Решение № 2-17/2020 2-17/2020(2-404/2019;)~М-387/2019 2-404/2019 М-387/2019 от 13 января 2020 г. по делу № 2-17/2020

Дело № 2-17/2020

УИД ХХХ


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 января 2020 г. п. Кадуй Вологодской области

Кадуйский районный суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Лобановой И.В.,

при секретаре Широковой Н.С.,

с участием представителя истца ФИО1 – адвоката Кузнецова А.Н.,

представителя ответчика публичного акционерного общества «Сбербанк России» по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк, Банк) о защите прав потребителей.

В обоснование иска указал, что является клиентом ПАО Сбербанк, у него в пользовании имеется две дебетовых банковских карты <данные изъяты> и <данные изъяты>. 17 июля 2019 г. в результате мошеннических действий третьих лиц через систему «Сбербанк Онлайн» были совершены переводы денежных средств на счет неизвестного лица в другой кредитной организации с принадлежащих ему банковских карт: <данные изъяты> в сумме 72 000 рублей, с комиссией 1080 рублей; <данные изъяты> в сумме 40 000 рублей, с комиссией 600 рублей. Считает, что в данном случае не только действия третьих лиц, но и действия ПАО Сбербанк являются неправомерными, поскольку ПАО Сбербанк без всяких уточнений реквизитов, размера переводимых сумм и смс-подтверждений перевел очень крупные для истца суммы денег неизвестно кому и в какой банк. Полагает неправомерным удержание комиссии при перечислении денежных средств мошенникам. 18 июля 2019 г. истец обратился в ОМВД России по Кадуйскому району, на основании его заявления возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч.2 ст.159 УК РФ. В этот же день истец обратился в ближайшее отделение ПАО Сбербанк, расположенное в п. Кадуй Кадуйского района Вологодской области, с заявлением о возврате денежных средств, на которое получил отказ. Также истец обратился в Центральный Банк РФ, откуда также получил отказ. По его обращению ООО СК «Сбербанк страхование» выплатило страховое возмещение в размере 15 000 рублей.

Просит суд взыскать с ПАО Сбербанк в свою пользу 97 000 рублей - в счет возврата денежных средств, незаконно списанных с его счетов в ходе транзакций 17 июля 2019 г.; 1680 рублей – в счет возврата комиссий, удержанных 17 июля 2019 г. в ходе незаконного перечисления денежных средств; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО1 – адвокат Кузнецов А.Н. в судебном заседании исковые требования поддержал. Дал пояснения согласно доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк по доверенности ФИО2, участвующая в судебном заседании путем использования систем видеоконференц-связи с Ленинским районным судом Санкт-Петербурга, исковые требования не признала. Дала пояснения согласно доводам, изложенным в отзыве на иск.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав лиц, участвующих в деле, полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч.3 ст.845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу ч.3 ст.847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ч.1 ст.848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с ч.1 ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Из материалов дела следует, что 29 января 2009 г. ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на получение дебетовой карты Сбербанк <данные изъяты>, при этом был ознакомлен с Условиями использования банковских карт (далее – Условия), Тарифами ПАО Сбербанк, и получил текст Условий использования банковских карт и Памятку Держателя, о чем поставил соответствующую подпись (л.д.147, 148).

Условия, Памятка Держателя карт, заявление на получение карты, Тарифы ПАО Сбербанк на выпуск и обслуживание банковских карт, руководство по использованию «Мобильного банка», руководство по использованию «Сбербанк Онлайн» в совокупности являются заключенным между истцом и ответчиком договором о выпуске и обслуживании банковских карт (п.1.1 Условий).

16 октября 2017 г. на основании заявления ФИО1 между истцом и ответчиком заключен договор банковского обслуживания на условиях, содержащихся в Условиях банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, Тарифах ПАО Сбербанк, в соответствии с которым на имя клиента ответчиком выпущена дебетовая банковская карта <данные изъяты>. К банковской карте истца по его волеизъявлению была подключена услуга «Мобильный банк» на номер телефона + 7 ХХХ (л.д.146).

В рамках договора на выпуск и обслуживание банковских карт Клиентам предоставляется возможность осуществления операций по своим счетам с использованием услуг «Мобильный банк» и «Сбербанк Онлайн».

В соответствии с п.9.1 Условий услуга «Мобильный банк» - услуга дистанционного доступа Держателя к своим счетам карт и другим сервисам Банка, предоставляемая Банком Клиенту с использованием мобильной связи (по номеру (ам) мобильного (ых) телефона (ов).

