Решение № 2-579/2019 2-579/2019~М-395/2019 М-395/2019 от 3 июня 2019 г. по делу № 2-579/2019

Гражданское дело № ххх


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<адрес> 04 июня 2019 года

Сафоновский районный суд <адрес> в составе председательствующего федерального судьи Мельничук Е.В., при секретаре Пшеничниковой А.В., с участием ответчиков ФИО1, ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с требованием о взыскании денежных средств с ФИО1, ФИО2, указывая, что дд.мм.гггг ООО КБ «Смоленский Банк» реорганизовано в форме преобразования в ОАО «Смоленский Банк», который является правопреемником ООО КБ «Смоленский Банк». Приказом Банка России от дд.мм.гггг №ОД-1028 у ОАО «Смоленский банк» с дд.мм.гггг отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда <адрес> от дд.мм.гггг по делу №А62-7344/2013 ОАО «Смоленский банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Определениями Арбитражного суда <адрес> срок конкурсного производства продлен до дд.мм.гггг, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». дд.мм.гггг между ОАО «Смоленский Банк» и ФИО1 был заключен договор № ххх на предоставление потребительского кредита физическому лицу, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в размере 65 868,26 руб. на срок до дд.мм.гггг. Кредитный договор содержит следующие условия: процентная ставка за пользование кредитом 23%; штраф за просрочку платежа составляет 1,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки; погашение суммы кредита осуществляется «16» числа каждого месяца, ежемесячный платеж составляет 1856,86 руб. В обеспечение обязательств заемщика по кредитному договору между банком и ФИО2 дд.мм.гггг заключен договор поручительства. В нарушение условий договора ответчиками не исполняются обязательства по возврату кредита и начисленных процентов. По состоянию на дд.мм.гггг общая сумма задолженности составила 70 761,40 руб. Просит суд взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в общей сумме 70 761,40 руб., в том числе: 49 814,42 – задолженность по основному долгу, 18 650,83 – задолженность по процентам, 2296,15 – штрафные санкции; задолженность по процентам за пользование кредитом исходя из ставки 23% годовых, рассчитанных на остаток основного долга 49814,42 руб., начиная с дд.мм.гггг по день фактического исполнения обязательства; неустойку за просрочку исполнения обязательства, исходя из ставки 8,25% от несвоевременно уплаченной суммы основного долга 49 814,42 за каждый календарный день просрочки, начиная с дд.мм.гггг по день фактического исполнения обязательства, а также в возврат государственной пошлины 2322,84 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, в письменном ходатайстве просит рассмотреть дело без его участия.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебном заседании исковые требования по существу не оспаривали.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. (ст.309 ГК РФ).

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё. К отношениям по кредитному договору применяются также правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу положений пункта 1 статьи 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что дд.мм.гггг между ОАО «Смоленский Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № ххх в форме Заявления на предоставление потребительского кредита, Правил предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам и информационного графика платежей. В соответствии с договором банк предоставил заемщику кредит в сумме 65 868, 26 руб. по ставке 23% годовых, а заемщик обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в срок по дд.мм.гггг. Погашение кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом, должно было осуществляться путем внесения ежемесячных платежей в сумме 1 856 руб. 86 коп. Согласно условиям договора, штраф за нарушение сроков возврата кредита составляет 1,5% от первоначальной суммы кредита. В нарушение условий договора ответчик допустил просрочку в исполнении обязательств по договору, в связи, с чем образовалась задолженность. По состоянию на дд.мм.гггг сумма задолженности составила 70 761,40 руб., в том числе: 49 814,42 руб. – задолженность по основному долгу; 18 650,83 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом; 2 296,15 руб. – штраф за просрочку внесения очередного платежа.

дд.мм.гггг мировым судьей судебного участка № ххх в муниципальном образовании «<адрес>» <адрес> вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2, ФИО1 задолженности. Указанный судебный приказ по заявлению ФИО2 отменен дд.мм.гггг.

дд.мм.гггг ООО КБ «Смоленский Банк» реорганизовано в форме преобразования в ОАО «Смоленский Банк», который является правопреемником ООО КБ «Смоленский Банк». Приказом Банка России от дд.мм.гггг № ОД-1028 у ОАО «Смоленский Банк» с дд.мм.гггг отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда <адрес> от дд.мм.гггг по делу № А62-7344/2013 ОАО «Смоленский банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Определениями Арбитражного суда <адрес> срок конкурсного производства продлен.

Указанные обстоятельства подтверждаются: расчётом задолженности (л.д.10-11); выписками по счету (л.д.13-16); заявлением № ххх на предоставление потребительского кредита (л.д.17); распоряжением о предоставлении кредита по программе «наличные+» (л.д.24); расходным кассовым ордером (л.д.12).

Оценив доказательства, проверив представленный истцом расчёт, суд приходит к выводу, что в судебном заседании нашло подтверждение нарушение принятых на себя обязательств, в связи с чем требования истца о возврате денежных средств в размере 49 814 руб. 42 коп. в счёт уплаты по основному долгу обоснованы.

В силу положений статьи 809 ГК РФ, п.3.2 Правил предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам, истец имеет право на получение платы за пользование кредитом, которая указывается в Информационном графике платежей. Согласно договору процентная става составляет 23% годовых. По состоянию на дд.мм.гггг сумма неуплаченных процентов составила 18 650 руб. 83 коп. Расчет судом проверен и признан верным.

