Решение № 2-615/2020 2-615/2020~М-55/2020 М-55/2020 от 5 января 2020 г. по делу № 2-615/2020

Дело № 2-615/2020 УИД 27RS0006-01-2020-000072-21


РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

г. Хабаровск 05 марта 2020 г.

Хабаровский районный суд Хабаровского края,

в составе единолично судьи Константиновой М.Г.

при секретаре Кирсановой Е.П.

с участием: представителя ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителя,

установил:

Истица обратилась в суд с указанным иском к ответчику, в обоснование иска указала, что между ПАО СБЕРБАНК и ФИО2 заключен договор на выдачу кредитной карты № на сумму 145 000 руб.

На момент заключения кредитного договора, истец был уверен в своей возможности своевременно и надлежащим образом исполнять свои обязательства перед кредитным учреждением. В настоящее время истец находится в тяжелом материальном положении и не имеет возможности даже частично выплачивать ежемесячные платежи по кредитам. Истец не трудоустроен, заработную плату не получает, большая часть денежных средств уходит на ежемесячные расходы: питание и бытовые расходы, коммунальные платежи за жилье, выплаты по кредитам.

В данный момент в рамках указанного договора Кредитным учреждением также предъявлены требования к истцу о начислении неустойки. Конкретный размер начисленной неустойки истец не имеет возможности рассчитать самостоятельно, а также не имеет возможности узнать её размер, так как отсутствуют необходимые для расчета документы, которые истец, в свою очередь, пытался истребовать у Кредитного учреждения самостоятельно.

Истец неоднократно обращался в кредитное учреждение в попытке изменить условия кредитного договора: уменьшить неустойку, расторгнуть кредитный договор, удовлетворительный ответ из кредитного учреждения не получил.

По причине ухудшения изменения финансового положения, Истец ненадлежащим образом производил выплаты по кредитному обязательству. Сложившуюся ситуацию Истец расценивает как существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, и в соответствии с ч. 1 ст. 451 ГК РФ это является основанием для изменения или расторжения договора.

Истец просит суд принять во внимание, что при действующих условиях договора Истец уже несет значительно превышающие затраты, необходимые для исполнения договора.

Руководствуясь ст.333 Гражданского Кодекса Российской Федерации, Истец просит суд снизить или отменить размер неустойки, если таковая имеется.

Помимо этого, ранее, истец заключил кредитные договоры с 20 кредитными учреждениями на общую сумму 584026 руб.

Истец считает, что Кредитное учреждение нарушило его права потребителя в части начисления процентов и штрафов, явно несоответствующих и нарушающих законодательство Российской Федерации. Излишне начисленные штрафные санкции лишают истца возможности надлежащего исполнения своих обязательств перед Кредитором.

Истец своевременно направлял ответчику претензию на расторжение кредитного договора, в которой просил кредитора о снижении неустойки о снижении начисленных процентов и иных платежей и расторжении кредитного договора. Ответчик не удовлетворил данное требование и не пошел истцу на уступки.

Истец просит:

1. Снизить размер неустойки до 3 130,41 руб.;

2. Зафиксировать общую сумму долга истца, включая сумму основного долга, начисленных процентов;

3. Обязать кредитора рассчитать структуру долга с процентами.

В судебное заседание истица ФИО2 не явилась, просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Представитель ПАО «Сбербанк России» ФИО1 иск не признала, пояснила и указала в письменных возражениях, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" и ФИО2 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заявления на получение кредитной карты Сбербанка.

С условиями предоставления кредитной карты истица была ознакомлена и обязалась их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.

Во исполнение заключенного договора истцу выдана кредитная карга Visa Gold № по эмиссионному контракту № 1088-Р-12581436200 от 08.01.2019 г. Истцу открыт счет для отражения операций, проводимых, с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

В соответствии с п. 4. Индивидуальных Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенны Тарифами Банка.

Процентная ставка за пользование кредитом: 23.9 % годовых.

Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям или полностью в соответствии информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Пунктом 12 Индивидуальных Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Тарифами Банка определена неустойка в размере 36%.

В соответствии с Пунктом 12 Индивидуальных Условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения истцом условий заключенного договора. Банк имеет право досрочно потребовать оплаты общей суммы задолженности по карте, а Ответчик обязуется досрочно ее погасить.

Платежи в счет погашения задолженности по кредиту истцом роизводились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению. По состоянию на 03.03.2020 задолженность ФИО2 перед ПАО Сбербанк составляет: 168292.08 руб. из которых: просроченные платежи - 164890.10 руб., неустойка - 3401,98 руб.

