Решение № 2-251/2024 2-251/2024~М-226/2024 М-226/2024 от 3 декабря 2024 г. по делу № 2-251/2024

Производство № 2-251/2024

УИД 75RS0№-50


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

4 декабря 2024 года <адрес>

Красночикойский районный суд Забайкальского края в составе: председательствующего судьи Виноградовой Ю.А., при секретаре Быковой Ю.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк России в лице представителя по доверенности ФИО1 обратился в суд с заявлением, в котором просит признать незаконным и отмить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ № №, мотивируя следующим.

Согласно п. 1 ст. 22 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

Заявитель считает, что обжалуемое решение не соответствует указанным требованиям и нарушает права и законные интересы Банка.

Плата за подключение к Программе страхования является вознаграждением Банка за услугу по подключению к Программе страхования в рамках отношений между Банком и Заявителем, а не страховой премией по договору страхования между Банком и страховщиком, и не подлежит включению в расчет полной стоимости кредитного договора. Кроме того, по договору страхования, по которому Заявитель является застрахованным лицом, Банк не является единственным выгодоприобретателем, на момент погашения кредита единственным выгодоприобретателем становится именно Заявитель.

Финансовым уполномоченным неверно определены обстоятельства и сделан необоснованный вывод о том, что договор страхования в отношении Клиента заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, оснований применения положений ч. 10 ст.11 Закона № 353-ФЗ не имеется. Подключение к Программе страхования, представляет собой не дополнительную, а самостоятельную финансовую услугу, не зависящую от договора потребительского кредита (займа). Оснований для вывода о длящемся характере услуги по подключению к программе страхования, поскольку содержание данной услуги заключается в оказании содействия в заключении договора страхования, основания для вывода об оказании банком иных услуг при осуществлении подключения к программе материалы дела не содержат. Заключенный договор страхования не отвечает критериям обеспечительного, приведенным в ч. 2.4. ст. 7 Закона № 353-ФЗ. Банк не предлагает клиентам разные условия кредита, соответственно плата за участие в программе страхования не подлежит включению в полную стоимость кредита на основании п. 6 ч. 4 ст. 6 Закона N 363-ФЗ.

Сумма платы за услугу подключения к Программе страхования по настоящему спору является единой и неделимой для Клиента. Банк страховую услугу не оказывает и страховые премии не взимает. Банк как Страхователь заключает договор страхования со страховой компанией, включая внесение необходимых по договору платежей, самостоятельно из собственных средств.

Положения ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона "О защите прав потребителей" не подлежат применению к рассматриваемому спору. Указанные нормы в принципе не устанавливают денежные обязательства исполнителя перед потребителем.

Финансовым уполномоченным сделан неверный вывод о том, что отказ от страхования вследствие досрочного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору делает плату за подключение к Программе страхования экономически бессмысленной в части, когда заемщик не является ее участником.

ФИО3 самостоятельно и осознанно выбрала услугу по подключению к Программе страхования, предоставление кредита не было обусловлено заключением договора страхования, доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ от заключения кредитного договора материалы дела не содержат. ФИО3 добровольно подписала заявление на участие в Программе страхования, уполномочив банк на списание со своего счета суммы платы за услугу. Таким образом, подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья носило самостоятельный характер.

Поскольку возврат денежных средств по Программе страхования осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14 календарных дней со дня оформления услуги, а в указанный срок заявление на отказ от страхования не поступало, то основания для возврата денежных средств отсутствовали.

Заявитель, ПАО Сбербанк своего представителя в суд не направили о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя, требования поддержали.

Представитель Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, будучи надлежаще извещенным, в судебное заседание явился, в письменных объяснениях указал, что требования ПАО Сбербанк являются необоснованными и не подлежащим удовлетворению, требования потребителя к банку обоснованы, так как услуга по организации страхования не была оказана банком в полном объеме в связи с досрочным отказом. Полагает, что услуга по подключению к Программе страхования была предложена Банком Потребителю именно при оформлении кредитного договора и являлась дополнительной. ДД.ММ.ГГГГ Потребитель обратился в Банк с заявлением о возврате части платы за подключение к программе страхования, чем выразил свою волю на отказ от дальнейшего оказания Банком каких-либо услуг в рамках данной программы. Заявление получено Банком ДД.ММ.ГГГГ. В силу пункта 1 статьи 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Аналогичное правило содержится и в статье 32 Закона № 2300-1. Следовательно, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. Принимая во внимание тот факт, что совершаемые в соответствии с условиями Программы действия Банка должны были осуществляться на протяжении всего срока оказания услуги, Потребителю при досрочном отказе от Договора страхования на основании статей 779, 782 ГК РФ, статьи 32 Закона № 2300-1, подлежала возврату часть платы за услугу, пропорционально неиспользованному периоду ее оказания. Потребитель не может быть лишен права на возврат части денежных средств, за услугу, которая ему в полном объеме не была оказана. Таким образом, Потребитель имел право в любое время отказаться от предоставленных Банком услуг при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору. Финансовой организацией не представлено доказательств того, что по окончании участия Потребителя в Программе страхования Банк продолжает оказывать какие-либо услуги и что в период действия Договора страхования Потребителю были оказаны услуги, плата за которые удержана в счет комиссионного вознаграждения, рассчитанного за весь срок страхования.

