Решение № 2-165/2020 2-165/2020~М-61/2020 М-61/2020 от 5 января 2020 г. по делу № 2-165/2020

Дело № 2-165/2020

УИД 44RS0006-01-2020-000079-60


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 марта 2020 г. Галичский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Лыткиной А.Н.,

при секретаре Сухаревой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Среднерусский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по банковской карте,

установил:

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала Среднерусский банк ПАО Сбербанк (далее ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по банковской карте в размере 81 681 рубль 55 копеек.

В обоснование требований сослалось на то, что <дата> между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключён договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счёта по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключён в результате публичной оферты путём оформления ответчиком ФИО1 заявления на получение кредитной карты Сбербанка.

Как следует из Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее - Тарифы Банка) являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счёта для учёта операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счёту карты.

Со всеми указанными документами ФИО1 ознакомилась и обязалась их исполнять, о чём свидетельствует её подпись в Заявлении на получение карты.

Во исполнение заключённого договора ответчику выдали кредитную карту ..... по эмиссионному контракту ..... от <дата>. Также ФИО1 открыли счёт ..... для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключённым договором.

В силу п.3.5. Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определённых Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом составила 17,9 % годовых.

Согласно Условиям погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчёте, путем пополнения счёта карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчёта по карте.

Пунктом 3.9. Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заёмщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объёме. Тарифами Банка определена неустойка в размере 35,8 % годовых.

На основании п.3.10. Условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком условий заключённого договора, Банк имеет право досрочно потребовать оплаты общей суммы задолженности по карте, а ответчик обязуется досрочно её погасить.

Платежи в счёт погашения задолженности по кредиту ФИО1 производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, в связи с чем по состоянию на <дата> образовалась задолженность в размере 81 681 рубль 55 копеек, из них: просроченный основной долг - 71 994 рубля 68 копеек; просроченные проценты - 7 049 рублей 09 копеек; неустойка - 2 637 рублей 78 копеек.

Банк потребовал досрочного возврата суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплаты неустойки, о чём ответчику <дата> направлялось письмо. Данное требование ФИО1 до настоящего времени не выполнила.

<дата> мировой судья судебного участка ..... Свердловского судебного района г. Костромы вынес судебный приказ о взыскании со ФИО1 задолженности по рассматриваемой кредитной карте, который впоследствии был отменён определением мирового судьи от <дата> на основании ст.129 ГПК РФ.

При изложенных обстоятельствах он (истец) со ссылкой на положения ст.ст.309,310,314,330,401,807,809-811,819 ГК РФ просит суд взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по банковской карте ..... в размере 81 681 рубль 55 копеек, а также расходы по уплате государственной госпошлины в сумме 2 650 рублей 45 копеек.

В судебное заседание никто не явился.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала Среднерусский банк ПАО Сбербанк ФИО2, действующая по доверенности, заявила ходатайство рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1 о причинах неявки суду не сообщила, каких-либо ходатайств не заявила, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Суд с учётом требований ч.4 ст.167 ГПК РФ пришёл к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие ответчика ФИО1

Рассмотрев материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п.3 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Как следует из п.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

На основании п.1 ст.434 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма.

Как усматривается из п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

П.1 ст.819 ГК РФ гласит, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ («заём»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

П.1 ст.810 ГК РФ установлено, что заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определяемых договором.

П.2 ст.809 ГК РФ определено, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как следует из п.1 и п.2 ст.845 ГК РФ, по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту.

Банк может использовать имеющиеся на счёте денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

При заключении договора банковского счёта клиенту или указанному им лицу открывается счёт в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счёта с клиентом, обратившимся с предложением открыть счёт на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (п.1 и п.2 ст.846 ГК РФ).

В силу ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счёта несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счёта, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счёта не предусмотрено иное.

Пунктом 2.7 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утверждённого Банком России 24.12.2004 года № 266-П (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 года № 6431), предусмотрено, что в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счёте при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счёта, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счёта.

Таким образом, в соответствии со статьями 819,850 ГК РФ, пунктом 2.7 Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 года № 266-П выдача карты представляет собой предоставленный кредит.

Согласно п.1 ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как видно из п.1 ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из п.1 ст.330 ГК РФ следует, что неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Ст.331 ГК РФ установлено, что соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность соглашения о неустойке.

Как усматривается из материалов дела, <дата> ответчик ФИО1 оформила заявление об открытии счёта и выдаче карты Сбербанка России Gold MasterCard в подразделении Сбербанка России ..... (л.д.19), а также подписала и получила на руки экземпляр Информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора (л.д.20-21), согласно которым полная стоимость кредита составляет 19,20 % годовых, кредитный лимит - 40 000 рублей, срок кредита - 36 месяцев, длительность льготного периода - 50 дней, процентная ставка по кредиту - 17,9 % годовых; минимальный ежемесячный платёж по погашению основного долга (% от размере задолженности) - 5,0; дата платежа - не позднее 20 дней с даты формирования отчёта.

