Решение № 2-163/2017 2-163/2017~М-115/2017 М-115/2017 от 19 июня 2017 г. по делу № 2-163/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 июня 2017 года р.п.Ковернино

Ковернинский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Козлова Н.В.,

при секретаре судебного заседания Купцовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Плюс Банк», ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился с иском в суд к ПАО «Плюс Банк»с требованиями о защите прав потребителей, в соответствие с которыми просил взыскать с ответчика убытки в размере ***., убытки в размере ***., компенсацию морального вреда в размере *** руб., стоимость оплаты нотариальных услуг в размере *** руб., сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Свои исковые требования истец обосновывает тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и ПАО «ПЛЮС БАНК» был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Заёмщику денежные средства. Сумма кредита ***. Срок кредита 60 мес. В условия Кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заёмщика. Банком была списана со счета сумма в размере ***. в качестве оплаты страховой премии по договору страхования жизни и здоровья, в соответствии с пунктом 11 Индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Однако, в общую сумму страховой премии было включено вознаграждение Банка, информация об этом заемщику не предоставлялась. Действительная сумма страховой премии составила ***. Расчет: ***. * 90% = ***. - вознаграждение Банка; ***. - ***. = ***. - действительный размер страховой премии, уплачиваемой Страховщику.

В условия Кредитного договора было включено условие о подключении к договору публичной оферты об оказании услуг VIP-аssistance. Банком была списана со счета сумма в размере ***.в качестве оплаты премии за подключение к договору публичной оферты. Расчет цены иска: ***. + ***. = ***. Данные действия Ответчика не правомерны.

Истец обращался к Ответчику с претензией, однако Ответчиком претензия Истца оставлена без ответа. Закон позволяет кредитным организациям выступать в качестве страхового агента, действуя на основании Агентского договора. Банк,являясь агентом страховщика имеет право получать комиссионное вознаграждение не иначечем от принципала (страховщика) в интересах которого и действует банк. Кредитная организация обязана в соответствии с действующим законодательством предоставлять заемщикам, как потребителям услуги кредитования, актуальную информацию о страховых компаниях, соответствующих требованиям кредитной организации.

В данном случае на официальном сайте ПАО «Плюс Банк» размещена Памятка о деятельности ООО «РГС-Жизнь», в соответствии с п. 8 которой между ПАО «Плюс Банк» и ООО «РГС-Жизнь» заключен Агентский договор,в соответствии с которым ПАО «Плюс Банк» по поручению ООО «РГС-Жизнь» осуществляет привлечение клиентов для заключения ими договоров страхования. За данные услуги в соответствии с правовой природой агентского договора Страховщик уплачивает Банку агентское вознаграждение за представление интересов страховщика во взаимодействии с потенциальными клиентами. Заемщикам призаключении кредитного договора также предоставляется данная Памятка.Однако, экземпляры Памятки, предоставляемые заемщикам, отличаются от Памятки, размещенной на официальном сайте ПАО «Плюс Банк». В частности, в соответствии с Памяткой, размещенной на официальном сайте ПАО «ПлюсБанк» в сумму страховой премии, уплачиваемой непосредственно заемщиком, включеновознаграждение Банка, которое составляет 90-93% от страховой премии, указанной Банком вкредитном договоре (в экземпляре Памятки истца данная информация не указывается).

Таким образом, страховая премия и вознаграждение Банка составили: ***. * 90% = ***. - вознаграждение Банка; *** - ***. = ***. - действительный размер страховой премии, уплачиваемой Страховщику.

Плата за посреднические услуги Банка в 10 раз превышает реальный размер страховой премии в соответствии с тарифами Страховщика. Соответствующая разница страховой премии и вознаграждения Банка является явно несоразмерной, кроме тогозначительно увеличивает сумму кредита. Заемщику в данном случае не была предоставлена информация о размере вознаграждения Банка ни в рублях, ни даже в процентном выражении. Соответственно, заемщик, как потребитель, не мог оценить действительную стоимость страхования и посреднических услуг Банка.

Заключение договора страхования жизни и включение суммы страховой премии в сумму кредита, при условии, что приобретаемый автомобиль, в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (п.9 Индивидуальных условий договора), уже является предметом залога, указывает на стремление кредитной организации получить дополнительный доход путем понуждения заемщика к заключению кредитного договора на невыгодных для него условиях.

