Решение № 2-2820/2020 от 17 ноября 2020 г. по делу № 2-2820/2020

Дело № 2 – 2820/2020 изготовлено 18.11.2020

УИД: 76MS0004-01-2020-000926-03


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 ноября 2020 года г. Ярославль

Дзержинский районный суд г. Ярославля в составе председательствующего судьи Корендясевой Н.О., при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО1 к АО «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № № ILO№ от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 33 562 руб. 62 коп., включая просроченный основной долг – 30229 руб. 05 коп., начисленные проценты – 2076 руб. 29 коп., штрафы и неустойки – 1257 руб. 28 коп. Одновременно истец просил взыскать в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 1 2057 руб. 28 коп.

В обоснование требований истец указал, что в соответствии с условиями договора предоставил ответчику кредит в сумме 119500 руб., ФИО1 обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 33,99% годовых путем внесения ежемесячных платежей, обязательства по договору надлежащим образом не исполнял, что повлекло образование просроченной задолженности.

ФИО1 обратился со встречным иском к АО «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителя, просил признать недействительным условия договора №LOTCYGRZ1512151132 от 15.12.2015г. заключённого между ним и АО «АЛЬФА-БАНК» в части пункта 11 по оплате заёмщиком страховой премии по договору страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» кредитными средствами на сумму в размере (7 69864 + 4 875,81) =12 574,45 руб. и сумму излишне начисленной суммы процентов за пользование кредитом на сумму в размере 9 858,25 руб., исключив эти суммы из суммы задолженности по кредитному договору от 15.12.2015г., признать незаконным завышения суммы процентов за пользование им кредитом за период с 15.12.2015г. по 15.12.2017г. по договору от 15.12.2015г. на сумму 9 858,25 руб., начисленные проценты на сумму 2 076,29 руб. и начисленные суммы штрафа и неустойки на сумму 1 257,28 руб. В обоснование своих требований указал, что им 15.12.2015г. было подано заявление в филиал АО «АЛЬФА-БАНК» в г. Ярославле о выдаче кредита на сумму 106 900 рублей. Однако ответчик отказался предоставить кредит в сумме 106 900 рублей, пока он не подпишет индивидуальные условия №ILO№ от 15.12.2015г. договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными с включённым п.11 «на добровольную оплату Заёмщиком страховой премии по договору», согласно полис-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья заёмщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода», заключённый и между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование». Договор Полис-оферта он не подписывал. В договоре от 15.12.2015г. на выдачу кредита АО «АЛЬФА-БАНК» изменил сумму договора вместо 106 900 рублей на 119 500 рублей, включая две страховые премии на сумму 7 698,64 руб. и на сумму 4875,81 руб. с начислением по данным суммам также 33,99% годовых. АО «АЛЬФА-БАНК» ему незаконно были навязаны к кредитному договору от 15.12.2015г. две страховые премии на сумму 12574,45 руб. и сумма процентов 4 274,06 руб.(33,99% годовых), так как на момент получения кредита он нигде не работал в виду его увольнения в 2009 году, и с 2010 года ему была назначена 3-я группа инвалидности. Диагноз - сахарный диабет (инсулинозависимый). Работать по профессии электрика он не может в виду плохого состояния здоровья, часто лежит в больнице, по 3-й группе инвалидности получает небольшую пенсию. В нарушение его прав как потребителя услуг банка по предоставлению кредита, ему были незаконно навязаны дополнительные услуги, в частности предоставление кредита было обусловлено обязательным заключением договора страхования жизни, здоровья и утраты трудоспособности. Включение данных условий противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Кроме этого, банк, включив соответствующие условия в заявление на выдачу кредита, нарушил полномочия статьи 421 ГК РФ, так как заёмщик не был свободен в заключении договора и не мог отказаться от заключения договора страхования.

Судом к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены АО «Альфастрахование», АО «Альфастрахование-Жизнь».

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, его представитель на основании доверенности ФИО4 возражали против удовлетворения иска, поддержали встречный иск, по основаниям и в заявленном его объеме.

