Решение № 2-233/2018 от 2 мая 2018 г. по делу № 2-233/2018

Гр. дело № 2-233/2018


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пос. Оричи 3 мая 2018 года

Оричевский районный суд Кировской области в составе:

председательствующего судьи Васильева С.В.,

при секретаре Александровой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования истец мотивирует тем, что 3 июля 2012 года между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор <***> с лимитом задолженности 70000 рублей. Заключенный между сторонами Договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации. При этом заключенный между сторонами Договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст. ст. 779-781, 819, 820 ГК РФ. Составными частями заключенного Договора являются: Заявление - Анкета, подписанная должником, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случае невыполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по Договору. При этом Банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по Договору, образовавшейся в период с 18 сентября 2014 года по 17 марта 2015 года. Заключительный счет был направлен ответчику 17 марта 2015 года, подлежал оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования спора (почтовый ИД 10203584254792)

29 июня 2015 года Банк уступил ООО «Феникс» право требования по Договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается Договором уступки прав (требований) от 29 июня 2015 года и актом приема-передачи прав требований от 29 июня 2015 года к Договору уступки прав(требований).

По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по Договору перед Банком составляет: 109331 рубль 51 копейка, что подтверждается актом приема-передачи прав (требований) от 29 июня 2015 года, справкой о размере задолженности и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода права требования, входящим в состав Кредитного досье, выданного Банком. После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось. Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между истцом и Банком уступке права требования, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела извещения от ООО «Феникс». Таким образом, в настоящее время права требования по кредитному договору <***> принадлежат ООО «Феникс». Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед истцом составляет 109331 рубль 51 копейка.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по возврату суммы задолженности истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 18 сентября 2014 года по 17 марта 2015 года включительно, в размере 109331 рубль 51 копейка, а также государственную пошлину в размере 3386 рублей 63 копейки.

Представитель ООО «Феникс», извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился. Генеральный директор ООО «Феникс» ФИО2 просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, извещенная судом о времени и месте судебного заседания надлежащим образом (л.д. 77, 90), в суд не явилась, об уважительных причинах неявки суд не уведомила. Поэтому, в соответствии с п. 3 ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено судом в отсутствие ответчика.

В адресованном суду письменном отзыве ФИО1 указала, что оформила кредитную карту ТКС Банка (ЗАО) с доступными средствами в размере 6000 рублей. Карту она отдала пользоваться матери пенсионерке. Через некоторое время банк, не уведомив ее, увеличил лимит карты, а мать по незнанию тратила деньги. Выяснив, что накопился долг, она (ФИО1), как могла платила штрафы и проценты на протяжении двух лет, но сумма кредита не уменьшалась. Она обратилась в банк с просьбой дать ей отсрочку, но те не согласились. Она предложила банку обратиться в суд. В настоящее время стало известно, что банк продал ее долг и она не может сразу выплатить такую большую сумму. С суммой основного долга она согласна. Просит суд уменьшить сумму платежа и отменить штрафы, пени и проценты, так как банк намеренно затягивал разбирательство инцидента, несмотря на ее предложения. Просит учесть, что она два года оплачивала страховые взносы. Просит назначить рассрочку платежа в виду того, что имеет на иждивении двоих несовершеннолетних детей и не сможет выплатить всю сумму одним платежом (л.д. 82)

Изучив доводы истца, ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1, ч. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1.5 Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П от 24.12.2004 кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу п. 1.8 того же Положения ЦБ РФ конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В п. 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ и ст. 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

На основании ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 3 июля 2012 года между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ФИО1 заключен договор <***> о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом 70000 (договор кредитной линии с лимитом задолженности) путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете на условиях, определенных сторонами в заявлении-анкете заемщика на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), Тарифах по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ, утвержденных приказом от 24 сентября 2009 года № 100 (л.д. 42, 43-45, 46-51).

В соответствии с п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее Общие условия) договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

В соответствии с п. 2.5. Общих условий, клиент соглашается, что банк выпускает Кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению.

Согласно п. 6.1. Общих условий, информация о лимите задолженности содержится в счете-выписке. Банк вправе в любой момент изменить Лимит задолженность в любую сторону без предварительного уведомления Клиента.

Пунктом № 5.6. Общих условий установлено, что клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке.

Тарифами по кредитной карте установлен беспроцентный период до 55 дней, базовая процентная ставка 12,9 % годовых, плата за обслуживание карты – 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 390 рублей, сумма обязательного минимального платежа - 6% от задолженности, минимум 600 рублей, штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз, - 590 рублей, во второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей, в третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей, процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа - 0,12 % в день, при неоплате минимального платежа – 0,20 % в день, плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 39 рублей, плата за включение в Программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей. При условии оплаты полной суммы задолженности, указанной в счете-выписке, до даты оплаты минимального платежа, процентная ставка на кредит составляет 0 % по операциям покупок и по операциям взимания Банком комиссий, для уплаты которых предоставляется кредит, за исключением комиссии за выдачу наличных денежных средств и комиссии за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях.

