Решение № 2-744/2017 2-744/2017~М-563/2017 М-563/2017 от 15 июня 2017 г. по делу № 2-744/2017

Дело № 2- 744\17 г.


Решение

именем Российской Федерации

16 июня 2017 года. Тукаевский районный суд Республики Татарстан

в составе председательствующего судьи Такаевой Н.Г.

с участием представителя истца по доверенности ФИО1,

при секретаре Нуриахметовой Л.Ш.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 ФИО6 к акционерному обществу «РН Банк» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании уплаченных денежных сумм в счет страховой премии, процентов за пользования чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, почтовых и судебных расходов,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к АО РН "Банк", третьему лицу ООО "СК "Кардиф" о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании уплаченных денежных сумм в счет страховой премии, процентов за пользования чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, почтовых и судебных расходов.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО "РН Банк" и истцом заключен кредитный договор, согласно которого ФИО2 на приобретение транспортного средства были предоставлены в кредит денежные средства в размере 661892 рубля 92 копейки сроком на 36 месяцев под 19% годовых.

В соответствии с заявлением о предоставлении потребительского кредита истец выразил согласие на заключение договора страхования имущества (автомобиля), договора страхования жизни и от несчастных случаев. На основании пункта 9, 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита банком установлены дополнительные цели кредита: оплата страховой премии по заключаемому с ООО "СК "Кардиф" договору страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщика в размере 52 421 рубля 92 копеек. Указанная страховая премия включена в общую сумму кредита и на нее начисляются проценты, увеличивая сумму, подлежащую выплате заемщиком в пользу банка. Истец полагает, что указанные условия ущемляют ее права как потребителя.

Просит суд признать недействительным условие договора, предусматривающее уплату заемщиком страховой премии по договору страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, взыскании с АО РН "Банк" суммы страховой премии в размере 52 421 рубля 92 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 6488 рублей 27 копеек, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, штрафа, почтовых расходов в размере 160 рублей, судебных расходов в размере 10000 рублей..

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал.

Представитель ответчика - АО РН "Банк" и представитель третьего лица ООО «СК «Кардиф» в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены, банк предоставил письменные возражения и просил суд отказать в удовлетворении исковых требований.

Суд считает возможным в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть дело в отсутствии представителей ответчика и третьего лица.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно части <данные изъяты> статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны при заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно абзаца 1 части 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании статьи 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В силу статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", к банковским операциям относится, в том числе, и размещение банками привлеченных средств от своего имени и за свой счет.

Порядок предоставления кредитов регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и из возврата (погашения)" согласно которому под размещением банком денежных средств понимается заключение между Банком и клиентом банка кредитного договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации, по которому в соответствии со статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" - Банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности.

Согласно статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.

Как отмечается в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года - банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между АО "РН Банк" и истицей заключен кредитный договор № согласно условиям которого последней на приобретение автомобиля предоставлены в кредит денежные средства в размере 661892 рубля 92 копейки сроком на 36 месяцев под 19% годовых.

В соответствии с пунктом 4 раздела 1 индивидуальных условий договора потребительского кредита (в силу выраженного в Заявлении о предоставлении потребительского кредита согласия Заемщика на заключение договоров, указанных в пункте 9 настоящих индивидуальных условий договора потребительского кредита), банк устанавливает заемщику процентную ставку в размере 19% годовых.Как видно из содержания пункта 4 кредитного договора, данное условие является ссылочным, определяемым в соответствии с содержанием пункта 9 названного соглашения, в котором установлено, что на Заемщика возлагается обязанность заключить иные договоры, в том числе договор страхования имущества и договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, однако сам факт не заключения договоров страхования не является тем обстоятельством, которое препятствует заключению самого кредитного договора.

Вышеизложенное подтверждается пунктом 17 раздела 1 индивидуальных условий кредитного договора, где закреплено, что при одновременном наличии договора страхования имущества и договора страхования жизни и от несчастных случаев и болезней процентная ставка с понижается на 7% годовых.

В свою очередь, заемщик удостоверил, что подписывая настоящие индивидуальные условия кредитования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения или стечения тяжелых обстоятельств, что усматривается из пункта 4.4.3 раздела 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В обоснование своих доводов истец, согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представил суду относимых и допустимых доказательств, достоверно свидетельствующих о том, что ее заставили подписать кредитный договор на тех условиях, которые в нем имеются.

В совокупности с принципом состязательности и равноправия сторон, закрепленном статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, положением части 2 статьи 35 ГПК РФ, а также фактическими обстоятельствами дела, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

Так, в заявлении о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ содержится отдельная графа, предусматривающая заключение дополнительных договоров и оказание дополнительных услуг, где в графе согласие заемщика проставлены отметки в квадратах "Да", свидетельствующие о согласии на страхование жизни от несчастных случаев и болезней в ООО "КАРДИФ", где стоимость услуги составляет 52421 рубль 92 копейки, и страхование транспортного средства в ООО «Страховое общество «Сургутнефтегаз", где стоимость услуги составляет 116797 рублей.