Согласно представленного расчета, истец просит снизить неустойку до 3130 руб. тогда как по расчету Банка, сумма неустойки по состоянию на 03.03.2020г. образовалась в сумме 3401.98 руб.

Согласно индивидуальных условий кредитных договоров, размер неустойки, предусмотренный условиями кредитного договора установлен в соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 333-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в соответствии с которым размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Банком не начисляются проценты, установленные индивидуальными условиями кредитного договора на всю сумму потребительского кредита (займа). Для расчета задолженности по пени применяется ставка предусмотренная п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 333-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", а именно 0.1 процент от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Пунктом 12 индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк предусмотрен размер штрафных санкций в размере 36% годовых, которая рассчитывается от остатка просроченного основного долга, что значительно ниже установленных законом ограничений.

При таких обстоятельствах, что размер неустойки соответствует требования закона и соразмерен последствиям нарушения обязательств.

Сделка между сторонами была заключена по волеизъявлению обеих сторон, сторонами были согласованы ее условия, взятые на себя обязательства были выполнены кредитной организацией, заявленные истцом требования о фиксации суммы долга, о назначении размер ежемесячного платежа фактически направлены на изменение условий кредитного договора, при этом изменение материального положения заемщика не является существенным изменением обстоятельств, позволяющих суду изменить условия кредитного договора без согласия ответчика.

Само по себе тяжелое материальное положение заемщика не влечет обязанность банка изменить условия заключенного между сторонами кредитного договора.

По этим основаниям представитель ответчика просит в иске отказать.

Выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, суд отказывает в удовлетворении иска по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Судом установлено, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" и ФИО2 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заявления на получение кредитной карты Сбербанка.

С условиями предоставления кредитной карты истица была ознакомлена и обязалась их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.

Во исполнение заключенного договора истцу выдана кредитная карга Visa Gold № по эмиссионному контракту № 1088-Р-12581436200 от 08.01.2019 г. Истцу открыт счет для отражения операций, проводимых, с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

В соответствии с п. 4. Индивидуальных Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенны Тарифами Банка.

Процентная ставка за пользование кредитом: 23.9 % годовых.

Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям или полностью в соответствии информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Пунктом 12 Индивидуальных Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Тарифами Банка определена неустойка в размере 36%.

В соответствии с Пунктом 12 Индивидуальных Условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения истцом условий заключенного договора. Банк имеет право досрочно потребовать оплаты общей суммы задолженности по карте, а Ответчик обязуется досрочно ее погасить.

Платежи в счет погашения задолженности по кредиту истцом производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению. По состоянию на 03.03.2020 задолженность ФИО2 перед ПАО Сбербанк составляет: 168292.08 руб. из которых: просроченные платежи - 164890.10 руб., неустойка - 3401,98 руб.

Согласно представленного расчета, истец просит снизить неустойку до 3130 руб. тогда как по расчету Банка, сумма неустойки по состоянию на 03.03.2020г. составляет 3401.98 руб.

Согласно индивидуальных условий кредитных договоров, размер неустойки, предусмотренный условиями кредитного договора установлен в соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 333-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в соответствии с которым размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Банком не начисляются проценты, установленные индивидуальными условиями кредитного договора на всю сумму потребительского кредита (займа). Для расчета задолженности по пени применяется ставка предусмотренная п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 333-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", а именно 0.1 процент от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Пунктом 12 индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк предусмотрен размер штрафных санкций в размере 36% годовых, которая рассчитывается от остатка просроченного основного долга, что значительно ниже установленных законом ограничений.

В соответствии с частью 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Размер неустойки соответствует требования закона и соразмерен последствиям нарушения обязательств.

Сделка между сторонами заключена по волеизъявлению обеих сторон, сторонами были согласованы ее условия, взятые на себя обязательства были выполнены кредитной организацией, заявленные истцом требования о фиксации суммы долга, о назначении размер ежемесячного платежа фактически направлены на изменение условий кредитного договора, при этом изменение материального положения заемщика не является существенным изменением обстоятельств, позволяющих изменить условия кредитного договора. Истица ссылается на ухудшение своего материального положения как на существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Истицей не представлены доказательства ухудшения её материального положения. Истицей нарушены взятые на себя обязательства по кредитному договору, в действиях ответчика нарушения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» не усматривается. По этим основаниям, иск не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ФИО2 к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителя, оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Хабаровский районный суд.

Мотивированное решение суда составлено 13.03.2020 г.

Судья: М.Г. Константинова