Решение № 2-3197/2024 от 11 декабря 2024 г. по делу № 2-3197/2024

Гражданское дело № 2-3197/2024

УИД: 70RS0002-01-2024-005201-34


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 декабря 2024 года г. Томск

Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Крикуновой О.П.,

при секретаре Кишварзода Х.,

помощнике судьи Панкратовой А.А.,

с участием ответчиков ФИО1 и ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3197/2024 по исковому заявлению Публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО Сбербанк (далее по тексту – истец, кредитор, банк) обратился в суд с иском к ответчикам ФИО1, ФИО2 (далее по тексту – ответчики, наследники умершего заёмщика С.З.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования.

Ссылаясь на положения статей 11, 34, 307, 309, 310, 314, 322, 330, 331, 401, 405, 807, 809- 811 и 819 ГК РФ, статей 3, 22, 24, 28, 35, 88, 98, 131, 132, 194-199 ГПК РФ, просил взыскать досрочно солидарно с наследников умершего заемщика С.З.Г. – ФИО1, ФИО2 сумму задолженности по эмиссионному контракту № /________/ от 10.11.2021 по состоянию на 21.08.2024 в размере 85685,88 рублей, в том числе: просроченные проценты – 11816,24 рублей, просроченный основной долг – 73869,64 рублей.

В обоснование иска указал, что ПАО Сбербанк и С.З.Г. заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта /________/ по эмиссионному контракту /________/ от 10.11.2021. Также С.З.Г. был открыт счет /________/ для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее – Условия), Условия в совокупности с памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее – Тарифы Банка»), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми указанными документами С.З.Г. была ознакомлена и обязалась их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. В соответствии с п.4 Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом: 17,9 % годовых. Согласно общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 31 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету образовалась просроченная задолженность в сумме 85685,88 рублей, в том числе: просроченные проценты – 11816,24 рублей, просроченный основной долг – 73869,64 рублей. С.З.Г. умерла /________/. Согласно справки из реестра наследственных дел, после смерти С.З.Г. нотариусом ФИО3 открыто наследственное дело /________/. На дату смерти С.З.Г. обязательство по выплате задолженности по эмиссионному контракту /________/ от 10.11.2021 заемщиком исполнено не было. В соответствии с заявлением на получение потребительского кредита, заёмщик был зарегистрирован/проживал по адресу: г. Томск, /________/. Согласно заключению стоимости имущества (квартира по адресу: г. Томск, /________/) /________/ от 28.05.2024, стоимость указанного объекта недвижимости на дату смерти С.З.Г.. составляет 4106000 рублей. С учётом имеющейся у истца информации, наследниками умершего заёмщика С.З.Г.., надлежащими ответчиками по настоящему делу являются ФИО1, ФИО2

В судебное заседание истец ПАО Сбербанк, будучи своевременно и надлежащим образом уведомлен о времени и месте судебного заседания, в суд представителя не направил, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела без участия представителя.

При изложенных обстоятельствах суд определил в соответствии со статьёй 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчики ФИО1 и ФИО2 в судебном заседании исковые требования признали в полном объеме, о чём представили соответствующие заявления.

Исследовав доводы искового заявления и представленных письменных доказательств, заслушав ответчиков ФИО1 и ФИО2, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд находит заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Свои выводы суд основывает на следующем.

В соответствии пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент возникновения рассматриваемых правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действия как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ и статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

Пунктом 1 статьи 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Пунктом 2 статьи 434 ГК РФ (в редакции, действовавшей в период заключения договора), договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно статье 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, считается акцептом (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре (статья 810 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 ГК РФ).

Статьей 811 ГК РФ предусматривается особая разновидность гражданско-правовой ответственности за неисполнение денежного обязательства по возврату в срок взятой взаймы денежной суммы в связи с тем, что его предметом являются деньги как средство платежа при погашении денежного долга. В тех случаях, когда условиями договора предусмотрено возвращение займа по частям, нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает займодавцу право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа и установленных данной статьей процентов.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления денежных средств на его банковский счет.

В силу пункта 3 статьи 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В соответствии с требованиями статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно статье 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным способом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со статьей 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества солидарно.

При этом согласно разъяснению, содержащемуся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (пункт 58).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (пункт 61).

