ на полученную претензию ответчик предоставил ответ от 05.05.2019, в котором истцу было разъяснено, что оснований для изменений условий договора не имеется, поскольку кредитный договор подписан сторонами, со стороны ответчика обязательства по предоставлению кредита исполнены, договор соответствует законодательству. Также было разъяснено право заемщика на досрочное погашение кредита.

В ходе рассмотрения дела истцу была возвращена сумма уплаченной страховой премии в размере 45000 руб. путем ее зачисления на текущий банковский счет, открытый в банке ответчика.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Вступление в обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в договорные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен сам оценить свою платежеспособность на весь период действия договора, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции на дату заключения договора займа) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Подписав договоры потребительского кредита, стороны согласовали его условия. Условия о процентной ставке определены по свободному усмотрению сторон. При подписании договора и принятии на себя взаимных обязательств у сторон не возникало споров по поводу размера процентов. Заключая договор займа в письменной форме, подписывая его и иные документы, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора. Подписание договора потребительского займа предполагает согласие заемщика с условиями этого договора и гарантирует другой стороне по договору - займодавцу его действительность и исполнимость.

Сама по себе возможность установления размера процентной ставки по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав.

Доказательств злоупотреблений ответчиком свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, или совершения ответчиком действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения договора займа на условиях, предложенных заемщиком, в материалы дела не представлено.

Вся необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора условий кредитования была доведена до истца надлежащим образом.

Поскольку действия ответчика не нарушают действующего законодательства и не нарушают прав истца, оснований для удовлетворения требований ФИО1 не имеется.

Руководствуясь статьями 12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя оставить без удовлетворение.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан через Приволжский районный суд г. Казани РТ в течение месяца.

Судья «подпись»

Копия

Судья Р.З, Хабибуллин