Решение № 2-257/2024 2-257/2024~М-128/2024 М-128/2024 от 11 июля 2024 г. по делу № 2-257/2024

52RS0044-01-2024-000190-02

Дело № 2-257/2024


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 июля 2024 года Починковский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Сальникова С.П., при секретаре судебного заседания Кашиной Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1, указав, что ФИО1 (Заёмщик) и Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице; Пензенского отделения № ПАО Сбербанк», именуемое далее - Банк (Кредитор), подписав Индивидуальные условия кредитования, заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор), неотъемлемой частью которого являются «Общие условия предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов» (далее - Общие условия кредитования), размещённые на официальном сайте Кредитора и в его подразделениях. В соответствии с п.п.1-4, 11 Индивидуальных условий кредитного договора Банк предоставил Заёмщику кредит «Приобретение готового жилья» в размере 746728,20 руб. под 20,80 % годовых на срок 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита на приобретение объекта недвижимости: квартиры, расположенной по адресу: 607900, <адрес>.

Согласно п.17 Индивидуальных условий кредитования, с содержанием Общих условий кредитования Заёмщик ознакомлен и согласен. В соответствии с п.7 Индивидуальных условий кредитования погашение кредита производится Заёмщиком ежемесячными аннуитетными платежами.

В соответствии с п.3.1 Общих условий кредитованы погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Согласно п.1 Общих условий кредитования, платежная дата - календарный день, установленный для ежемесячного погашения кредита аннуитетными платежами, соответствующий дню фактического предоставления кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п.3.2 Общих условий кредитования).

В соответствии с подп.«а» п.4.3.4 Общих условий кредитования кредитор вправе потребовать от заёмщика Досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку предусмотренные условиями договора в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заёмщиком его обязательств по погашению кредите и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Договору Заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) Кредитору: залог (ипотеку) объекта недвижимости: квартиры, расположенной по адресу: 607900, <адрес>.

Банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредитных средств в полном объеме. Однако, как видно из расчета цены иска, обязательства по вышеуказанному кредитному договору исполняются Заёмщиком ненадлежащим образом. Требования Банка о возврате сумм кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки не выполнено.

По состоянию не ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ответчика, составляет 791876,04 руб., в том числе: просроченные проценты - 52968,42 руб., просроченный основной долг - 738907,62 руб.

Согласно Выписке из ЕГРН за ФИО1 зарегистрировано право собственности на квартиру, расположенную по адресу: 607900, <адрес>. Ограничения (обременения) права: ипотека в силу закона. Как следует из заключения о стоимости имущества № от 07.02.2024г., рыночная стоимость залогового объекта составляет 725000руб. Следовательно, начальная продажная стоимость залога составляет 580000 руб. Ответчику направлялись письменные требования о погашении долга и расторжении кредитного договора, однако в добровольном порядке требования Банка не удовлетворены.

На основании изложенного просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по 29.02.2024г. (включительно) в размере 791876,04 руб., в том числе: просроченные проценты - 52 968,42 руб., просроченный основной долг - 738907,62 руб., судебные расходы по оплате госпошлины в размере 17118,76 руб. Обратить взыскание на предмет залога - квартиру: общая площадь: 38,4 кв.м., место нахождения: <адрес>, КН №, путем продажи с торгов в форме открытого аукциона, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 580000 руб.

Представитель истца ПАО Сбербанк ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, причина не явки не известна, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, причина не явки не известна.

Исследовав письменные доказательства и дав оценку собранным по делу доказательствам в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п.2 ст.452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии со ст.33 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 (ред. от 11.07.2011 г.) «О банках и банковской деятельности» кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

На основании ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает.

Согласно ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В настоящее время правила п.1 ст.350 ГК РФ предусматривают по общему правилу реализацию заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном Гражданским кодексом РФ и процессуальным законодательством.

Статьей 1 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке «залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) предусмотрена возможность возникновения ипотеки в силу закона.

