Решение № 2-12/2019 2-12/2019(2-348/2018;)~М-345/2018 2-348/2018 М-345/2018 от 4 февраля 2019 г. по делу № 2-12/2019

Дело № 2-12/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 февраля 2019 года с. Кизильское

Кизильский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Грызловой В.И.,

при секретаре Филёвой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о досрочном прекращении договора страхования, взыскании части страховой премии за не истекший срок действия договора страхования, штрафа.

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о досрочном прекращении договора страхования, взыскании части страховой премии за не истекший срок действия договора страхования в размере 58804 рубля 90 копеек, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной к взысканию.

В обоснование заявленных требований указала, что она ДД.ММ.ГГГГ года заключила с Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) кредитный договор № №. По условиям которого банк предоставил ей кредит в сумме 617 506 рублей сроком на 60 месяцев под 13,9% годовых.

Одновременно с кредитным договором между нею и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования по продукту "Защита заемщика автокредита" от ДД.ММ.ГГГГ года № № сроком на 60 месяцев. Страховая сумма на дату заключения договора составила 600050 рублей. Страховая премия составила 72006 рублей 00 копеек, которая подлежала оплате в течение 3 рабочих дней с момента выдачи полиса.

ДД.ММ.ГГГГ года она досрочно полностью погасила задолженность по кредитному договору и перестала быть заемщиком.

Так как согласно условиям договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю, и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится, что приводит к невозможности выплате страхового возмещения и досрочному прекращению договора страхования, считает, что часть страхового возмещения за период с ДД.ММ.ГГГГ года подлежит возвращению. Просит досрочно прекратить договор страхования, взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в ее пользу часть страховой премии с размере 58804 рубля 90 копеек за неистекший срок действия договора страхования, а также штраф в размере 50% от суммы, присужденной ко взысканию.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, извещена надлежащим образом, в заявлении просила о рассмотрении гражданского дела в ее отсутствии.

Представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В своем отзыве на исковое заявление, ответчик считает исковые требования истца не подлежащими удовлетворению, ссылается на то, что договор страхования по программе "Защита заемщика автокредита" от ДД.ММ.ГГГГ года № № в соответствии с "Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней" от 02 августа 2010 года № 121-од в редакции Приказа от 12 ноября 2014 года № 336-од и "Условиями страхования "Защита заемщика АВТОКРЕДИТа". Истца условия договора страхования устраивали, страховая премия уплачена страхователем в полном объеме. ООО СК "ВТБ Страхование" добровольно осуществляет свои обязательства по договору страхования. Истцом не представлено доказательств влияющих на прекращение договора страхования, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ. В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Договором страхования, заключенным с истцом, не предусмотрен возврат части уплаченной страховой премии, при досрочном расторжении договора. В договоре страхования (полисе) указано, что при отказе страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Представитель третьего лица ПАО "Банк ВТБ" в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, в заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствии представителя третьего лица. В отзыве на исковое заявление указал, что ДД.ММ.ГГГГ года между Банком ВТБ 24 (ПАО), реорганизованном ДД.ММ.ГГГГ года в Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 617506 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ года под 13,9% годовых.

Исследовав письменные доказательства дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Статья 45 Конституции РФ закрепляет государственные гарантии защиты прав и свобод и право каждого защищать свои права всеми не запрещенными законом способами.

В соответствии с п. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законом о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. ст. 9, 10 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между Банком ВТБ 24 (ПАО), реорганизованном ДД.ММ.ГГГГ года в Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 617506 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ года под 13,9% годовых, срок действия кредита 60 месяцев, в случае не осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в соответствии с п. 2.1.1 Общих условий договора процентная ставка составляет 16,9% годовых. Расходы на услуги по страхованию жизни составляют 72006 рублей. (л.д. 15-22).

При заключение кредитного договора ФИО1 был заключен договор страхования по программе "Защита заемщика автокредита" от ДД.ММ.ГГГГ года № №, страховая сумма по которому составила 600050 рублей. Пунктом 3 данного полиса страхования, начиная со второго месяца страхования предусмотрено, что, начиная со второго месяца страхования страховая сумма устанавливается равной 110% задолженности страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, исключая процент за пользование кредитом, а также штрафные санкции за просрочку платежа в погашение кредита, но не более первоначальной страховой суммы. Страховая премия составила 72006 рублей, которая подлежала оплате единовременным платежом в течение трех рабочих дней с момента выдачи полиса. Срок действия договора страхования 60 месяцев. (л.д. 7-8)

Из выписки по счету ОО "Уральский" Банка ВТБ (ПАО) ФИО1 видно, что ДД.ММ.ГГГГ года произведено перечисление денежных средств со счета Заемщика ФИО1 в счет оплаты страховой премии в размере 72006 рублей. (л.д. 87)

Из справки Банка ВТБ (ПАО) (л.д. 33) видно, что Кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный с ФИО1, закрыт ДД.ММ.ГГГГ года.

