Решение № 2-874/2018 2-874/2018~М-809/2018 М-809/2018 от 26 ноября 2018 г. по делу № 2-874/2018

Дело № 2-874/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Мончегорск 27 ноября 2018 года

Мончегорский городской суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Кальгиной Е.С.,

при секретаре Тибиловой Э.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) и обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк) и обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее – ООО СК «ВТБ Страхование») о защите прав потребителя.

В обоснование иска указал, что 08 июня 2017 года между ним и Банком заключен кредитный договор, по которому ему предоставлен кредит в размере .... рублей под 23 % годовых сроком на 60 месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора между ним и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней сроком на 60 месяцев. Сумма страховой премии составила 80567 рублей (64453 руб. страховая премия, 16113,40 руб. комиссия банка), которые были списаны Банком с его счета. Срок действия договора страхования с 00-00 часов 09.06.2017 года по 24-00 часа 08.06.2021 года. Обязательства по кредитному договору истец исполнил в полном объеме 01.06.2018 года. Полагает, что договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, также прекратил свое действие 01.06.2018 в виду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту. В связи с чем, считает, что у него появилось законное право требования возврата части суммы страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования – 48340,20 руб., а также возврата части суммы оплаты за включение в число участников Программы страхования за неиспользованный период страхования в размере 12085,05 руб. В добровольном порядке указанные суммы не возвращены. Кроме того, действиями ответчиков ему причинен моральный вред, подлежащий компенсации в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Ссылаясь на ст.ст. 782, 958, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 16, 32 Закона «О защите прав потребителей», просит взыскать с Банка в пользу истца часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 12085,05 руб., взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» часть страховой премии в размере 48340,20 руб.; также взыскать с ответчиков солидарно компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб., стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 2000 руб., штраф в сумме 50 % от взысканной суммы.

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель ФИО2, извещенные о времени и месте рассмотрения дела, участия не принимали, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие. В возражениях на отзыв ответчика представитель истца ФИО2 дополнительно указала, что Договором коллективного страхования предусмотрен отказ застрахованного лица от участия в Программе страхования и возврат страховой премии. Кроме того, поскольку в договоре страхования нет указания о возможности отказа от него в течение 14 календарных дней, как это установлено Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, то договор в этой части является ничтожным, и истец вправе требовать возмещения убытков в виде оплаченных страховой премии и комиссии за участие в программе страхования.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, в котором просит отказать в удовлетворении иска. В обоснование возражений указал, что истец добровольно обратился с заявлением о включении его в число участников Договора страхования. Договор страхования заключен в пользу истца. ФИО1 имел возможность отказаться от заключения Договора страхования. Кроме того, Договором страхования не предусматривалось такое основание для досрочного прекращения договора страхования как досрочное погашение кредита. Договор коллективного страхования от 01.02.2017 № 1235 был разработан в рамках указания Банка России и не содержит противоречий с ним.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, в котором просит отказать в удовлетворении иска. В обоснование возражений указал, что отказ от услуг страховщика регулируется специальными нормами права, а услуга Банка общими нормами. Истец не воспользовался своим правом на отказ от договора страхования в сроки, установленными Указаниями Банка России № 3854-У, договор страхования не расторгнут. Полагают, что в период действия договора добровольного страхования в отношении конкретного застрахованного лица, возмездная услуга Банка считается исполненной, и как следствие договор возмездного оказания услуги не может быть расторгнут. Кроме того, факт включения истца в договор коллективного страхования свидетельствует об исполнении Банком оказанной услуги, то есть сделка со стороны Банка считается исполненной.

В силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям.

Конституция Российской Федерации признаёт свободу договора как одну из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая Гражданским кодексом Российской Федерации провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства.

В силу пункта 2 статьи 1, пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Из смысла данной нормы закона следует, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, свободно согласовывают их условия, самостоятельно решают, вступать или не вступать в договор.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. При вступлении в договорные отношения независимо от выбора договорной формы воля стороны должна быть направлена на достижение определенного правового результата с учетом согласованных и принятых условий договорного обязательства.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 08 июня 2017 года между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №...., по которому Банк принял на себя обязательство предоставить заемщику денежные средства в размере .... руб. на срок по 08 июня 2021 года под 23 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в установленные кредитным договором сроки.

Согласно пункту 9 кредитного договора обязанности заемщика заключить договоры страхования не установлено.

Как следует из статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

08 июня 2017 года истец обратился в Банк с заявлением об обеспечении его страхования, как застрахованного лица, по договору коллективного страхования, заключенному Банком с ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи». Согласно данному заявлению период страхования с 09 июня 2017 года по 08 июня 2021 года, страховая сумма – 479567,00 рублей. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного лица за весь период страхования составляет 80567,00 рублей, из которых 16113,40 рублей – вознаграждение Банка, 64453,60 рублей – возмещение затрат Банка на оплату страховой премии.

Истец поручил Банку перечислить денежные средства со своего счета в банке в сумме 80567,00 рублей в счет платы за включение в число участников программы страхования, дата перевода 09 июня 2017 года.

