Решение № 2-1687/2020 2-1687/2020~М-1528/2020 М-1528/2020 от 9 сентября 2020 г. по делу № 2-1687/2020

Дело № 2-1687/2020

УИД 56RS0030-01-2020-002181-39


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Оренбург 10 сентября 2020 года

Промышленный районный суд г. Оренбурга в составе:

председательствующего судьи Чукановой Л.М.

при секретаре Жадановой К.В.

с участием представителя истца ФИО1

представителя ответчика ООО «Русфинанс Банк» - ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО3 обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 14.08.2019 г. между ней и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого Банк предоставил ей денежную сумму в размере 997321,63 руб. сроком на 36 месяцев под <данные изъяты> годовых. Согласно п.9 договора заемщик обязан заключить договор банковского счёта, договор залога, приобретаемого за счёт заемных средств транспортного средства, договор страхования приобретаемого транспортного средства, договор страхования ДМС и договор страхования жизни и здоровья. При заключении кредитного договора она была подключена к программе страхования заемщиков ООО «Русфинанс Банк» по программе добровольного страхования жизни и писка потери трудоспособности. Данный договор был заключен между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». За договор страхования оплачена страховая премия в размере 116686,63 руб.

Она добросовестно исполняла свои обязанности по договору потребительского кредита, своевременно вносила денежные средства. 16.12.2019 г. кредит ею был досрочно погашен и 20.12.2019 г. она направила ООО «Русфинанс Банк» заявление об отказе страхования. Однако ей вернули часть денежных средств в размере 19996,25 руб. Более того, 19.08.2019 г. ею подавалось заявление на исключение из числа застрахованных по договору об оказании услуг страхования жизни и риска потери трудоспособности, по которому денежные средства ей не выплатили. Просит взыскать с ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» сумму страховой премии в размере 96690,38 руб., неустойку 116686,63 руб., компенсацию морального вреда 20000 руб. и штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за невыполнение требований потребителя в добровольном порядке.

Истец ФИО3, извещённая надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в её отсутствие.

В судебном заседании представитель истца – ФИО1, действующий по нотариальной доверенности 56 А А № от ДД.ММ.ГГГГ, требования ФИО3 поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» - ФИО2, действующая по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования ФИО3 не признала и пояснила, что действительно 14.08.2019 г. между истцом и Банком заключен договор потребительского кредита. Истец выбрала тариф с наименьшей процентной ставкой, в связи с чем обязана была заключить договор страхования жизни и здоровья. Во исполнение волеизъявления истца она была застрахована по коллективному договору страхования, заключенному между Банком и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Заплаченные истцом денежные средства были перечислены страховой компании. Заявление ФИО3 на исключение из числа застрахованных по договору об оказании услуг страхования жизни и риска потери трудоспособности Банк направлял страховой компании, которая принимает решение о возврате денежных средств. В возврате страховой премии страховая компания отказала. Повторное заявление истца от 16.12.2019 г. также было направлено в страховую компанию, которая вернула часть страховой премии в размере 19996 руб. Просила в иске ФИО3 к Банку отказать.

Представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», извещённый надлежащим образом, в судебное заседание не явился. В ранее предоставленном отзыве указали, что в соответствии с заявлением ФИО3 предоставила своё согласие ООО «Русфинанс Банк» быть застрахованным лицом. Данное заявление истца, адресованное ООО «Русфинанс Банк», не может порождать прав и обязанностей между ней и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Истец оплатила не страховую премию, а расходы Банка, перечислив их в собственность Банка. Просили отказать в удовлетворении исковых требований к Обществу отказать.

Выслушав пояснения представителя истца, представителя ответчика ООО «Русфинанс Банк», исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Статьёй 329 ГК РФ установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ч.2 ст.395 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (статья 421 ГК РФ).