При оформлении заявления ответчик ФИО1 своей подписью подтвердила, что ознакомилась, согласилась и обязалась выполнять Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время ПАО Сбербанк) и Тарифы банка.

Банк открыл счёт на имя ФИО1, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от <дата>, на Условиях и Тарифах по картам Сбербанка России, и тем самым заключил договор о карте по Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, выпустил банковскую карту ....., с использованием которой ответчик осуществляла получение денежных средств во исполнение заключённого между сторонами договора.

Таким образом, истец выполнил принятые на себя обязательства в полном объёме, открыл на имя ответчика счёт кредитной карты ..... с предоставлением возможности кредитования счёта на сумму 40 000 рублей.

Как усматривается из п.5.1.1. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России», Банк обязуется ежемесячно предоставлять отчёт держателю карты, содержащий информацию о дате и сумме обязательного платежа, доступном лимите и общей задолженности на дату отчёта, а также информацию обо всех операциях по основной и дополнительным картам проведённых п счёту за отчётный период.

Держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в Отчёте (п.3.6 Условий). Дата платежа рассчитывается со дня, следующего за датой отчёта плюс 20 календарных дней.

П.3.9. Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем карты всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объёме.

Тарифами Банка определена неустойка в размере 35,8 % годовых.

Ответчик ФИО1, получив денежные средства, надлежащим образом не выполняла условия указанного договора, платежи в счёт погашения задолженности по карте производила несвоевременно и не в полном объёме, с нарушением установленных сроков, в связи с чем по состоянию на <дата> образовалась задолженность в размере 81 681 рубль 55 копеек, из которых: просроченный основной долг - 71 994 рубля 68 копеек; просроченные проценты - 7 049 рублей 09 копеек; неустойка - 2 637 рублей 78 копеек.

В материалах дела имеется письменное требование истца к ФИО1 от <дата> о досрочном возврате суммы просроченного основного долга, просроченных процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (л.д.18). До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

В судебном заседании обозревались материалы гражданского дела ..... мирового судьи судебного участка ..... Свердловского судебного района г. Костромы, из которого усматривается, что <дата> ПАО Сбербанк в лице филиала Среднерусский банк ПАО Сбербанк обратилось к этому мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении должника ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте ..... за период с <дата> по <дата> включительно в размере 81 681 рубль 55 копеек (л.д.1-2,21).

На основании названного заявления мировой судья <дата> вынес судебный приказ о взыскании со ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Среднерусский банк ПАО Сбербанк задолженности по кредитной карте ..... за период с <дата> по <дата> включительно в указанном размере и расходов по уплате государственной пошлины в сумме 1 325 рублей 22 копейки, а всего - 83 006 рублей 77 копеек (л.д.22).

Определением мирового судьи от <дата> данный судебный приказ был отменён согласно заявлению ответчика (л.д.25).

При изложенных обстоятельствах, учитывая названные выше положения Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, заявления на получение карты, надлежащим образом заполненного и подписанного заёмщиком, Альбома тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, суд считает, что по делу имеется достаточно оснований для удовлетворения требований истца.

Расчёт размера сумм просроченного основного долга, просроченных процентов и неустойки (л.д.11-15) произведён правильно, и сомнений у суда не вызывает.

ФИО1 этот расчёт не оспаривает.

П.1 ст.333 ГК РФ гласит, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из материалов дела видно, что по состоянию на <дата> неустойка за просроченный основной долг у ответчика ФИО1 составляет сумму 2 637 рублей 78 копеек (л.д.14-15).

Суд считает, что данная сумма неустойки, исходя из размера просроченной задолженности по банковской карте и периода допущенной просрочки, соразмерна последствиям нарушения обязательств.

Таким образом, настоящим решением следует взыскать со ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по банковской карте ..... в размере 81 681 рубль 55 копеек.

На основании ст.ст.309-310,330,331,333,421,432,434,435,438,809-810,819,845,850 ГК РФ, руководствуясь ст.ст.12,167,198 ГПК РФ,

решил:

Взыскать со ФИО1, <дата> года рождения, уроженки <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по банковской карте ..... по состоянию на <дата> в размере 81 681 рубль 55 копеек, из которых: просроченный основной долг - 71 994 рубля 68 копеек; просроченные проценты - 7 049 рублей 09 копеек; неустойка - 2 637 рублей 78 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 650 рублей 45 копеек, а всего взыскать 84 332 (восемьдесят четыре тысячи триста тридцать два) рубля.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Галичский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья А.Н.Лыткина

Мотивированное решение

изготовлено 23.03.2020.

Судья А.Н.Лыткина