Решение № 2-1630/2019 2-1630/2019~М-871/2019 М-871/2019 от 25 марта 2019 г. по делу № 2-1630/2019

Дело № 2-1630/2019


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Волжский городской суд Волгоградской области

в составе председательствующего судьи: Шестаковой С.Г.

при секретаре: Кармановой О.В.

с участием представителя истца-Осадчей Е.А., представителя ответчика- ФИО1,

25 марта 2019г. в городе Волжском

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО СК «Росгосстрах» о признании договора страхования прекратившим своё действие, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

ФИО3 обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о признании договора страхования прекратившим своё действие, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование исковых требований указал, что "."..г.г. заключил с ПАО Банк «ФК Открытие» договор потребительского кредита №..., по которому банк предоставил ему кредит в сумме <...> рублей под <...> % годовых. Кроме того, был заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №...18 от "."..г.г. с ПАО СК «Росгосстрах». В соответствии с условиями договора страхования им оплачена страховая премия в сумме <...> рубля, включая страховую премию выезжающих за рубеж <...> копеек и страховая премия по страхованию от несчастных случаев <...> копеек. Однако, на момент заключения договора страхования, в услугах по страхованию не нуждался, в связи с чем направил страховщику в течение 14 календарных дней, заявления об отказе от страхования. В установленный законом срок 10 рабочих дней на указанный им в заявлении счет была перечислена только страховая премия по страхованию от несчастных случаев в размере <...> копеек. Просит признать прекращенным договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования, выезжающих за рубеж №... от "."..г.г. с ПАО СК «Росгосстрах», взыскать с ответчика сумму удержанных средств за оплату страховых премий в размере 51 360 рублей 80 копеек, компенсацию морального вреда в размере <...> рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от цены иска.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца ФИО4 в судебном заседании поддержала заявленные требования, указанные в исковом заявлении.

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований. Пояснив, что договор добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев №...-ДО-РОС-18 заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев №..., Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж№174, которые являются неотъемлемой частью договора страхования. В исковом заявлении истец ссылается на указание Банка России от "."..г. №...-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», согласно которым страховщик должен предусмотреть при осуществлении добровольного страхования условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя от договора в течение 14 календарных дней со дня его заключения. Однако, согласно п.4 Указания ЦБ РФ, его требования не распространяются на следующие случаи заключения договора добровольного страхования: осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину РФ, находящемуся за пределами территории РФ, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в РФ. По страхованию выезжающих за рубеж, согласно договору страхования, страховым случаем является – медицинская и экстренная помощь за пределами РФ (п.2.1 Договора). Поскольку договором, правилами страхования №174 возврат страховой премии по страхованию выезжающих за рубеж не предусмотрен, у компании отсутствуют правовые основания для выплаты указанных денежных средств истцу.

Суд, выслушав объяснения представителей сторон, исследовав представленные по делу доказательства, приходит к следующему.

В силу положений п.2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990г. N395-1 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.1 ст.33 указанного Федерального закона, кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

В судебном заседании установлено, что 8 октября 2018г. заключил с ПАО Банк «ФК Открытие» договор потребительского кредита №...-ДО-РОС-18, по которому банк предоставил ему кредит в сумме 418 579 рублей под 11 % годовых.

Согласно п.11 Кредитного договора одной из целей использования заёмщиком потребительского кредита (займа) является оплата страховой премии по договору страхования НС по программе «Защита кредита Стандарт» в размере 54 064 рубля.

8 октября 2018г. между истцом и ПАО СК «Росгосстрах» также был заключен договор страхования комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №...-ДО-РОС-18, срок действия договора страхования по событиям п.п. 1.1.,1.2, 1.3 – 1826 дней с даты заключения договора страхования, по событиям п.2.1, 12 месяцев с даты заключения договора страхования, при условии оплаты страховой премии в полном объеме страхователем в установленный срок.

Страховая премия составляет 54 064 рубля, включая премию по страхованию выезжающих за рубеж <...> копеек и страховая премия по страхованию от несчастных случаев 2 703 рубля 20 копеек.

Свои обязательства по кредитному договору Банк исполнил в полном объеме, денежные средства в размере 418 579 рублей были зачислены на счет, открытый в Банке на имя истца, 54 064 рубля были перечислены в ПАО Банк «ФК Открытие» в качестве открытия договора страхования, что не оспаривается сторонами.

