Решение № 2-1872/2023 2-249/2024 от 21 февраля 2024 г. по делу № 2-1872/2023

Мотивированное
решение составлено 22 февраля 2024 года

УИД 26RS0017-01-2023-004137-23

Дело № 2-249/2024

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 февраля 2024 г. г. Тутаев Ярославской области

Тутаевский городской суд Ярославской области в составе:

председательствующего судьи Ларионова Т.Ю.,

при секретаре Ворониной Т.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 936 254,39 руб. Кроме того, истец просил взыскать с ответчика в свою пользу расходы по уплате государственной пошлины в размере 18562,54 руб., а также обратить взыскание на предмет залога, транспортное средство <данные изъяты>, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, (VIN) №, установив начальную продажную цену в размере 319604,47 руб., путем продажи с публичных торгов.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, в соответствии с условиями которого, банк предоставил заемщику кредит в сумме 600 000 руб. с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 29,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства <данные изъяты>, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, (VIN) №. Свои обязательства по кредитному договору истец выполнил в полном объеме, ответчик надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору в части уплаты процентов и суммы кредита не исполняет, в связи, с чем образовалась задолженность. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика по кредиту составляет 936254,39 руб.

ФИО1 решением Арбитражного суда Ярославской области от ДД.ММ.ГГГГ признан несостоятельным (банкротом) и введена процедура реализации имущества гражданина. В рамках дела о несостоятельности (Банкротстве) ФИО1 ПАО «Совкомбанк» обратилось в Арбитражный суд Ярославской области с заявлением о включении в реестр требований кредиторов задолженности в сумме 720 350,64 руб., как обеспеченной залогом имущества должника: автомобиля марки <данные изъяты> VIN-номер №. Определением Арбитражного суда Ярославской области от ДД.ММ.ГГГГ № прекращено производство по заявлению ПАО «Совкомбанк», так как установлено, что требования ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору № являются текущими.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, возражений на иск не представил.

Дело рассмотрено судом в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

С ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ. №. С ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк» (сокращенно ПАО «Совкомбанк»).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в размере 600 000 руб. со сроком погашения 60 месяцев под 29,9 % годовых (раздел «Б») договора о потребительском кредитовании (л.д. 25). Данный договор был заключен сторонами в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ.

Из содержания заявления ФИО1, адресованного ПАО «Совкомбанк», и положений статей 432, 435, 438 ГК РФ суд приходит к выводу, что это заявление является офертой, поскольку в нём содержатся существенные условия, необходимые при заключении договора.

Заемщиком также было подписано заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу банковской карты (л.д. 30).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» открыл ФИО1 счёт № и зачислил сумму кредита в размере 600 000 руб. на его счёт, что подтверждается выпиской по счёту ФИО1 (л.д. 24), в связи с чем, следует считать, что банк акцептировал оферту ответчика.

Таким образом, между банком и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании, которому был присвоен №.

Подписывая заявление-оферту, ФИО1 понимал сущность обязательств, которые на себя принимал, заключая кредитный договор, понимал, что должен производить выплаты по данному договору.

Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть акцептировано.

Из содержания заявления ответчика, в котором он просил (направил оферту) ПАО «Совкомбанк» заключить с ним договор о потребительском кредитовании, а также содержания Индивидуальных условий ПАО «Совкомбанк» договора потребительского кредита (л.д. 27-28), суд приходит к выводу о том, что между сторонами договора были согласованы все существенные условия кредитного договора, в том числе: процентная ставка, размер неустойки за просроченный платеж, порядок разрешения споров. При этом в заявлении ответчика имеется его личная подпись, которая свидетельствует о том, что он ознакомлен, понимает и обязуется соблюдать все условия по кредитному договору.