Следовательно, поскольку Банком не доказано фактическое несение каких-либо дополнительных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору оказания услуг до момента его прекращения и выходящих за пределы стоимости услуг, оплаченных Потребителем пропорционально времени действия данного договора, соответствующий остаток денежных средств, удерживаемый Банком, является его неосновательным обогащением, которое подлежит возврату. При этом обоснованным является удержание платы за подключение к Программе страхования, рассчитанной только за период, в котором Потребитель участвовал в данной программе (до отказа от услуги).

Несостоятельна и ссылка Банка на условие Заявления на подключение к программе страхования, согласно которому клиент может отказаться от услуг по организации страхования с возвратом всей платы лишь в период четырнадцати дней с момента ее внесения, поскольку такое условие противоречит положениям пункта 1 статьи 782 ГК РФ, статьи 32 Закона № 2300-1, и в силу пункта 1 статьи 16 Закон № 2300-1 признается ничтожным. Довод заявителя о нарушении финансовым уполномоченным принципа правовой определенности при вынесении решения об удовлетворении требований, также является несостоятельным. Принимая решение об удовлетворении требований Потребителя Финансовый уполномоченный с учетом применения положения пункта 1 статьи 782 ГК РФ и статьи 32 Закона № 2300-1 никакого нарушения принципа правовой определенности не допустил и учитывал позицию Верховного Суда Российской Федерации, согласно которой, присоединившемуся к программе заемщику предоставлялся комплекс услуг, связанных с сопровождением кредитного договора и с организацией страхования, оказываемых банком, а также услуги по страхованию, выполняемые самой страховой компанией.

Заинтересованное лицо ФИО3, будучи надлежаще извещенной о дате, месте и времени рассмотрения дела в судебное заседание не явилась, в заявлении указала о невозможности явки в суд в связи с занятостью на работе.

Заинтересованное лицо ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" своего представителя в судебное заседание не направили, о дате рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Управление Роспотребнадзора по <адрес> представили письменное заключение о том, что обжалуемое решение является законным и обоснованным, требования истца не подлежащими удовлетворению. Просили рассматривать дело в отсутствие представителя Управления.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителей заявителя и заинтересованных лиц.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 22 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 данного Федерального закона в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительской кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее- Закон N 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона N 353-ФЗ установлено, потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных осуществлением предпринимательской деятельности.

Часть 1 статьи 5 Закона N 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона N 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи договором потребительского кредита (займа).

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона N 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 4 статьи 6 Закона N 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 Закона N 353-ФЗ, следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Согласно части 4.1 статьи 6 Закона N 353-ФЗ под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 данной статьи.

Судом из материалов дела установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО Сбербанк с использованием простой электронной подписи заключен договор потребительского кредита № (далее – Кредитный договор), по условиям которого Заявителю предоставлен кредит в размере 243 902 рублей 44 копеек. Срок действия Кредитного договора – до полного выполнения сторонами обязательств по Кредитному договору. Срок возврата кредита –60 месяцев с даты предоставления кредита. Процентная ставка по Кредитному договору - 21,10% годовых. Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет ФИО3 №, открытый в ПАО Сбербанк (далее – Счет).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк на Счет ФИО3 зачислены денежные средства по Кредитному договору в размере <данные изъяты> копеек, что подтверждается выпиской по Счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 с использованием простой электронной подписи подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика № ЦКТРР0040001460535 (далее – Заявление на страхование), в котором ФИО3 выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО Сбербанк заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование и условиях участия в Программе страхования (далее – Условия страхования).

