Решение № 2-2468/2019 2-2468/2019~М-1941/2019 М-1941/2019 от 25 июля 2019 г. по делу № 2-2468/2019

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 июля 2019 года <адрес>

Индустриальный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Ветлужских Е.А.,

при секретаре Устюговой Г.Н.,

с участием истца ФИО1,

представителя ответчика по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО АКБ «Металлинвестбанк» о взыскании суммы, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО АКБ «Металлинвестбанк» о взыскании суммы, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда. В обоснование иска указав, что между ФИО1 (заемщик) и ПАО АКБ «Металлинвестбанк» (банк) заключён договор потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 618 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ Одновременно ДД.ММ.ГГГГ было оформлено заявление на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней, в котором указаны страховая сумма 618 000 рублей; срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ; кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ; плата за присоединение к договору страхования - плата за услуги банка (консультирование, сбор, обработка, техническая передача информации об истце страховщику), а также страховая премия в размере 67980 руб. 00 коп.; выгодоприобретатели по договору страхования, заключенному банком и АО "С." ПАО АКБ «Металлинвестбанк» (в пределах задолженности истца по кредитному договору), а в части остатка страховой суммы после выплат страхового возмещения банку - заемщик или наследники. ДД.ММ.ГГГГ сумма 67980 руб. 00 коп. оплачена истцом банку (приходный кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ). ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с заявлением о возврате суммы, внесенной истцом в качестве платы за присоединение к договору страхования. ДД.ММ.ГГГГ Банк частично удовлетворил заявление и возвратил истцу сумму страховой премии 5 521 руб. 91 коп., указав в ответе от ДД.ММ.ГГГГ исх. №, что услуга по присоединению истца к программе страхования была оказана. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с досудебной претензией, в которой содержалось требование возратить оставшуюся часть внесенной истцом платы за присоединение к договору страхования 62 458 руб. 09 коп. в течение 10 дней с момента получения претензии. В ответе от ДД.ММ.ГГГГ исх. № в удовлетворении требования отказано. В ответе сказано, что истцу возвращена сумма страховой премии 5 521 руб. 91 коп. Истец считает, что банк, предоставляя финансовые услуги, нарушает требования законодательства и его права, как потребителя. Основным выгодоприобретателем по договору страхования является банк, следовательно, дополнительная услуга в виде присоединения заемщика к программе страхования предоставляются банком исключительно в собственных интересах, поскольку направлена на защиту банка от предпринимательских рисков в случае неисполнения истцом обязательств по договору потребительского кредита вследствие наступления страхового случая. При этом плата за сбор, обработку, техническую передачу информации об истце страховщику в размере 62 458 руб. 09 коп. экономически не обоснована (является по сути вознаграждением). Считает, что банк обязан был возвратить плату за присоединение к договору страхования в полном размере 67980 руб. 00 коп. В связи с изложенным, просит взыскать с банка оставшуюся, невозвращенную сумму - 62 458 руб. 09 коп. Досудебная претензия о возврате 62 458 руб. 09 коп. получена банком ДД.ММ.ГГГГ Срок добровольного выполнения требования о возврате указанной суммы истек (с учетом нерабочих дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) ДД.ММ.ГГГГ Неустойка за отказ от выполнения требования о возврате 62 458 руб. 09 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (10 дней) составляет: 62 458 руб. 09 коп. х 3 % х 10 дней = 18 737 руб. 43 коп. Причиненный моральный вред истец оценивает на сумму 30 000 рублей. На основании изложенного и ст.ст. 13, 15, 31, 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей", ч. 19 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите», истец просит взыскать с ПАО АКБ «Металлинвестбанк» плату за присоединение к договору страхования в размере 62 458 руб. 09 коп.; неустойку за невыполнение требований потребителя в размере 18 737 руб. 43 коп.; штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной в пользу потребителя; 30 000 руб. в качестве компенсации морального вреда.