Действия Банка в соответствии с Агентским договором, заключенным между ПАО «Плюс Банк» и ООО «РГС-Жизнь», в соответствии с действующим законодательством оплачиваются Страховой организацией, как заказчиком данных услуг. ФИО2 не предусмотрено возложение обязанностипринципала по оплате услугагента на третьих лиц. ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и ПАО «ПЛЮС БАНК» был заключен кредитный договор №. В условия Кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заёмщика. Банком была списана со счета сумма в размере ***. в качестве оплаты страховой премии по договору страхования жизни и здоровья, в соответствии с пунктом 11 Индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Однако, в общую сумму страховой премии было включено вознаграждение Банка, информация об этом заемщику не предоставлялась. Действительная сумма страховой премии составила ***.

В данном случае Банком оказана посредническая услуга по подключению заемщика к программе страхования в обеспечение исполнения кредитного договора, в рамках заключенного между Банком и Страховщиком Агентского договора.Таким образом, действия Банка по подключению заемщика к программе страхования ООО «РГС-Жизнь» (в соответствии с Памяткой о деятельности ООО «РГС-Жизнь» - привлечение клиентов, информирование о действующих программах страхования ООО «РГС-Жизнь», предоставление документов по страхованию на подписание и прочее) оплачивается ООО «РГС-Жизнь» как принципалом, заказчиком агентскихуслуг, по агентскому договору.

В соответствии с Памяткой, размещенной на официальном сайте ПАО «Плюс Банк» в сумму страховой премии, уплачиваемой непосредственно заемщиком, включено вознаграждение Банка,которое составляет 90-93% от страховой премии, указанной Банком в кредитном договоре (вэкземпляре Памятки истца данная информация не указывается). Таким образом, страховая премия и вознаграждение Банка составили: ***. * 90% = ***. - вознаграждение Банка; ***. - ***. = ***. - действительный размер страховой премии, уплачиваемой Страховщику.

Заемщиком Банку уплачено вознаграждение в сумме ***. за оказание услуг, правовая природа и суть которых истцу не известна.

В данном случае при предоставлении кредита заемщику не разъяснялось какая именно услуга будет оказана Банком именно заемщику. Кредитный договор не содержит информации о предоставлении Банком заемщику отдельной конкретно определенной услуги. Между заемщиком и Банком отсутствует договор об оказании дополнительных услуг, которые бы заемщик обязался оплатить.

В п. 15 индивидуальных условий в графе «услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» указано «Не применимо», что, исходя изположений ч.ч. 11. 14 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», также свидетельствует онарушении права истца на получение достоверной информации об услуге. Исходя избуквального толкования данного пункта кредитного договора в данном случае Банком неоказывается ни одна дополнительная услуга, за которую Банк, как исполнитель, взимает сзаемщика определенную плату.

При таких обстоятельствах, заемщику на момент подписания кредитного договора не было разъяснено, какие действия при подключении к программе страхования совершаются банком, при этом не включенные в Агентский договор между банком и страховщиком и не оплаченные страховщиком в рамках данного договора, и какое имущественное благо истец получает от этого. Подписываемые заемщиком документы не позволяли ему достоверно предполагать, что подписание кредитного договора, с императивным включением в него условия по страхованию, ознакомление заемщика с условиями страхования и включение его в реестр застрахованных лиц - есть возмездная услуга Банка, дополнительно предоставляемая к услуге по предоставлению кредита.

Кроме того, в соответствии с информацией, размещенной на сайте Банка. ПАО "Плюс Банк" выступает агентом ООО "РГС-Жизнь", то есть в любом случае Страхователем по договорам страхования выступают либо ПАО "Плюс Банк", либо ООО "РГС-Жизнь". Однако, в соответствии с заявлением на страхование, предоставленном, на подписание заемщику одновременно с кредитным договором, в качестве страхователя указано ИП А.. Кроме упоминания данного ИП в Заявлении на страхование информация о его регистрации в качестве ИП, местонахождении, основаниях (ссылок на документацию), в силу которых ИП действует в рамках данных правоотношений, не содержится ни в заявлении на страхование, ни в кредитном договоре.

Банк, злоупотребив своим положением, экономически сильной стороны в данных правоотношениях, привлек в качестве страхователя третье лицо, информация о деятельности и реквизитах которого отсутствует во всех документах, предоставленных заемщику.

Действия Ответчика по навязыванию услуги личного страхования и дезинформация о правовой природе дополнительных услуг Банка, оказываемых непосредственно заемщику кредита, а также о тарифах и факторах влияющих на расчет страховой премии, противоречат действующему законодательству РФ и грубо нарушают права заемщика кредита как потребителя.