Договор добровольного страхования от несчастных случаев №...-ДО-РОС-18 заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев №81, Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж №..., которые являются неотъемлемой частью договора страхования.

Страхователь ознакомлен с наличием настоящих Правил. Правила, договор страхования ФИО2 получил, о чём имеется его подпись в разделе «Страхователь».

В своём заявлении на страхование ФИО2 также указал, что он понимает и согласен с тем, что при его досрочном отказе от договора страхования премия не подлежит возврату, за исключением отказа в части страхования от несчастных случаев и уведомления об этом страховщика в течение 14 дней со дня заключения договора, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

16 октября 2018г. истец обратился с заявлением о досрочном прекращении договора страхования, в течение 14 календарных дней, и возврате уплаченной страховой премии. Ответчик удовлетворил данные требования частично, в сумме <...> копеек.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре п. 2 ст. 943 ГК РФ).

На основании п. 3 ст. 943 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В силу п. 4 ст. 943 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Возможность досрочного расторжения договора страхования предусмотрена ст. 958 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указание Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" предусматривает право страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы.

Право страхователя на отказ от договоров страхования в определенный Указанием Банка РФ срок закреплено в договоре комбинированного страхования №...-ДО-РОС-18 от 8 октября 2018г., заключенного с ПАО Банк «ФК Открытие»; заявление о заключении договора комбинированного страхования с ПАО СК «Росгосстрах» содержит разъяснения о том, что право на отказ от договора страхования возможно только в части договора страхования от несчастных случаев и уведомления об этом страховщика с течение 14 дней с момента заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Из заявления также следует, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в части страхования выезжающих за рубеж, однако страховая премия в данном случае возврату страхователю не подлежит.

Учитывая, что договор страхования №...-ДО-РОС-18 от 8 октября 2018г. является комбинированным договором, предусматривающим два разных вида страхования, по которым ФИО2 застрахован от наступления различных страховых случаев, в рамках договора уплачивается две разных страховых премии и предусмотрена выплата двух различных страховых сумм, страховщик правомерно предусмотрел разные последствия отказа от договоров страхования, с которыми ФИО2 был ознакомлен при заключении договора страхования, что подтверждается его подписью в договоре и не оспаривалось представителем истца в судебном заседании.

Как следует из п. 4 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию.

Принимая во внимание приведенные правовые нормы, а также, что договор комбинированного страхования, заключенный ФИО2 с ПАО «СК Росгосстрах», содержал в себе страхование граждан, выезжающих за рубеж, по страховым рискам: оказание медицинской и экстренной помощи застрахованному лицу за пределами Российской Федерации, суд приходит к выводу, что положения Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, предусматривающие право отказаться от заключенного договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней с возвратом всей уплаченной при заключении договора страхования денежной суммы, на договор страхования №...-ДО-РОС-18 от 8 октября 2018г. в части страхования граждан, выезжающих за рубеж, не распространяются.

Возврат страховой премии при отказе страхователя от договора страхования после начала срока страхования в данном случае Правилами комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж №..., не предусмотрен.

Доводы представителя истца о том, что истец не нуждался в страховании выезжающих за рубеж, поскольку на момент заключения договора страхования им не приобретались ни туристическая путевка для отдыха за рубежом, ни праздные билеты для выезда за рубеж, кроме того истец не имел заграничного паспорта, суд находит не заслуживающими внимания, поскольку ФИО2 при заключении договора страхования был ознакомлен с Правилами страхования, был с ними согласен, понимал и принимал условия страхования.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым ФИО2 в удовлетворении исковых требований к ПАО СК «Росгосстрах» о признании договора комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №...-ДО-РОС-18 от 8 октября 2018г. прекратившим своё действие и взыскании страховой премии в размере 51 360 рублей 80 копеек, отказать.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении требований о признании договора страхования прекратившим своё действие и взыскании страховой премии, вытекающие из них требования о взыскании штрафа и компенсации морального вреда, также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

ФИО2 в удовлетворении исковых требований к ПАО СК «Росгосстрах» о признании договора страхования прекратившим своё действие, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья- С.Г. Шестакова

Справка: решение в окончательной форме изготовлено 29 марта 2019г.

Судья- С.Г. Шестакова