Предоставление услуг «Мобильного банка», в том числе, перевод денежных средств со счетов Клиента в Банке на счета физических и юридических лиц осуществляется на основании полученного Банком распоряжения в виде SMS-сообщения или USSD-команды, направленных с использованием средства мобильной связи с номера телефона, указанного Держателем при подключении услуги «Мобильный банк» (далее - Сообщение).

Держатель подтверждает, что полученное Банком Сообщение рассматривается Банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам карт Держателя и на предоставление других услуг Банка, полученное непосредственно от Держателя.

Сообщения (электронные документы), направленные Держателем в Банк посредством услуги «Мобильный банк», имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью Держателя, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные им права и обязанности Держателя и Банка по настоящему Договору. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде (п.п.9.14-9.16).

В соответствии с п.10.1 Условий система «Сбербанк Онлайн» - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания Клиента через Официальный сайт Банка, а также мобильные приложения Банка, обеспечивающая: возможность совершения клиентом операций по Счетам карт и иным счетам, открытым в Банке, а также оказания Клиенту иных финансовых услуг; доступ к информации о своих Счетах карт и других приобретенных банковских услугах; возможность совершения действий по получению от Банка, формированию, направлению в Банк электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между Клиентом и Банком), а также по подписанию электронных документов аналогом собственноручной подписи Клиента; доступ к сохраненным копиям электронных документов; возможность обмена текстовыми сообщениями, фотографиями, графическими изображениями, иной информацией в режиме реального времени между Клиентами, использующими мобильное приложение Банка, а также между Клиентом и Банком.

Банк предоставляет Клиенту услуги, возможность совершения операций и действий с использованием системы «Сбербанк Онлайн» при наличии технической возможности (п.10.2 Условий).

В соответствии с п.п.10.6 – 10.8 Условий доступ Держателя к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля, которые Держатель может получить одним из следующих способов: получить через устройство самообслуживания с использованием своей основной Карты. Операция получения идентификатора пользователя и постоянного пароля подтверждается ПИН; самостоятельно определить через удаленную регистрацию на сайте Банка на странице входа в систему «Сбербанк Онлайн» с использованием своей основной Карты. Операция создания идентификатора пользователя и постоянного пароля подтверждается одноразовым паролем, который направляется на номер телефона Держателя, подключенный к услуге «Мобильный банк».

Операции в системе «Сбербанк Онлайн» Держатель подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли Держатель может получить: через устройство самообслуживания Банка с использованием своей основной Карты Банка. Операция получения одноразовых паролей подтверждается ПИН; в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Держателем к услуге «Мобильный банк» (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе «Сбербанк Онлайн»). Необходимость подтверждения операции одноразовым паролем и тип одноразового пароля для подтверждения операции определяет Банк и доводит данную информацию до Держателя путем отображения информации в системе «Сбербанк Онлайн» при совершении операции.

Постоянный и одноразовый пароли, введенные Клиентом в системе «Сбербанк Онлайн» для целей подписания электронного документа, являются аналогом собственноручной подписи Клиента. Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и/или одноразового пароля, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

В соответствии с п.2.8 Условий предоставления услуги «Сбербанк Онлайн» Клиент соглашается с получением услуг «Сбербанк Онлайн» через сеть «Интернет», осознавая, что сеть «Интернет» не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при её передаче через сеть «Интернет».

Как видно из представленных суду сведений по SMS-сообщениям, направляемым на телефон истца ХХХ (л.д.61, 62), 17 июля 2019 г. в <данные изъяты>. выполнена удаленная регистрация в основной версии личного кабинета системы «Сбербанк Онлайн». Для регистрации были использованы полные реквизиты банковской карты Клиента, а также одноразовый пароль, направленный Банком SMS-сообщением на номер мобильного телефона +ХХХ, зарегистрированный в базе данных Банка на имя Клиента.

17 июля 2019 г. в период времени с <данные изъяты>. до <данные изъяты> мин. переведены денежные средства со счетов, принадлежащих истцу банковских карт: с <данные изъяты> в размере 72 000 рублей, с комиссией в размере 1080 рублей; с <данные изъяты> в размере 40 000 рублей, с комиссией в размере 600 рублей, на счет неизвестного лица в иной кредитной организации (л.д.63-67).

Выражая несогласие с выполненными Банком операциями по перечислению денежных средств с его счетов, 18 июля 2019 г. истец обратился в ближайшее отделение ПАО Сбербанк, расположенное в <адрес>, сообщив о произведенных в отношении него мошеннических действиях, и оформив заявление о возврате денежных средств, в чем ответчиком ему было отказано (л.д.19).

