Решение № 2-191/2018 от 3 сентября 2018 г. по делу № 2-191/2018

Дело №2-191/2018 г.


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

4 сентября 2018 года р.п. Шаранга

Шарангский районный суд Нижегородской области в составе: председательствующего - судьи Матвеевой А.Г., при секретаре Сухих Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества (АО) «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 59 256 рублей 77 копеек и расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 977 рублей 70 копеек,

установил:

Акционерное общество (АО) «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 59 256 рублей 77 копеек и расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 977 рублей 70 копеек по тем мотивам, что 4 сентября 2016 года АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст.432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ).

Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 57 000 рублей 00 копеек.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита (на оплату товара, работы, услуги) № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 57 000 рублей 00 копеек, проценты за пользование кредитом – 36,60 % годовых.

Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 5-го числа каждого месяца в размере 2 640 рублей 00 копеек.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Согласно расчету задолженности и справке по потребительскому кредиту сумма задолженности ФИО1 перед АО «Альфа-Банк» составляет 59 256 рублей 77 копеек, а именно:

- просроченный основной долг – 57 000 рублей 00 копеек;

- начисленные проценты – 1 752 рубля 95 копеек;

- штрафы и неустойки – 503 рубля 82 копейки;

- комиссия за обслуживание счета – 0 рублей 00 копеек;

- несанкционированный перерасход – 0 рублей 00 копеек.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 59 256 рублей 77 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 977 рублей 70 копеек.

В судебное заседание истец - представитель АО «Альфа-Банк» ФИО2 (по доверенности №Д от ДД.ММ.ГГГГ, л.д.190) в судебное заседание не явилась, извещение направлено своевременно (л.д.191), приобщено ходатайство, из которого видно, что исковые требования поддерживает, просит рассмотреть гражданское дело без ее участия (л.д.189). В своих возражениях на отзыв ответчика ФИО1 указывает, что ответчик не представила доказательств, свидетельствующих о недобросовестном поведении Банка. 4 сентября 2016 года АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст.432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 57 000 рублей. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Проценты за пользованием кредитом составляют 36,60 %. В связи с тем, что ответчик принятые на себя обязательства не исполнил, задолженность по процентам составляет 1 752 рубля, а не 37 363 рубля, как указывается ФИО1. Кроме того, ответчик на момент заключения договора о предоставлении кредита ознакомилась со всеми условиями данного договора и подписала его собственноручно, тем самым согласившись с ними. Заемщик Банку дал распоряжение осуществить списание с его счета в безакцептном порядке предоставленных ему в кредит денежных средств в счет оплаты в ООО «Крем» за приобретаемый им товар. Получение кредита на приобретение Товара являлось правом Заемщика, которым он воспользовался. Кроме того, просит учесть, что ФИО1 не отрицает, что воспользовалась услугами на проведение косметических процедур в ООО «Крем», не отказалась от приобретенного товара ни в день покупки, не позже дня покупки. Банк исполнил надлежащим образом свои обязательства, зачислил денежные средства на счет ответчика, впоследствии денежные средства были переведены по поручению заемщика в счет оплаты товара и договор потребительского кредита продолжал действовать. Поскольку ФИО1 неоднократно нарушались условия кредитного договора и не исполнялись обязательства 9 января 2017 года по кредитному договору было принято решение о направлении заемщику требования о полном досрочном возврате кредита. Считает, что на момент заключения договора о предоставлении кредита Банк предоставил заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита, в которых отражены все существенные условия соглашения. Ответчик, обладая навыками чтения и правописания, ознакомился с вышеуказанным документом и, соглашаясь со всеми условиями, собственноручно расписался в индивидуальных условиях договора. Ответчик является дееспособным гражданином, отдавая себе отчет в своих действиях, мог отказаться от заключения договора, однако он этого не сделал. Поэтому просит удовлетворить исковые требования в полном объеме (л.д.65-68).

Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО3 (по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, л.д.51-52) в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом и своевременно, причина неявки неизвестна (л.<...>).

Суд, исследовав материалы дела в совокупности с представленными доказательствами, приходит к выводу о том, что исковые требования обоснованные, и они подлежат удовлетворению.

