Решение № 2-896/2019 2-896/2019~М-662/2019 М-662/2019 от 27 августа 2019 г. по делу № 2-896/2019

Дело №2-896/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 августа 2019 года <адрес>

Дёмский районный суд <адрес> Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Зубаировой С.С.,

при секретаре В

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов АРМ к ПАО Банк ВТБ, ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя

установил:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов АРМ обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО Банк ВТБ, ООО СК «ВТБ Страхование» (с учетом уточнений), указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АРМ и Банк ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор о предоставлении денежных средств на потребительские цели в размере 492 788 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Одновременно с заключением кредитного договора АРМ подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» на следующих условиях:

Срок страхования с 00часов 00минут ДД.ММ.ГГГГ по 00часов 00минут ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая сумма 492 788 руб.

Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования: 82 788 руб., из которых вознаграждение Банка 16 557.6 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику 66 230.4 руб.

ДД.ММ.ГГГГ потребителем полностью погашен кредит.

ДД.ММ.ГГГГ потребитель обратилась в банк с заявлением об исключении из участников Программы страхования и возврате части страховой премии, которое получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ

Требования потребителя ответчиком не удовлетворены.

Истец с учетом уточнений просит:

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу АРМ часть страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования в размере 60680.97 руб., расходы на оказание юридических услуг 1500 руб., компенсацию морального вреда 3 000 рублей.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Региональной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан и АРМ штраф – по 25% каждому от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Представитель Региональной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан НГГ в судебном заседании исковые требования поддержал, просит его удовлетворить.

Истец АРМ на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, заявлением просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Представители ответчиков ПАО Банк ВТБ, ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» на судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

На основании ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

В материалах дела имеется отзыв ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» на исковое заявление, в котором ответчик указывает, что 28.06.2018г по заявлению АРМ, поданному в Банк ПАО Банк ВТБ истец была включена в число участников программы страхования в рамках страхового продукта Финансовый резерв, заключенный между ПАО Банк ВТБ и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование».

В ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» поступила страховая премия в размере 66230.40 руб.

Истец к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в установленный Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У 14-ти дневный календарный «период охлаждения» не обращался с намерением отказаться от присоединения к договору коллективного страхования.

В соответствии с п.1 Заявления на включение в число участников программы коллективного страхования, страховая сумма равна 492788 руб., она фиксированная на весь срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и не зависит от фактической задолженности застрахованного по кредитному договору. Выгодоприобретателем по договору является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

Подключение к программе страхования осуществлялось истцом на добровольной основе на основании свободного волеизъявления, с условиями кредитования и заявлением на включение в программу страхования истец был ознакомлен и согласился с ними, их не оспаривал, принял самостоятельное решение об участии в программе страхования.

Ссылаясь на положения частей 1, 3 статьи 958 ГК РФ, ответчик указывает на отсутствие оснований для возврата страховой премии. Ответчик указывает, что ни договор страхования, на Условия страхования не содержат положений о возврате страховой премии при расторжении договора по инициативе включенного в программу коллективного страхования лица. Возврат страховой премии возможен только страхователю – Банку и только по соглашению сторон. Доказательств наступления обстоятельств, предусмотренных п.1 ст.958 ГК РФ не представлено, в связи с чем, оснований для возврата страховой премии не имеется.

Ответчик просит оставить исковые требования без удовлетворения.

Выслушав представителя Региональной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АРМ и Банк ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил АРМ денежные средства (кредит) на потребительские цели в размере 492 788 руб. сроком возврата - до ДД.ММ.ГГГГ.

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ АРМ подписано Заявление на включение ее в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ 24 (ПАО), действующей в рамках договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) как страхователем и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» как страховщиком (далее - заявление).

