Решение № 2-277/2021 2-277/2021~М-215/2021 М-215/2021 от 18 июля 2021 г. по делу № 2-277/2021

Дело №

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Суд в составе председательствующего судьи Юргамышского районного суда Курганской области Плешкова С.Ю.,

при секретаре Кандаковой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 19 июля 2021 года в <...> Юргамышского района Курганской области гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в Юргамышский районный суд Курганской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование заявленных требований указали, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления-оферты №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 1005112 рублей 09 копеек под 14,99 % годовых, сроком на 72 месяца. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование им уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ. На ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки по ссуде составляет 134 дня, процентам 134 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 822727 рублей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ его общая задолженность перед банком составляет 326320 рублей 01 копейка, из них: просроченная ссуда 286315 рублей 73 копейки; просроченные проценты 18478 рублей 89 копеек; проценты по просроченной ссуде 457 рублей 70 копеек; неустойка по ссудному договору 19719 рублей 21 копейка; неустойка на просроченную ссуду 603 рубля 48 копеек; комиссия за ведение счета 745 рублей.

Согласно п.10 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, п. 5.4 заявления-оферты, в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, он передает в залог банку автомобиль «Лада Веста» (LADA Vesta) серый, год выпуска 2019, идентификационный номер (VIN) №. Залоговая стоимость которого составляет 867772 рубля. При определении начальной продажной цены необходимо применить положения п. 9.14.6 общих условий договора, с применением дисконта 32,06%, с которым стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 589591 рубль 44 копейки.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование он не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просили взыскать с ответчика в свою пользу задолженность в размере 326320 рублей 01 копейки, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 12463 рубля 20 копеек; обратить взыскание на предмет залога, автомобиль «Лада Веста» (LADA Vesta) серый, год выпуска 2019, идентификационный номер (VIN) №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость 589591 рубль 44 копейки.

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, о его дате и времени извещались своевременно и надлежаще. Просили рассмотреть гражданское дело без участия их представителя, не возражали против вынесения заочного решения.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о его дате и времени извещался своевременно и надлежаще, не просил отложить рассмотрение дела на другую дату и время, либо рассмотреть гражданское дело в его отсутствие.

Суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившегося представителя истца и ответчика, надлежащим образом извещенных о дате и времени судебного заседания, в соответствии со ст.ст. 167, 233, 234 ГПК РФ, в заочном порядке.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога обоснованы и подлежат удовлетворению, по следующим правовым и фактическим обстоятельствам.

Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 2 ст. 437, п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке (ст. 330, ст. 331 ГК РФ).

В судебном заседании установлено следующее: ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключили кредитный договор №, на условиях, изложенных в заявление на получение потребительского кредита, индивидуальных условиях договора потребительского кредита, приложении к ним, Общих условиях договора потребительского кредита под залог транспортного средства, согласно которому ответчику предоставлен потребительский кредит на цели совершения операций в безналичной форме – оплата полной / части стоимости ТС с индивидуальными признаками, в сумме 1005112 рублей 90 копеек, с зачислением на счет №, на срок 72 месяца, до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой 16,99 % годовых. Процентная ставка может быть увеличена в случае нарушения заемщиком обязательств предусмотренных п.9.3 индивидуальных условий, свыше 30 календарных дней. Банк вправе увеличивать действующую процентную ставку по кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по аналогичному кредитному продукту на сопоставимых условиях без обязательств заключения договора страхования, указанного в п.9.3 индивидуальных условий, а именно на 3 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем нарушения требований, до дня, следующего за днем устранения нарушений. На период участия заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков банк снижает процентную ставку по кредиту до 14,99 % годовых. Процентная ставка снижается, начиная со дня, следующего за днем, в котором заемщик подключился к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и увеличивается на 4,00 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (п. 4 Индивидуальных условий).

Срок платежа: по 29 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 22341 рубль 53 копейки (при уплате 16,99 % годовых), или 21386 рублей 41 копейка (при уплате 14,99 % годовых). В ежемесячный платеж включается комиссия по дистанционному банковскому обслуживанию в размере 149 рублей.

В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита или уплате процентов по нему выплачивается неустойка в размере 20% годовых (п. 12 индивидуальных условий).