В силу п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Пунктом 3 вышеуказанной статьи предусматривается, что акцепт может быть выражен не прямо, а путем конклюдентных действий, направленных на исполнение договора. Для квалификации этих действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте, и в установленный в оферте срок; выполнение оферты в полном объеме для квалификации этих действий в качестве акцепта не требуется.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.ст.309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Статьей 810 ГК РФ установлена обязанность заемщика по возврату полученной суммы займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

Статья 809 ГК РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с Индивидуальными условиями № от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита (на оплату товара, работы, услуги) акционерное общество «Альфа-Банк» предлагает ФИО1 заключить Договор потребительского кредита на следующих основаниях: сумма кредита 57 000 рублей. Срок возврата кредита 36 месяцев, начиная с даты предоставления кредита. Процентная ставка 36,60 % годовых. Количество ежемесячных платежей - 36. Сумма каждого ежемесячного платежа (за исключением последнего платежа) составляет 2 640 рублей. Платежи осуществляются в соответствии с Графиком платежей. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и /или уплате процентов заемщик уплачивает неустойку -0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Цель использования заемщиком потребительского кредита - на оплату приобретенного товара, работы, услуги; получатель - ООО «Крем»; список товаров - 123-комплексный на 20 процедур. В пункте 14 Индивидуальных условий указано, что заемщик с Общими условиями договора потребительского кредита ознакомлен и согласен (л.д.15-16).

Как усматривается из заявления заемщика ФИО1 от 4 сентября 2016 года, последняя подтверждает свое согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» в редакции, утвержденной приказом Председателя Правления АО «Альфа-Банк», действующей на день подписания настоящего заявления, и обязуется выполнять условия ДКБО. Настоящее заявление является документом, подтверждающим факт заключения ДКБО (л.д.16 об.).

Из материалов дела видно, что АО «Альфа-Банк» представлены Общие условия Договора потребительского кредита (Приложение к приказу от 5 июня 2014 года №680), где в пункте 7.1 указано, что договор потребительского кредита считается заключенным между сторонами с даты подписания заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и действует до полного выполнения сторонами всех принятых на себя обязательств (л.д.21-24).

Представлена Анкета-заявление на получение потребительского кредита (на оплату товара, работы, услуг), дата приема Банком Анкеты-заявления к рассмотрению – 4 сентября 2016 года, подписанная ФИО1 и представителем Банка (л.д.19 об.).

Также Банком представлено заявление (поручение), подписанное ФИО1, на перевод денежных средств с текущего кредитного счета, открытого ею в Банке для проведения операций в соответствии с Договором потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в счет оплаты товара получателю ООО «Крем», в котором указана сумма платежа - 57 000 рублей (л.д.17); График платежей к договору потребительского кредита, в котором указаны даты и суммы ежемесячных платежей (л.д.18-19). Все указанные документы скреплены подписями представителя АО «Альфа-Банк» и ФИО1.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что 4 сентября 2016 года в соответствии со ст.819 ГК РФ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключено Соглашение о потребительском кредите № на получение потребительского кредита в сумме 57 000 рублей сроком на 36 месяцев под 36,60 % годовых. Соглашение заключено в офертно-акцептной форме в соответствии со ст.ст.432, 435 и 438 ГК РФ, что подтверждается заявлением на получение потребительского кредита и индивидуальными условиями кредитования.

Заявление на получение потребительского кредита, индивидуальные условия кредитования и Общие условия кредитования составляют Кредитный договор и являются его неотъемлемыми частями.

Следовательно, суд приходит к выводу о том, что ответчик ФИО1, заключая с Банком соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита, согласилась на указанные Банком условия кредитования.

На основании указанного соглашения о кредитовании АО «Альфа-Банк» осуществило 6 сентября 2016 года по заявлению ФИО1 от 4 сентября 2016 года перечисление суммы кредита в размере 57 000 рублей со счета ФИО1 на счет ООО «Крем» за приобретенный товар, что подтверждается выпиской по счету ФИО1 (л.д.13).

Следовательно, условия соглашения о кредитовании на получение потребительского кредита ФИО1 были приняты, так как последняя воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования.

В соответствии с Общими условиями кредитования ФИО1 обязалась в течение срока действия Договора потребительского кредита уплачивать ежемесячные платежи в размерах и в сроки, предусмотренные Графиком платежей, а также неустойки, предусмотренные Договором потребительского кредита (п.5.2.1).

Общими условиями кредитования предусмотрена ответственность заемщика за нарушение обязательств по погашению задолженности по договору. Так, согласно п.6.2 Общих условий кредитования за неисполнение или надлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заемщик уплачивает неустойку 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Однако, ФИО1 свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Соглашению о кредитовании исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком.

Так, согласно выписке по счету ФИО1 заемщик ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, то есть принятые на себя обязательства не исполняет.

В соответствии с п.6.2 Общих условий договора потребительского кредита (на оплату товара, работы, услуги) (приложение к приказу №680 от 5 июня 2014 года) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и (или) уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку (л.д.24).