В условия Кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заёмщика. Банком была списана со счета сумма в размере *** в качестве оплаты страховой премии по договору страхования жизни и здоровья. Размер страховой премиирассчитывается по формуле: (***. * 0.29%) * 60 мес. В соответствии с Памяткой о деятельности ООО СК «СК «РГС-Жизнь», размеченной на официальном сайте ПАО «Плюс Банк», Банк в рамках агентского договора, заключенного между ПАО «Плюс Банк» и ООО «РГС-Жизнь» полномочиями Банка являются: осуществляет действия, направленные на заключение ООО «СК «РГС-Жизнь» договоров страхования с лицами, изъявившими желание заключить договор страхования.

В соответствии с Памяткой о деятельности ООО СК «СК «РГС-Жизнь», размеченной на официальном сайте ПАО «Плюс Банк» в сумму страховой премии, уплачиваемой непосредственнозаемщиком, включено вознаграждение Банка, которое составляет 90-93% от страховой премии, указанной Банком в кредитном договоре (в экземпляре Памятки истца данная информация не указывается). Таким образом, в сумму страховой премии включается вознаграждение Банка заоказание услуг непосредственно заемщику кредита.

Банком с заемщика удерживается вознаграждение за оказание тех же услуг, которые Банк оказывает в качестве агента в рамках ранее заключенного между ПАО «Плюс Банк» и ООО «РГС-Жизнь» агентского договора. Соответственно, данные действия уже оплачиваются страховой организацией, а при удержании данного вознаграждение (90-93 % от страховой премии, указанной Банком в кредитном договоре) с заемщика кредита Банк получает за одни и те же услуги двойную плату.

Исходя из изложенного, следует, что условия кредитного договора, заключенного между ПАО«Плюс Банк» и Истца в части взимания платы по договору страхования являются недействительными, ущемляющие права потребителя - данная услуга была навязана потребителю, свободноеволеизъявление которого на получение такой услугиответчиком не доказано.

В условия Кредитного договора было включено условие о подключении к договору публичной оферты об оказании услуг VIP-аssistance. Банком была списана со счета сумма в размере ***. в качестве оплаты премии за подключение к договору публичной оферты, что является нарушением ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери Истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу а так же моральные волнения и переживания.Истец оценивает причиненный моральный вред на сумму *** руб..

Определением суда к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь».

Истец ФИО1 надлежаще извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, обратился к суду с ходатайством о рассмотрении данного дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Плюс Банк», надлежаще извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, представив ходатайство с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие. В отзыве на иск возражал против удовлетворения заявленных требований.

Из представленного ПАО «Плюс Банк» следует, что, по мнению данного ответчика, изложенные в исковом заявлении доводы являются несостоятельными, а требования - необоснованными на основании следующего.

Обязанность по страхованию жизни и здоровья условиями кредитного договора на истца не возлагалась, навязывание Дополнительной услуги со стороны Банка не имелось.

Между Банком и Истцом ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № (далее по тексту именуется «кредитный договор»), согласно которому Заемщику был предоставлен целевой кредит в сумме *** руб. сроком возврата кредита 60 месяцев с процентной ставкой 28,9 % на оплату части стоимости автомобиля марки LADA GRANTА, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, в размере *** руб. по договору купли-продажи, заключенному между Истцом и ООО «***», оплату услуг по распространению договора коллективного страхования в сумме *** руб. в пользу ИП А. и на оплату премии по договору публичной оферты об оказании услуг «VIP Assistance» в размере *** руб.

Указанный кредитный договор был заключен в следующем порядке:

- до заключения кредитного договора Заемщику была предоставлена информация об Условиях предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «АвтоПлюс» (далее - «Условия»),

- по результатам ознакомления с Условиями Истец направляет Банку заявление о предоставлении кредита. По результатам рассмотрения указанного заявления Банк оформляет и предоставляет Заемщику на согласование индивидуальные условия. При этом настоящие индивидуальные условия являются офертой Банка на заключение кредитного договора,

- после подписания индивидуальных условий Заемщик принимает Условия предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «АвтоПлюс» в целом в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ.

Договор по кредитной программе «АвтоПлюс» считается заключенным, если между Банком и Заемщиком достигнуто согласие по всем индивидуальном условиям. Таким образом, датой заключения указанного выше договора является дата акцепта (подписания) Заемщиком индивидуальных условий договора.

Указанный Порядок заключения кредитного договора установлен Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите».