Истец в судебном заседании на исковых требованиях настаивал. Дополнив, что возможность выбора у него была, но ему срочно были необходимы деньги.

Представитель ответчика по доверенности ФИО3 возражала против удовлетворения заявленных требований по доводам, изложенным в письменных возражениях. Пояснила, действия банка по предоставлению кредита были осуществлены в соответствии с действующим законодательством. Истец изъявил желание быть застрахованным путем заполнения заявления на страхование, был ознакомлен с правилами страхования, в связи с чем, нет оснований для удовлетворения исковых требований. Сумма, которая заявлена истцом это стоимость услуг банка по подключению истца к программе страхования.

Выслушав истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу положений п. 3 ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Пунктом 1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы;

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему пунктом 1 статьи 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только если договор страхования досрочно прекратился по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Во всех остальных случаях при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. п. 5 - 7 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3 854-У Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ответчиком ПАО АКБ «Металлинвестбанк» был заключен договор потребительского кредита № № (далее – Договор), предусматривающий предоставление потребительского кредита в сумме 618 000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 11,8% годовых. Пунктом 15 Договора предусмотрено, что Заемщик (истец) дает свое согласие на оказание Кредитором (ответчиком) услуги по присоединению Заемщика к программе добровольного коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней. Плата за присоединение составляет 67 980,00 руб. /л.д. 7-10/

Одновременно с подписанием Договора, истцом подано заявление на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней.

В графе данного заявления «Плата за присоединение к Договору страхования» указано, что услуга по присоединению к Договору страхования, включает в себя консультирование по условиям страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о застрахованном лице (заемщике), связанную с распространением на него условий Договора страхования. Стоимость услуги Банка за присоединение к договору страхования 67 980,00 руб. и включает также компенсацию затрат по распространению на застрахованное лицо условий Договора страхования (страховую премию); услуга Банка по присоединению к Договору страхования считается оказанной с даты начала срока страхования застрахованного лица.

В случае неуплаты стоимости услуги в указанном размере, страхование не осуществляется. ПАО АКБ «Металлинвестбанк» уплачивает АО "С." страховую премию в соответветствии с Договором страхования № от ДД.ММ.ГГГГ /л.д. 11-13/.

Размер страховой премии определен по формуле в соответствии п. 3.3 Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и п.2 дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ и составил 5 521,90 руб., что подтверждается расчетом, представленным ответчиком и не оспоренным истцом.

Суду не представлено доказательств навязывания истцу услуги по страхованию ответчиком. В заявлении на страхование, подписанном истцом, указано, что страхование осуществляется на добровольной основе и не является обязательным основанием для выдачи кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО АКБ «Металлинвестбанк» с заявлением расторжении договора страхования и возврате уплаченной за страхование суммы /л.д. 16/.

Согласно ответу Директора Пермского филиала ПАО АКБ «Металлинвестбанк» от ДД.ММ.ГГГГ №, денежные средства в сумме 5 521,91 руб. – сумма страховой премии, были возвращены ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ /л.д. 17/.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлена досудебная претензия о возврате оставшейся суммы внесенной истцом платы в размере 62 458,09 руб. /л.д. 18-18/.

В ответ на досудебную претензию, Банк повторно указал истцу на то, что выплате подлежат 5 521,91 руб., которые были возвращены истцу ДД.ММ.ГГГГ /л.д. 20/.

Таким образом, в удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании суммы 62 458,09 руб. за присоединение к договору страхования следует отказать, поскольку страховая премия истцу возвращена в полном объеме, а заявленная истцом сумма является платой за услуги ответчика по присоединению истца к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков.

Данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования (аналогичная позиция изложена в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N №)

Поскольку суд пришел к выводу о том, что заявленные требования о взыскании суммы за присоединение к договору страхования, удовлетворению не подлежат, производные требования о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 198,199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ПАО АКБ «Металлинвестбанк» о взыскании суммы, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Перми в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: