Решение № 2-4381/2023 2-528/2024 2-528/2024(2-4381/2023;)~М-3851/2023 М-3851/2023 от 11 января 2024 г. по делу № 2-4381/2023

Дело № 2-528/2024

УИД 61RS0009-01-2023-004599-29

РЕШЕНИЯ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 января 2024 года г. Азов

Азовский городской суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Нижникова В.В., при секретаре Севостьяновой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО СК «Росгосстрах Жизнь» к ФИО1 ФИО6 о признании договора страхования недействительным, о применении последствий недействительности сделок, о взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО СК «Росгосстрах Жизнь» (далее также истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 ФИО7 (далее также ответчик) о признании договора страхования недействительным, о применении последствий недействительности сделок, о взыскании судебных расходов.

В обосновании требований истец указал, что между истцом и ответчиком был заключен договор страхования от 01.08.2023 № 96500-59468563 по программе «Защита кредита» на основании Правил страхования жизни физических лиц № 9 (в редакции от 01.04.2023), являющихся неотъемлемой частью Договора страхования, на случай наступления следующих рисков ответчика: смерть по любой причине; инвалидность с установлением I, II группы инвалидности по любой причине. Страховая премия составила 130667 рублей (пункт 4 договора страхования).

В подпункте 3 пункта 6 Декларации о состоянии здоровья и факторах риска ответчик, ответчик подтвердил, что на дату подписания договора страхования не является инвалидом I, II группы, а также не имеет действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Согласно пунктам 5.3 и 5.3.2 Правил страхования жизни физических лиц № 9 (в редакции от 01.04.2023) не является страховым событие, наступившее вследствие социально значимого заболевания, диагностированного до заключения договора страхования, в отношении которого ответчик при заключении договора страхования сообщил ложные сведения. Социально значимым заболеванием является туберкулез.

25.10.2023 ответчик обратился к истцу с заявлением о наступлении страхового случая, ответчику 13.09.2023 была установлена инвалидность II группы, что подтверждается справкой от 20.09.2023 серии МСЭ-2023 № 0327484.

Исходя из представленных медицинских документов, ответчику 14.02.2023 был установлен диагноз «Диссеминированный туберкулез легких».

14.11.2023 истец отказал ответчику в признании случая страховым.

На основании изложенного истец просил суд признать договор страхования недействительными, применить последствия недействительности сделки, взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания. Представил в суд возражения на иск, согласно которым в иске просил отказать. Пояснил, что с 20.02.2023 поступил на лечение в ГБУ РО «Областной клинический центр фтизиопульмонологии» с диагнозом «Диссеминированный туберкулез легких в стадии инфильтрации и распада» где и находится по настоящее время. На дату подписания договора страхования не являлся инвалидом II группы и не имел действующего направления на медико-социальную экспертизу. Признание договора страхования недействительным может послужить отменой кредитного договора.

Судебное заседание проведено в порядке статьи 167 ГПК РФ в отсутствие не явившихся в судебное заседание участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Пунктом 1 статьи 940 ГК РФ установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 ГК РФ).

Статьей 942 ГК РФ определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 ГК РФ).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 ГК РФ).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 ГК РФ).

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Таким образом, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В силу пункта 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Согласно пункту 3 статьи 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, разъяснено, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Из содержания приведенных норм следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Судом установлено, что между истцом и ответчиком был заключен договор страхования от 01.08.2023 № 96500-59468563 по программе «Защита кредита» на основании Правил страхования жизни физических лиц № 9 (в редакции от 01.04.2023), являющихся неотъемлемой частью Договора страхования, на случай наступления следующих рисков ответчика: смерть по любой причине; инвалидность с установлением I, II группы инвалидности по любой причине. Страховая премия составила 130667 рублей (пункт 4 договора страхования).