В соответствии со статьёй 329 ГК РФ исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено неустойкой.

Пункт 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.3.5.1 Правил предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам в случае нарушения срока уплаты очередного платежа заемщик обязан уплатить банку штраф за каждое нарушение в размере, указанном в Заявлении на предоставление кредита. Согласно Условий договора, штраф за нарушение сроков возврата кредита составляет 1,5% от первоначальной суммы кредита. Истец просит суд взыскать денежные средства – штраф за просрочку внесения очередного платежа в счёт погашения задолженности в общей сумме 2 296 руб. 15 коп. Банк воспользовался своим правом и снизил сумму неустойки, рассчитав ее из ставки рефинансирования 8,25%. Суд находит возможным, принять данный расчет, поскольку банк обладает правом снижения неустойки.

В обеспечение исполнения обязательств заёмщиком, дд.мм.гггг с ФИО2 заключен договор поручительства (л.д.26). В силу статьи 361 ГК РФ ответчик ФИО2 как поручитель, отвечает перед истцом за неисполнение обязательств заемщиком.

Статьёй 363 ГК РФ установлена солидарная ответственность поручителей и должника, если договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства. Поручители отвечают перед кредитором в том же объёме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек.

Договор поручительства по кредитному договору № ххх от дд.мм.гггг устанавливает солидарную ответственность поручителя.

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (статья 361 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 367 Гражданского кодекса Российской Федерации определены основания прекращения поручительства.

На основании пункта 6 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю.

В силу п.1 ст.322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Согласно п.1 ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом, как полностью, так и в части долга.

В соответствии со статьей 190 Гражданского кодекса Российской Федерации установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Судом установлено, что условиями кредитного договора определена дата окончательного возврата кредита – дд.мм.гггг.

Анализ договора поручительства свидетельствует о том, что в содержащихся в договорах условиях отсутствует согласованный сторонами срок, на который было дано поручительство, а имеется только согласованный срок возврата кредита.

Если установлено, что по условиям договора погашение кредита должно производится заемщиком ежемесячно, не позднее определенного числа месяца, следующего за платежным, в соответствии со срочным обязательством, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора (исполнение обязательства по частям (ст.311 ГК РФ), а в установленный договором срок заемщик обязательства по внесению очередного платежа не исполнил, то именно с этой даты у банка, согласно условиям договора, возникло право требовать солидарного исполнения обязательства от заемщика и поручителя.).

Если же иск заявлен банком более чем через год после наступления срока исполнения соответствующей части обязательства то и, как следствие, после прекращения действия договора поручительства в части возврата денежных средств за пределами годичного срока в силу п.6 ст. 367 ГК РФ. (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ дд.мм.гггг).

Из представленного расчета следует, что последний платеж произведен дд.мм.гггг, следующая дата платежа – дд.мм.гггг.

В договоре поручительства № ххх от дд.мм.гггг не определен срок поручительства, в связи, с чем он действует в течение года со дня наступления срока исполнения основного обязательства – дд.мм.гггг, в то время как истец обратился с иском в суд дд.мм.гггг, то есть после прекращения срока действия договора поручительства.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства истец не предъявил иск к поручителю, исковые требования к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору не подлежат удовлетворению.

В связи с изложенным, требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, штрафа подлежат удовлетворению путем взыскания денежных средств с заемщика ФИО1

Согласно ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. В соответствии с п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дд.мм.гггг № ххх «О применении судами которых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Такие проценты взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. Договором установлена процентная ставка – 23% годовых.

В связи с изложенным, требование о взыскании задолженности по процентам за пользование кредитом исходя из ставки 23% годовых, рассчитанных на остаток основного долга 49 814,42 начиная с дд.мм.гггг по день фактического исполнения обязательства, подлежит удовлетворению.

На основании пункта 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от дд.мм.гггг № ххх «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Из смысла вышеуказанных положений следует, что кредитор вправе в судебном порядке потребовать взыскание с заемщика неустойки до момента фактического исполнения обязательств.

Таким образом, неустойка за просрочку исполнения обязательства подлежит взысканию с ответчика, исходя из определенной истцом ставки 8,25% от несвоевременно уплаченной суммы основного долга 49 814,42 руб. за каждый календарный день просрочки, начиная с дд.мм.гггг по день фактического исполнения обязательства.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию также государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления, согласно платежным поручениям № ххх от дд.мм.гггг в сумме 1161,42 руб., № ххх от дд.мм.гггг в сумме 1161,42 руб.

Руководствуясь статьями 196-198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить в части: взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № ххх от дд.мм.гггг в размере 70 761,40 руб., в том числе: 49 814,42 – задолженность по основному долгу; 18 650,83 руб. – задолженность по процентам; 2 296,15 руб. – штрафные санкции, а также 2 322,84 руб. - в возврат государственной пошлины.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по процентам за пользование кредитом исходя из ставки 23% годовых, рассчитанных на остаток основного долга 49 814,42 руб., начиная с дд.мм.гггг по день фактического исполнения обязательства.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» неустойку за просрочку исполнения обязательства, исходя из ставки 8,25% от несвоевременно уплаченной суммы основного долга 49 814,42 за каждый календарный день просрочки, начиная с дд.мм.гггг по день фактического исполнения обязательства.

В удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Копию решения в срок не более 5 суток направить истцу.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Сафоновский районный суд. Апелляционная жалоба может быть подана в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Е.В. Мельничук