Решение № 2-29/2021 2-29/2021(2-427/2020;)~М-424/2020 2-427/2020 М-424/2020 от 14 марта 2021 г. по делу № 2-29/2021

Дело № (2-427/2020)

УИД 42RS0030-01-2020-001383-67


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пгт.Яшкино 15 марта 2021 года

Яшкинский районный суд Кемеровской области

в составе: председательствующего Алиудиновой Г.А.,

при секретаре с/з Хнуевой С.А.,

с участием истца ФИО1, её представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее также ООО «ХКФ БАНК») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Кредитный Договор № на сумму 383 160 рублей, в том числе: 300 000 рублей - сумма к выдаче, 83 160,00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту — 21.90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 383 160 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», денежные средства в размере 300 000 рублей выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика. Во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 83 160 рублей — для оплаты страхового взноса на личное страхование. В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, Банк ДД.ММ.ГГГГ выставил Заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, которое до настоящего времени не исполнено. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за его период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 89 733,23 рублей, что является убытками Банка. Согласно расчету задолженность Заемщика по Договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 314 884, 28 рублей, из которых: - сумма основного долга - 209 716,62 рублей; - сумма процентов за пользование кредитом - 14 292,16 рублей; - убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 89 733,23 рублей; - штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 026,27 рублей; - сумма комиссии за направление извещений - 116,00 рублей.

Просит: Взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 314 884, 28 рублей, из них: сумму основного долга - 209 716,62 рублей; сумму процентов за пользование кредитом - 14 292,16 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 89 733,23 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 026,27 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 116,00 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 348,84 рублей.

ООО «ХКФ БАНК», надлежаще извещенное о времени и месте рассмотрения дела, в суд своего представителя не направило. Представитель истца по доверенности ФИО3 в исковом заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

В силу ст.167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась.

Представитель ответчика - ФИО2 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, пояснив, что ответчик не смогла оплачивать кредит, так как в 2016 году ФИО1 уволили с работы по состоянию здоровья, в 2012 году установлена группа инвалидности. В выплате страховки банком было отказано. В ноябре 2016 года с Банком был заключено соглашение о рассрочке, однако денежных средств для оплаты кредита не было, последний платеж по кредиту был произведен ДД.ММ.ГГГГ

Заслушав ответчика ФИО1, её представителя ФИО2, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ (в редакции на момент заключения договора), в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Ст. 309 ГК РФ (в редакции на момент заключения договора) предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 ст. 310 ГК РФ (в редакции на момент заключения договора) установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч.ч.1,4 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ч.ч.1,2 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ (в редакции на момент заключения договора), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч.2 ст.819 ГК РФ).

Ч.1 ст.809 ГК РФ (в редакции на момент заключения договора) предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

По правилам п.2 ст.809 ГК (в редакции на момент заключения договора), при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

П.1,3 ст.810 ГК РФ предусматривают, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором также выразила добровольное согласие на индивидуальное добровольное страхование с уплатой страховой премии в размере 83 160,00 руб. (л.д.9)

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк», выступившим в качестве кредитора, с одной стороны, и ФИО1, выступившей в качестве заемщика, с другой стороны, по заявлению последней был заключен договор потребительского кредита № (л.д.8-9), в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику нецелевой кредит в сумме 383 160 рублей, в том числе, к выдаче 300 000 руб., для оплаты страхового взноса в сумме 83 160 руб., под 21,90% годовых срок 60 процентных периодов по 30 календарных дней каждый.

Согласно п.6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (далее Индивидуальные условия), платежи по договору производятся ежемесячно, равными платежами в размере 10 565,90 руб. в соответствии с графиком погашения, дата перечисления первого ежемесячного платежа – ДД.ММ.ГГГГ.

П.12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в форме начисления неустойки в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам за просрочку уплаты ежемесячного платежа с 10-го дня до 150 дня.

Подписанием заявления и Индивидуальных условий заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями договора, правилами оказания платной Услуги «SMS – пакет» с уплатой её стоимости в размере 29 рублей ежемесячно (л.д.9,24-26,13).

Согласно памятке Услуги «SMS – пакет», комиссия за услугу начисляется и включается в состав задолженности по Договору в последний день расчетного периода и подлежит погашению в установленном Договором порядке.

Составной частью Договора, наряду с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита являются Общие условия Договора.

Согласно п.п.1, 1.2, 2 раздела 1, 1.4 раздела 2 Общих условий Договора, по договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование денежными средствами в порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора. В рамках договора Банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредита на счет клиента, при этом дата предоставления кредита – это дата зачисления суммы кредита на счет клиента. Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки.

Обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании т.329 и ст.330 ГК РФ, является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Индивидуальными условиями. Задолженность по договору считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности её списания со счета (п.п.1,2 раздела 3 Общих условий Договора).

Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора (п.3 раздела 3 Общих условий Договора)

Выдача ФИО1 кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 383 160 рублей на счет заемщика N42№, открытый в ООО "ХКФ Банк". Согласно распоряжению заемщика, денежные средства в размере 300 000 рублей выданы заемщику через кассу офиса банка, сумма в размере 83160 рублей перечислена на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно, 13 860 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование.

Факт получения ФИО1 от ООО «ХКФ Банк» кредита в размере 383 160,56 рублей подтверждается выпиской по счету и стороной ответчик не оспаривается (л.д.32-37).

Таким образом, ООО «ХКФ Банк» свои обязательства по предоставлению ФИО1 кредита в размере 383 160,56 рублей на основании договора потребительского кредита выполнило.

Однако ФИО1 свои обязательства по договору надлежащим образом не исполняла, в результате чего по нему образовалась задолженность.

Согласно исковому заявлению и представленным истцом расчетам (л.д. 14-18), задолженность ФИО1 по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 314 884.28 руб., в том числе:

• основной долг - 209 716, 62 рублей;

• проценты за пользование кредитом - 14 292, 16 рублей;

• убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) — 89 733, 23 рублей;

• штраф за возникновение просроченной задолженности — 1 026, 27 рублей;

• комиссия за направление извещений — 116, 00 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Истцом ответчику направлялось требование об уплате образовавшейся по кредитному договору задолженности в течение 30 календарных дней (л.д.23).

Так как ФИО1 обязательства по Договору надлежащим образом не исполняются, у истца возникло право требовать от нее как заемщика досрочного исполнения обязательств, возникших на основании этого Договора.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, доказательства иного в деле отсутствуют.

Поскольку обстоятельства заключения кредитного договора и наличие задолженности по нему стороной ответчика не оспариваются, факт ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору был установлен, представленный истцом в обоснование заявленных ко взысканию сумм расчет не оспорен, признан судом верным, иной расчет ответчиком не предоставлен, суд находит требования истца законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Оснований для применения ст.333 ГК РФ, суд не усматривает, поскольку проценты, уплачиваемые за пользование заемными средствами, являются элементом основного денежного обязательства, а не мерой ответственности за его нарушение, и снижению судом не подлежат, а сумму штрафа суд полагает соразмерной последствиям нарушенного обязательства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от дата "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

При этом, п.3 раздела 3 Общих условий Договора предусмотрено право банка на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Таким образом, возможность взыскания процентов за пользование займом на весь период действия договора предусмотрена как законом, так и договором.

В данном случае банком понесены убытки в виде неполученных процентов за пользование кредитом, обусловленные досрочным истребованием суммы кредита.

Доводы стороны ответчика, которые по существу сводятся к отсутствию для оплаты кредита денежных средств, не являются основанием для освобождения от исполнения обязательств по договору и мер ответственности за их нарушение.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ БАНК» подлежит взысканию задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 314 884.28 руб., в том числе:

• основной долг - 209 716, 62 рублей;

• проценты за пользование кредитом - 14 292, 16 рублей;

• убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) — 89 733, 23 рублей;

• штраф за возникновение просроченной задолженности — 1 026, 27 рублей;

• комиссия за направление извещений — 116, 00 рублей.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Установлено, что истец ООО «ХКФ БАНК», в связи с подачей иска в суд, понесло расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 348,84 рублей, что подтверждено документально (л.д.10). Данные расходы, в силу ч.1 ст.98 ГПК РФ, подлежат взысканию в пользу истца с ответчика ФИО1 в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1, родившейся ДД.ММ.ГГГГ с <адрес>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 314 884 (триста четырнадцать тысяч восемьсот восемьдесят четыре) рубля 28 копеек, в том числе: основной долг - 209 716 (двести девять тысяч семьсот шестнадцать) рублей 62 копейки; проценты за пользование кредитом - 14 292 (четырнадцать тысяч двести девяносто два) рубля 16 копеек; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 89 733 (восемьдесят девять тысяч семьсот тридцать три) рубля 23 копейки; штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 026 (одна тысяча двадцать шесть) рублей 27 копеек; комиссия за направление извещений - 116 (сто шестнадцать) рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 348 (шесть тысяч триста сорок восемь) рублей 84 копейки, всего взыскать 321 233 (триста двадцать одну тысячу двести тридцать три) рубля 12 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Яшкинский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: подпись Г.А. Алиудинова

Решение изготовлено в окончательной форме: 18.03.2021 года.

Судья: подпись Г.А. Алиудинова