Решение № 2-420/2017 от 28 августа 2017 г. по делу № 2-420/2017

Дело № 2-420/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Катайск Курганской области 29 августа 2017 года

Катайский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего, судьи Колесникова В.В.,

при секретаре Карлыковой Е.С.,

с участием ответчика (истца по встречному иску) ФИО1,

её представителя ФИО2,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, встречному исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании кредитного договора в части недействительным и применения последствий недействительности в части кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее также - АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с исковым заявлением, в котором просит взыскать в свою пользу с ФИО1 просроченную задолженность, образовавшуюся с 03.11.2016 по 10.04.2017 включительно, в сумме 38625,16 руб., в т.ч. 24068,41 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 8195,95 руб. – просроченные проценты, 6360,80 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Также просит взыскать с ответчика 1358,75 руб. в возмещение расходов по уплате госпошлины.

Исковые требования мотивированы тем, что 14.08.2014 между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности ... руб. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление–анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (ЗАО) (АО Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а так же ст. 434 ГК РФ считается момент активации карты. Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно: кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Так же ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а так же обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а так же сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 10.04.2017 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчиком перед Банком составляет ... руб. (л.д. 3-5).

Не согласившись с иском, ответчик ФИО1 подала встречное исковое заявление, в котором просит признать недействительными положения договора от 14.08.2014 с АО «Тинькофф Банк» о плате за обслуживание основной карты, за включение в программу страховой защиты; признать незаконным порядок определения АО «Тинькофф Банк» суммы задолженности путем увеличения ее на платежи и комиссии, начисление на эту сумму процентов.

В обоснование встречных исковых требований указала, что 14.08.2014 заключила договор с АО «Тинькофф Банк» на пользование кредитной картой банка. При подписании заявления-анкеты и заявки на заключение договора кредитной карты условия кредитования в доступной ей форме до нее доведены не были: в абз. 1 бланка заявки, изготовленного банком, указаны 2 цифры %% - 0,20 и 55,43. Также в бланке заявки нет разъяснений о порядке заполнения абзацев 5 и 6 о подключении услуг СМС-банка и участии в программе страхования. Полагала, что от этих услуг она отказалась. Специалист «Связного» показала ей, где поставить подпись, не поинтересовалась есть ли у нее доступ к сети Интернет. Она надеялась прочитать текст договора, когда он ей придет, и обдумать. На момент заключения договора ей было 66 лет, ее трудовая деятельность не была связана с финансами. Но договор ей не пришел, а пришла кредитная карта, которую она активировала 19.08.2014, обналичив ... руб. В сентябре ей пришло сообщение от банка, которым до нее довели кредитный лимит – ... руб., но процент кредитования доведен не был. За время пользования картой лимит не превышала, оплачивала по ... руб. регулярно, но проценты в которых она не разбирается росли. Считает, что при заключении с ней договора банк нарушил ее право на предоставление полной информации в доступной форме, что противоречит п.2 ст.8 ФЗ «О защите прав потребителей». В заявке указаны только отсылки к Интернету, а им она пользоваться не умеет. Также считает нарушением своих прав потребителя взиманием платы за обслуживание кредитной карты. Расходы на обслуживание должны входить в стоимость кредита, которая по тарифному плану банка (о чём она узнала из искового заявления) – 45,9 % годовых (при ставке ЦБ – 9%). Заключала кредитный договор именно на кредитную карту. Плата за обслуживание кредитной карты противоречит ст.819 Гражданского кодекса РФ. Считает навязанной услугу по включению ее в программу страховой защиты, поскольку не была проинформирована, каким способом выразить свое несогласие на бланке заявления-анкеты. Положения кредитного договора, ухудшающие для нее, как потребителя, условия пользования кредитом в силу ст.16 Закона о защите прав потребителя, являются ничтожными, независимо от того, подписывала она договор, включающий эти условия, или нет. Кроме того, при начислении процентов банк плюсовал суммы комиссий и оплату страховой защиты к общей сумме задолженности и начислял на них проценты, что также противоречит ст.819 ГК РФ. Должна уплачивать проценты только за использованный кредит - снятые наличных, оплату товаров и услуг (л.д. 45).