В соответствии со статьей 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Способы принятия наследства предусмотрены статьей 1153 ГК РФ и заключаются в подаче по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному должностному лицу заявления о принятии наследства либо совершении действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства (вступлении во владение или в управление наследственным имуществом; принятии мер по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; производстве за свой счет расходов на содержание наследственного имущества; оплате за свой счет долгов наследодателя или получении от третьих лиц, причитавшихся наследодателю денежных средств).

Согласно разъяснениям, данным в пункте 7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 (ред. от 24.12.2020) "О судебной практике по делам о наследовании" получение свидетельства о праве на наследство является правом, а не обязанностью наследника, поэтому отсутствие такого свидетельства не может служить основанием для отказа в принятии искового заявления по спору о наследстве (статья 134 ГПК РФ), возвращения такого искового заявления (статья 135 ГПК РФ) или оставления его без движения (статья 136 ГПК РФ).

В приведенном выше Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества (пункт 60).

Согласно части 3 статьи 173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

При этом в силу положений абзаца 2 части 4 статьи 198 ГПК РФ в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления на банковское обслуживание от 27.09.2017 между С.З.Г.. и ПАО Сбербанк был заключен договор банковского обслуживания /________/, в котором заявитель просил выдать дебетовую карту и открыть счет /________/.

В соответствии с пунктом 1.1 Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенный между клиентом и Банком Договор банковского обслуживания (далее ДБО) будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (прилагаются) в совокупности.

Согласно пункту 1.2. Условий банковского обслуживания установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручно, при предъявлении клиентом документа, удостоверяющего личность.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, С.З.Г.. подтвердила свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк» и обязалась их выполнять.

В рамках ДБО клиент имеет право открывать счета. Открытие счета через удаленные каналы обслуживания (систему «Сбербанк Онлайн») осуществляется на основании распоряжения клиента на открытие счета, оформленного через удаленный канал обслуживания с применением средств идентификации и аутентификации клиента, определенных ДБО. Банк направляет клиенту через удаленные каналы обслуживания подтверждение открытия счета (SMS-сообщение) на согласованных условиях либо информацию об отказе в открытии счета.

В заявлении на банковское обслуживание заявитель подтвердил, что ознакомлен и согласен с Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк, а также памяткой карт. Выразил согласие, что настоящим заявлением в совокупности с Условиями по дебетовой карте, Памяткой держателя и Тарифами являются заключенными между ним и ПАО Сбербанк договором на выпуск и обслуживание дебетовой карты.

10.11.2021 заемщиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредитной карты.

Согласно протоколу проверки операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» 10.11.2011 заемщику поступило сообщение с одноразовым кодом с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, процентная ставка, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так как заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью, соответственно между ПАО Сбербанк и С,З.Г. заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом.

Сторонами подписаны индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, согласно которым для проведения операций по карте банк предоставляет клиенту возобновляемый лимит в размере 100 000 руб. (п. 1), под 17,9% годовых (п. 4). Договор вступает в силу с даты акцепта Банком предложения Клиента о заключении Договора и действует до полного выполнения Клиентом и Банком своих обязательств по Договору, в том числе в совокупности: погашения задолженности в полном объеме общей задолженности по карте, закрытия счета (п. 2.1). Срок уплаты обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты платежа, до наступления которой клиент обязан пополнить Счет, а также суммы Обязательного платежа и Общей задолженности на дату Отчета (задолженности льготного периода). Дата платежа соответствует дате Отчета (п. 2.5).

Согласно подп. 1.4 п. 1 индивидуальных условий лимит кредита может быть увеличен по инициативе банка с предварительным информированием клиента не менее чем за 5 календарных дней до даты изменения.

В п. 14 индивидуальных условий клиент согласился с общими условиями, тарифами банка, памятки держателя, и обязался их выполнять.

Во исполнение заключенного договора заёмщику С.З.Г. выдана кредитная карта /________/ по эмиссионному контракту /________/ от 10.11.2021. Также С.З.Г.. был открыт счет /________/ для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Как следует из протокола проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» 10.11.2021 кредитная карта была активирована и готова к использованию.

Таким образом, у ответчика возникла обязанность по погашению суммы предоставленного кредита и процентов за пользование кредитной карты в размере и сроки, предусмотренные эмиссионным контрактом /________/ от 10.11.2021.

Пунктом 5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты установлено, что датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты.

Клиент обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности (п. 5.6 Общих условий). При этом в соответствии с п. 2.22 Общих условий обязательный платеж - минимальная сумма, на которую клиент обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа. Обязательный платеж, размер которого указывается в отчете, рассчитывается как 3% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойки, а также комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами банка за отчетный период по дату формирования отчета включительно.