Согласно части 12 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите» индивидуальные условия договора потребительского кредита отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России (Указанию Банка России от 23 апреля 2014 года N 3240-У "О табличной форме индивидуальных условий: договора потребительского кредита (займа)"). Заключение кредитного договора в ином порядке и в другой форме невозможно.

Банк не является стороной договора коллективного страхования.

В данном случае Заемщик принял самостоятельное решение присоединиться к договору коллективного страхования, заключенному между ИП А. и ООО «СК «РГС-Жизнь».

Заемщик также дал Банку распоряжение на перечисление денежных средств в размере *** руб., в пользу ИП А. и в размере *** руб., в пользу ООО «РИНГ-М». Распоряжение содержится в пункте 3.3 Заявления на заключение договору банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ.

Более того, Заемщиком собственноручно подписано заявление на подключение к программе коллективного страхования, а также заявление о присоединении к условиям Договора публичной оферты об оказании услуг «VIP-assistance».

В заявлении Заемщик подтверждает факт осведомленности о том, что присоединение к программе коллективного страхования является добровольным, а услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой страхователя.

Таким образом, дополнительную услугу предложил непосредственно страхователь ИП А., а не ПАО «Плюс Банк».

В соответствии с п. 7.23 Условий предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе АвтоПлюс» присоединение Заемщика к договорудобровольного коллективного страхования не является обязательным условием предоставления кредита по программе «АвтоПлюс».

В соответствии с кредитной программой «АвтоПлюс» осуществляется финансирование физических лиц на приобретение автотранспортного средства со страхованием и без него, а непосредственный выбор условий кредитования со страхованием или без него производится потенциальным заемщиком до заключения кредитного договора.

В случае выбора варианта без страхования для заемщика не устанавливается повышенная процентная ставка. Процентная ставка является одинаковой длявсех категорий потребителей, независимо от заключения/незаключения ими договоров страхования.Данное обстоятельство подтверждается Тарифами по кредитной программе «АвтоПлюс».

При выборе финансирования с условием о страховании потенциальный заемщик по своему усмотрению присоединяется к договору коллективного страхования, подписывая соответствующее соглашение со страхователем, в котором выгодоприобретателем является сам заемщик, с оплатой услуг по подключению к договору коллективного страхования, как за счет собственных средств заемщика, таки за счет предоставленных Банком целевых кредитных средств; в случае выбора заемщиком (страхователем) оплаты услугпо подключению к программе коллективного страхования за счет кредитныхсредств Банка - сумма вознаграждения, подлежащая уплате Заемщиком страхователю за присоединение кдоговору коллективного страхования, включается в суммукредита, а сведения о выбранной потенциальным Заемщиком программе коллективного страхования вносятся в кредитный договор.

В пункте 3 Заявления на страхование по Программе 1 Заемщик указал в качестве выгодоприобретателя по договору страхования себя.

Банк, не являясь выгодоприобретателем, не извлекает никаких преимуществиз заключенного Заемщиком со страхователем соглашения о присоединении к договоруколлективного страхования.

На рынке финансовых услуг ПАО «Плюс Банк» осуществляет потребительское кредитование, для чего в Банке действуют альтернативные кредитные программы «ГосДилерПлюс», «АвтоПлюс», «ДилерПлюс КАСКО», «ДилерПлюс», «МотоПлюс».

Названные программы позволяют физическому лицу на сопоставимых условиях получить кредит на покупку автотранспортного средства, а также, при волеизъявлении потенциального заемщика, на приобретение дополнительных услуг. Непосредственный выбор контрагентов по сделкам, составу и объему принимаемых на себя обязательств производится потенциальным заемщиком до заключения кредитного договора.

Учитывая, что приобретение дополнительной страховой услуги за счет кредита не является обязательным условием финансирования в Банке, кредитный договор не содержит условия о взимании Банком с заемщика комиссии за подключение к программе коллективного страхования и ПАО «Плюс Банк» не выступает ни страхователем, ни страховщиком, ни выгодоприобретателем по договору коллективного страхования, какие-либо предусмотренный законом основания для признания кредитного договора и/или договора страхования недействительным отсутствуют.

При несогласии с условиями коллективного страхования Заемщик вправе обратиться за разрешением разногласий непосредственно к надлежащей стороне по договору (страхователю, страховщику).