Размер платы за подключение к Программе страхования составляет 43 902 рубля 44 копейки.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк со Счета удержаны денежные средства в размере 43902 рублей 44 копеек в счет платы за участие в Программе страхования, что подтверждается Выпиской по Счету.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 посредством АО «Почта России» направила в ПАО Сбербанк заявление, содержащее требование о возврате платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> пропорционально неиспользованному периоду действия Договора страхования. В обоснование заявленного требования указала, что включение в Программу страхования было навязано ей при заключении Кредитного договора. Также ФИО3 указала, что отказывается от участия в Программе страхования. Заявление получено ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается сведениями АО «Почта России» об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №. Заявление зарегистрировано в Финансовой организации ДД.ММ.ГГГГ с входящим номером №.

ПАО Сбербанк в ответ на Заявление письмом уведомила ФИО3 о том, что возврат денежных средств по Программе страхования осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14 календарных дней со дня оформления услуги. В связи с тем, что в указанный срок заявление на отказ от страхования от ФИО3 не поступало, основания для возврата денежных средств отсутствуют.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 посредством АО «Почта России» направила в ПАО Сбербанк заявление, содержащее требования о возврате платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> пропорционально неиспользованному периоду действия Договора страхования, а также о выплате неустойки в размере <данные изъяты>. Ссылалась на то, что включение в Программу страхования было навязано ей при заключении Кредитного договора, указала, что отказывается от участия в Программе страхования.

Претензия получена ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ.

В ответ на указанное заявление ПАО Сбербанк письменно уведомило ФИО3 об отказе в удовлетворении заявленного требования в связи отсутствием оснований для пересмотра ранее принятого решения.

Не согласившись с данным отказом в удовлетворении требований, ФИО3 направила в Службу финансового уполномоченного обращение от ДД.ММ.ГГГГ № №.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 (далее - Финансовый уполномоченный) № У-24-64243/5010-008 от ДД.ММ.ГГГГ требования ФИО3 к ПАО Сбербанк удовлетворены частично. С ПАО Сбербанк в пользу ФИО3 взысканы денежные средства, удержанные в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО3 стала застрахованным лицом по договору страхования, за неиспользованный период в размере <данные изъяты>., исходя из произведенного финансовым уполномоченным расчета, за вычетом части денежных средств, исчисленных пропорционально времени, в течение которого заявитель являлась застрахованным лицом по договору страхования.

Удовлетворяя обращение ФИО3, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что потребителю ПАО «Сбербанк» оказана услуга по подключению к Программе страхования, которая является дополнительной, длящейся. В силу пункта 1 статьи 782 ГК РФ вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Поскольку потребитель в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ фактически выразил свою волю на отказ от дальнейшего оказания каких-либо услуг в рамках данной программы, Финансовой организацией не представлено доказательств того, что по окончании участия Потребителя в Программе страхования Банк продолжает оказывать какие-либо услуги и что в период действия Договора страхования Потребителю были оказаны услуги, плата за которые удержана в счет комиссионного вознаграждения, рассчитанного за весь срок страхования, Потребителю на основании статей 779, 782 ГК РФ, статьи 32 Закона № 2300-1, подлежала возврату часть платы за услугу, пропорционально неиспользованному периоду ее оказания. Условие Заявления на подключение к программе страхования, согласно которому клиент может отказаться от услуг по организации страхования с возвратом всей платы лишь в период четырнадцати дней с момента ее внесения, не подлежит применению, поскольку такое условие противоречит положениям пункта 1 статьи 782 ГК РФ, статьи 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I "О защите прав потребителей", присоединившемуся к программе заемщику предоставлялся комплекс услуг, связанных с сопровождением кредитного договора и с организацией страхования, оказываемых банком, а также услуги по страхованию, выполняемые самой страховой компанией.

Суд не усматривает оснований для отмены обжалуемого решения Финансового уполномоченного по доводам ПАО Сбербанк ввиду следующего.

Согласно материалам дела, ФИО3 подписала заявление на страхование, в котором выразила согласие быть застрахованной в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просила ПАО Сбербанк заключить в отношении себя Договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование, и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (далее –Условия участия).

В указанном заявлении ФИО3 выразила согласие с тем, что Договор страхования в отношении нее заключается на следующих условиях):

Страховыми рисками признаются: «Смерть», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2 группы в результате заболевания», «Инвалидность 2 группы в несчастного случая". "Временная нетрудоспособность в результате заболевания", "Первичное диагностирование критического заболевания".

Страховая сумма является постоянной в течение срока действия Договора страхования, устанавливается совокупно (единой) по всем страховым рискам в размере 243 902 рубля 44 коп (пункт 5 заявления).

Согласно пункту 4 заявления Плата за участие в Программе страхования рассчитывается по формуле: страховая сумма, указанная в пункте 5.1 заявления*тариф за участие в программе страхования*(количество месяцев Срока страхования по рискам согласно п. 3.2 Заявления/12). Тариф за участие в программе составляет 3,6 % годовых.

Согласно пункту 7 заявления по всем страховым рискам, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность» выгодоприобретателем является банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. По страховому риску «Временная нетрудоспособность» выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти- наследники застрахованного лица).

В заявлении ФИО3 дала согласие в соответствии с условиями Договора страхования оплатить сумму платы за участие в программе в размере 43902,44 рубля. В заявлении указано, что плата за участие в Программе страхования может быть уплачена по усмотрению Заявителя путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции), со счета банковской карты, за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк.

ФИО3 в заявлении подтверждает, что ознакомлена с условиями участия в Программе страхования, в том числе с тем, что участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

На запрос суда ПАО Сбербанк представил ответ от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому расчет страховой премии за потребителя определен Договором между Банком и страховой компанией, ФИО3 не является стороной по договору, страховую премию она не выплачивала. Страховую премию оплатил Банк как страхователь по договору страхования. Плата в размере <данные изъяты> не является страховой премией, а является вознаграждением Банка за оказанную самостоятельную услугу по подключению к договору страхования и не является компенсацией расходов Банка на оплату страховой премии. Плата за услугу оказанную банком услугу является неделимой, формула расчета платы за подключение к программе страхования содержится в заявлении на страхование.

Суд не соглашается с такой позицией ПАО Сбербанк ввиду следующего.

В соответствии с п.1 Условий участия Страховщик - ООО СК «Сбербанк страхование жизни», Страхователь – ПАО Сбербанк, застрахованное лицо – физическое лицо, в отношении которого заключен договор страхования. Плата за участие в Программе страхования – сумма денежных средств, уплачиваемая Клиентом Банку в случае участия в Программе страхования.

В соответствии с п. 3.1 Условий участия в рамках программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик: осуществляет страхование клиента (который становится застрахованным лицом), принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

В соответствии с п. 3.10 Условий в случае наступления страхового события, имеющего признаки страхового случая клиент (родственник/представитель) предоставляет Банку документы о наступлении страхового случая.

В соответствии с п. 3.16 Условий участия принятие решение о признании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем, и об осуществлении страховой выплаты находится в компетенции Страховщика.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что в рамках оказания услуги за участие в Программе страхования ФИО3 предоставлялся комплекс услуг, включающий в себя как услуги по страхованию, так и услуги, связанные с организацией страхования, а также с сопровождением кредитного договора, оказываемые банком.

Исходя из условий договора обязательства банка перед потребителем в рамках оказания комплекса услуг, связанных с организацией страхования, оказываемой ПАО Сбербанк, не ограничиваются только подключением к программе страхования, а действуют на протяжении всего срока участия потребителя в программе страхования. Результатом оказания услуги банка по подключению к программе страхования должно являться обеспечение страхования заемщика на срок действия кредитного договора, а не факт страхования заемщика, как указывает Заявитель.

Таким образом, услуга Банка по подключению к программе является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита, и включает в себя обязанности банка застраховать заемщика, осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в программе, гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения, а соответственно является длящейся.

Исходя из срока возврата кредита - 60 месяцев с даты предоставления, с учетом одновременной подачи заявления на участие в программе страхования и на предоставление кредита, суд приходит к выводу о том, что предоставление услуги страхования в течение всего периода действия кредитного договора, с условием о том, что выгодоприобретателем в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту является ПАО Сбербанк, заключение договора страхования напрямую связано и обусловлено предоставлением заемщику ФИО3 потребительского кредита.

Согласно пункту 4 заявления ФИО3 плата за участие в Программе страхования рассчитывается по формуле: страховая сумма, указанная в пункте 5.1 заявления*тариф за участие в программе страхования*(количество месяцев Срока страхования по рискам согласно п. 3.2 Заявления/12). Тариф за участие в программе составляет 3,6 % годовых.

Так, согласно п. 6.2 Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ от ДД.ММ.ГГГГ (с учетом последующих изменений и дополнений) страховая премия рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма x страховой тариф x срок действия договора страхования (в месяцах) / 12. Аналогичный расчет содержится и в п. пункте 4 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания.

С учетом оплаченной потребителем платы за участие в программе страхования <данные изъяты> руб., исходя из положений вышеприведенных правил, а также тарифов установленных в п. 6.3.2 названного выше Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 84 об. т. 1), Финансовым уполномоченным размер страховой премии определен <данные изъяты> рублей.