Третьи лица в судебное заседание не явились, извещены надлежаще о дате и времени рассмотрения дела. От АО «Альфастрахование-Жизнь» поступил письменный отзыв по иску.

Исследовав письменные материалы дела, заслушав явившихся лиц, суд пришел к выводу об удовлетворении иска, об отказе во встречных исковых требованиях по следующим основаниям.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ в случае ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору кредитор вправе требовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренной условиями кредитного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 было заключено соглашение о кредитовании №ILO№, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в размере 119 500 руб. Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 33,99% годовых, путем внесения ежемесячных минимальных платежей.

Факт заключения кредитного договора подтвержден анкетой-заявлением на получение кредита наличными, индивидуальными условиями договора потребительского кредита, дополнительным соглашением к договору потребительского кредита, Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, выпиской по счету заемщика, расчетом задолженности.

Согласно выписке по счету заемщика, расчету задолженности ответчик свои обязательства по соглашению о кредитовании надлежащим образом не выполнял, неоднократно нарушал сроки внесения платежей, что повлекло образование просроченной задолженности. Сумма задолженности по соглашению о кредитовании составила 33562 руб. 62 коп., включая просроченный основной долг – 30229 руб. 05 коп., проценты за пользование кредитом – 2076 руб. 29 коп., штрафы и неустойки – 1257 руб. 28 коп.

При таких обстоятельствах дела, на основании ст. 811 п. 2 ГК РФ, АО «АЛЬФА-БАНК», вправе требовать досрочного погашения задолженности, возврата оставшейся суммы кредита, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, а также штрафов и неустойки, предусмотренных условиями соглашения о кредитовании.

В соответствии с частью 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», банк и заемщик заключают Договор кредита, состоящий из Общих условий договора и подписанных Заемщиком Индивидуальных условий кредитования. Акцептом Заемщика предложения (оферты) Банка является подписание Заемщиком Индивидуальных условий кредитования.

С существенными условиями кредитования ФИО1 был ознакомлен и полностью согласен, о чем свидетельствует его подпись в Индивидуальных условиях.

Между ответчиком и третьими лицами по настоящем делу был заключен договор страхования № ILO№ от ДД.ММ.ГГГГ сроком на 24 месяцев. Договор страхования прекратил свое действие в связи с его окончанием.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В Договоре страхования предусмотрено, что договор страхования вступает в силу с даты уплаты страховой премии.

Оплату страховых премий по договору в общей сумме 12574,45 руб. ответчик произвел.

Согласно п. 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, включение в кредитный договор с заёмщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчиком доказательств того, что он не мог бы получить кредит без заключения договора страхования, и данные дополнительные услуги ему были навязаны, не представлено.

В договоре страхования имеется запись о том, что ответчик уведомлен, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке, уведомлен, что он вправе не страховать предполагаемый данным договором риск или застраховать его в иной страховой организации по своему усмотрению.

Таким образом, ответчик имел намерение и заключил договор страхования № ILO№ от ДД.ММ.ГГГГ и кредитный договор на условиях, указанных в соглашении о кредитовании №ILO№.

Приведенный ответчиком расчет задолженности не соответствует условиям договора.

С учетом изложенного, с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» подлежит взысканию задолженность по соглашению о кредитовании №ILO№ от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 33 562 руб. 62 коп., в том числе просроченный основной долг – 30229 руб. 05 коп., начисленные проценты – 2076 руб. 29 коп., штрафы и неустойки – 1257 руб. 28 коп.

Встречные исковые требования ФИО1 подлежат оставлению без удовлетворения.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 1 206 руб. 88 коп.

В случае затруднительного материального положения ФИО1 имеет право обратиться в суд с ходатайством о рассрочке выплаты взысканной суммы.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № ILO№ от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 33 562 руб. 62 коп., в возмещение судебных расходов 1 206 руб. 88 коп.

В удовлетворении встречного иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Дзержинский районный суд г. Ярославля в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Корендясева Н.О.