В данном случае страхование жизни заемщика направлено на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и ФЗ от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Нормами ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в ч. ч. 2, 10, 11 ст. 7 прямо закреплено право кредитора устанавливать, помимо залога предмета залога, дополнительные способы обеспечения кредита в виде личного страхования и/или страхования заложенного имущества с предоставлением соответствующего выбора потенциальному заемщику, который подлежит фиксированию в заявлении о предоставлении потребительского кредита путем проставления последним отметки о своем согласии или несогласии, и увеличением процентной ставки по кредиту в случае неисполнения заемщиком принятой на себя обязанности по страхованию.

В данном случае заключенное Заемщиком со страхователем в добровольном порядке соглашение о коллективном страховании предусматривает страхование жизни и здоровья заемщика, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения им обязательств, утрате обеспечения, удовлетворить требования кредитора по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита. Наличие обеспечение кредитного договора в виде договора страховании жизни в соответствии с программой кредитования «АвтоПлюе» возможно только при добровольном волеизъявлении заемщика.

В рассматриваемом случае до заключения кредитного договора Истцу была предоставлена информация об Условиях предоставления кредита на Приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «АвтоПлюс» (Общие условия) и исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг по кредитному договору, в том числе о размерах процентной ставки, обязанности заключить иные договоры и т.п., о чем свидетельствует собственноручная подпись заемщика в заявлении на предоставление кредита, кредитном договоре (п. 4, 9, 11, 20 Индивидуальных условий кредитного договора), в заявлении на перечисление с банковского счета в счет оплаты страховой премии по договору личного страхования.

По результатам ознакомления с Условиями предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «АвтоПлюс» и иными условиями Истец сделал выбор условий кредитования по программе «АвтоПлюс», после чего направил в Банк заявление о предоставлении кредита. Заявление заполняется Заемщиком или в текстовом редакторе уполномоченным сотрудником, со слов Клиента вносятся все озвученные им данные и в том числе проставляется отметка о наличии договоров страхования.

В представленном заявлении Заемщик выразил свое согласие:

- на присоединение к договору добровольного коллективного страхования по программе 1, выгодоприобретателем по которому выступает заемщик, с оплатой услуг за счет кредита, предоставленного ПАО «Плюс Банк»;

- на заключение договора но оказанию услуг «VIP-аssistance», с оплатой услуг за счет кредита, предоставленного ПАО «Плюс Банк», и отказался от заключения договора страхования транспортного средства, личного страхования, выгодоприобретателем по которому выступит сам Заемщик.

Данные обстоятельства подтверждаются наличием в заявлении отметок, проставленныхсобственноручно Заемщиком, напротив выбранных им позиций, в то время как у него имелась возможность отказаться от предложенных услуг (в анкете существуют пункты со словами «отказ от заключения...», где Заемщик может собственноручно поставить галочку).

Согласно условиям кредитной программы «АвтоПлюс», оплата страховой премии возможна как за счет кредитных средств, так из личных средств Заемщика. Истцом была направлено заявление о выдаче кредита, в котором сумма кредитных средств содержит, в том числе, сумму необходимую для оплаты выбранных Заемщиком услуг.

Впоследствии заемщиком также подписаны индивидуальные условия, в которых указывалось, что одной из целей предоставления кредита являлась оплата услуг по распространению договора коллективного страхования, оплата по договору об оказании услуг VIP assistance (п. 11 Индивидуальных условий). Истец сам выбрал устраивающие его услуги и порядок их оплаты. Доказательств обратного истцом не представлено.

Истец понимал, что страхование, осуществлявшееся добровольно, является его правом, а не обязанностью. Оплата услугипо подключению к программе коллективного страхования былаосуществлена Страхователю из суммыкредита по волеизъявлению Заемщика и с его непосредственногосогласия. Об этом свидетельствует и тот факт, что заемщик предоставил распоряжение на перечисление с банковского счета денежных средств в счет оплаты автомобиля, а также в счет оплаты услуг (пункт 3.3 заявления на заключение договора банковского счета).

Исполнение Банком распоряжений Заемщика о перечислении денежных средств, в соответствии с назначением, подтверждается выпиской по счету ФИО1

Заемщик не был ограничен в выборе Страховщика.

Поскольку от наличия/отсутствия подключения Заемщика к программе коллективного страхования ни процентная ставка, ни другие условия кредитного договора не зависели, то Заемщик был вправе выбратьлюбую страховую компанию для присоединения к программе коллективного страхования, равно как ивообще не заключать никаких соглашений о присоединении и вовсе не участвовать в программахколлективного страхования.

Согласно условиям кредитного договора (пункт 9) на заемщика возложена обязанность по заключению только двух договоров: договора залога транспортного средства и договора банковского счета. Обязанность по заключению договора личного страхованияи/или по присоединению к договору коллективного страхования, у заемщика отсутствовала. Подключение к программе коллективного страхования явилось самостоятельным и осознанным выбором Истца.

Заключив кредитный договор с Банком, Истец сделал выбор условий кредитования как наиболее удовлетворяющих его целям и финансовым возможностям и добровольно принял на себя обязательства перед Банком на условиях и в объеме, определенных кредитным договором, а за счет предоставленных Банком целевых кредитных средств приобрел в собственность автомобиль и произвел оплату услуг по соглашению о коллективном страховании, заключенному им по своему усмотрению со Страхователем, в связи с чем, доводы Истца являются необоснованными и не подтверждаются материалами дела.

Доказательств того, что Истец подписывал кредитный договор, а также вообще обратился именно в ПАО «Плюс Банк» за получением кредита против своей воли, а равно вследствие стечения тяжелых жизненных обстоятельств, либо вследствие иного психологического или физического воздействия со стороны сотрудников Банка, либо иных лиц, в материалы дела не представлено. На ограничение, либо отсутствие у Истца дееспособности, позволяющей самостоятельно совершать сделки, а также на наличие каких-либо психических отклонений, способствующих неверному пониманию последствий своих действий, Истец также не указывает.

Банк уплаченные Истцом денежные средства в качестве оплатыуслуг, не получал, поскольку их получателями является страхователь - ИП А. иисполнитель по договору - ООО «***», с которыми он и заключил соглашение о присоединении, при этом лишь поручив Банку осуществить перевод денежных средств в их пользу (Заявление назаключение договора банковского счета прилагается), в связи с чем Банк вообще являетсяответчиком по делу.

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения основных требований, не могут быть удовлетворены и производные требования: о взыскании неустойки, штрафа и морального вреда.

Истцом не представлено доказательств факта причинения нравственных или физических страданий, по каким основаниям размер морального вреда оценен в *** руб.

Заключенный между истцом и страховщиком договор страхования не расторгнут и никем не оспорен, продолжает действовать, срок его действия не истек - данные обстоятельства свидетельствует об имущественном благе, которое приобрел истец, заключив договор личного страхования со страховщиком, и который пользуется, а также намерен пользоваться им в будущем, но уже безвозмездно, неосновательно обогатившись за счет Банка в случае удовлетворения судом требований истца к Банку о признании условий кредитного договора недействительными и взыскании страховой премии, получателем которой был страховщик, а не Банк.

Информация о наличии агентского договора между ПАО «Плюс Банк и ООО «СК «РГС-Жизнь»имеется в общем доступе в сети интернет, на официальном сайте ПАО «Плюс Банк».

На указанном ресурсе до сведения потребителей доведена, в том числе, информация о полномочиях Банка по Агентскому договору, а также о размере агентского вознаграждения ПАО «Плюс Банк» по Агентскому договору, которое определяется в процентах от суммы страховой премии, полученной ООО "СК "РГС-Жизнь" по договорам страхования, заключенным при посредничестве ПАО «Плюс Банк». Размер агентского вознаграждения следующий: 90%-93%, включая НДС.

При этом взаимоотношения между ПАО «Плюс Банк» и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», втом числе относительно размера агентского вознаграждения, правового значения для настоящегоспора не имеют, поскольку права ФИО1. не являющегося стороной агентского договора, вданной части не затрагиваются.

Право на получение банком агентского вознаграждения прямо предусмотрено законом (ст. ст. 1005, 1006 ГК РФ). При этом Закон РФ «О защите прав потребителей» не обязывает агента информировать застрахованное лицо об условиях агентского вознаграждения (поскольку данный закон не применяется к отношениям между банком и страховой организацией).

Решение о совершении сделок, именно на условиях, содержащихся в заключенных истцом с Банком, продавцом автомобиля и страховщиком, принималось истцом осознанно и добровольно с учетом собственных экономических интересов, с пониманием и знанием условий, в том числе кредитного договора, состава и общей суммы расходов, которые он понесет в связи с пользованием кредита.

Исходя из принципа свободы договора и принципа свободного и беспрепятственного осуществления гражданских прав, физические лица вправе самостоятельно устанавливать свои права и обязанности своей волей и в своем интересе, а также представленных документов ничто не ограничивало возможности Истца заключить кредитный договор на иных условиях, в том числе с другими кредитными организациями, а равно как с другой страховой организацией и на других условиях, впрочем, как и с другим продавцом автомобиля."