В судебное заседание представитель истца (ответчика по встречному иску) АО «Тинькофф Банк» не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 5-6). Судом в соответствии с требованиями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – также ГПК РФ) принято решение о рассмотрении дела в отсутствие представителя АО «Тинькофф Банк», удовлетворив его ходатайство об этом. Явка представителя банка в судебное заседание признана не обязательной.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1, её представитель ФИО2 в судебном заседании исковые требования истца по первоначальному иску не признали в полном объёме. Согласно представленным возражениям, ФИО1 пользовалась кредитной картой истца, 19.08.2014 получила по ней ... руб. наличными. За период с августа 2014 по 01.04.2015 погасила задолженность в сумме ... руб. (в соответствии с расчетом истца), 23.03.2015 – получила еще ... руб. наличными. В апреле-мае 2015 по данной карте приобрела товары в магазине на сумму ... руб. В период с апреля 2015 г. по сентябрь 2016 г. погасли еще ... руб. Превышение лимита не допускала, не считая действия банка по причислению к задолженности платы за карту, суммы комиссий и начисления процентов на комиссии и на проценты. Использовала кредит в сумме ... руб., оплатила платежами, превышающими минимальный платеж ... руб. (л.д. 44). На своих встречных исковых требованиях настаивали, просили удовлетворить встречный иск по указанным в нём основаниям.

Заслушав ответчика (истца по встречному иску), её представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты – законны, обоснованны и подлежат удовлетворению в полном объеме; встречные исковые требования ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о признании кредитного договора в части недействительным и применения последствий недействительности в части кредитного договора - удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ (далее также – ГК РФ) договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В п. 3 ст. 434 ГК РФ указано, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, что указано в п. 1 ст. 435 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё, согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В соответствии с положениями ст. 807-808 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или др. вещей, и в подтверждение договора займа и его условий может быть представлен документ, удостоверяющий передачу заемщику займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В силу положений ст. 809-810 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа, а заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления-анкеты, заявки (л.д. 24), Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (л.д. 27-30), тарифах по кредитным карта (л.д. 25-26) между ФИО1 и «Тинькофф Кредитные системы» (ЗАО) был заключен договор кредитной карты № от 14.08.2014 с лимитом задолженности ... руб. (л.д. 46).

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 в заявлении-анкете предложила «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО) заключить универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания (далее – УКБО), размещенных на сайте банка www.tcsbank.ru, и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является совершение банком следующих действий: для договора кредитной карты - активация кредитной карты и получение банком первого реестра платежей.

Подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что УКБО и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном УКБО и законодательством РФ.

Если в настоящем заявлении-анкете специально не указано несогласие на включение в программу страховой защиты заемщиков банка, то она согласна быть застрахованным лицом по указанной программе, а так же поручает банку ежемесячно включать её в указанную программу удерживать с неё плату в соответствии с Тарифами.

Она уведомлена, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в настоящей заявке, при полном использовании лимита задолженности в ... руб. для совершения операции покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,20 % годовых, при погашении кредита минимальными платежами - 55,43 % годовых (л.д. 24).

Согласно представленным тарифам процентная ставка по операциям покупок и платам в беспроцентный период до 55 дней составляет 0 % годовых, по операциям покупок при оплате минимального платежа – 45,9% годовых, при операциям получения наличных денежных средств, платам, комиссиям и прочим операциям, а также операциям покупок при неоплате минимального платежа – 45,9 % годовых. Годовая плата за обслуживание карты ... руб. Комиссия за получение наличных средств 2,9 % годовых плюс ... руб. Плата за предоставление услуги СМС-банк ... руб. Минимальный платеж не более 6 % от задолженности, мин. ... руб. Штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз, ... руб., второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс ... руб., третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс ... руб. Дополнительная процентная ставка при неоплате минимального платежа 19% годовых. Плата за включение в программу страховой защиты 0,89 % от задолженности. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности ... руб. (л.д. 26).

Согласно п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее по тексту - Общие условия) договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор так же считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Пунктом 2.3 Общих условий предусмотрено, что клиент вправе отказаться от заключения договора, письменно заявив об этом и вернув в банк все кредитные карты. До заключения договора банк также вправе аннулировать выпущенную клиенту кредитную карту, если клиент не изъявил желание активировать кредитную карту в течение 6 месяцев с даты выпуска. Банк вправе потребовать от клиента компенсации расходов на выпуск и доставку кредитной карты.

Клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карты и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению (п. 2.4 Общих условий).

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.6 Общих условий).

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п. 5.7 Общих условий).

Согласно п. 5.11 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 5.12 Общих условий).

Клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока кредита (п. 7.1.1 Общих условий).

Согласно п. 9.1 банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях предусмотренных настоящими общими условиями и /или действующим законодательством РФ, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а так же платах, штрафах и о размере задолженности по договору (л.д. 29-30).

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу др. лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статья 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, др. законами или иными правовыми актами, что установлено в п. 1 ст. 310 ГК РФ.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пп. 1.1-1.4 Устава АО «Тинькофф Банк» Банк является юридическим лицом, создан в соответствии с решением общего собрания учредителей от 10.08.1993 (протокол № 1) с наименованием Акционерный коммерческий банк «Химмашбанк», в соответствии с решением общего собрания акционеров от 15.05.1996 (протокол № 27) наименование организационно-правовой формы было приведено в соответствие с действующим законодательством и изменено на Акционерный коммерческий банк «Химмашбанк» (закрытое акционерное общество), в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров 15.09.2006 (протокол № 68) наименование банка изменено на «Тинькофф Кредитные Системы Банк» (закрытое акционерное общество), в соответствии с решением единственного акционера от 16.01.2015 наименование банка было изменено на АО «Тинькофф Банк» (л.д. 15-16).

Как усматривается из выписки по номеру договора № ФИО1 не вносила минимальный платеж в июле 2016 г., с октября 2016 г. минимальные платежи перестали поступать (л.д. 21-22).

В связи с систематическим неисполнением клиентом своих обязательств банк расторг с ней договор на основании п. 9.1 Общих условий путем выставления 10.04.2017 Заключительного счета, в котором банк информировал ФИО1, что сумма задолженности составила ... руб. из них: кредитная задолженность – ... руб., проценты – ... руб., штрафы -... руб. (л.д. 33).

Таким образом, ответчиком ФИО1 систематически не выполняются обязательства по договору кредитной карты. До настоящего времени обязательства по гашению кредита, уплате процентов за кредит не исполнены.

Судом проверен представленный истцом по первоначальному иску расчет задолженности ФИО1 перед АО «Тинькофф Банк». Указанный расчет суд признает правильным, выполненным в соответствии с условиями кредитного соглашения. Согласно указанному расчету задолженность ФИО1 составляет в размере ... руб., из которых ... руб. – основной долг, ... руб. – проценты, ... руб. – комиссии и штрафы (л.д. 10, 18-20).

Доводы ФИО1 о том, что АО «Тинькофф Банк» не имел права начислять проценты на комиссии, судом признаются не состоятельными.

Пунктом 5.4 Общих условий предусмотрено, что банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или её реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов/дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением: платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/плат, на которые банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в тарифах.

Согласно п. 5.6 Общих условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Учитывая изложенное, требование АО «Тинькофф Банк» о взыскании задолженности по договору кредитной карты суд признает законным и обоснованным.

Ответчиком ФИО1 заявлен встречный иск о признании противоречащими положению ст. 8, 16 ФЗ «О защите прав потребителей» и вследствие этого ничтожными положений договора от 14.08.2014 с АО «Тинькофф Банк», приведенных в Тарифном плане ТП 7.17: п. 3.1 – плата за обслуживание основной карты; п. 11 – плата за включение в программу страховой защиты, о включении в сумму задолженности платежей и комиссий и начисление на них процентов.

В соответствии с п. 2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.421ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен кредитный договор в установленной законом письменной форме с соблюдением положений ст. 432, 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ. Все существенные условия кредитного договора между сторонами согласованы.

При таких обстоятельствах, оценив представленные доказательства с учетом ст.67ГПК РФ, суд приходит к выводу, что имело место волеизъявление ФИО1 на заключение кредитного договора, предусматривающего предоставление ей кредита именно на условиях, указанных в заявлении-анкете, при этом до момента подписания договора ей были известны все существенные условия договора, в т.ч. сумма кредита, размер подлежащих уплате процентов, полная стоимость кредита, вид и размер санкций за нарушение обязательств по договору. Она имела возможность не заключать договор на указанных условиях, имела возможность выбирать из предлагаемых банком условий и дополнительных необязательных услуг именно такие, которые её устраивали.