По состоянию на 21 ноября 2017 года общая задолженность ответчика ФИО1 по соглашению о кредитовании составляет 59 256 рублей 77 копеек, а именно:

- просроченный основной долг – 57 000 рублей 00 копеек;

- начисленные проценты – 1 752 рубля 95 копеек;

- штрафы и неустойки – 503 рубля 82 копейки;

- комиссия за обслуживание счета – 0 рублей 00 копеек;

- несанкционированный перерасход – 0 рублей 00 копеек (л.д.11).

У суда нет оснований не доверять документам, представленным истцом в качестве доказательств своих требований. Представленный расчет задолженности математически верен.

Как видно из заочного решения Нижегородского районного суда г.Нижнего Новгорода от 26 января 2018 года частично удовлетворены исковые требования ФИО1 к ООО «Крем» о взыскании денежных средств, признании недействительной сделки. С ООО «Крем» в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 57 000 рублей, моральный вред в размере 1 000 рублей, штраф в размере 29 000 рублей. В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Крем» о признании договора купли-продажи №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ООО «Крем», недействительным, о взыскании процентов по кредиту, отказано. В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании договора недействительным, о взыскании денежных средств, отказано. Данное заочное решение вступило в законную силу 8 марта 2018 года (л.д.108-119).

Таким образом, факт нарушения ООО «Крем» права истца -потребителя ФИО1 при заключении договора купли-продажи косметических средств установлен, имелись правовые основания для расторжения данного договора купли-продажи согласно вышеуказанному решению.

Однако, на основании вышеизложенных доказательств, суд полагает, что отсутствуют основания для расторжения Соглашения о кредитовании, поскольку заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, при этом Банк исполнил принятые на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а ФИО1 поручила Банку перевести денежные средства продавцу ООО «Крем».

Доводы представителя ответчика ФИО1 ФИО3 о том, что договор купли-продажи косметических средств послужил основанием для заключения кредитного договора, и то обстоятельство, что товар оказался ненадлежащего качества, является существенным изменением обстоятельств, при которых кредитный договор не был бы заключен, не могут служить основанием для расторжения кредитного договора, поскольку данные обстоятельства не создают условий, согласно которым обязательства заемщика по возврату кредита прекращаются расторжением договора купли-продажи. Кредитный договор является двусторонней сделкой, обязательства по которому возникают только у сторон данного договора.

ООО «Крем» как продавец по договору купли-продажи косметических средств и АО «Альфа-Банк» не состоят между собой в договорных отношениях, сторонами кредитного договора являются кредитор - АО «Альфа-Банк» и заемщик ФИО1, отношения по кредитному договору регулируются положениями ст.819 ГК РФ.

В материалах дела отсутствуют доказательства, свидетельствующие о наличии обстоятельств, указанных в ст.451 ГК РФ, дающих основания для досрочного расторжения кредитного договора по инициативе заемщика.

Суд приходит к выводу о том, что правоотношения между ФИО1, ООО «Крем» и АО «Альфа-Банк» регулируются разными самостоятельными договорами. При этом расторжение договора купли-продажи не является основанием для освобождения ФИО1 от исполнения обязательств по кредитному договору.

В силу статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Поскольку в силу вышеуказанной статьи стороны имели равные возможности по представлению доказательств, то суд, принимая решение, исходит из имеющихся в деле доказательств.

Таким образом, предоставленные истцом доказательства по делу не вызывают у суда сомнений, поскольку они оценены судом как относимые, допустимые, достоверны в отдельности, достаточны и взаимосвязаны в их совокупности.

Доказательств, подтверждающих возврат кредита ответчиком, суду не представлено.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

С ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 977 (Одна тысяча девятьсот семьдесят семь) рублей 70 копеек.

Указанные расходы истца подтверждены платежными поручениями от 15 сентября и 24 ноября 2017 года (л.<...>).

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.12, 56, 67, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества (АО) «Альфа-Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки и жительницы <адрес>, в пользу Акционерного общества (АО) «Альфа-Банк», ИНН <данные изъяты>, ОГРН <данные изъяты>, КПП <данные изъяты>, дата регистрации юридического лица - ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по соглашению о кредитовании №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 59 256 (Пятьдесят девять тысяч двести пятьдесят шесть) рублей 77 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 977 (Одна тысяча девятьсот семьдесят семь) рублей 70 копеек.

Решение может быть обжаловано или внесено представление в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения в его окончательной форме 7 сентября 2018 года через Шарангский районный суд Нижегородской области.

Судья А.Г. Матвеева