Указанный бланк заявления предусматривает возможность отказа от заключения дополнительных договоров путем выставления отметки в соответствующей графе "Нет". Также указано, что истица соглашается с оказанием ей услуг, выражает волеизъявление на заключение указанных договоров, с условиями которых ознакомлена и понимает их содержание, а также понимает и согласна с тем, что с нее будет взиматься плата, в том числе за счет кредитных средств.

Кроме того, из указанного заявления следует, что перед заключением кредитного договора истец уведомлена и согласилась с тем, что включение страховой премии по страхованию жизни, здоровья, трудоспособности, недобровольной потери работы в сумму кредита - заключение соответствующих договоров страхования не является обязательным условием кредитования и производится исключительно на усмотрение клиента. Отказ от включения страховой премии по страхованию жизни, здоровья, трудоспособности и недобровольной потери работы в сумму кредита и заключения соответствующих договоров страхования не повлияет на решение АО "РН Банк" о предоставлении кредита, не может послужить причиной отказа АО "РН Банк" в предоставлении кредита и не оценивается клиентом как условие, ухудшающее положение клиента.

Изложенное также нашло свое подтверждение в страховом сертификате №, где в пункте 2 дополнительных условий страхователь подтвердила, что согласна и ей разъяснено, что заключение настоящего договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о выдаче ему кредита.

Из пунктов 2.2.3 раздела 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что клиент дает банку распоряжение осуществить операции по перечислению перевода в сумме 52421 рубля 92 копеек в АО "РН Банк", назначение платежа: оплата страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке по лицевому счету N № ДД.ММ.ГГГГ сумма в размере 52421 рубля 92 копеек направлена в счет оплаты страховой премии по договору N № от ДД.ММ.ГГГГ.

Суд, дав оценку представленным доказательствам приходит к выводу, что предоставление кредита истице не было обусловлено обязательным страхованием жизни и трудоспособности заемщика, который при заключении договора вправе была выбрать любой вариант кредитования; договор страхования заключен истцом добровольно, у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья либо без них. При этом истец согласилась на заключение договора страхования, выразив свое согласие путем подписания заявлений на добровольное страхование. В случае неприемлемости условий, в том числе на заключение договора страхования, заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика (страхователя) в виде подачи заявления на страхование. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Доказательств, свидетельствующих о том, что в случае отсутствия страховки банк не предоставил бы истице кредит, не имеется. Истец при заключении кредитного договора могла отказаться от страхования тех или иных интересов, либо застраховать свою жизнь и здоровье, а также иной другой риск в любой другой страховой компании, имеющей соответствующую лицензию, на что было обращено внимание Заемщика в подпункте 2 пункта 9 Кредитного договора, в том числе с указанием требований к страховщикам, содержащихся на сайте ответчика - www.rn-bank.ru.

Как отмечено в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденных Президиумом ВС РФ 22.05.2013 года (п. 4), разница между двумя данными ставками не является дискриминационной. Кроме того, из упомянутых правил вытекает, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя.

Кроме того из материалов дела усматривается, что разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования являлась разумной. Согласно заявке на выдачу кредита, подписанной заемщиком, он выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья с более низкой процентной ставкой.

Изложенное корреспондирует фактическим обстоятельствам настоящего дела, в том числе, применительно к процентной ставке по кредиту, которая, в зависимости от наличия договора страхования, составляла 26% годовых, при заключении договора страхования - ставка уменьшалась на 7% годовых.

Указанные обстоятельства, бесспорно, свидетельствует о том, что навязывания банком услуг страхования, при выдаче истцу кредита, не было. ФИО3 как потребителю, было предоставлено право свободного выбора получения дополнительных услуг, которые не стояли в прямой причинной связи с решением о выдаче Заемщику кредита.

К тому же, ввиду того, что предоставление кредитов связано с финансовыми рисками банка из-за возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, использование дополнительных мер защиты имущественных интересов, в том числе посредством страхования жизни, здоровья, потери трудоспособности заемщика, не свидетельствует о нарушении прав потребителей банковских услуг.

При таких обстоятельствах, учитывая, что услуга по страхованию была предоставлена Банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, а также на принятие Банком положительного решения в предоставлении кредита, суд ходит к выводу об отсутствии оснований для признания оспариваемого пункта кредитного договора ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительным, не имеется.

Согласно справки № от ДД.ММ.ГГГГ, выданная главным бухгалтером АО «РН Банк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 исполнила свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 ФИО7 к акционерному обществу «РН Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, в части уплаты страховой премии по договору страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, взыскании уплаченных денежных сумм в счет страховой премии в размере 52421 рубля 92 копеек, процентов за пользования чужими денежными средствами в размере 6488 рублей 27 копеек, штрафа в размере 50% от взыскиваемой судом суммы, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, почтовых расходов в размере 160 рублей, и судебных расходов в размере 10000 рублей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца, с момента изготовления решения в окончательной форме, путём подачи апелляционной жалобы через Тукаевский райсуд Республики Татарстан.

Судья