Согласно ст.77 Закона об ипотеке если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или квартиру.В силу ч.2 ст.11 Закона об ипотеке при ипотеке в силу закона ипотека как обременение имущества возникает с момента государственной регистрации права собственности на это имущество, если иное не установлено договором.

Согласно ст.50 Закона об ипотеке, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Порядок проведения публичных торгов, помимо ст.449.1 ГК РФ, регулируется положениями Главы 9 Федерального закона от 02.10.2007 №229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ПАО «Сбербанк России» предоставило ФИО1 кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 746728,20 руб. под 20,80 % годовых. Срок возврата кредита по истечении 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита. В случае досрочного погашения части кредита и указания созаемщиками в заявлении о досрочном погашении кредита или его части варианта последующего погашения кредита, при котором происходит уменьшение количества аннуитетных платежей без изменения их периодичности и размера, в срок возврата кредита сокращается по инициативе созаемщиков после исполнения кредитором заявления о досрочном погашении части кредита и доводится до сведения созаемщиков в графике платежей, предоставляемом способами, предусмотренными договором (п.п.1-2 Кредитного договора). 241 ежемесячных Аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей, платежная дата: 30 число месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ При несоответствии Платежной даты дате фактического предоставления Кредита, а также в случае ее последующего изменения, размер Аннуитетного платежа определяется в соответствии с п.3.2. Общих условий кредитования (п.7 Кредитного договора).

При досрочном погашении части Кредита по выбору созаемщиков производится: либо уменьшение размера Аннуитетных платежей без изменения их периодичности и количества (без сокращения срока возврата Кредита) в соответствии с п.3.10.4.1. Общих условий кредитования (за исключением случая, предусмотренного Общих условий кредитования), либо уменьшение количества Аннуитетных платежей без изменения их периодичности и размера (сокращение срока возврата Кредита) в соответствии с п.3.10.4.2. Общих условий кредитования (за исключением случая, предусмотренного пп.4.1.5., 4.3.9. Общих условий кредитования) (п.8 Кредитного договора).

Погашение Кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета созаемшика или третьего лица, открытого у Кредитора. При погашении Кредита в валюте, отличной от валюты Кредита, конверсионные операции проводятся в порядке и по курсу, установленным Кредитором на день выполнения операции (п.9 Кредитного договора).

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Договору созаемщики предоставляют (обеспечивают предоставление) Кредитору после выдачи Кредита в сроки и в порядке, предусмотренные п.22 Договора: в залог (ипотеку) объекта недвижимости указанного в п.12 Договора. Залоговая стоимость Объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с - отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Приобретение объекта недвижимости – Квартира, находящегося по адресу: <адрес>. Документ - основание приобретения объекта недвижимости Договор Купли-продажи б/н от ДД.ММ.ГГГГ Реквизиты для перечисления денежных средств по целевому назначению на основании поручения титульного созаемщика (п.12 Кредитного договора).

За несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита и/или уплату Процентов за пользование Кредитом (в соответствии с п.3.3. Общих условий кредитования) в размере 20% годовых (соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения Договора) с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно). За несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог (в соответствии с п.4.4.2, Общих условий кредитования), в размере 1/2 процентной ставки, установленной в п.4 Договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование Кредитом или ее изменения в соответствии с п.4. Договора), начисляемой на остаток Кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной Договором для исполнения обязательств, по дату предоставления созаемщиками Кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных обязательств (включительно) (п.13 Кредитного договора).

Порядок предоставления кредита определяется Общими условиями кредитования с учетом следующего: Кредита производится путем зачисления на счет № (Счет кредитования) после выполнения условий, изложенных в п.2.1. Общих условий кредитования, а также после подписанного кредитору договора купли-продажи объекта недвижимости (п.18 Кредитного договора).

Порядок погашения кредита - заемщик поручает кредитору: ежемесячно в Платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения Кредита (при отсутствии в календарном месяце Платежной даты в последний календарный день месяца), за исключением льготного периода предоставляемого в соответствии с п.5.1 Общих условий кредитования, перечислять денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения Задолженности по Договору, а также при наличии заявления о досрочном погашении Кредита или его части - в размере, необходимом для досрочного погашения Кредита или его части, со счета вклада/счета дебетовой банковской карт/текущего счета: №, №, далее - Счет.

