Решение № 2-79/2018 2-79/2018 ~ М-60/2018 М-60/2018 от 17 мая 2018 г. по делу № 2-79/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Новонукутский 18 мая 2018 года

Нукутский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Ербадаева С.В., при секретаре судебного заседания Лемешевой М.Н., с участием представителей истца ФИО1, адвоката Сычевой Т.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № по исковому заявлению ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании факта установления инвалидности, взыскании денежных средств за счет страхового возмещения,

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование иска указано, что ФИО2 заключил кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с ПАО «Сбербанк России» на общую сумму <данные изъяты> рублей сроком на 5 лет с уплатой <данные изъяты> % годовых.

При заключении договора ФИО2 выражено согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ с обществом с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование» со страхованием страховых рисков: смерть и инвалидность по любой причине 1 и 2 группы. Договор страхования заключен на весь срок кредитования. Страховая премия страховщику составила <данные изъяты> рублей. Выгодоприобретателем по договору является ОАО «Сбербанк России».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 установлена инвалидность <данные изъяты> группы по общему заболеванию на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился к ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование» с заявлениями о погашении невыплаченной части кредита за счет средств страховой суммы в связи с наступлением страхового случая с приложением копий документов.

Ответы на данные заявления не поступили до настоящего времени. Задолженность по кредитному договору не погашена.

В настоящее время в Нукутский районный суд поступило исковое заявление ПАО «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 200395,69 (двести тысяч триста девяносто пять рублей шестьдесят девять копеек) и государственной пошлины в размере 5203,96 (пять тысяч двести три рубля девяносто шесть копеек). Следовательно, страховая сумма должна равняться сумме задолженности (основной долг и проценты).

В связи с вышеизложенным, считает необходимым установить факт наступления страхового случая и необходимым взыскать в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России» за счет средств страховой суммы с ООО СК «Сбербанк страхование» по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полнее) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения приведены в ст. 964 ГК РФ, согласно которой, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

В соответствии со ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Пунктом п. 2 ст. 9 указанного Закона определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Соответственно, установление <данные изъяты> группы инвалидности по общему заболеванию ФИО2 в период действия договора страхования является страховым случаем (риском) по заключенному между ФИО2 и страховой компанией договору.

Следовательно, в связи с тем, что ФИО2 заключен договор страхования жизни и здоровья на весь кредитования, страховая премия уплачена в полном объеме и наступил страховой случай, то страховщик ООО СК «Сбербанк страхование» должен выплатить страховую сумму по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России».

На основании изложенного истец просит, признать факт установления инвалидности <данные изъяты> группы по общему заболеванию ФИО2 страховым случаем по заключенному договору страхованию между ФИО2 и обществом с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование». Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование» в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» за счет страховой суммы задолженность в размере 200395,69 (двести тысяч трис.та девяносто пять рублей шестьдесят девять копеек) и государственной пошлины в размере 5203,96 (пять тысяч двести три рубля девяносто шесть копеек). В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, просил суд рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Представители истца ФИО1, адвокат Сычева Т.Н. исковые требования поддержали полностью, сославшись на доводы и обстоятельства указанные в исковом заявлении.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, просил суд рассмотреть гражданское дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по доверенности МСН в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте рассмотрения дела, просила суд рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя ответчика, в удовлетворении исковых требований просит отказать.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» по доверенности СРМ в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте рассмотрения дела, просила суд рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя ответчика, считает, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Суд полагает возможным, учитывая мнение представителей истца, рассмотреть исковое заявление в отсутствие неявившихся истца, представителя ответчика и третьего лица в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителей истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 957 п.2 ГК РФ страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из смысла приведенных правовых норм следует, что обязанность страховщика произвести страховую выплату возникает только в том случае, когда данное событие произошло в период времени, начиная с момента вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (п. 2 ст. 957 ГК РФ), и заканчивая моментом окончания срока действия договора страхования (ст. 425 ГК РФ).

Срок действия договора страхования - это период времени в течение которого совершившееся событие, на случай наступления которого производилось страхование, будет являться страховым случаем, в связи с чем у страховщика возникнет обязанность произвести страховую выплату.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами

В соответствии с ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизни и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п.1 и п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.Как установлено в судебном заседании и нашло подтверждение в материалах гражданского дела, ДД.ММ.ГГГГг. между ОАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор №, сумма кредита <данные изъяты> на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых.

В рамках указанного кредитного договора, на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГг., ФИО2 застрахован по договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». Из указанного заявления следует, что ОАО «Сбербанк России» будет являться выгодоприобретателем по Договору страхования при наступлении страхового случая по рискам «Смерть застрахованного по любой причине» и «Инвалидность застрахованного по любой причине с установлением 1, 2 группы инвалидности».

