Решение № 2-471/2019 2-471/2019(2-9840/2018;)~М-10600/2018 2-9840/2018 М-10600/2018 от 24 февраля 2019 г. по делу № 2-471/2019

дело № 2-471/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 февраля 2019 г. г. Уфа

Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Турьяновой Т.М.

при секретаре Хмаре Л.В.

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о взыскании страховой премии. В обоснование иска указано, что между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» < дата > был заключен кредитный договор ... с договором залога (ипотеки) ... ДЗ на общую сумму 6 917 396 руб. 94 коп. Дополнительные обязательства не были запланированы. При получении кредита банк включил истца в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика, в программу имущественного страхования, и с истца были удержаны суммы страховых премий в размере 138 347 руб. 94 коп. – как плата за включение в программу страховой защиты заемщика без НДС, 103 761 руб. – как плата за включение в программу страховой защиты заемщика без НДС, 80 008 руб. 80 коп. – как плата за включение в программу страховой защиты заемщика без НДС. Итого страховая премия в виде платы за включение в программу страховой защиты заемщика составила 325 117 руб. 74 коп. и получено наличными 6 587 080 руб. 20 коп., что подтверждается выпиской по счету 40.... < дата > истцом был осуществлен последний платеж в размере 6 789 295 руб. 34 коп., кредит был погашен досрочно. С < дата > истец не является заемщиком банка и его имущество не является предметом залога. < дата > истец обратилась в банк с претензией с требованием вернуть удержанную сумму страховой премии в размере 297 121 руб. 54 коп. за подключение к программе страхования, как услугу навязанную банком при заключении кредитного договора в нарушение требований закона по защите прав потребителей. ПАО «Совкомбанк» удовлетворил требования истца и согласился с выплатой, выплата была произведена частично < дата > в сумме 57 644 руб. 97 коп. ФИО2 просит взыскать в ее пользу с ответчика сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере 239 476 руб. 57 коп., штраф в размере 50% от суммы иска, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 642 руб., неустойку в размере 524 454 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 50 000 руб.

Впоследствии истец уточнила требования, просит взыскать в ее пользу с ответчика сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере 141 768 руб. 33 коп., штраф в размере 50% от суммы иска, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 156 руб., неустойку в размере 310 472 руб. 64 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 50 000 руб.

Представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенности от < дата >, в судебном заседании исковые требования поддержала по доводам, изложенным в иске, просила удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил возражения, из которых следует, что ответчик с исковыми требованиями не согласен, просит отказать в удовлетворении иска, указал, что в отношении заемщика ФИО2 было принято частное решение о частичном возврате платы в размере ... (АО «МетЛайф») за пользование в течение 7 месяцев из 12 оплаченных, т.е. за последние 5 месяцев. Страховая премия .... (ФИО3 Страхование) возвращена за ... неиспользованных месяцев. Истцом не представлено доказательств того, что договором предусмотрено право на возврат части страховой премии при досрочном отказе от договора страхования.

Выслушав представителя истца, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании п. 2 ст. 16 Закона РФ от < дата > ... «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ). В случаях, когда законом на указанных в нём лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счёт заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путём заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нём лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора, поскольку ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Судом установлено, материалами дела подтверждено, что ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» < дата > был заключен кредитный договор ... с договором залога (ипотеки) ... ДЗ на общую сумму ....

Одновременно с предоставлением кредита истец был включен в несколько программ страхования, уплатив плату за включение в программу страхования .... – за включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы АО «МетЛайф»; .... –за присоединение к программе страхования титула в ФИО3 Страхование (АО); .... – за присоединение в программе имущественного страхования ФИО3 Страхование (АО).

< дата > ФИО2 произведено полное погашение задолженности по кредитному договору от < дата >.

Основанием заявленных ФИО2 исковых требований явилось то, что заключение кредитного договора ... от < дата > было обусловлено получением кредита ... коп. и заключением программ страхования, до нее не была доведена информация об условиях предоставления услуг и у нее отсутствовала возможность согласования иных условий предоставления услуг по страхованию. Кроме того, истец указала на досрочное погашение кредитной задолженности, в связи с чем, отпала необходимость действия договора страхования.

Как следует из содержания кредитного договора ... от < дата >, в нем отсутствуют условия относительно личного страхования заемщика. Получение кредита не обусловлено предоставлением каких-либо иных услуг, не связанных с получением в заем денежных средств.

Кроме того, < дата > при заключении кредитного договора ... ФИО2 выразила волеизъявление на включение ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков от возможности наступления страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности заемщика, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний. Истец своей подписью подтвердила, что понимает и согласна с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования, для чего в п. 2.1 договора поручила ответчику застраховать ее за счет банка и осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в программе.

Кроме того, истец подписала отдельные заявления о предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога и на присоединение к программе имущественного страхования для заемщиков кредитов ПАО «Совкомбанк».

При таких обстоятельствах собранные по делу доказательства в своей совокупности полностью подтверждают те обстоятельства, что включение ФИО2 в программы страхования осуществлены на добровольных началах с полным и достоверным информированием относительно условий предоставления указанных услуг.

Доказательств, свидетельствующих о том, что заключение кредитного договора ... от < дата > было обусловлено заключением договоров страхования в материалах дела не имеется.