Определение Конституционным судом РФ гражданина как экономически слабую сторону и нуждающуюся в особой защите своих прав (постановление от 23.02.1999 г. № 4-П) не предопределяет создание условий недобросовестным гражданам на извлечение преимуществ из своего незаконного поведения и не подменяет закрепленные Конституцией РФ и ГПК РФ задачи и принципы (гарантии) разрешения дел исходя из законности, равенства и равноправия всех перед законом и судом в целях принятия по делу законного и обоснованного решения с учетом все обстоятельств.

В удовлетворении заявленных исковых требований ФИО1 просили отказать полностью.

Представитель ответчика ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», надлежаще извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Изучив письменные материалы дела, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности согласно ст. ст. 55, 56, 57, 59, 60, 67 ГПК РФ, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно ч.ч. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются поусмотрению сторон, кромеслучаев, когда содержание соответствующих условий предписано законом или иными правовымиактами.

Статьей 422 ГК РФ устанавливается необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими на момент его заключения.

В силу положений ч.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФпо кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании положения ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Вместе с тем обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Согласно ст. 329ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Истцом был заключен кредитный договор № на покупку транспортного средства по программе «АвтоПлюс», согласно которому Заемщику был предоставлен целевой кредит в сумме *** руб. сроком возврата кредита 60 месяцев с процентной ставкой 28,9 % на оплату части стоимости автомобиля марки LADA GRANTА, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, в размере *** руб. по договору купли-продажи, заключенному между Истцом и ООО «***», оплату услуг по распространению договора коллективного страхования в сумме *** руб. в пользу ИП А. и на оплату премии по договору публичной оферты об оказании услуг «VIP-аssistance» в размере *** руб.

Кредитный договор состоит из заявления на предоставление потребительского кредита, Индивидуальных Условий предоставления ПАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «АвтоПлюс» с приложениями, Общих Условий предоставления ПАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «АвтоПлюс», Тарифов по кредитной программе «АвтоПлюс».

Указанный Кредитный договор сторонами заключен в соответствии с нормами ст.ст. 434-443 ГК РФ, путем направления истцом оферты ответчику, содержащей существенные условия кредитного договора и акцепта указанной оферты Банком, путем предоставления Заемщику кредита.

Ответчик ПАО «Плюс Банк» исполнил свои обязательства, вытекающие из кредитного договора, надлежащим образом, а именно, предоставил истцу сумму кредита в размере *** руб.

На основании заявления на страхование по Программе 1: добровольное страхование от несчастных случаев заемщиков, истец присоединился к договору коллективного страхования, заключенному между ИП А. и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь». Согласно п.4 данного заявления истец проинформирован и понимает, что присоединение к Программе страхования является добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой Страхователя.

Заемщиком также подписано заявление о присоединении к условиям Договора публичной оферты об оказании услуг «VIP-аssistance» (поставщик услуг - ООО «***»). С условиями договора-оферты истец ознакомлен и с ним согласен.

По распоряжению Заемщика кредитной организации, Банк произвел операцию по перечислению денежных средств в размере *** руб. в пользу ИП А. по оплате добровольного страхования (Программа 1); в размере *** руб. в пользу ООО «***» по оплате услуг «VIP-аssistance»; в размере *** руб. по договору купли-продажи автомобиля, заключенному истцом с ООО «***» (пункты 3.3.2, 3.3.3 Заявления на заключение договора банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ - приложение №2 к Индивидуальным условиям предоставления банком кредита физическим лицам по программе «АвтоПлюс»).

В соответствии с п. 7.23 Общих Условий предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе АвтоПлюс», присоединение Заемщика к договорудобровольного коллективного страхования не являемся обязательным условием предоставления кредита по программе «АвтоПлюс».

Исследованные в судебном заседании документы, подтверждающие заключение сторонами кредитного договора, а именно заявление на предоставление потребительского кредита, Индивидуальные Условий предоставления ПАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «АвтоПлюс» с приложениями, Общие Условия предоставления ПАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «АвтоПлюс», не содержат пунктов, закрепляющую обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и договор услуг «VIP-аssistance», как перед выдачей кредита, так и после него.

Из текста кредитного договора с приложениями следует, что с его подписанием заемщик подтверждает, что он ознакомился со всеми Условиями кредитного договора (раздел 3 «Иные условия» Индивидуальных условий предоставления ПАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «АвтоПлюс»).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что оплата дополнительных услуг не являлась условием выдачи кредита.