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства «Лада Веста» (LADA Vesta) серый, год выпуска 2019, идентификационный номер (VIN) №, гос. номер №.

При заключении договора ФИО1 просил заключить с ним договор банковского счета, договор банковского обслуживания, открыть банковский счет, подключился к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, к Программе «Гарантия отличной ставки 7,9%», а так же к Комплексу услуг дистанционного банковского обслуживания. Согласился на заключение договора страхования транспортного средства

Согласно п. 3.5 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты за весь период пользования им.

Банком ФИО1 деньги перечислены на счет в указанной сумме, из них 767772 рубля оплачено за автомобиль, оставшаяся сумма направлена в счет платы за услугу «Гарантия минимальной/отличной ставки», перечислена комиссия по заявлению заемщика, удержана комиссия за карту.

С ДД.ММ.ГГГГ платежи ФИО1 производились не своевременно, а с ДД.ММ.ГГГГ перестали производиться совсем. ДД.ММ.ГГГГ банком ответчику направлена досудебная претензия с требованием возвратить всю сумму задолженности по договору в 30-дневный срок, с момента отправления претензии, которая не была исполнена.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 326320 рублей 01 копейка, из них по оплате: основного долга - 286315 рублей 73 копейки; процентов - 18478 рублей 89 копеек; проценты на просроченную ссуду – 457 рублей 70 копеек, неустойка на остаток основного долга – 19719 рублей 21 копейка, неустойка на просроченную ссуду – 603 рубля 48 копеек, комиссия за ведение счета – 745 рублей.

Установленные обстоятельства подтверждаются: заявлением на предоставление кредита; индивидуальными условиями договора потребительского кредита; графиком платежей; паспортом ответчика; общими условиями договора потребительского кредита; выпиской по счету; расчетом задолженности; претензией; реестрами отправлений; договором купли-продажи ТС.

Сведения о нахождении автомобиля в залоге внесены в базу ДД.ММ.ГГГГ. Автомобиль «ЛАДА ВЕСТА» (LADA Vesta) серый, год выпуска 2019, идентификационный номер (VIN) №, гос. номер №, зарегистрирован на имя ФИО1 и передан ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается: карточкой учета ТС; актом приема-передачи имущества от ДД.ММ.ГГГГ; уведомлением о возникновении залога движимого имущества.

В соответствии с п. 2 ст. 437, п. п. 1, 3 ст. 438, ст. 819 ГК РФ, суд считает, что между банком и ФИО1 заключен кредитный договор, путем присоединения к общим условиям. Указанный договор заключен в форме предусмотренной законом, в нем соблюдены все условия, предусмотренные для договоров данного вида. Ответчик ознакомлен с общими и индивидуальными условиями кредитования, согласился с ними, о чем свидетельствуют собственноручные подписи ФИО1 в заявлении на получение кредита, индивидуальных условиях, приложении к ним, графике платежей, анкете заемщика.

Со стороны кредитной организации условия договора выполнены полностью, ответчику предоставлены денежные средства и перечислены на его счет, он воспользовался ими, оплатив покупку автомобиля и иные платежи.

Кредитная организация вправе начислять проценты как на остаток задолженности по оплате основного долга по графику погашения, так и на задолженность, которая не была оплачена в сроки, установленные договором (графиком погашения), поскольку ответчик пользовался указанными денежными средствами, поэтому требования истца о взыскании процентов, начисленных на просроченную задолженность является обоснованным, их расчет произведен в соответствии с условиями и процентной ставкой, установленной в кредитном договоре.

Так как ответчик не оплачивает задолженность по погашению кредита, в том числе более 60 дней, в течение 180 дней, требования кредитной организации о взыскании с него основного долга, просроченных процентов, процентов по просроченной ссуде, обоснованны и подлежат удовлетворению.

В п.12 Индивидуальных условий, установлена неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование им.

Истец просит взыскать со ФИО1 неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по: возврату основного долга по графику платежа в сумме 19719 рублей 21 копейки, и на просроченный основной долг, исходя из графика погашения в сумме 603 рублей 48 копеек.

Указанный расчет соответствует условиям договора, неустойка рассчитана в размере, установленном им, в связи с чем требования подлежат удовлетворению.