В подпункте 3 пункта 6 Декларации о состоянии здоровья и факторах риска ответчик, ответчик подтвердил, что на дату подписания договора страхования не является инвалидом I, II группы, а также не имеет действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Согласно пунктам 5.3 и 5.3.2 Правил страхования жизни физических лиц № 9 (в редакции от 01.04.2023) не является страховым событие, наступившее вследствие социально значимого заболевания, диагностированного до заключения договора страхования, в отношении которого ответчик при заключении договора страхования сообщил ложные сведения. Социально значимым заболеванием является туберкулез.

25.10.2023 ответчик обратился к истцу с заявлением о наступлении страхового случая, ответчику 13.09.2023 была установлена инвалидность II группы, что подтверждается справкой от 20.09.2023 серии МСЭ-2023 № 0327484.

Исходя из представленных медицинских документов, ответчику 14.02.2023 был установлен диагноз «Диссеминированный туберкулез легких».

14.11.2023 истец отказал ответчику в признании случая страховым.

Ответчик указанные факты не оспаривает, что прямо следует из его возражений.

В силу абзаца 2 пункта 1 статьи 944 ГК РФ условия о предоставлении страховщику сведений об отсутствии указанных в пункте 5.3.2 Правил страхования жизни физических лиц № 9 (в редакции от 01.04.2023) заболеваний содержаться в стандартной форме договора, являются существенными обстоятельствами, влияющими на вероятность наступления страхового случая.

Таким образом, суд признает договор страхования недействительным, так как на момент заключения договора страхования ответчику было известно о наличии у него туберкулеза, данные обстоятельства имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, так как в результате этого заболевания ответчику установлена инвалидность II группы.

В силу пункта 2 статьи 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно пункту 4 договора страхования страховая премия составила 130667 рублей. Истец не оспаривал факт уплаты страховой премии, более того просил применить последствия недействительности сделки.

Таким образом, суд считает необходимым обязать истца возвратить страховую премию в размере 130667 рублей.

Довод ответчика о том, что признание договора страхования недействительным может повлечь признание кредитного договора недействительным, ничем не подтвержден.

Согласно договору страхования он заключается в целях обеспечения кредитного договора от 01.08.2023 № 59468563-ДО-РОС-23 и влияет на условия заключения кредитного договора.

Согласно пункту 3 части 4 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных частями 5 - 7.4 настоящей статьи, следующие платежи заемщика: оплата услуг по договору страхования.

Исходя из положений части 2.1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявления о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать также информацию: 1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; 2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; 3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение тридцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

В силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 2.5 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик вправе обратиться с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключен кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, при предоставлении потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 настоящей статьи. В указанном случае кредитор или третье лицо, действующее в интересах кредитора, обязаны возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за оказание этой услуги или совокупности этих услуг (включая страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в настоящей части, в отношении конкретного заемщика), в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Согласно статье 10 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Таким образом, признание договора страхования недействительным не может повлечь признание кредитного договора недействительным, а может повлечь лишь изменение условий кредитования. При этом законом ответчику предоставлено право самостоятельно отказался от услуг страхования, что соответственно не может повлечь признание кредитного договора недействительным. Также законом ответчику предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье, что в силу статьи 10 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не может повлечь изменение условий кредитования. Кроме этого, изменение условий кредитования является правом, а не обязанностью кредитной организации.

В соответствии со статьей 88 ГПК РФ к судебным расходам относятся государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось
решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Таким образом, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца государственную пошлину в размере 6000 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО СК «Росгосстрах Жизнь» (ИНН <***>) к ФИО1 ФИО8 (паспорт гражданина Российской Федерации №) о признании договора страхования недействительным, о применении последствий недействительности сделок, о взыскании судебных расходов удовлетворить.

Признать договор страхования от 01.08.2023 № 96500-59468563 недействительным.

Обязать ООО СК «Росгосстрах Жизнь» возвратить ФИО1 ФИО9 страховую премию в размере 130667рублей.

Взыскать с ФИО1 ФИО10 в пользу ООО СК «Росгосстрах Жизнь» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000рублей.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Ростовский областной суд через Азовский городской судРостовской области с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья

Решение в окончательной форме изготовлено 18.01.2024.