Истец, заключая кредитный договор с условием страхования по программе добровольного личного страхования преследовал цель получения кредита на более выгодных для него условиях.

Судом установлено, что на момент подписания кредитного договора истцу условия кредитного договора были ясны и понятны, не являлись для него неприемлемыми, обременительными или иным образом не соответствующими его интересам и правам, до подписания договора была предоставлена информация об условиях кредитования, предоставления и возврата кредита, начисления и уплаты процентов, информация о графике и сроках платежей.

Оснований полагать, что без заключения договора страхования и договора услуг «VIP-аssistance» истцу бы отказали в выдаче кредита, у суда не имеется. Достаточных и допустимых доказательств обратного суду не представлено.

Оплата договора страхования и договора услуг за счет кредита, не может рассматриваться как злоупотреблением правом со стороны кредитной организации и ущемление прав потребителя.

Истец имел право отказаться от заключения кредитного договора выбрать другую кредитную организацию в случае несогласия с его условиями.

Суд приходит к выводу, что заключение договоров страхования и услуг не являлось необходимым условием заключением кредитного договора и не влияло на принятие ответчиком положительного решения о предоставлении кредита истцу, а поэтому оснований удовлетворения требований истца, в том числе и по причине ущемления прав потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, не имеется.

В силу положений ст. 56Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При рассмотрении настоящего дела истцом, в нарушение указанных положений, не представлено доказательств того, что ответчик обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договоров страхования и услуг.

Из исследованных положений кредитного договора следует, что обязательство заемщика о личном дополнительном страховании и заключения договора услуг не являлось необходимым условием заключения кредитного договора. Кроме того, указанным Кредитным договором не установлено и требование о страховании заемщика в конкретной страховой компании, выбор страховщика в данном случае принадлежал истцу.

Из вышеуказанных правовых норм следует, что само по себе страхование жизни заемщика относится к мерам по снижению риска - невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным.

Суд приходит к выводу, что в соответствии с ч. 7 ст. 30 «О банках и банковской деятельности» ФИО1 была предоставлена информация о полной стоимости кредита. Кредитный договор подписан ФИО1 без оговорок. Обязательство по выдаче кредита исполнено полностью. Соглашение по уплате взноса на добровольное страхование и услуги «VIP-аssistance» было достигнуто.

Из кредитного договора следует, что на дату его подписания ФИО1 подтверждает, что условия кредита ему разъяснены и полностью понятны.

Добровольность волеизъявления ФИО1 на заключение кредитного договора, договора страхования и договора услуг «VIP-аssistance» у суда сомнений не вызывает.

В процессе рассмотрения дела истец в соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ не представил суду доказательств невозможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования и договора услуг «VIP-аssistance».

Доказательств того, что ФИО1 предлагал Банку заключить кредитный договор на иных условиях суду не представлено. ФИО1 имел возможность, как заключить кредитный договор с Банком на любых согласованных сторонами условиях, так и отказаться от заключения договора с данным банком вообще.

Заключение истцом договора страхования и услуг «VIP-аssistance» являлось добровольным и осознанным, решение Банка о предоставлении кредита не было поставлено в зависимость от согласия заемщика заключить указанные договоры. Условиями кредитного договора и условиями кредитования, не предусмотрено каких-либо санкций или иных негативных последствий при отказе от заключения договора страхования и договора услуг «VIP-аssistance».

Суд также соглашается с доводами ответчика ПАО «Плюс Банк» изложенными в отзыве, указанными выше.

Исходя из вышеизложенного, суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований к ответчикам о взыскании убытков в размере ***. и в размере ***..

Обращаясь с настоящим иском в суд, истец просит взыскать в его пользу компенсацию морального вреда.

В соответствие со ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Принимая во внимание, что суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований, суд находит необходимым в удовлетворении требований о компенсации морального вреда отказать.

Кроме того, обращаясь с настоящим иском в суд, истец просит взыскать в его пользу штраф в размере 50% от присужденной к взысканию суммы за нарушение прав потребителей.

С учетом изложенных обстоятельств их совокупности в удовлетворении данных требований суд находит необходимым также отказать.

Таким образом, суд полностью отказывает в удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Плюс Банк», ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 98 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части заявленных исковых требований.

Принимая во внимание, что истцу в удовлетворении исковых требований отказано в полном объеме, суд полагает необходимым отказать ему и во взыскании стоимости нотариальных услуг в размере *** руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Плюс Банк», ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Ковернинский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца с момента его вынесения.

Судья подпись Н.В.Козлов