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, но может осуществляться только по воле заемщика.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что 25.07.2011 г. между страховщиком ООО «Сожекап страхование Жизни» (прежнее наименование ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни») и страхователем ООО «Русфинанс Банк» заключен договор группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, по условиям которого страховщик принял на себя обязательства выплатить выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая, произошедшего с любым из застрахованных лиц как на производстве, так и в быту, а страхователь обязуется уплатить страховую премию в порядке и сроки, предусмотренные договором (пункт 1.1 договора). В соответствии с пунктом 1.6 договора застрахованными лицами по договору могут являться физические лица, заключившие со страхователем кредитный договор в рамках программы автокредитования в период действия настоящего договора и признанные страховщиком соответствующими требованиям андеррайтинга. Перечень застрахованных лиц, а также существенные условия договора в отношении каждого застрахованного лица (размер страховой суммы, срок страхования, размер страховой премии) определяются на момент подписания настоящего договора в приложении № 2 (пункт 1.7). В период действия настоящего договора стороны вправе вносить в него изменения (в т.ч. в приложение № 2).

В соответствии с разделом 2 названного договора размер страховой премии в отношении каждого застрахованного лица указывается в приложении № 2 (включая изменения к нему). Оплата страховой премии производится страхователем единовременно не позднее 5 банковских дней со дня вступления в силу настоящего договора или соглашения об изменения договора в части приложения № 2.

Из материалов дела следует, что 14.08.2019 г. между ФИО3 и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита № на основании которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 997321,63 руб. сроком на 36 месяцев под <данные изъяты> годовых. В случае отказа заемщика от обязательных видов страхования, предусмотренных условиями тарифа и указанных в п.п.9.1.4, п.п. 9,1,5 договора, применяется ставка, которая составит <данные изъяты> годовых. В п.9.1.4 договора предусмотрено, что заемщик обязан заключить договор страхования жизни и здоровья.

В силу ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банкам разрешено совершать помимо банковских операций и иные операции, в том числе оказывать консультационные, информационные услуги, а также совершать иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Учитывая изложенное, организация банком страхования жизни и здоровья заемщика кредита может рассматриваться в качестве самостоятельной услуги.

Правилами ст.779 ГК РФ установлено, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определённую деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В день заключения кредитного договора, то есть, 14.08.2019 г. истцом было подписано Заявление, в котором она дала согласие Банку заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от имени Банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента как застрахованного лица с обязательным соблюдением следующих условий: страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита, на момент заключения кредитного договора страховая сумма составляет 997 321,63 руб.; страховая премия - 116686,63 руб.; срок страхования 36 месяцев; выгодоприобретателем до момента погашения кредита является Банк. Страховая премия уплачивается Банком не позднее 3-х рабочих дней с даты фактического предоставления кредита. Клиент обязуется компенсировать Банку понесённые в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования.

Суд признает необоснованным довод ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о том, что истец не является стороной договора страхования, исходя из следующего.

Согласно ч.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее – Закон об организации страхового дела в Российской Федерации) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определённых страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

По смыслу условий страхования, изложенных в пунктах 1.1-1.5 договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25.07.2011 г., Заявления ФИО3 от 14.08.2019 г. о поручении банку заключить договор страхования, застрахованным является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание застраховать свою жизнь и риск потери трудоспособности.

Платой за участие в правоотношении по страхованию является оплата застрахованным лицом компенсации Банку расходов на оплату страховой премии по указанному договору группового страхования.

Пунктом 3.1 Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита (приложение № 4 к договору группового страхования) объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные со смертью застрахованного лица и (или) с причинением вреда жизни и здоровью.

Согласно пункту 4.1 договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25.07.2011 г. застрахованное лицо обязано известить страховщика о наступлении страхового случая.

Страховая выплата производится выгодоприобретателю (пункт 4.9 договора).

В соответствии с пунктом 5.1 названного договора страховое покрытие в отношении застрахованных лиц, указанных в приложении № 2, действует в течение срока страхования, указанного для соответствующего застрахованного лица.

Таким образом, вследствие включения заемщика в реестр застрахованных лиц (приложение № 2 к договору) застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Согласно ч.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

На основании п.2 ч.3 ст.958 ГК РФ, регулирующего досрочное прекращение договора страхования, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вместе с тем, Указанием Центрального Банка Российской Федерации "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" N 3854-У установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц. Согласно пункту 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В соответствии с пунктом 1 Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В абзаце 3 пункта 3 статьи 3 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Следовательно, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объёме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования (пункты 5, 6 Указания ЦБ РФ).

Ответчиками не представлено суду изменений в приложение № 2 к договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25.07.2011 г., которым истец ФИО3 была включена в число застрахованных лиц. Поэтому оснований для вывода о том, с какого времени договор в отношении истца начал действовать, у суда не имеется.

Согласно подп. «д» пункта 5.4 договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25.07.2011 г. и пункту 7.4 Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита (приложение № 4 к договору группового страхования) действие договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица прекращается при одностороннем отказе страхователя от исполнения договора в отношении конкретного застрахованного лица в течение свободного периода, в том числе по заявлению/требованию застрахованного лица, и при отсутствии в отношении этого застрахованного лица требований о страховой выплате.

В соответствии с пунктом 1.13 указанного договора «свободный период» - 60 дней с момента начала срока страхования.

ДД.ММ.ГГГГ в ООО «Русфинанс Банк» поступило заявление от ФИО3, в котором она просила исключить её из числа застрахованных по договору страхования жизни и риска потери трудоспособности и вернуть денежные средства, оплаченные за страховую премию, в счёт погашения кредита, что подтверждается отметкой специалиста Банка.

Из пояснений представителя истца следует, что Банку было вручено также заявление, адресованное ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Представитель Банка ФИО2 пояснила, что второй экземпляр заявления истца был направлен ими в страховую компанию.

Таким образом, судом установлено, что истец обратилась с заявлением об отказе от договора добровольного страхования в предусмотренный вышеназванным Указанием Банка России срок. Соответственно, договор страхования в отношении застрахованного лица ФИО3 является прекращённым с момента получения её заявления, то есть, с 19.08.2019 г.

Соответственно, истец вправе требовать возврата ей денежной, оплаченной в качестве компенсации расходов банка по оплате страховой премии по договору группового страхования.

10.12.2019 г. истец досрочно погасила сумму кредита, в связи с чем 20.12.2019 г. обратилась в Банк с заявлением об отказе от страхования и возврате страховой премии. 26.12.2019 г. истцу была возвращена часть страховой премии в размере 20096,03 руб.

Принимая во внимание, денежные средства истец оплачивала не страховщику, а банку, и не в качестве страховой премии, а в качестве компенсации расходов банка, возврат этой суммы должен быть произведён банком, а не страховщиком. Поэтому требования истца к страховой компании являются необоснованными. Ответчиками не представлено доказательств фактически понесённых расходов, связанных в связи с заключением договора страхования в отношении истца.

С учётом изложенного, с ООО «Русфинанс Банк» в пользу истца подлежит взысканию в счёт возврата суммы компенсации расходов по договору страхования 96690,38 руб.

Статья 12 ГК РФ предусматривает, что компенсация морального вреда является одним из способов защиты гражданских прав.

В силу статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно ст.15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" следует, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги). Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учётом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, требования разумности и справедливости, суд считает разумным взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 2000 руб.

Обоснованным является требование истца о взыскании штрафа, поскольку в соответствии с ч.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Размер подлежащего взысканию штрафа составляет 49345,19 руб. (<данные изъяты>).

Требование ФИО3 о взыскании неустойки со ссылкой на ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" не подлежит удовлетворению, поскольку сроки возврата уплаченной страховой премии в связи с отказом потребителя от услуги страхования не являются сроками выполнения работы (оказания услуги) исполнителем, за нарушение которых может быть взыскана неустойка на основании указанной нормы права.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобождён, взыскивается с ответчика, не освобождённого от уплаты судебных расходов. Следовательно, государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика, поскольку на основании п.4 ч.2 ст.333.36 НК РФ по искам, связанным с нарушением прав потребителей, истец освобождается от уплаты государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО3 удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу ФИО3 сумму страховой премии в размере 96690 руб.38 коп., компенсацию морального вреда 2000 руб., штраф 49345 руб.19 коп., а всего 148035 (сто сорок восемь тысяч тридцать пять) руб.57 коп. В остальной части иска отказать.

Исковые требования ФИО3 к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования «город Оренбург» в размере 4429 (четыре тысячи четыреста двадцать девять) руб. 71 коп.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Промышленный районный суд г. Оренбурга в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья - Л.М. Чуканова

Решение суда в окончательной форме принято 15.09.2020 года.

Судья -