Также не нашли своего подтверждения доводы ФИО2 о том, что в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору у ответчика возникла обязанность по возврату уплаченной страховой премии.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно разделу 2 кредитного договора п. 4.5.1 условий программы страхования АО «МетЛайф», при отказе от программы страхования после 30 дневного срока, услуга считается оказанной и денежные средства не подлежат возврату.

П. 5.3.4, 5.3.5 Памятки ФИО3 Страхование (АО) предусмотрено, что залогодатель вправе письменно отказаться от присоединения к программе страхования в течение 30 дней с момента подписания им заявления на присоединения, в отношении титульного страхования. При этом, страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена страхователю. Залогодатель также вправе подать в банк заявление о выходе из программы по истечении 30 календарных дней с даты включения в программу, в том числе если отказ залогодателя от договора страхования связан с досрочным исполнением, застрахованным обязательств по кредитному договору. В случае выхода залогодателя из программы по истечении 30 календарных дней с даты включения в программу услуга по включению собственника в программу считается оказанной, и уплаченная плата за присоединение к программе не возвращается.

Судом установлено, что договор страхования жизни и здоровья АО «МетЛайф» расторгнут< дата >. плата за включение в программу страхования жизни и здоровья АО «МетЛайф» пропорционально неиспользованному периоду возвращена на счет ФИО2 в сумме ...., по реквизитам, указанным ею в заявлении. Денежные средства возвращены из расчета, что плата за подключение к программе страхования в размере .... оплачена на 1 год действия программы. Доводы истца о том, что расчет дожжен был быть произведен исходя из 120 месяцев страхования противоречит условиям договора (п.3.1 заявления о предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога).

Истцом не представлено доказательств того, что договором предусмотрено право на возврат части страховой премии при досрочном отказе от договора страхования.

Возврат платы пропорционально неиспользованному периоду не предусмотрен ни законом, ни договором. Право застрахованного лица на возврат платы за подключение к программе страхования возможно в полном объеме при отказе от участия в течение 30 дней. При отказе от Программы страхования после 30 дневного срока, услуга считается оказанной и денежные средства не подлежат возврату (раздел 2 кредитного договора, п.4.5.1 Условий программы страхования).

Истец ФИО2 правом на отказ от участия в программе страхования в 30 дневный срок не воспользовалась, доказательств обратного суду не представлено.

Судом также установлено, что договор титульного страхования ФИО3 Страхование (АО) расторгнут. < дата >. страховая премия по договору страхования титула ФИО3 Страхования (АО) пропорционально неиспользованному периоду возвращена на счет ФИО2 в сумме ....

Страховая премия по договору страхования титула, заключенному между ФИО2 и ФИО3 Страхование (АО) составила .... за 120 месяцев пользования страховкой.

Таким образом, истцу была возвращена часть страховой премии за неиспользованные ... месяцев, в размере ....

На основании изложенного суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО2 о расторжении договоров добровольного страхования и о взыскании платы за включение в программу страхования жизни и здоровья АО «МетЛайф», страхование титула ФИО3 Страхование (АО) пропорционально неиспользованному периоду, удовлетворению не подлежат, как уже исполненные ответчиком.

Требования ФИО2 о взыскании страховой премии за имущественное страхование ФИО3 Страхование (АО) удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии с п.7.1.3 кредитного договора ... от < дата >. заемщик обязуется заключить на весь срок действия договора залога (ипотеки) договор обязательного страхования предмета залога, указав заемщика в качестве выгодоприобретателя. В противном случае кредитный договор подлежит расторжению по инициативе кредитора в одностороннем порядке.

В соответствии с п.< дата > договора залога (ипотеки) ... ДЗ от < дата >. залогодатель обязуется заключить на весь срок действия договора залога (ипотеки) договор обязательного страхования предмета залога, указав залогодателя в качестве выгодоприобретателя. В противном случае договор об ипотеке подлежит расторжению по инициативе залогодержателя в одностороннем порядке.

< дата >. ФИО2 в банк подано заявление о перечислении с банковского счета денежных средств в размере .... в качестве взноса в оплату страховой премии за страхование имущества.

Истец могла отозвать распоряжение о перечислении денежных средств еще до перевода страхового взноса.

Таким образом, суд приходит к выводу, что вышеуказанные услуги осуществлены по просьбе самой ФИО2, предоставлены банком с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме. При этом суду не представлено доказательств того, что договором предусмотрено право на возврат части страховой премии при досрочном отказе от договора страхования.

Право застрахованного лица на возврат платы за подключение к программе страхования возможно в полном объеме при отказе от участия в течение 30 дней.

Истец ФИО2, не воспользовалась правом на отказ от участия в программе страхования в 30-дневный срок.

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В связи с тем, что по делу не установлена неправомерность действия ответчика по частичному отказу в выплате страховой премии, не имеется оснований для взыскания компенсации морального вреда.

Учитывая, что возврат денежных средств, уплаченных в счет платы за страхование, обусловлен отказом заемщика от желания быть застрахованным, а не недостатком выполнения работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании статей 28, 31 Закона о защите прав потребителей, требования ФИО2 о взыскании неустойки не подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании страховой премии, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, расходы по оплате услуг представителя.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании суммы страховой премии как неосновательного обогащения в размере 141 768 руб. 33 коп., штрафа в размере 50% от суммы иска, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2 156 руб., неустойки в размере 310 472 руб. 64 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., расходов по оплате услуг представителя в размере 50 000 руб. – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца, через Советский районный суд ....

Судья Т.М. Турьянова