Решение № 2-1867/2018 2-1867/2018 ~ М-1359/2018 М-1359/2018 от 29 мая 2018 г. по делу № 2-1867/2018

<данные изъяты>

дело № 2-1867/2018

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 мая 2018 года г. Канск

Канский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Тепляковой К.Г.,

при секретаре Андроновой Д.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Цветовой НВ к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что между истцом и ответчиком ПАО «Восточный Экспресс банк» был заключен договор ипотеки № 17/8507/00000/401844/ZKV1 от 18.01.2018 г. о предоставлении кредита (ипотеки) в размере 1 500 000 руб. со ставкой по кредиту 18,256% годовых. Указанный кредит был получен ФИО1 18.01.2018 г., ежемесячный платеж по кредиту с учетом процентов и платы за присоединение к страховой программе составляет 41 000 руб., срок кредитования 60 месяцев. В условиях договора указано, что сумма страховой премии по Программе страхования составила 2550,00 руб.*12 (0,17% от суммы кредита в месяц) руб. Договором также предусмотрено условие о возможности отказа от страхования. Также возможность об отказе от страхования предусмотрена Указанием Центрального Банка России № 3854-У от 20.112015 «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» - срок для отказа от страхования равен 14 дням с момента заключения договора страхования. Воспользовавшись данным правом ФИО1 обратилась к ответчику и в страховую компанию с заявлением об отключении от программы страхования, расторжении договора страхования, перерасчете суммы ежемесячного платежа из которой просила исключить 2 550 руб., 3 000 руб. платы за страхование, а также об отключении услуги смс-информирования, о возврате уплаченных сумм на расчетный счет. Банк на заявления не ответил, от страховой компании был получен ответ, согласно которого было отказано в возврате страховой премии, уплаченной банком от ее имени, в виду того, что между Цветовой и страховой компанией договор не заключался. В связи с чем, истица просит признать неправомерными действия ПАО «Восточный Экспресс банк» в части отказа в расторжении договора страхования и возврата страховой премии. Взыскать с ПАО «Восточный Экспресс банк» страховую премию в сумме 30600 руб., неустойку в сумме 30 600 руб., компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб., расходы на оплату услуг представителя в сумме 10 000 руб., штраф в размере 50% цены иска.

Истица ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Представитель истца ФИО2 исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным основаниям.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк», представитель третьего лица ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, о причинах неявки не уведомили, возражений по иску не представили.

Суд, с учетом мнения представителя истца ФИО2, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке заочного производства.

Суд, заслушав представителя истца ФИО2, исследовав письменные материалы дела, полагает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу п. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Таким образом, праву заказчика как потребителя в любое время отказаться от исполнения договора корреспондирует его обязанность возместить исполнителю расходы, понесенные в связи с исполнением обязательств по договору

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 426 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (п. 2).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015г № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.п. 5-8 Указания ЦБ РФ 5. страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала и страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договор страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно Указаний ЦБ РФ в случае поступления заявления об отказе от страхования страховщик обязан вернуть страхователю страховую премию в срок не более 10 рабочих дней.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации" обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства. Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона N 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу требований ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как установлено в судебном заседании, 18.01.2018г. между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор ипотеки № 17/8507/00000/401844/ZKV1 от 18.01.2018г. по условиям которого банк предоставил кредит (ипотеку) на сумму 1 500 000 руб. под 18,25 % годовых, полная стоимость кредита 18,256% годовых, на срок 60 месяцев (л.д.5-11).

Согласно заявлению на присоединение к Программе страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» от 18.01.2018 г. заемщик ФИО1 согласилась быть застрахованной, просила предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № V00127-0000085 от 18.04.2013г., заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая/ несчастного случая или болезни (смерть застрахованного); постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1или 2 группы в результате несчастного случая/несчастного случая или болезни (инвалидность застрахованного), кроме случаев, предусмотренных как «исключения»;

Согласно расходного кассового ордера № 58743336 от 18.01.2018г. ФИО1 выдан кредит в сумме 1 500 000 руб. (л.д.13).

Заемщик ФИО1 произвела оплату страховой премии по договору страхования в размере 2 550 руб. в январе 2018 г., феврале 2018 г. и марте 2018 г., что подтверждается приходным кассовым ордером от 18.01.2018 г., платежным поручением от 12.02.2018 г., приходным кассовым ордером от 19.03.2018г.

Согласно договору страхования, страховщиком по договору является ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», страхователем ПАО «Восточный экспресс банк».