18 июля 2019 г. истец обратился в ОМВД России по Кадуйскому району, на основании его заявления в отношении неустановленного лица возбуждено уголовное дело ХХХ по признакам преступления, предусмотренного ч.2 ст.159 УК РФ. Из протокола допроса потерпевшего ФИО1 от 18 июля 2019 г. (л.д.37-39) следует, что 17 июля 2019 г. ему на мобильный телефон + ХХХ поступил входящий звонок с номера + ХХХ. Сначала с ним разговаривала девушка, представившаяся сотрудницей службы безопасности банка, которая пояснила, что с его карты сняты деньги. Затем с ним разговаривал мужчина, который предложил провести операцию по возвращению денежных средств, для чего назвать коды, направленные в SMS-сообщении. После этого ему приходили SMS-сообщения с номера 900 с кодами, которые он передавал по телефону. При этом ему звонили с различных телефонов.

Как указано в иске, ООО СК «Сбербанк страхование» выплатило ФИО1 страховое возмещение в размере 15 000 рублей (полис страхования серии ХХХ от 31 октября 2018 г. – л.д.14, 15).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что при проведении операций в системе «Сбербанк Онлайн» были использованы направленные на телефон истца одноразовые пароли, которые согласно условиям предоставления услуги «Сбербанк Онлайн» являются аналогом собственноручной подписи клиентом бумажных документов/договоров с Банком. Кроме того, при проведении операций в системе «Сбербанк Онлайн» на телефон истца направлялись SMS-сообщения, предостерегающие его от совершения данных операций.

Банк, получив надлежащие распоряжения ФИО1, осуществил перевод денежных средств с банковских карт, принадлежащих истцу.

В соответствии с п.2.15 Условий Держатель обязуется: не сообщать ПИН, контрольную информацию, код клиента, логин (идентификатор пользователя), постоянный/одноразовый пароли, пароль Мобильного устройства, в памяти которого сохранены номер и срок действия NFC-карты, не передавать Карту (ее реквизиты), Мобильное устройство, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты, третьим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения Карты, Мобильного устройства, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты; нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН, логина (идентификатора пользователя) и постоянного/ одноразовых паролей, кодов, сформированных на основании биометрических данных Держателя Карты и/или при введении пароля Мобильного устройства, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты; не совершать операции с использованием реквизитов Карты после ее сдачи в Банк или после истечения срока ее действия, а также Карты, заявленной как утраченная.

Банк не несет ответственность за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянного и/или одноразовых паролей Держателя, а также за убытки, понесенные Держателем в связи с неправомерными действиями третьих лиц (п.10.18.2 Условий).

В соответствии с п.1.25 Положения Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном федеральным законом порядке без участия банков.

В силу ч.9 ст.8 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

При этом, в отношении перевода электронных денежных средств действует правило, установленное ч.ч.10, 15 ст.7 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Безотзывность перевода электронных денежных средств наступает после осуществления оператором электронных денежных средств одновременного принятия распоряжения клиента, уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств.

Таким образом, доводы истца о том, что ответчиком без какого-либо подтверждения списаны денежные средства, являются необоснованными и не соответствуют фактическим обстоятельствам дела. В силу положений ст.858 ГК РФ при получении распоряжения о списании денежных средств ПАО Сбербанк не имел оснований для отказа в их перечислении. Доказательств подтверждающих, что операции по перечислению денежных средств произведены в результате неправомерных действий ответчика, не представлено. Именно ФИО1, в нарушение Условий использования карт ПАО Сбербанк, Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, не были соблюдены меры безопасности при использовании принадлежащих ему банковских карт.

Кроме того, поскольку спорные операции осуществлены в режиме реального времени, о завершении операций Банк надлежаще информировал истца с указанием уменьшения остатка денежных средств на его счете, безотзывность перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени, наступила уже 17 июля 2019 г., то есть до обращения истца в Банк.

С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании с ответчика денежных средств в размере 97 000 рублей.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нарушений прав истца со стороны ПАО Сбербанк не установлено, суд не находит законных оснований для удовлетворения заявленных исковых требований ФИО1 о взыскании комиссии в размере 1680 рублей. Требования ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей являются производными от заявленных требований, в связи с чем также подлежат отклонению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Вологодского областного суда через Кадуйский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 21 января 2020 г.

Судья (подпись) И.В. Лобанова