Решение № 2-318/2019 2-318/2019~М-314/2019 М-314/2019 от 19 ноября 2019 г. по делу № 2-318/2019

№ 2-318/2019


РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации

20 ноября 2019 года п. Новоорск

Новоорский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Квиринг О.Б.,

при секретаре Егоровой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО2, ФИО3 , Обществу с ограниченной ответственностью «Альфа-Страхование – Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному соглашению с наследников,

установил:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному соглашению с наследников, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ банк и ФИО6 заключили соглашение о кредитовании на получение кредита наличными №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.

Во исполнение соглашения о кредитовании банк перечислил заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> рублей. По условиям кредитования проценты за пользования кредитом составляют <данные изъяты> % годовых, сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей, не позднее <данные изъяты> числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами. В последствии заемщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 умер. По имеющейся у банка информации наследниками ФИО6 являются: ФИО2 и ФИО1

Задолженность по соглашению о кредитовании составляет 112 902,78 руб., а именно: 99 328,24 руб. – просроченный основной долг, 4 118,89 руб. – начисленные проценты; 9 455,65 руб. – штрафы и неустойки.

Просит суд взыскать с ответчиков ФИО2, ФИО1 задолженность в сумме 112 902,78 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 3 458 руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика было привлечено Акционерное общество «АльфаСтрахование-Жизнь».

В судебное заседание представитель истца не явился, был извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие. Указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и ФИО6, было заключено Соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Как указано в анкете-заявлении заемщик изъявил желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». На основании заявления заемщика банк осуществил перечисление страховой премии в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». У банка отсутствует копия страхового полиса/договора страхования ввиду того, что указанные документы находятся в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Полис страхования также должен находится у заемщика. На сегодняшний день страховая выплата в счет погашения задолженности заемщика перед банком в АО «Альфа-Банк» не поступала. У банка отсутствует сведения относительно того, по какой причине страховая выплата не произведена.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, был надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена ФИО1 на ФИО3 , в связи с заключением брака.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, была надлежащим образом извещена о времени и месте судебного заседания. В судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ пояснила, что ей и брату известно, что отец брал кредит. При заключении кредитного договора отец заключил договор страхования, просила взыскать задолженность со страховой компании. Также указал, что брат обращался в страховую компанию 2 раза, предоставили все документы, последний раз в ДД.ММ.ГГГГ, но ответа до сих пор нет.

Представитель ответчика – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствии, указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО6 и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» был заключен договор страхования № на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № 01». В соответствии с условиями договора страхования ФИО6 был застрахован, в том числе по риску «Смерть застрахованного». По данному риску выгодоприобретателем является банк. По факту смерти ФИО6 в ООО «АльфаСтразование – Жизнь» ни банк, ни наследники я заявлением о страховой выплате не обращались. В случае направления в необходимых документов, в соответствии с Условиями страхования, ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в досудебном порядке готово рассмотреть представленные документы и принять решение по данному событию.

Согласно ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав мнение ответчика, исследовав материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 2 ст. 810 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно положениям статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Положения части 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя, если в договоре прямо указано на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

С учетом характера спора, юридически значимыми обстоятельствами, имеющими значение для дела, является определение фактов того, является ли смерть заемщика/застрахованного лица страховым случаем, имеются ли основания освобождения страховщика от страховой выплаты, достаточно ли размера страховой выплаты для погашения задолженности заемщика перед банком на момент наступления страхового случая.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО6 заключено Соглашение о кредитовании на получение кредита наличными № №, по условиям которого, банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. с уплатой процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить по нему проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

Истец выполнил обязательства по предоставлению кредита. ФИО6 в нарушение условий кредитного договора обязательства по уплате задолженности и процентов по кредиту в установленные договором сроки не исполнял.

На основании заявления ФИО6 был заключен договор страхования с ООО «Альфа-Страхование – Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиком кредитов наличными».

Согласно договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страховыми случаями является: смерть застрахованного по любой причине в течении срока страхования, выгодоприобретателем является банк. Страховая сумма составляет <данные изъяты> руб. Начало действия договора страхования/начало ответственности страховщика: дата уплаты страховой премии в полном объеме. Срок действия договора страхования составляет <данные изъяты> месяцев.