Согласно заявлению ФИО1 от 08 июня 2017 года на включение в число участников Программы страхования до оформления заявления Банком до него доведена следующая информация: приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия; о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования / путем самостоятельного заключения договора страхования с любым Страховщиком по его выбору; об Условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте Банка. Подписанием заявления ФИО1 подтвердил (о чем указал в заявлении), что приобретает услуги Банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; что сознательно выбирает осуществление страхования у Страховщика путем включения его Банком в число участников Программы страхования; что он ознакомлен и согласен с Условиями страхования, и все их положения ему разъяснены и понятны в полном объеме.Выгодоприобретателем согласно Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» является застрахованное лицо (то есть ФИО1) либо его законные наследники; страховые случаи по программе «Финансовый резерв Профи»: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни, потеря работы.

Страхование истца осуществлялось в рамках Договора коллективного страхования № 1235 от 01 февраля 2017, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщиком) и Банком (Страхователем). Приложением к данному договору являются Условия по страховому продукту «Финансовый резерв».

На основании пункта 2.2 Договора коллективного страхования застрахованными являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами Страхователя по обеспечению страхования в рамках Страхового продукта, оформившие Заявление на включение. Приобретение Застрахованными услуг Страхователя по обеспечению страхования не влияет на возможность приобретения иных услуг Страхователя (в том числе связанных с предоставлением кредита), а также на условия заключаемых со Страхователем договоров.

Согласно Договору коллективного страхования и Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» страховая сумма – денежная сумма, определенная Договором страхования и указанная в Заявлении на включение, исходя из которой устанавливается размер страховой премия и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Срок страхования в отношении каждого застрахованного лица устанавливается в заявлении на включение, которое подписывает Застрахованный.

Раздел 6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» содержит перечень оснований прекращения договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица, к которым относится: исполнение страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного лица в полном объеме (пункт 6.1.1.), прекращение договора страхования по решению суда (пункт 6.1.2), в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ (пункт 6.1.3).

Согласно пункту 6.2. Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступление страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в этих случаях возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем необходимых документов.

Таким образом, независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Довод стороны истца о наличии права на возврат страховой премии пропорционально сроку действия страхования в силу пункта 5.7 Договора коллективного страхования, согласно которому в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования, страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного частично (пропорционально сроку действия страхования) или полностью, не может быть признан состоятельным.

В соответствии с пунктом 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В рассматриваемом случае Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» являются приложением к договору коллективного страхования, на их применение прямо указано в заявлении застрахованного лица, в связи с этим они являются обязательными как для последнего, так и для сторон договора (страховщика и страхователя).

Суд полагает, что при толковании договора коллективного страхования и Условий по страховому продукту, следует руководствоваться последними, так как они содержит все существенные условия применительно к застрахованному лицу, порядок действий сторон и застрахованного при наступлении страхового случая, размеры страховых выплат.

Кроме того, условиями Договора коллективного страхования не предусмотрен безусловный возврат страховой премии в отношении конкретного застрахованного лица в случае поступления заявления об исключении из числа участников программы страхования, возможность осуществления возврата премии, а также сумма премии, подлежащая возврату, зависит от наличия такого соглашения между сторонами (страховщиком и страхователем). Доказательств того, что Банк отказывался от Договора в части страхования ФИО1, либо между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» заключено соглашение о возможности возврата страховой премии, уплаченной за страхование ФИО1, в суд не представлено. То обстоятельство, что ФИО1, как лицо, уплатившее страховую премию, может в соответствии с законом считаться страхователем, дает ему право пользоваться всеми правами страхователя, которые предусмотрены законом, однако не ставит его в Договоре коллективного страхования от 01.02.2017 № 1235 на место стороны данного договора – Банка.

В абзаце 3 пункта 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Указание), зарегистрированное в Минюсте России 12.02.2016 г. N 41072 и вступило в законную силу 02.03.2016 г.

Согласно пункту 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

На возможность прекращения договора страхования по вышеназванному основанию отсылает и п.6.1.3 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв». В связи с чем, довод истца о ничтожности договора страхования в виду его несоответствия Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, судом отклоняется.

03 октября 2018 года истцом в Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» направлены претензии о возврате части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 12085,05 руб., части страховой премии в размере 48340,20 руб., в связи досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

Учитывая изложенное, суд не находит оснований для возврата ООО СК «ВТБ Страхование» части страховой премии истцу, поскольку в данном случае это не предусмотрено законом и договором страхования. Доказательств того, что истец отказался от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты его заключения, суду не представлено.

Сведений о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в материалах дела не имеется.

Ссылка стороны истца на положения статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации применительно к договору страхования судом отклоняется, поскольку положения указанной нормы права являются общими, а не специальными нормами, в отличие от статьи 985 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как разъяснено в п.2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Следовательно, правила статьи 32 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» в части отказа страхователя от договора личного страхования к отношениям между сторонами не применяются.

Договор страхования заключен с письменного добровольного волеизъявления истца, до сведения которого была доведена информация о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием получения кредита, заемщику предоставлено право отказаться от его заключения. Услуга по подключению истца Программе коллективного страхования исполнена Банком в полном объеме. Нарушений прав истца как потребителя (Закон РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей») в судебном заседании не установлено.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, требование истца о взыскании с ответчиков части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 12085,05 руб. и части страховой премии в размере 48340,20 руб. удовлетворению не подлежит.

Поскольку требования истца о компенсации морального вреда и штрафа основаны на нарушении прав истца как потребителя, нарушение которых не установлено, то они также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В иске ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) и обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Мончегорский городской суд в течение месяца.

Судья Е.С.Кальгина