Также истец просит взыскать комиссию за ведение счета в сумме 745 рублей. Поскольку кредитной организацией был открыт банковский счет ответчику, велось его обслуживание, указанное требование также является обоснованным.

Общая сумма, которая должна быть взыскана со ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» составляет 326320 рублей 01 копейка, из них по оплате: основного долга - 286315 рублей 73 копейки; процентов - 18478 рублей 89 копеек; процентов на просроченную ссуду – 457 рублей 70 копеек; неустойка на остаток основного долга – 19719 рублей 21 копейки; неустойка на просроченную ссуду – 603 рубля 48 копеек, комиссия за ведение счета – 745 рублей.

Для обеспечения исполнения обязательств заемщика перед банком по настоящему договору в залог передан автомобиль «ЛАДА ВЕСТА» (LADA Vesta) серый, год выпуска 2019, идентификационный номер (VIN) №.

Согласно п.п. 1, 3 ст. 340, п.п. 1, 3 ст. 348, п. 1 ст. 349, п. 1 ст. 350 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. При обращении взыскания и реализации заложенного имущества залогодержателем и иными лицами должны быть приняты меры, необходимые для получения наибольшей выручки от продажи предмета залога.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п.п. 9.12.3, 9.14.2, 9.14.6 «Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства», залогодержатель вправе в случае не исполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств – обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, даже если просрочка платежа по договору потребительского кредита является незначительной. Право на обращение возникает с момента, когда обязательство по досрочному возврату кредита считается просроченным.

Если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре потребительского кредита, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации определяется в соответствии с залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц на 7%, за второй месяц 5%, за каждый последующий месяц на 2%. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определятся по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Соглашение о залоге между банком и ФИО1 заключено в требуемой законом форме, в нем отражены все существенные условия. Поскольку ФИО1 систематически нарушались сроки внесения периодических платежей, задолженность стала просроченной, её сумма является значительной, требования кредитной организации об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль, обоснованы и подлежат удовлетворению. В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ, имущество должно быть реализовано с публичных торгов.

Стоимость автомобиля при заключении кредитного договора была оценена в 867772 рубля. С учетом п. 9.14.6 Общих условий, кредитная организация оценивает стоимость залогового автомобиля в 589591 рубль 44 копейки.

Поскольку в ходе рассмотрения дела ответчиком не представлено возражений относительно стоимости автомобиля, с учетом положений ст. 350 ГК РФ, п. 9.14.6 Общих условий, она определяется судом исходя из согласованной сторонами методики расчета в сумме 589591 рубля 44 копеек, которая должна быть установлена как цена реализации (начальная продажная цена) предмета залога.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 98 ГПК РФ).

При подаче иска банком была оплачена государственная пошлина в сумме 12463 рубля 20 копеек из них: 6463 рубля 20 копеек за требования имущественного характера, и 6000 рублей за требование об обращении взыскания на предмет залога, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Государственная пошлина оплачена в соответствии с требованиями пп. 1, 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ.

Исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, со ФИО1 в пользу кредитной организации подлежит взысканию государственная пошлина в требуемой сумме 12463 рубля 20 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 56, 98, 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 326320 рублей 01 копейки, в том числе по: просроченной ссудной задолженности 286315 рублей 73 копейки, оплате процентов за пользование кредитом 18478 рублей 89 копеек, неустойке 19719 рублей 21 копейки, неустойке за просроченную ссуду 603 рубля 48 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду 457 рублей 70 копеек, комиссию за ведение счета 745 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины 12463 рубля 20 копеек, а всего деньги в сумме 338783 (триста тридцать восемь тысяч семьсот восемьдесят три) рубля 21 копейки.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль «ЛАДА ВЕСТА» (LADA Vesta) серый, год выпуска 2019, идентификационный номер (VIN) №, государственный регистрационный знак №, зарегистрированный за ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения <адрес>, находящийся у публичного акционерного общества «Совкомбанк», установив способ реализации имущества путем продажи на публичных торгах, определив начальную продажную цену в размере 589591 (пятьсот восемьдесят девять тысяч пятьсот девяносто один) рубль 44 копейки.

Мотивированное заочное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, в Курганский областной суд с подачей жалобы через Юргамышский районный суд Курганской области.

Судья: С.Ю. Плешков