Суд учитывает, что все договоры добровольного страхования с физлицами должны соответствовать требованиям ЦБ РФ к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

А поскольку ФИО1 воспользовалась правом отказа от присоединения к Программе страхования, то требования истца в части признания неправомерными действий ответчика об отказе в расторжении договора страхования подлежат удовлетворению.

Вместе с тем требования о взыскании уплаченной суммы страхования в размере 30 600 руб. не подлежат удовлетворению, поскольку данная сумма рассчитана за 12 месяцев - с февраля 2018 г. по январь 2019 г., фактически ФИО1 оплатила страховую премию в банк после обращения с заявлением о расторжении договора страхования в феврале 2018 г., в марте 2018 г., в апреле 2018 г. и в мае 2018 г. в размере 10200 руб. (2550 руб. х 4 платежа). В связи с чем в пользу ФИО1 подлежат взысканию 10 200 руб.

Истец ФИО1 обращалась 19.01.2018 г., 22.01.2018 г. и 23.01.2018 г. в «Восточный экспресс банк», а также в ООО Страховая компания «ВТБ страхование» с заявлениями, согласно которым просила исключить 2 550 руб., 3 000 руб. платы за страхование, а также об отключении услуги смс-информирования, о возврате уплаченных сумм на расчетный счет и прекращении действия договора страхования от 18.01.2018г. (л.д.16-19).

Согласно ответу ООО Страховая компания «ВТБ страхование» от 31.03.2018 г. на обращение ФИО1 - не имеется правовых оснований для удовлетворения требования по возврату страховой премии, уплаченной Банком. Для отключения от Программы страхования необходимо обратиться в Банк, так как между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования не заключался, Указанный ответ в адрес ФИО1 согласно почтовому конверту направлен 05.02.2018г. и получен ею 12.02.2018г. (л.д. 20).

Согласно ответу ООО Страховая компания «ВТБ страхование» от 30.03.2018 г. на обращение ФИО1 – все расчеты с застрахованным лицом, связанные с оказанием услуг по Подключение к программе страхования, осуществляет Банк., в связи с чем, для урегулирования вопросов о дальнейшем участи в программе страхования рекомендовано обратиться в отделение Банка, в котором был заключен кредитный договор.

От ПАО «Восточный экспресс банк» ответ ФИО1 до настоящего времени не получен.

Однако, суд не может согласиться с требованиями истца в части взыскании неустойки в размере 3 % на основании Закона "О защите прав потребителей", поскольку возврат денежных средств, уплаченных в счет уплаты страховой премии, обусловлен отказом (немотивированным) страхователя от договора страхования, а не недостатками оказанной услуги, за нарушение сроков оказания которой может быть взыскана неустойка на основании ст. ст. 23, 28, 31 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей". Таким образом, требование ФИО1 о взыскании неустойки, предусмотренной Законом РФ "О защите прав потребителя" не основаны на нормах действующего законодательства и не подлежат удовлетворению.

Суд полагает законными и основанными на положениях ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования истца о компенсации морального вреда, так как допущенное ответчиком нарушение повлекло причинение истцу нравственных страданий, поскольку он вынужден оплачивать не нужную ему услугу за счет собственных средств, что вынуждает его изыскивать дополнительные денежные средства и приводит к расстройствам и переживаниям. С учетом причиненных истцу моральных страданий, степени вины ответчика, разумности и справедливости, суд определяет сумму компенсации морального вреда в размере 2 000 руб.

При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Согласно п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Таким образом, с ответчика в пользу ФИО1 подлежит взысканию страховая премия в размере 10 200 руб., штраф в размере 6 100 руб., ((10200 руб. + 2000 руб.)) х 50%).

В силу ст. 100 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы на оплату услуг представителя и составление искового заявления в разумных пределах.

В связи с чем, с ответчика в пользу истца ФИО1 подлежат взысканию расходы по оплате услуг представителя с учетом разумности и справедливости в размере 5 000 руб.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 952 руб. (652 руб. требования имущественного характера + 300 руб. требования неимущественного характера.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 198-199 ГПК РФ, ст. 233 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя – удовлетворить частично.

Признать неправомерными действия ПАО «Восточный Экспресс банк» в части отказа ФИО1 в расторжении договора страхования.

Взыскать с ПАО «Восточный Экспресс банк» в пользу Цветовой НВ расходы по оплате страховой премии 10 200 руб., компенсацию морального вреда в сумме 2000 руб., расходы на оплату услуг представителя в сумме 5 000 руб., штраф в размере 6 100 руб.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета государственную пошлину за рассмотрение дела в суде в размере 952 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения копии решения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Красноярский краевой суд через Канский городской суд по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья К.Г. Теплякова

Мотивированное решение изготовлено 08.06.2018 г.