Суд соглашается с приведенными расчетами, поскольку они основаны на правильно примененных нормах правах, положениях договора и арифметически верные. Иного суду не представлено.

Кроме того, в поручении владельца счета ФИО3 на перечисление ПАО Сбербанк <данные изъяты> рублей в графе вид платежа указано: комиссия банка за участие в программе страхования (включая НДС) и компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику.

Таким образом, заемщик ФИО3 вследствие заключения договора страхования, уплачивая банку плату за подключение к программе страхования, фактически компенсирует ПАО Сбербанк расходы по оплате страховой премии ООО СК "Сбербанк страхование жизни" при отсутствии таких положений в договоре и условиях страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

ФИО3 задолженность по договору кредитования не погашена, соответственно, возможность наступления страхового случая по договору страхования не отпала, поэтому оснований для возврата страховой премии не имеется.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В п. 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019 (далее - Обзор) дано разъяснение, согласно которому, при присоединении к программе страхования и внесении заемщиком соответствующей платы за такое присоединение застрахованным является имущественный интерес заемщика, который по данному договору является страхователем.

Таким образом, правовой статус ФИО3 по договору страхования и условия его присоединения к договору страхования между ПАО Сбербанк и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" подлежат квалификации на основе изложенных выше норм права и правовых позиций, указанных в п. 5 Обзора.

Вопреки доводам ПАО Сбербанк договор страхования по отношению к кредитному договору носит обеспечительный характер, что объективно следует из условий договора страхования, согласно которым выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страхового риска "Временная нетрудоспособность", является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. Кроме того, страховая защита в отношении страхового риска, выгодоприобретателем по которым выступает потребитель, носит "отложенный" характер и начинает действовать лишь по истечении 60-дневного срока с момента подключения к Программе страхования. Также суд учитывает, что в разделе 4 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика стороны согласовали условие о том, что размер платы за участие в этой программе определяется страховой суммой, равной процентному соотношению к размеру первоначального потребительского кредита, умноженной на тариф за участие в программе страхования, умноженной на количество месяцев срока страхования по рискам согласно п. 3.2 заявления (дата окончания срока страхования - 60 месяца с даты внесения платы за участие в программе) кредита, притом, что таковая производится единовременно. Размер полной стоимости кредита, а также платежи, включаемые в ее расчет, определяются на дату заключения кредитного договора. Равным образом на дату заключения кредитного договора подлежит установление наличия (отсутствия) признаков обеспечительного характера договора страхования.

Оказываемая ПАО Сбербанк Услуга по организации страхования, как указано выше, является длящейся, призванной обеспечить действие договора страхования в отношении ФИО3 в течение всего срока страхования.

Согласно ст. 450.1 ГК РФ предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст. 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п. 1). В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п. 2).

Как предусмотрено ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу п. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичное правило содержится в ст. 32 Закона о защите прав потребителей.

Таким образом, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.

Соответственно, если плата за услугу внесена предварительно, то исполнитель обязан возвратить потребителю уплаченную сумму за вычетом оплаты фактически понесенных им расходов.

При длящейся услуге, если не доказано иное, исполнитель обязан вернуть потребителю плату за неистекший период оказания этой услуги.

По общему правилу при отказе потребителя от услуги обязанность доказать фактические расходы на ее исполнение и их размер лежит на исполнителе.

В соответствии со ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным (п. 1).

Безвозмездным признается договор, по которому одна сторона обязуется предоставить что-либо другой стороне без получения от нее платы или иного встречного предоставления (п. 2).

Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное (п. 3).

Заявителем, ПАО Сбербанк, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не подтверждено надлежащее выполнение банком соответствующих обязательств по договору об оказании ФИО3 услуг в полном объеме в соответствии с его условиями.

Изложенное в памятке к заявлению об участии в Программе добровольного страхования и в приложении № к Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита № ДСЖ от ДД.ММ.ГГГГ условие о том, что в случае подачи физическим лицом письменного заявления о досрочном прекращении участия в программе страхования по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие допускается только в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен, применению не подлежит.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. 4 и 5 ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона.

При установленных обстоятельствах, суд полагает выводы финансового уполномоченного, сделанные в решении от ДД.ММ.ГГГГ № № по заявлению ФИО3, правомерными, а заявление ПАО Сбербанк об отмене судом указанного решения, не подлежащим удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН №) о признании незаконным и отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ № № отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Красночикойский районный суд.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Ю.А. Виноградова