Из п. 2.1 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного или наступлением иных событий в жизни застрахованного.

Согласно 3.1.1 страховым прииском в рамках условий являются смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования.

Из п. 3.2 следует, что датой наступления страхового случаю по риску «смерть застрахованного» признается дата смерти застрахованного.

Согласно п. 5.2 страховая сумма по договору страхования устанавливается на дату оформления договора страхования по соглашению сторон.

По рискам смерть застрахованного и инвалидность застрахованного страховая сумма изменяется в течение срока действия договора страхования без подписания дополнительного соглашения к договору страхования (полису-оферте) и в каждый момент времени равна фактической задолженности страхователя (застрахованного) перед банком по кредиту (не включая платежи, связанные с несоблюдением страхователем/застрахованным условий кредитного договора), предоставленному страхователю (застрахованному) банком, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования.

Из п. 5.3 следует, что при наступлении страхового случая страховая выплата осуществляется в указанному в договоре страхования (полисе-оферте) выгодоприобретателю в указанных в договоре страхования (полисе-оферте) долях, в размере, указанном в договоре страхования (полисе-оферте).

Согласно п. 8.1 при наступлении страхового случая страховщик обязан произвести страховую выплату указанному в договоре страхования выгодоприобретателю в соответствии с условиями договора страхования и условиями страхования, независимо от причитающихся сумм по договорам страхования застрахованного, заключенным с другими страховщиками, а также сумм по возмещению причиненного застрахованному вреда в соответствии с гражданским законодательством со стороны третьих лиц.

Из п. 8.2 следует, что осуществление страховой выплаты производиться в течение 5 рабочих дней после подписания страхового акта по установленной страховщиком форме.

Согласно п. 8.4.1 для получения страховой выплаты по факту наступления страховых случае, предусмотренных в п. 3.1 Условий страхования, страховщику должны быть предоставлены следующие документы: копия договора страхования (полиса-оферты) и всех дополнений к нему; заполненное выгодоприобретателем заявление на страховую выплату; сообщение о задолженности клиента по кредитному договору на дату наступления страхового случая, предоставленное банком; документ, удостоверяющий личность выгодоприобретателя; если выплату получает представитель выгодоприобретателя (наследников застрахованного) – нотариально удостоверенная доверенность или иной предусмотренный действующим законодательством документ, подтверждающий полномочия представителя; если выплату получает наследник застрахованного – свидетельство о праве на наследство; иные документы, перечисленные в п. 8.4.2 условий страхования.

Из п. 8.4.2.1.1 в обязательном порядке предоставляются копия свидетельства о смерти, выданного органом ЗАГС. В случае смерти, наступившей за пределами РФ, необходимо предоставить подтверждение посольства или консульства того государства, которое выдало документы, что полученные документы являются официальным свидетельством этого государства о смерти или иным образом легализовать указанные документы; копия предусмотренного действующим законодательством документа, содержащего сведения о причине смерти застрахованного ; если по факту смерти производилось расследование – копия предусмотренного действующим законодательством документа, выданного соответствующим уполномоченным органом; посмертный эпикриз – в случае смерти в больнице; выписка из амбулаторной карты (в случае смерти на дому); выписка из истории болезни (в случае стационарного лечения) и из амбулаторной карты (в случае амбулаторного лечения) за последние 5 лет(в случае смерти в результате заболевания)с указанием общего физического состоянии, точных диагнозом и дат постановки, предписанного и проведенного лечения, дат госпитализации и их причин.

Согласно п. 9.2 страхователь имеет право получить информацию о страховщике в соотвествии с законодательством РФ; в течение действия договора страхования заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика, кроме случаев, когда заявленный в договоре страхования выгодоприобретатель выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о страховой выплате; получить дубликат договора страхования (полиса-оферты) в случае его утраты; расторгнуть договор страхования; на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая в соответствии с условиями договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 умер в <адрес>, что подтверждается свидетельством о смерти.