Из указанного Заявления АРМ следует, что срок страхования – с ДД.ММ.ГГГГ по 24ч 00мин ДД.ММ.ГГГГ; Страховая сумма составила 492 788 руб.; Плата за страхование за весь срок страхования – 82 788 руб., из которых вознаграждение Банка – 16 557.60 руб., страховая премия страховщику – 66 230.40 руб.

ДД.ММ.ГГГГ со счета АРМ списана денежная сумма в размере 82 788 руб.

ДД.ММ.ГГГГ кредитные обязательства АРМ прекращены в связи с погашением долга в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ АРМ посредством почтовой связи направила в Банк ВТБ 24 (ПАО) заявление об исключении ее из числа участников Программы страхования и возврате части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования в размере 75 8511.22 руб. заявление получено банком ДД.ММ.ГГГГ.

Не удовлетворение требований истца послужило причиной обращения в суд.

Согласно ч.1 ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В силу императивного положения ст.32 Закона РФ "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу пунктов 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из приведенных правовых норм в их взаимосвязи следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование.

В случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь (выгодоприобретатель) отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Согласно условиям договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГг. N 1235, заключенного между ПАО Банком ВТБ и ООО СК "ВТБ Страхование", застрахованным лицом является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", в отношении которого осуществляется страхование по договору; объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, а также неполучением ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункты 1.1, 2.1 договора).

Согласно пункту 5.6 указанного договора коллективного страхования, страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай; при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 договора.

В соответствии с пунктом 5.7 указанного договора коллективного страхования, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных названным пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Вследствие присоединения заемщика кредита АРМ к действующей программе страхования с внесением им соответствующей платы за страхование, застрахованным является имущественный интерес заемщика кредита АРМ, следовательно, в данном случае страхователем по данному договору коллективного страхования фактически является заемщик кредита АРМ

Таким образом, поскольку договором коллективного страхования (пункт 5.7) предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников действующей страховой программы (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью, требования истца о взыскании страховой премии пропорционально сроку действия страхования обоснованы и подлежат удовлетворению.

Из заявления АРМ на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» следует, что срок страхования - с ДД.ММ.ГГГГ по 24.00ч ДД.ММ.ГГГГ (1826 дней).

Заявление об отказе от договора страхования и возврате части страховой премии направлено АРМ в Банк ДД.ММ.ГГГГ, получено Банком ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, в пользу АРМ подлежит взысканию часть страховой премии исходя из следующего расчета:

66230.40 руб. (страховая премия)/1826 дней (срок страхования) =36.27 руб. (плата за страхование за один день).

36.27 руб. Х 272 дня пользования (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 9 865.44 руб. – плата за срок действия страхования до отказа страхователя от страхования.

66230.40 – 9865.44 = 56 364.96 руб.

Ответчиками не оспаривается, что страховая премия в сумме 66 230.40 руб. получена страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование».

На основании изложенного, требования истца о взыскании с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» части страховой премии в размере 56 364.96 руб. подлежат удовлетворению.

Поскольку с претензией о выплате страховой премии АРМ к страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» не обращалась, то оснований для взыскания с указанного ответчика штрафа и компенсации морального вреда не имеется.

Оснований для взыскания части страховой премии с ПАО Банк ВТБ не имеется, поскольку Банк получателем страховой премии не является. Соответственно, отсутствуют основания для взыскания с Банка штрафа и компенсации морального вреда.

На основании ст.100 ГПК РФ, с учетом требований разумности, суд считает возможным взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу АРМ расходы на юридические услуги.

В соответствии со статьей 103 ГПК РФ с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина 1891 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Региональной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов АРМ к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу АРМ часть страховой премии в размере 56 364.96 руб., расходы на оплату юридических услуг в размере 1500 руб.

В остальной части заявленных требований ООО СК «ВТБ Страхование» отказать.

В удовлетворении исковых требований Региональной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов АРМ к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителя.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета госпошлину в размере 1891 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Демский районный суд <адрес> Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения – 02 сентября 2019г.

согласовано судья Зубаирова С.С.