Кроме того, установлено, что письменная форма договора соблюдена в соответствии с требованиями ст.ст. 434, 438 ГК РФ

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, ответчик был обязан производить ежемесячный платеж в размере 23 219,45 руб., срок платежа: 20 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 23219,45 руб.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае ненадлежащего исполнения Договора заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положением п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу ч. 1 ст. 810 заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

На основании п. 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга или уплаты процентов продолжительностью (общее продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней» (л.д. 48).

Как видно из выписки по счету и расчета задолженности ФИО1 допустил нарушение обязательств по возврату кредита, что повлекло образование задолженности (л.д. 22-24).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ответчик ненадлежащим образом выполнял свои обязательства по кредитному договору, что является основанием для предъявления истцом требований по досрочному возврату суммы кредита с применением санкций, установленных этим кредитным договором.

По представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 936254,39 руб., в том числе: 595 500 руб. – просроченная ссуда, 230770,48 руб. – просроченные проценты, 2 792,99 руб. – проценты, начисленные на просроченную ссуду, 1859,13 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 12319,14 руб. – неустойка на просроченные проценты, 745 руб. – комиссия за ведение счета, 52292,95 руб. – иные комиссии, 39974,70 руб. – дополнительный платеж (л.д. 22-24).

Представленный стороной истца расчет суммы основного долга, процентов, неустойки, комиссии проверен судом и представляется правильным, ответчиком расчет задолженности по кредитному договору не оспорен.

Судом установлено, что заемщиком ненадлежащим образом исполняются обязанности по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ банк направил заемщику досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, данные требования заемщиком до настоящего времени не исполнены (л.д. 19).

При указанных обстоятельствах требования истца в части взыскания с ответчика задолженности по основному долгу, процентам являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Неустойка, которую истец просит взыскать с ответчика в свою пользу в общем размере 14178,27 руб. соответствует требованиям ст. 333 ГК РФ, соразмерна неисполненному ответчиком обязательству и периоду просрочки. Оснований для уменьшения размера неустойки суд не усматривает.

На основании п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу п. 1 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ.

Договор о предоставлении кредита содержит в себе и договор залога транспортного средства, предметом залога является автотранспортное средство – <данные изъяты>, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, (VIN) №.

Согласно п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка: <данные изъяты>, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, кузов №, идентификационный номер (VIN) №, регистрационный знак: №, паспорт транспортного средства / паспорт самоходной машины: серия № (л.д. 27).

В соответствии с соглашением сторон стоимость транспортного средства <данные изъяты>, год выпуска №, (VIN) №, составила 480 000 руб., что подтверждается кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ.

По сведениям РЭО ГИБДД МО МВД «Тутаевский» от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 11 час. 38 мин. ДД.ММ.ГГГГ, УМВД России по Ярославской области от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 14 час. 54 мин. ДД.ММ.ГГГГ указанное транспортное средство принадлежит на праве собственности ФИО1

Учитывая, что заемщик ненадлежащим образом выполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество по договору залога транспортного средства.

Пунктом 8.14.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства предусмотрено, если к моменту реализации предмета залога Залогодатель и Залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в Договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения Договора потребительского кредита до момента его реализации: за первый месяц на 7%, за второй месяц – на 5%, за каждый последующий месяц на 2%.

При определении начальной продажной стоимости предмета залога при реализации с публичных торгов суд исходит из оценочной стоимости предмета залога, определенной сторонами договора, уменьшенной в соответствии с п. 8.14.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства до 319604,47 руб. Расчетная стоимость предмета залога установлена кредитным договором и ответчиком не оспаривалась.

При изложенных обстоятельствах иск подлежит удовлетворению в полном объеме.

Расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 18562,54 руб. подтверждены платежным поручением (л.д. 10) и на основании ст. 98 ч. 1 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (серия и номер паспорта №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 936254 руб. 39 коп., расходы по уплате государственной пошлины 18562 руб. 54 коп.

Обратить взыскание на принадлежащее ФИО1 (серия и номер паспорта №) заложенное имущество – автомобиль <данные изъяты>, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, (VIN) №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 319 604 руб. 47 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Т.Ю.Ларионова