ФИО1 была ознакомлена и согласна с действующими общими Условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, понимала и в случае заключения договора обязалась их соблюдать, была уведомлена о полной стоимости кредита для Тарифного плана, указанного в настоящем заявлении-анкете, уведомлена, что перечисленные выше документы размещены на интернет-сайте банка и предоставлены на информационных стендах в отделениях банка, что подтверждается подписанным ФИО1 заявлением-анкетой, заявкой.

Как следует из заявления-анкеты ФИО1 дала согласие на подключение услуги СМС-банк, поскольку не поставила отметку в графе «я не хочу подключить услугу СМС-банк и получать сообщения на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием её карты» (л.д. 24 на обороте). Таким образом, данное условие согласовано между банком и клиентом и не противоречит действующему законодательству.

Кроме того, в случае неприемлемости данных условий истец не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя данные обязательства.

С учетом изложенного нарушений прав ФИО1 при заключении оспариваемогокредитногодоговора суд не усматривает.

Судом также установлено, что при обращении в банк с заявлением-анкетой о заключениидоговора кредитной карты ФИО1 не поставила отметку в графе «я не согласен участвовать в программе страховой защиты заемщиков банка, при этом понимаю, что в этом случае, вне зависимости от состояния здоровья и трудоспособности, я обязан выполнять мои обязательства перед ТКС Банк (ЗАО) в полном объеме и в установление договором сроки». В анкете так же имеется указание на то, что «если в настоящем заявлении-анкете специально не указано несогласие на включение в программу страховой защиты заемщиков банка, то она согласна быть застрахованным лицом по программе страховой защиты заемщиков банка, а так же поручает банку ежемесячно включать её в программу страховой защиты заемщиков банка и удерживать с неё плату в соответствии с Тарифами» (л.д. 24).

В соответствии с Условиями страхования по «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней» (л.д. 17) в случае отсутствия специально указанного в заявлении-анкете несогласия клиента на участие в «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней» клиент банка автоматически становится участником Программы страхования. Условия Программы страхования определяются договором коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов. Участие в программе страхования является для заемщиков кредитов добровольным, осуществляется только по их собственному желанию и не является обязательным условием для заключения кредитного договора с ТКС Банк (ЗАО).

Заемщик ФИО1 согласилась быть застрахованным лицом при заключении договора кредитной карты, подтвердила банку свое намерение стать участником Программы страховой защиты.

Оплата страхового взноса производилась с ФИО1 в связи с выраженным на то её волеизъявлением и не противоречит действующему законодательству. Доказательств неправомерности действий сотрудников банка, выразившихся в понуждении истца к заключению договорастрахования в судебном заседании не представлено. Кроме того, при заполнении заявления-анкеты ФИО1 могла указать о несогласии с участием в программе страховой защиты, что было предусмотрено в данном документе.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 30 указанного Федерального закона отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

При подписании заявления-анкеты ФИО1 была ознакомлена и согласна с Тарифным планом ТП 7.17, о чем свидетельствует её подпись в заявлении-анкете и заявке. Она была свободна в своем волеизъявлении, доказательств заключения договора под давлением Коуровой не представлено.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований ФИО1 о признании кредитного договора в части недействительным и применения последствий недействительности в части кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.

Учитывая, что исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворены в полном объеме, расходы по оплате госпошлины в размере ... руб. суд возлагает на ФИО1

Руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Решил:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность по договору кредитной карты, образовавшуюся за период с 03.11.2016 по 10.04.2017 включительно, в размере 38 625 (Тридцать восемь тысяч шестьсот двадцать пять) рублей 16 копеек, в том числе: 24068 рублей 41 копеек – просроченную задолженность по основному долгу, 8195 рублей 95 копеек – просроченные проценты; 6360 рублей 80 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также в возмещение судебных расходов по уплате госпошлины 1358 (Одна тысяча триста пятьдесят восемь) рублей 75 копеек.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании кредитного договора в части недействительным и применения последствий недействительности в части кредитного договора отказать за необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путём подачи апелляционной жалобы через Катайский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Колесников В.В.

Мотивированное решение изготовлено: 29.08.2017