Решение № 2-331/2020 2-331/2020~М-223/2020 М-223/2020 от 26 мая 2020 г. по делу № 2-331/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

№ 2-331/2020

Зима 27 мая 2020 г.

Зиминский городской суд Иркутской области в составе

председательствующего судьи Горбуновой О.В.,

при секретаре судебного заседания Божко Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л:

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика:

- просроченную задолженность, образовавшуюся за период с **.**.** по **.**.** включительно, в размере 61 740,76 руб., из которых: 42 576,89 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 15 623,87 руб. - просроченные проценты; 3 540,00 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

- расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 052,22 руб.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что **.**.** между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 40000,00 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт или Условия комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф банк» в зависимости от даты заключения договора. Кредитный договор с ответчиком заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий комплексного банковского обслуживания, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем ее указания в тексте заявления - анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк расторг договор **.**.** путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования спора (почтовый идентификатор№. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете. Заключительный счет подлежал оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Задолженность ответчика перед Банком по состоянию на **.**.** составляет 61 740,76 руб., из которых: 42 576,89 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 15 623,87 руб. - просроченные проценты; 3 540,00 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте

В судебное заседание представитель истца АО « Тинькофф Банк» не явился; о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности от **.**.**, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. О месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении ей судебного извещения.

В письменных возражениях на иск ФИО1 просила рассмотреть дело в ее отсутствие и отказать в удовлетворении иска, так как ею производились платежи по кредитному договору на сумму 5400 руб., которые истец не учел при определении суммы основного долга. Просила освободить ее от уплаты штрафных процентов, поскольку она находится в затруднительном материальном положении в связи с отсутствием работы и стабильного источника дохода.

Изучив материалы гражданского дела и представленные доказательства, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.1 ст. 433 ГК РФ, ч.1 и ч. 3 ст. 438 договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.ст. 309, 310, 314, 330, 807, 809, 811, 819 ГК РФ - обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Неустойкой (штрафом, пени) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Судом установлено, что **.**.** ФИО1 обратилась к истцу с заявлением – анкетой о заключении договора № на выдачу кредитной карты с тарифным планом ТП 7.51 на условиях, указанных в заявлении-анкете, в условиях комплексного банковского обслуживания ( далее- УКБО) и Тарифах? которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. В заявлении-анкете ФИО1 указала, что она ознакомлена с действующими УКБО (со всеми приложениями), Тарифами и полученными индивидуальными условиями договора, и обязуется их соблюдать.

Согласно тарифам по кредитному плану ТП 7.51 беспроцентный период установлен – до 55 дней; процентная ставка по кредиту: по операциям покупок при условии оплаты минимального платежа -28,9% годовых; за снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа -49,9 % годовых; плата за обслуживание карты-590 руб., комиссия за выдачу наличных -2,9% плюс 290 руб.; плата за предоставление услуги «СМС – банк»-59 руб.; страховая защита-0,89% от задолженности в месяц; штраф за неуплату минимального платежа-590 руб.; неустойка при неоплате минимального платежа- 19% годовых; плата за превышение лимита задолженности -390 руб.; минимальный платеж – не более 8 % от задолженности, минимум -600 руб.

Из п.п. 2.2,2.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банка, являющихся приложением № к Условиям комплексного банковского обслуживания, следует, что, договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра операций.. Клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению.

Согласно п.п. 5.1,5.2,5.3,5.4,5.5,5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банка, лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг банка в соответствии с тарифным планом. Банк предоставляет информацию о кредитном лимите карте до ее активации, в т Ом числе посредством мобильного банка, контактного центра банка. Интернет-банка. Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных договором кредитной карты. Банк имеет право предоставить клиенту кредит на сумму расходных операций сверх лимита задолженности. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно.

Согласно п.п. 5.7, 5.8, 5.9 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банка, банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты.

Согласно п.п. 5.10, 5.11, 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банка, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного а соответствии с тарифным планом. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета. При совершении приходной операции Банк направляет сумму такой операции в погашение задолженности по договору кредитной карты или учитывает ее как переплату.

Из п. 7.3.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банка следует, что банк имеет право в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента.

Из п. 8.1, 8.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банка следует, что банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту. При формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане.

Договор № был расторгнут с ФИО1 путем выставления ей заключительного счета по состоянию на **.**.** Сумма задолженности при этом была определена в размере 61740,76 руб., из которой 42 576,89 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 15 623,87 руб. - просроченные проценты; 3 540,00 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте

Принятые на себя обязательства по возврату кредита и оплате процентов ФИО1 до настоящего времени не исполнила, что подтверждается представленным истцом расчетом задолженности, счетом-выпиской.

Суд принимает представленный истцом расчёт задолженности как верный, возражений от ответчика по его исчислению не поступило.

Довод, ответчика о том, что при определении суммы основного долга истец не учел произведенные ею платежи по кредитному договору на сумму 5400 руб., не соответствует действительности, так как поступившие от ответчика денежные суммы в размере по 2700,00 руб. **.**.** и **.**.** отражены в банковской выписке по номеру договора 0347298119 и учтены при определении размера задолженности ответчика по договору кредитной карты.

Ходатайство ответчика об освобождении от уплаты штрафных процентов в связи со сложным материальным положением не подлежит удовлетворению, так как ФИО1 не представлено каких-либо доказательств в подтверждение данного обстоятельства. Кроме того, размер штрафных процентов в сумме 3540,00 руб. значительно меньше суммы просроченной задолженности по основному долгу и суммы просроченных процентов.

В соответствии с положениями ст. ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, при этом каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, поскольку суду не представлено доказательств соблюдения ответчиком принятых на себя обязательств, требования истца, как основанные на законе и условиях заключенного с ФИО1 договора, подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ размер государственной пошлины при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска от 20 001 рубля до 100 000 рублей составит 800 рублей плюс 3 % суммы, превышающей 20 000 рублей.

Так как цена иска составляет 61740,76 рублей, государственная пошлина подлежала оплате в сумме 2052,22 руб.. Данные средства оплаченные истцом по платежным поручениям № от **.**.** и № от **.**.** подлежат взысканию в пользу истца с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198, 214 ГПК РФ, суд,

р е ш и л:

исковые требования АО «Тинькофф Банк» ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, **.**.** года рождения, уроженки <адрес>, пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № за период с **.**.** по **.**.** в размере 61740,76 руб., из которых: 42576,89 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 15623,87 руб. – просроченные проценты; 3540,00 штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2052,22 руб. Всего взыскать – 63792,98 руб. (шестьдесят три тысячи семьсот девяносто два руб. 98 коп)

Копию решения в порядке ст. 214 ГПК РФ не позднее пяти дней его вынесения направить сторонам.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Зиминский городской суд <адрес> в течение месяца со дня его вынесения.

Судья О. В. Горбунова