Из представленных в материалы дела расчета задолженности по состоянию на 21.08.2024, приложений к расчету № 1, 2, 3, 15 содержащих детализацию операций по счету карты, отчета по кредитной карте, следует, что заемщик пользовался кредитной картой, совершал расходные операции, что свидетельствует о принятии ответчиком условий кредитования.

Как следует из представленного расчета, сумма основного долга составляет 73869,64 рублей, сумма начисленных процентов по состоянию на 21.08.2024 за период с 10.01.2022 по 12.08.2024 составляет 11816,24 рублей.

Как следует из свидетельства о смерти серии I-ОМ /________/, выданного отделом ЗАГС г.Томска и /________/ Департамента ЗАГС /________/, С.З.Г. /________/ рождения, умерла /________/.

Согласно материалам наследственного дела, открывшегося после смерти С.З.Г.., к нотариусу с заявлением о принятии наследства в виде 1/10 доли квартиры, находящейся по адресу: г. Томск, /________/, 1/5 доли квартиры, находящейся по адресу: г. Томск, /________/, и любого движимого и недвижимого имущества обратились дочери ФИО2, ФИО1

Из свидетельств о праве на наследство по закону от 12.07.2022 следует, что ФИО1 унаследовала после смерти С.З.Г.. 3/10 долей квартиры, находящейся по адресу: г. Томск, /________/; права на денежные средства, находящиеся на счетах №/________/, /________/, /________/, 1/26965 ПАО Сбербанк; прав на денежные средства, находящиеся на счетах №/________/, 40/________/, 40/________/ в ПАО «Совкомбанк», с причитающимися процентами и компенсациями.

Из свидетельств о праве на наследство по закону от 12.07.2022 следует, что ФИО2 унаследовала после смерти С.З.Г.. 3/10 долей квартиры, находящейся по адресу: г. Томск, /________/; права на денежные средства, находящиеся на счетах №/________/, /________/, /________/, 1/26965 ПАО Сбербанк; прав на денежные средства, находящиеся на счетах №/________/, 40/________/, 40/________/ в ПАО «Совкомбанк», с причитающимися процентами и компенсациями.

Поскольку обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, и кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Определяя стоимость наследственного имущества, в пределах которой наследники отвечают по долгам наследодателя, суд учитывает следующее.

Согласно заключению стоимости имущества (квартира по адресу: г. Томск, /________/) /________/ от 28.05.2024, стоимость указанного объекта недвижимости на дату смерти С.З.Г. составляет 4106000 рублей.

Учитывая, что ФИО1 и ФИО2 приняли наследство после смерти С.З.Г.., и то, что стоимость принятого в порядке наследования имущества даже с учётом долей, значительно превышает заявленную ко взысканию сумму, суд принимает признание иска ответчиками.

А поэтому исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО1 и ФИО2 подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 4 000 руб., согласно абзацу 1 пункта 1 части 1 Налогового кодекса Российской Федерации, что подтверждается платежным поручением № 101520 от 13.09.2024.

В силу абзаца 2 пункта 5 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (ч. 4 ст. 1 ГПК РФ, ст. 323, 1080 ГК РФ).

Таким образом, с ответчиков ФИО1 и ФИО2 солидарно подлежит взысканию в пользу истца сумма уплаченной государственной пошлины в размере 4 000 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования удовлетворить полностью.

Взыскать солидарно с ФИО1, родившейся /________/ в г. Томске (паспорт гражданина РФ серии /________/), и ФИО2, родившейся /________/ в г. Томске (паспорт гражданина РФ серии /________/) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН: <***>, ИНН: <***>):

- задолженность по эмиссионному контракту от 10.11.2021 /________/ по состоянию на 21.08.2024 в размере 85685,88 рублей, в том числе: просроченные проценты – 11816,24 рублей, просроченный основной долг – 73869,64 рублей,

- в возмещение расходов по уплате государственной пошлины сумму 4000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Томского областного суда через Кировский районный суд г. Томска в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: подпись Крикунова О.П.

Копия верна. Судья: Крикунова О.П.

Секретарь: Кишварзода Х.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 26 декабря 2024 года.

Решение в законную силу не вступило.

Подлинник документа находится в материалах дела № 2-3197/2024 (УИД: 70RS0002-01-2024-005201-34) Кировского районного суда г. Томска.