В своем отзыве на исковое заявление представитель третьего лица, приобщенном в судебном заседании видно, что задолженность ФИО1 перед Банком ВТБ (ПАО) погашена в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ года.

ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 обратилась в ООО СК "ВТБ Страхование" с претензией, просила вернуть часть страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора. (л.д. 25-28)

Из ответа ООО СК "ВТБ Страхование" (л.д. 29) видно, что направленное ФИО1 заявление о прекращении договора страхования по обязательствам иным, чем страховой случай получено адресатом ДД.ММ.ГГГГ года, в удовлетворении заявления отказано.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По условиям полиса страхования по программе "Защита заемщика автокредита" от ДД.ММ.ГГГГ года № №, согласно условий страхования по программе "Защита заемщика автокредита" п. 3 (л.д. 9) страховая защита по договору страхования действует до наиболее ранней из двух дат: полного погашения кредита либо даты заключения с контрагентом. Страховая сумма устанавливается равной 110% задолженности страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, исключая процент за пользование кредитом, а также штрафные санкции за просрочку платежа в погашение кредита, но не более первоначальной страховой суммы. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается.

При таких условиях договора страхования, страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Как установлено судом и следует из выданной банком справки, истица ДД.ММ.ГГГГ года досрочно произвела полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ года привело к сокращению страховой суммы до нуля.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Учитывая, что перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим, и если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования от несчастных случаев от 20 октября 2017 года прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно представленным в материалах дела документам договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, следующего за датой подписания, но не ранее момента оплаты данного полиса. Из выписки по счету видно, что оплата страховой премии по договору страхования произведена ДД.ММ.ГГГГ года, срок действия договора 60 месяцев. Страхователем ДД.ММ.ГГГГ года произведено погашение задолженности по кредитному договору в полном объеме, что свидетельствует о том, что с уменьшением задолженности по кредитному договору до 0 (нуля), размер страхового возмещения, который находится в прямой зависимости от размера задолженности по кредитному договору и равняется 110% задолженности по кредитному договору, также равняется 0 (нулю). Использованный период времени по договору страхования составил с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года (л.д. 33 - справка банка о закрытии кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ года) - 11 месяцев 10 дней. При размере страховой премии 72006 рублей, и учитывая страховой период в 60 месяцев, страховая премия в 1 месяц составляет 1200 рублей 10 копеек, за 10 дней 400 рублей 03 копейки за 11 месяцев 10 дней- 13601 рубль 13 копеек. Размер части страховой премии, подлежащей возврату составляет 58404 рубля 87 копеек.

Главой III Закона о защите прав потребителей урегулированы отношения, связанные с приобретением потребителем работ (услуг).

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. №2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно пункту 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу абзаца первого пункта 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В данном случае правоотношения сторон возникли из договора страхования, и, соответственно, на них распространяется действие Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной нормами гражданского законодательства.

При удовлетворении судом требований, заявленных потребителем требований, в обязательном порядке влечет наложение на ответчика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения законных требований потребителя.

Таким образом, суд считает, что исковые требования истца ФИО1 подлежат удовлетворению в части взыскания страховой премии, подлежащей возврату в размере 58404 рубля 87 копеек, с учетом расчета, произведенного судом, штрафа, из расчета 50% от суммы удовлетворенных требований истца, - в размере 29202 рубля 44 копейки.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Согласно п.п. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, а также мировыми судьями, с учетом положений пункта 3 настоящей статьи освобождаются истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

С ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2828 рублей 22 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Досрочно прекратить договор страхования по полису от ДД.ММ.ГГГГ года № №, заключенный между ФИО1 и Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование".

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование"в пользу ФИО1 часть страховой премии, уплаченной по полису страхования от ДД.ММ.ГГГГ года № № 58404 (пятьдесят восемь тысяч четыреста четыре) рубля 87 копеек, штраф в размере 29202 (двадцать девять тысяч двести два) рубля 44 копейки, всего 87607 (восемьдесят семь тысяч шестьсот семь) рублей 31 копейку.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" государственную пошлину в размере 2828 (две тысячи восемьсот двадцать восемь) рублей 22 копейки в доход местного бюджета.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Кизильский районный суд Челябинской области в течение месяца со дня его вынесения.

Председательствующий: