Решение № 2-596/2017 2-596/2017(2-8505/2016;)~М-7394/2016 2-8505/2016 М-7394/2016 от 31 января 2017 г. по делу № 2-596/2017

Дело № 2-596/17


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

[ДД.ММ.ГГГГ]

Автозаводский районный суд города Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Савинова К.А., при секретаре судебного заседания Вальштейн Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «С» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, в обоснование которого указал, что [ДД.ММ.ГГГГ] между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор [Номер], согласно которому Банк предоставил заёмщику денежные средства: сумма кредита – 1175 778 рублей; страховая сумма - 1 175 778 рублей; тариф за подключение к программе страхования – 1,99%. Срок действия договора - 60 месяцев. В сумму кредита были включены денежные средства, направленные банком в качестве оплаты комиссии за подключение заёмщика к Программе страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита в размере 116 989 рублей 91 копейка. Считает, что данные действия ответчика не правомерны, так как нарушают требования статей 819,934,954 ГК РФ, статьи 16 Закона РФ о защите прав потребителей, в связи с чем, с ПАО «С» подлежит взысканию сумма в размере 116 989 рублей 91 копейка. Просит суд взыскать с ПАО «С» в пользу истца сумму неосновательного обогащения в размере 116 989 рублей 91 копейка; сумму морального вреда 10 000 рублей; нотариальные услуги в размере 1750 рублей; штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец, её представитель в судебное заседание не явились. О дате судебного заседания извещались надлежащим образом. Истец ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ПАО «С» ФИО2 заявленные требования отклонила, указав, что кредитный договор был заключен в соответствии с требованиями действующего законодательства. Нарушений прав потребителя ответчиком допущено не было.

Представитель третьего лица ООО «СК СЖ» в судебное заседание не явился, о явке извещался надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу. Такой вывод не противоречит положениям ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах. В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав, перечисленных в ст. 35 ГПК РФ, неявку лиц в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.

При изложенных обстоятельствах, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Изучив материалы дела, исследовав в совокупности все имеющиеся по делу доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. п. 2, 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Статьей 927 ГК РФ также предусмотрено, что страхование может быть добровольным и обязательным.

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 16 указанного Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со статьей 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (часть 1).

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть 2).

В соответствии с пунктом 2 статьи 7 ФЗ N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования. (пункт 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите)

В целях реализации положений Закона Банком России издано Указание N 3240-У от 23.04.2014 г., которым установлена табличная форма индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа).

В статье 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» закреплено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г. разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании. Соответственно, как таковая рассматриваемая сделка по оказанию клиентам услуги по их страхованию не выходит за пределы установленной для банков правоспособности и может быть совершена банком.

Как усматривается из материалов дела и установлено судом [ДД.ММ.ГГГГ] между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор [Номер], согласно которому Банк предоставил заёмщику денежные средства: сумма кредита – 1 175 778 рублей; страховая сумма - 1 175 778 рублей; тариф за подключение к программе страхования – 1,99%. Срок действия договора - 60 месяцев [ ... ]

Согласно условиям заключенного договора истец обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные вышеуказанным кредитным договором в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Установлено, что в сумму кредита по кредитному договору включена страховая премия за страхование жизни заемщика.

Истцом также было подано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с которым истец выразил свое согласие быть застрахованным в ООО «СЖ», а также согласился оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 116 989 рублей 91 копейка [ ... ]

Пунктом 2.2 Условий участия в программе страхования, п.4 заявления предусмотрено, что отказ от участия в программе страхования не влечет отказ в предоставлении кредита.

ФИО1 собственноручно подписал заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья, а также дала поручение ПАО «С» о перечислении платы за подключение к программе страхования [ ... ] ФИО1 подписав указанные документы изъявила желание подключиться к программе страхования.

Истец в день заключения кредитного договора их согласовал и акцептовал, что также свидетельствует о формировании в момент акцепта индивидуальных условий действительной воли ФИО1 на совершение сделок с наступлением соответствующего правового результата, в том числе подключение к программе страхования.

Ссылка истца на то, что он не был ознакомлен с Условиями участия в программе страхования не соответствует фактическим обстоятельствам дела, поскольку в заявлении на последнем абзаце указано, что истцом второй экземпляр Заявления, Условия участия в программе страхования и памятка застрахованному лицу вручены банком и получены истцом, что подтверждается подписью истца.

Таким образом, суд приходит к выводу, что по результатам ознакомления с Условиями предоставления кредита и размерами процентных ставок, истцом был сделан выбор условий кредитования со страхованием. Истец дал согласие на заключение договора личного страхования, в то время как у него имелась возможность отказаться от него.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что истец осознанно и добровольно принял на себя указанные обязательства, о чем свидетельствуют его собственноручные подписи в кредитном договоре и договоре страхования.

Истцом не представлено достаточных и бесспорных доказательств того, что кредит выдавался только с условием заключения договора страхования жизни и здоровья, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе о добровольном страховании жизни и здоровья, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Собственноручные подписи в заявлении и поручении подтверждают, что истец осознанно и добровольно выбрал условия обеспечения исполнения кредитного обязательства путем страхования жизни и здоровья. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования истец от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Следовательно, доводы истца о нарушении ответчиком требований законодательства при заключении договора подлежит отклонению.

Поскольку нарушений прав истца при рассмотрении данного дела установлено не было, требования истца о взыскать с ПАО «С» в пользу истца суммы неосновательного обогащения в размере 116 989 рублей 91 копейка, суммы морального вреда 10 000 рублей, нотариальных услуг в размере 1750 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований ФИО1 к ПАО «С» о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Автозаводский районный суд г. Н. Новгорода путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: К.А.Савинов