Своей подписью в анкете-заявлении ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с действующими Условиями (со всеми приложениями) и Тарифами, понимает их, и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Получив кредитную карту, ФИО1 3 июля 2012 года активировала ее. В соответствии с п. 3 ст. 434, статьи 438 ГК РФ с этого момента между истцом и ответчиком заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, ответчик принял на себя обязательства вернуть кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные комиссии.

Как следует из Выписки по счету, ФИО1 неоднократно пользовалась предоставленными Банком денежными средствами, совершая покупки с использованием карты, производила снятие наличных денежных средств, при этом неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора (л.д. 33-35)

В соответствии с пунктом 11.1 Общих условий, Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях невыполнения клиентом обязательств по договору. В этом случае банк блокирует кредитные карты и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору.

17 марта 2015 года «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) расторг договор путем выставления ответчику заключительного счета на сумму 111041 рубля 93 копейки (л.д. 55)

В силу пункта 7.4. Общих условий, клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. ФИО1 заключительный счет не оплачен.

Как следует из справки АО «Тинькофф Банк» от 29 июня 2015 года о размере задолженности, размер задолженности ФИО1 по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт <***> на 29 июня 2015 года составляет 111041 рубль 93 копейки, из которых основной долг - 56028 рублей 13 копеек, проценты - 26329 рублей 35 копеек, штрафы - 28684 рубля 45 копеек (л.д. 29)

Размер задолженности также подтверждается и расчетом задолженности по кредитной линии 0009797291 (л.д. 36-40)

Представленный кредитором расчет задолженности соответствует условиям договора, согласуется с представленными в материалы дела письменными доказательствами по проведенным операциям, и не оспаривается ответчиком.

Статья 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Установив факт несвоевременного и не в полном объеме исполнения обязанностей, возложенных на ФИО1 кредитным договором, суд вместе с тем учитывает, что размер штрафных санкций за нарушение ответчиком сроков погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом не соответствуют последствиям нарушения обязательств, в связи с чем определяет сумму неустойки в размере 20000 рублей.

Суд полагает данную сумму соответствующей цели установления баланса между нарушенными кредитными обязательствами и последствиями их неисполнения. Принимая во внимание размер задолженности по основному долгу и процентам, суд не усматривает оснований для большего снижения размера неустойки.

В то же время судом откланяются доводы ответчика ФИО1 о необходимости отмены (снижения) размера процентов за пользование кредитом, поскольку такие проценты не являются мерой ответственности за нарушение обязательства по возврату суммы кредита и не подлежат уменьшению на основании ст. 333 ГК РФ.

Внесение ответчиком платы за включение в Программу страховой защиты в период по 18 февраля 2015 года (л.д.33-35) не влияет на размер задолженности по кредитному договору.

По генеральному соглашению № 2 в отношении уступки прав (требований) от 24 февраля 2015 года и дополнительному соглашению к генеральному соглашению № 2 в отношении уступки прав (требований) от 29 июня 2015 года Тинькофф Кредитные системы Банк (ЗАО) уступило и продало ООО «Феникс» свои права требования в отношении всех кредитных договоров, перечисленных в реестре (л.д. 10-18)

Согласно акту приема-передачи прав требований к договору уступки прав (цессии) ДС №7 от 29 июня 2015 года к ГС №2 от 24 февраля 2015 года, ООО «Феникс» от «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) передано право требования к должнику ФИО1 по договору 0009797291 на общую сумму задолженности 111041 рубль 93 копейки (л.д. 7)

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Пунктом № 13.8 Общих условий установлено, что Банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по Договору любому третьему лицу без согласия клиента.

Принимая решение в соответствии с п. 3 ст. 196 ГПК РФ в рамках заявленных требований, суд взыскивает с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 18 сентября 2014 года по 17 марта 2015 года включительно, в размере 100647 рублей 06 копеек, из которых 20000 рублей – неустойка.

Доказательств того, что ответчик исполнил взятые на себя обязательства в полном объеме, в материалах дела не имеется.

В своем отзыве ФИО1 ходатайствует о предоставлении рассрочки исполнения решения суда, однако это требование не может быть рассмотрено судом в рамках данного дела, поскольку ею не представлен предлагаемый график рассрочки, то есть условия ее предоставления. Вместе с тем ответчик вправе обратиться в суд вынесший решение о взыскании денежных средств с отдельным заявлением о рассрочке исполнения решения суда.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает в пользу истца госпошлину, уплаченную при обращении в суд с данным иском, в размере 3386 рублей 63 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Феникс» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 18 сентября 2014 года по 17 марта 2015 года включительно, в размере 100647 рублей 06 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» расходы по оплате госпошлины в размере 3386 рублей 63 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца со дня его принятия путем подачи жалобы через Оричевский районный суд.

Председательствующий Васильев С.В.