При этом, на момент подписания заявления на страхование истец подтвердил, что у него отсутствуют ограничения для участия в программе страхования, и он может являться застрахованным лицом в рамках договоров страхования, заключаемых в отношении заемщиков, а в случае возникновения таких ограничений он обязуется незамедлительно уведомить об этом банк. Указал, что он не является инвалидом 1, 2, 3 группы и не имеет действующего направления на МСЭ, является дееспособным лицом; не страдает психическими заболеваниями и (или) расстройствами; не состоит на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном диспансерах; его трудоспособность не является ограниченной в связи с нарушением здоровья, обусловленным травмой, отравлением или болезнью: подтверждает, что ранее не переносил инфаркт миокарда, не страдает циррозом печени, терминальной почечной недостаточностью, гепатитом С, злокачественными заболеваниями крови, онкологическими заболеваниями, эпилепсией; не обращался за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа и ему неизвестно, является ли он носителем ВИЧ и/или болен ли СПИДом; на протяжении последнего года

Из материалов дела видно, что ФИО2 своей подписью в заявлении на страхование подтвердил, что ознакомлен с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, а также то, что плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.

Данные условия договора страхования истцом не оспорены, недействительными не признаны. Доказательств, которые свидетельствовали бы об изменении условий договора страхования, стороной истца не представлено.

Факт заключения вышеуказанного договора и предоставление оговоренной суммы истцом не оспаривается. Волеизъявление заемщика за заключение договора подтверждается собственноручно выполненной подписью.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со справкой серия МСЭ-2015 № Бюро МСЭ № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 с ДД.ММ.ГГГГ установлена <данные изъяты> группа инвалидности.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ПАО «Сбербанк России» направлено заявление о наступлении страхового случая по факту установления инвалидности.

ПАО «Сбербанк России» по факту установления инвалидности заемщика направило в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» документы с целью получения страхового возмещения, в ответ страховщик сообщил, что указанный случай не может быть признан страховым, так как инвалидность ФИО2 установлена после окончания срока страхования, в связи с этим, основания для страховой выплаты отсутствуют.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц, предоставленной ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ являлся застрахованным на срок 24 месяца с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно разделу 1 Соглашения об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование» (Страховщик) и ОАО «Сбербанк России» (Страхователь), срок страхования – это период времени, в течение которого, произошедшее страховое событие, может быть признано страховым случаем.

В пункте 3.3.5. Соглашения об условиях и порядке страхования предусмотрено, что страховым случаем признается страховое событие, произошедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования, не относящееся к исключениям, предусмотренным в правилах страхования.

Согласно п. 3.3.8. указанного Соглашения, срок действия договора страхования определяется страхователем и доводится до сведения страховщика в заявлении-реестре, при этом, если иное не установлено договором страхования, договор страхования считается вступившим в силу в отношении каждого из застрахованных лиц с даты подписания клиентом заявления на страхование, при условии, что это застрахованное лицо соответствует всем требованиям, установленным правилами страхования.

Пунктом 5.3.1 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» установлено, что страховая сумма и срок страхования устанавливаются отдельно в отношении каждого лица, в отношении жизни и здоровья которого заключается договор страхования, не исключая конкретного клиента.

Из представленной суду выписки по счету заемщика ФИО2 следует, что истцом единожды, а именно ДД.ММ.ГГГГ оплачена плата за добровольное страхование заемщика по кредиту, что подтверждается копией извещения на сумму <данные изъяты>, более ФИО2 страховая премия не оплачивалась.

Порядок действий страховщика и страхователя в случае обнаружения несоответствия заявления-реестра установленной форме, либо отсутствии в заявлении-реестре информации перечисленной в пп.4.2.1.1., 4.2.1.2. установлены пунктами 4.3., 4.4 Соглашения об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование» (Страховщик) и ОАО «Сбербанк России» (Страхователь).

Как установлено судом, уведомления о несоответствии заявления-реестра установленным требованиям в отношении ФИО2 не поступало, что указывает на то, что заявление-реестр принят страховщиком на условиях, изложенных в нем.

В соответствии с абз. 1 п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни страхованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Положения ст. 943 ГК РФ гласят, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Таким образом, закон не запрещает сторонам определять условия договора по своему усмотрению, они могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

На основании ст. 407 ГК РФ обязательства прекращаются полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договорами.

Таким образом, допустимых и достоверных доказательств, свидетельствующих о ненадлежащем поведении ответчика, нарушении им прав истца, обязанности у ООО СК «Сбербанк страхование жизни произвести страховую выплату за пределами срока страхования в материалах дела не имеется.

Следовательно, поскольку страховой случай наступил ДД.ММ.ГГГГ, в то время как срок действия договора страхования истек ДД.ММ.ГГГГ соответственно, суд приходит к выводу, что оснований для признания случая страховым у ООО «Сбербанк страхование жизни» не имелось и поэтому в удовлетворении исков в этой части, следует отказать.

Как производное от первоначального требования, не подлежит удовлетворению также требование о взыскании денежных средств за счет страхового возмещения.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании факта установления инвалидности, взыскании денежных средств за счет страхового возмещения – отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Нукутский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда. Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий