Решение № 2-19/2019 2-19/2019(2-335/2018;)~М-364/2018 2-335/2018 М-364/2018 от 16 января 2019 г. по делу № 2-19/2019

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

п. Солнцево Курской области 17 января 2019 года

Солнцевский районный суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Озеровой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Коростелевой Н.Г.,

с участием ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего–Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, ссылаясь на то, что Приказом Банка России от 26.02.2016 г. №ОД - 674 у Банка «ЦЕРИХ» (закрытое акционерное общество) с 26.02.2016 г. отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Согласно решению Арбитражного суда Орловской области от 21.04.2016 г. по делу №А48-1180/2016 Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО), признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

ДД.ММ.ГГГГ между Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № на сумму <данные изъяты>, срок погашения кредита установлен до ДД.ММ.ГГГГ, под 187,64% годовых с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ, 26% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обязался возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в размере и в сроки, на условиях договора.

Банк исполнил условия кредитного договора, предоставил заемщику денежные средства. Заемщик свои обязательства по погашению задолженности и уплате процентов своевременно не исполнил, в связи с чем в адрес заемщика направлялось требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, которое до настоящего времени им не исполнено.

В результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору образовалась задолженность в размере <данные изъяты>., из которых: <данные изъяты>.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, а также судебные расходы по оплате государственной пошлине в сумме <данные изъяты>..

Представитель истца Банк «ЦЕРИХ» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования признал частично и просил отказать в иске о взыскании пени на сумму непогашенного основного долга и пени за несвоевременную уплату процентов, поскольку задолженность по кредиту образовалась не по его вине.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 части 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица, свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 ГК РФ).

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу части 1 стать 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании части 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (часть 1 статьи 811 ГК РФ).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела ДД.ММ.ГГГГ между Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ФИО1 был заключен Договор потребительского кредита №, согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты> на потребительские цели.

В силу п. 2 договора срок действия договора - со дня его заключения и до полного возврата заемщиком суммы основного долго, а также уплаты заемщиком всех причитающихся Банку сумм процентов за пользование кредитом, неустоек и иных предусмотренных договором платежей в пользу Банка, а также возмещение расходов Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по договору. Срок возврата кредита: кредит должен быть погашен заемщиком не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

С существенными условиями договора ответчик ФИО1 был ознакомлен, понимал и обязался неукоснительно их соблюдать, что подтверждается его подписью в заявлении о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, в графике платежей по договору потребительского кредитования, в реквизитах для исполнения обязательств по договору потребительского кредитования, общих условиях договора потребительского кредита в банке «ЦЕРИХ» (ЗАО), анкете клиента – физического лица от ДД.ММ.ГГГГ, согласии на обработку персональных данных от ДД.ММ.ГГГГ, согласии на получение кредитного отчета из бюро кредитных историй от ДД.ММ.ГГГГ Тем самым, ФИО1 принял на себя все права и обязанности, изложенные в договоре.Сторонами согласованы следующие условия предоставления кредита: сумма кредита – <данные изъяты>., срок возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ, постоянная процентная ставка: 187,64% годовых с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ; 26,00% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, количество платежей - 10, периодичность погашения платежей:

ежемесячно в соответствии с графиком платежей.Используя денежные средства, ответчик ФИО1 еще раз подтвердил своими действиями свое согласие с условиями договора. Как видно из материалов дела, банком выполнены обязательства по предоставлению кредита, однако ФИО1 допустил несвоевременное и ненадлежащее внесение необходимых платежей, что подтверждается, представленными суду, материалами, в том числе, выпиской из лицевого счета, расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, и данные обстоятельства не опровергнуты ответчиком.

Согласно соглашению № «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ООО «Орловское кредитное агентство», ООО «Орловское кредитное агентство» осуществляет деятельность по приему наличных денежных средств физических лиц как банковский платежный агент.

В связи с неисполнением взятых на себя обязательств, предусмотренных соглашением, Временной администрацией по управлению кредитной организацией Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) было приостановлено действие Соглашения № «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» от 21.11.2011г.

Конкурсным управляющим Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) в адрес заемщика ФИО1 было направлено уведомление о смене реквизитов для погашения кредитной задолженности.

Приказом Центрального Банка Российской Федерации от 26.02.2016г. №ОД - 674 отозвана лицензия на осуществление банковских операций у кредитной организации Банк «ЦЕРИХ» (закрытое акционерное общество) с 26.02.2016г.Решением Арбитражного суда Орловской области от 21.04.2016 г. по делу №А-48-1180/2016 Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО), признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Согласно п. 3 ст. 425 ГК РФ законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору.

В соответствии с частью 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.Кроме этого, на основании ст. 811 ГК РФ Банк в связи с длительной просрочкой неисполнения заемщиком обязанности по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом своим уведомлением от ДД.ММ.ГГГГ предложил ответчику в течение 30 календарных дней с момента направления уведомления расторгнуть договор потребительского кредита путем направления письменного согласия на расторжение договора, а также погасить просроченную задолженность. Таким образом, истцом был соблюден досудебный порядок урегулирования спора в части расторжения кредитного договора, предусмотренный п. 2 ст. 452 ГК РФ.

Однако ответчиком ФИО1 письменное согласие на расторжение договора потребительского кредита не направлено и задолженность не погашена до настоящего времени.

При таких обстоятельствах суд находит обоснованными требования Банка о расторжении кредитного договора, поскольку ответчиком допущено существенное нарушение его условий, выразившееся в длительном неисполнении своих обязательств по внесению ежемесячных платежей в счет погашения задолженности, что влечет для Банка такой ущерб, при котором он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно расчету, представленному истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ФИО1 по договору потребительского кредита № составляет <данные изъяты>., из которых: <данные изъяты>

Доводы ответчика о необходимости отказа в удовлетворении исковых требований в части взыскания пени на сумму непогашенного основного долга в размере <данные изъяты>. и пени за несвоевременную уплату процентов в сумме <данные изъяты>., подлежат отклонению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п.1 ст.395 ГК в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи (пункт 6 статьи 395 ГК РФ).

Таким образом, в случае нарушения заемщиком обязательства по возврату в срок суммы кредита он должен уплатить кредитору проценты в размере ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер подлежащих уплате процентов может быть уменьшен судом, но не менее чем до суммы, определенной исходя из указанной выше ставки Банка России.

Учитывая размер штрафных санкций, подлежащих взысканию с ответчика в связи с неисполнением установленного кредитным договором обязательства, исходя из конкретных обстоятельств дела, учитывая размер кредита, принимая во внимание компенсационный характер данного вида ответственности, суд приходит к выводу о несоразмерности подлежащей взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства и считает возможным снизить пени на сумму непогашенного основного долга с <данные изъяты>. до <данные изъяты>. и пени за несвоевременную уплату процентов с <данные изъяты>. до <данные изъяты>..

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, которую, суд считает необходимым взыскать в пользу Банка «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с ФИО1.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего–Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) с ФИО2.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего–Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., из которых: <данные изъяты>. – сумма основного долга; <данные изъяты>.– задолженность по процентам; <данные изъяты>. – пени на сумму непогашенного основного долга; <данные изъяты>. – пени за несвоевременную уплату процентов, а так же расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>., а всего взыскать <данные изъяты>

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Курский областной суд через Солнцевский районный суд Курской области в течение месяца со дня вынесения.

Судья Н.В.Озерова