Перечисление денежных средств со Счетов производится в очередности, определенной порядком их перечисления в настоящем пункте Договора, а при дальнейшем изменении перечня Счетов - в Поручении, оформляемом в соответствии с Общими условиями кредитования. При изменении перечня Счетов перечисления новый Счет для перечисления денежных средств в погашение Задолженности по Договору (досрочное погашение Кредита или его части) определяется на основании Поручения, оформляемого в соответствии с Общими условиями кредитования (п.19 Кредитного договора).

Взятые на себя обязательства по договору банк исполнил, предоставив ответчику кредит в пределах суммы, установленной кредитным договором.

Как следует из искового заявления, подтверждается представленной выпиской по счету, в нарушение условий договора заемщик нарушил сроки возврата кредита и уплаты процентов.

В связи с нарушением сроков погашения кредита и сроков уплаты процентов банк направил в адрес ответчика требование о досрочном погашении всей суммы задолженности (л.д.33).

Согласно представленному расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составила 791876,04 руб., из которых: основной долг – 738907,62 руб.; проценты за пользование кредитом – 52968,42 руб., без учета других задолженностей (л.д.67).

Не доверять представленному истцом расчету задолженности у суда оснований не имеется. Произведенный расчет ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспаривался, иного расчета не представлялось. Проверив расчет истца, суд признает его арифметически верным, соответствующим условиям договора и приведенным выше положениям Закона.

Доказательств оплаты задолженности полностью или частично ответчиками также не представлено.

Поскольку установлено, что до настоящего времени задолженность по кредиту не погашена, нарушение сроков возврата кредита имеет место быть, суд находит рассматриваемые исковые требования о взыскании суммы задолженности в размере 791876,04 руб. обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Поскольку судом установлено существенное нарушение заемщиком условий кредитного договора и наличие в его действиях одностороннего отказа от исполнения обязательства, а также соблюдение Банком положений п.2 ст.452 ГК РФ, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит расторжению.

Согласно заключения о стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Мобильный Оценщик» об оценке рыночной стоимости жилого здания, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый №, составляет: 725000 руб. (л.д.44-46).

Принимая во внимание обстоятельства дела, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения требования истца об обращении взыскания на предмет залога жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем продажи с торгов в форме открытого аукциона. Способ реализации продажа с публичных торгов.

В силу ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.340 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (п.1). Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п.3).

Следовательно, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости заложенного движимого имущества.

Согласно ч.1 ст.85 Федерального закона от 02.10.2007 №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством РФ.

В соответствии со ст.89 Федерального закона «Об исполнительном производстве», реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством РФ право проводить торги по соответствующему виду имущества (далее - организатор торгов) (ч.1).

Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества (ч.2).

Таким образом, начальная продажная цена имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что начальная продажная цена квартиры должна быть определена судебным приставом в рамках исполнительного производства.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что с ответчика ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк подлежат взысканию расходы по государственной пошлине в размере 17118,76 руб. (л.д.48).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк (№) с ФИО1 (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 791876,04 руб., в том числе: просроченные проценты - 52968,42 руб., просроченный основной долг - 738907,62 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 17118,76 руб.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру: общая площадь: 38,4 кв.м., место нахождения: <адрес>, кадастровый №.

Реализацию имущества провести путем продажи с открытых публичных торгов.

Начальная продажная стоимость квартиры подлежит установлению судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства в порядке ст.85 Федерального закона от 02.07.2007 №229-ФЗ «Об исполнительном производстве». Способ реализации квартиры - путем продажи с публичных торгов.

В остальной части исковые требования ПАО Сбербанк оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Починковский районный суд Нижегородской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья (подпись) С.П. Сальников

Копия верна.

Судья С.П. Сальников

Секретарь суда М.В. Новикова