Пунктом 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ст. ст. 1112, 1175 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности, имущественные обязанности, в том числе долги. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Из материалов наследственного дела следует, что после смерти ФИО6 с заявлением о принятии наследства обратился сын ФИО2, наследственное имущество состоит из автомобиля <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 выдано свидетельство о праве на наследство по закону в отношении имущества, оставшегося после смерти ФИО6: автомобиля <данные изъяты> года выпуска. Стоимость автомобиля составила <данные изъяты> руб.

Согласно отчету №ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной стоимости транспортного средства <данные изъяты>, стоимость автомобиля составила <данные изъяты> руб.

Из материалов наследственного дела следует, что ФИО3 (ФИО8) Н.А. наследство после смерти не принимала.

При наличии действующего договора страхования заемщика (с учетом достаточности страхового возмещения), его наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если отказ страховщика в выплате страхового возмещения является законным.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о выплате страхового возмещения по факту наступления страхового случая – смерти ФИО6, приложив документы: посмертный эпикриз, выписку из амбулаторной карты за последние пять лет, заявление на страховую выплату, нотариально заверенную копию свидетельства о смерти.

ДД.ММ.ГГГГ повторно ФИО2 было направлено заявление о выплате страхового возмещения по факту наступления страхового случая – смерти ФИО6 с приложением документов. Данное почтовое отправление было получено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 по доверенности № от 2019, что подтверждается почтовым уведомлением.

Из материалов дела с достоверностью следует, что страховщик не отказывал страхователю (истцу по делу) в выплате страхового возмещения.

В соответствии с п.9.2 страховщик обязан при наступлении событий, имеющих признаки страховых случаев, указанных в пункте 3.1 настоящих Условий страхования принять от Выгодоприобретателя комплект документов в соответствии с п.8.4, 8.6 настоящих Условий страхования.

При получении документов согласно п.8.4, 8.6 настоящих Условий страхования составить страховой акт либо известить Выгоприобретателя в письменной форме об отказе в страховой выплате с обоснованием причин отказа в течение 15 календарных дней с момента получения документов, достаточных для признания/не признания произошедшего события страховым случаем.

На момент рассмотрения дела 15-дневный срок истек.

В соответствии с подп. 2 п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно положениям статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику (пункт 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку заключенный договор коллективного страхования обеспечивает имущественные интересы застрахованного лица, страховое возмещение предназначено для погашения долга по кредитному договору перед Банком, то в соответствии с приведенными положениями закона к ФИО2 - наследнику умершего заемщика в силу универсального правопреемства перешли как имущественные права и обязанности по заключенному наследодателем кредитному договору, так и право требовать исполнения договора страхования, заключенного в обеспечение исполнения обязательств по кредитным договорам.

Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п. 8.1. Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № 01 при наступлении страхового случая страховщик обязан произвести страховую выплату, указанному в договоре выгодоприобретателю, в соответствии с условиями договора страхования и условиями страхования.

Доказательства обстоятельств, исключающих ответственность страховщика при наступлении страхового случая в период действия договора страхования применительно к ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ, условиям страхования, в материалах дела отсутствуют.

По сведениям банка следует, что по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ принято решение о направлении требованиям о полном досрочном возврате кредита. решение принято ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ штраф и неустойки не начислялись.

Согласно расчету общая сумма задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ после принятия решения о направлении требования о полном досрочном возврате кредита на ДД.ММ.ГГГГ составляет 112 902,78 руб., из которых: неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом – 2 537,17 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга – 6 918,48 руб., просроченные проценты за пользование кредитом – 4 118,89 руб., просроченная сумма основного долга – 99 328,24 руб.

Расчет задолженности проверен судом, является верным, соответствует условиям кредитного договора и нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.

Таким образом, исковые требования банка подлежат удовлетворению за счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а в случае, если иск удовлетворен частично, такие расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику – пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Следовательно, с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в сумме в сумме 3 458 руб.

Руководствуясь статьями 194, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования АО «Альфа-Банк» удовлетворить.

Взыскать в пользу АО «Альфа-Банк» с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 112 902,78 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 3 458 руб.

В удовлетворении исковых требований за счет ФИО2, ФИО3 – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Новоорский районный суд.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено 27.11.2019 г.

Судья: