Апелляционное определение № 33-11722/2025 33-387/2026 от 20 января 2026 г.

Судья Полынкина Е.А.

Дело № 33-11722/2025 (2-858/2025)

24RS0014-01-2022-001229-16

2.213

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

21 января 2026 года г. Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего судьи Русанова Р.А.,

судей Полянской Е.Н., Каплеева В.А.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Семенищевой К.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании, по докладу судьи Полянской Е.Н.,

гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к С.М.В., К.С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

по апелляционной жалобе ответчика К.С.В.

на решение Октябрьского районного суда г. Красноярска от 09 июля 2025 года, которым постановлено:

«Исковые требования ПАО «Совкомбанк» С.М.В., К.С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить частично.

Взыскать с К.С.В. в пользу ПАО Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № № от <дата> в размере 192 128,78 руб., из них: задолженность по основному долгу – 148 198,61 руб., задолженность по процентам – 43 930,17 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 042,58 руб.

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» С.М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины отказать».

Заслушав докладчика, судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к С.М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины.

Требования мотивированы тем, что <дата> между ПАО КБ «Восточный» и К.Т.Н. был заключен кредитный договор № (№) на сумму 233 712 руб.

<дата> ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

<дата> К.Т.Н. умерла.

По состоянию на <дата> задолженность по кредитному договору составляет 192 128, 78 руб.

Полагая, что наследником заемщика является С. М.В., просило взыскать с него в свою пользу сумму задолженности в размере 192 128, 78 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 042, 58 руб.

Определением суда от <дата> к участию в деле в качестве соответчика привлечен К.С.В.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе К.С.В. выражает несогласие с принятым судом решением. Полагает, что судом не обоснованно сделан вывод об отсутствии заключенного договора страхования заемщика. При этом банк был информирован наследником о смерти заемщика в положенный срок, однако уклонился от обращения за выплатой страхового возмещения.

Просит решение суда отменить, в удовлетворении исковых требований отказать.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда от 10.12.2025 постановлено перейти к рассмотрению дела по правилам суда первой инстанции, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Д2 Страхование».

В судебном заседании суда апелляционной инстанции ответчик К.С.В. исковые требования не признал, поддержал доводы апелляционной жалобы, по изложенным в ней основаниям.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом, заблаговременно, о причинах неявки не уведомили, с ходатайствами об отложении слушания дела не обращались.

В порядке части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебная коллегия признала возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав ответчика, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит выводу об отмене решения суда ввиду нарушения норм процессуального права.

Согласно части 3 статьи 327.1 ГПК РФ, вне зависимости от доводов, содержащихся в апелляционных жалобе, представлении, суд апелляционной инстанции проверяет, не нарушены ли судом первой инстанции нормы процессуального права, являющиеся в соответствии с частью четвертой статьи 330 настоящего Кодекса основаниями для отмены решения суда первой инстанции.

В силу пункта 4 части 4 статьи 330 ГПК РФ, принятие судом решения о правах и обязанностях лиц, не привлеченных к участию в деле, является безусловным основанием для отмены решения суда.

Судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования на предмет спора, было привлечено АО «СК Лучи Страхование» (ранее АО «СК «Резерв»), являвшееся страховщиком по договору страхования жизни и здоровья заемщиков, заключенному с ПАО КБ «Восточный.

Согласно информации, предоставленной АО «СК «Лучи страхование», АО «СК «Бестиншур» (ранее, до переименования АО «СК «Резерв», нынешнее название АО «Лучи Страхование») на основании договора №-№ от <дата> осуществило передачу страхового портфеля, состоящего из обязательств по договорам страхования от несчастных случаев и болезней. С <дата> правопреемником АО «СК «Бестиншур» в части обязательств по договорам страхования от несчастных случаев и болезней является АО «Д2 Страхование».

Между тем, вопрос о привлечении к участию в деле страховой компании АО «Д2 Страхование» не был разрешен.

Указанное обстоятельство в соответствии с частью 5 статьи 330 ГПК РФ послужило основанием для перехода судом апелляционной инстанции к рассмотрению дела по правилам суда первой инстанции и привлечения к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора АО «Д2 Страхование».

Разрешая спор по правилам суда первой инстанции, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела, <дата> между ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и К.Т.Н. был заключен кредитный договор № (№), по условиям которого последней был выдан кредит в сумме 233 712 руб. сроком на 48 месяцев (до <дата>), под 23.40 % годовых, дата платежа 17 число каждого месяца.

Погашение задолженности должно было производиться заемщиком ежемесячными платежами в сумме 7 546 руб.

Также из условий договора следует, что данным кредитным договором был реструктуризирован ранее оформленный заемщиком К.Т.Н. кредитный договор №, заключенный <дата>.

Кредитный договор № № заемщиком подписан электронной подписью, путем подачи заявки на кредит с использованием Сервиса «Интернет-банк», либо «Мобильные системы». Клиент подтвердил желание заключить договор кредитования путем введения одноразового пароля.

Пунктом 17 договора кредитования № № предусмотрен порядок предоставления кредита - открытие ТБС, №, зачисление кредита на ТБС.

Банк исполнил свои обязательства путем перечисления денежных средств на счет №.

Согласно пункту 19 договора, подписанием настоящих Индивидуальных условий заемщик дает банку распоряжение осуществить перевод денежных средств в размере 233 711,87 руб., находящиеся на ТБС 40№ для полного досрочного погашения кредита по договору № от <дата> с закрытием лимита кредитования по указанному договору.

В Индивидуальных условиях приведен график погашения кредита с уплатой ежемесячный платежей с <дата> в размере 7 546 руб., последний платеж <дата> в размере 7 512 руб.

Как следует из представленной выписки по счету, последний платеж был внесен заемщиком <дата>.

Кроме того, из материалов дела установлено, что <дата> между ПАО КБ «Восточный» и К.Т.Н. был заключен договор кредитования № на сумму 193 367 руб. на потребительские нужды, под 23.80 % годовых, сроком возврата кредита - до востребования. Размер минимального платежа 10 140 руб.

Согласно пункту 20 договора кредитования № подписанием настоящих индивидуальных условий заемщик дает банку распоряжение осуществить:

- полное досрочное погашение кредита по договору кредитования № от <дата> на сумму 103 802 руб. С закрытием лимита кредитования по указанному договору путем перевода суммы кредита в размере 103 802 руб., находящиеся на ТБС 40№;

- полное досрочное погашение кредита по договору кредитования № от <дата> на сумму 59 047,85 руб. С закрытием лимита кредитования по указанному договору и списание платы за присоединение к Программе страхования в размере 515,67 руб. путем перевода суммы кредита в размере 59 563,52 руб.

Также <дата> К.Т.Н. подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный».

В заявлении К.Т.Н. выразила согласие быть застрахованной и просила распространить на нее условия договора страхования от несчастных случаев и болезней №№ от <дата>, заключенного между Банком и ЗАО «СК «Резерв», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного результате несчастного случая и/или болезни, произошедшая в течение срока страхования данного застрахованного, постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока страхования, кроме случаев, предусмотренных как « Исключения».

Страховая сумма - 193 367 руб., срок страхования 36 месяцев.

Выгодоприобретателями являются застрахованное лицо, либо в случае его смерти – наследники по закону, в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы. Оплата услуги за присоединение к программе страхования составляет 0,60% в месяц от страховой суммы что составляет 41 767 руб., в том числе компенсация банку расходов на оплату страховых взносов страховщику в размере 1 160 руб.

В заявлении К.Т.Н. указала, что не является инвалидом I и II группы; не страдает СПИДом и не ВИЧ-инфицирована; не страдает хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями (гипертонической болезнью риск 3-7, ИБС, атеросклерозом, цереброваскулярным заболеванием, ОНМК, последствиями ОНМК; не страдает онкологическими заболеваниями, сахарными диабетом, циррозом печени, психическими заболеваниями, алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией и не состоит по этом поводу на наркологическом и / или диспансерном учете; не нуждается в длительной посторонней помощи, не парализована, не находится под следствием и в местах лишения свободы, ее возраст находится в диапазоне от 18 лет на момент заключения кредитного договора до 76 лет на момент окончания его действия. (т.1 л.д. 127).

К.Т.Н. умерла <дата> (свидетельство о смерти №, запись акта о смерти от <дата> №).

Как следует из актовой записи о смерти К.Т.Н., причина смерти- <данные изъяты>

Из сообщения КГБУЗ «Енисейская РБ» от <дата>, К.Т.Н. в поликлинике с диагнозом <данные изъяты> на учете не состояла.

Согласно информации, предоставленной ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» Минтруда России, <дата> Бюро № 32 – филиал ФКУ «ГБ МСЭ по Красноярскому краю» Минтруда России (местонахождение: г. Лесосибирск) по результатам заочной медико-социальной экспертизы впервые была установлена № группа инвалидности с причиной «<данные изъяты>» с <дата> бессрочно. Основной диагноз, установленный медицинской организацией, при направлении на МСЖ : «Код <данные изъяты> пункт № протокола проведения МСЭ от <дата>.

Наследственное имущество К.Т.Н. принял сын К.С.В., обратившись

<дата> с заявлением о принятии наследства к нотариусу Енисейского нотариального округа Красноярского края.

<дата> К.С.В. выдано свидетельство о праве на наследство по закону в виде квартиры, находящейся по адресу<адрес>, кадастровый №.

По состоянию на <дата> задолженность К.Т.Н. по кредитному договору № № составила 192 128,78 руб., из них: сумма основного долга - 148 198, 61 руб., проценты - 43 930, 17 руб.

Позиция ПАО «Совкомбанк» сводится к тому, что в рамках кредитного договора № № от <дата> не предусмотрено страхование жизни и здоровья заемщика, в связи с чем отсутствуют правовые основания для обращения в страховую компанию для рассмотрения вопроса о выплате страхового возмещения. В рамках кредитного договора № заемщик К.Т.Н. была застрахована по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей карт ПАО КБ «Восточный», однако задолженность по данному договору была погашена в результате реструктуризации задолженности денежными средствами, полученными по договору № № и договор страхования в рамках этого кредитного договора не заключался.Вместе с тем, судебная коллегия находит заслуживающими внимания доводы апелляционной жалобы К.С.В. об отсутствии оснований для взыскания с него задолженности по кредитному договору, учитывая наличие действующего договора страхования жизни и здоровья заемщика.

Как установлено материалами дела, заключая кредитный договор, № заемщик К.Т.Н. присоединилась к договору страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей карт ПАО КБ «Восточный».

Страховой организацией выступало ЗАО «СК «Резерв».

Согласно информации, предоставленной АО «СК «Лучи страхование», АО «СК «Бестиншур» (ранее, до переименования АО «СК «Резерв», нынешнее название АО «Лучи Страхование») на основании договора №-№ от <дата> осуществило передачу страхового портфеля, состоящего из обязательств по договорам страхования от несчастных случаев и болезней. С <дата> правопреемником АО «СК «Бестиншур» в части обязательств по договорам страхования от несчастных случаев и болезней является АО «Д2 Страхование».

По сведениям АО «Д2 Страхование», представленным на запрос суда апелляционной инстанции, <дата> К.Т.Н. была включена в список застрахованных лиц в период с <дата> по <дата>. Страховая премия составила 1 160, 20 руб. и была оплачена страхователем - ОАО «Восточный экспресс банк». Застрахованное лицо ничего не оплачивает. Обращений за выплатой страхового возмещения не поступало, страховые выплаты не производились.(т.2 л.д.218).

По запросу судебной коллегии в материалы дела стороной истца представлены договор страхования от несчастных случаев и болезней № №, заключенный <дата> ЗАО СК «Резерв» и ПАО «Восточный экспресс банк», предметом договора страхования являются страхование на случай смерти, причинения вреда здоровью в результате несчастных случаев и болезней физических лиц,. Застрахованными являются заемщики кредитов страхователя и держатели кредитных карт, указанные в списке (реестре) застрахованных лиц, подтвердившие свое согласие быть застрахованным на условиях настоящего договора страхования в письменном заявлении (Согласие на страхование).

Пунктом 4.3 договора предусмотрено право страхователя включить физических лиц, изъявивших желание быть застрахованными в соответствии с условиями настоящего договора страхования, в реестр застрахованных лиц; досрочно расторгнуть договор страхования в отношении всех или отдельных застрахованных в соответствии с условиями, изложенными в разделе 7 настоящего договора (п.п.4.3.1, 4.3.5.)

Разделом 7 договора установлено, что договор страхования действует в отношении каждого застрахованного лица с даты, указанной в реестре застрахованных лиц, как «дата начала действия договора страхования» до даты истечения срока страхования данного застрахованного, указанной в реестре застрахованных лиц как «дата окончания срока страхования».

О намерении досрочно расторгнуть договор в отношении всех или отдельных застрахованных лиц страхователь обязан уведомить страховщика в письменном виде. (п.п.7.2,7.3).

В разделе 8 договора перечислены основания прекращения договора страхования. В отношении отдельных застрахованных лиц договор страхования прекращается в случае: истечения периода страхования, указанного в реестре застрахованных лиц, исполнения страховщиком обязательств в отношении конкретного застрахованного в полном объеме; по инициативе страхователя или застрахованного.(т.3 л.д.18-21).

По смыслу приведенных положений договора страхования, заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв», погашение К.Т.Н. задолженности по кредитному договору № не изменяет срок действия в отношении нее договора страхования и не прекращает действие договора.

Таким образом, договор являлся действующим и в период кредитного договора № №.

Доказательств того, что К.Т.Н. отказалась от договора страхования, либо по инициативе страхователя была исключена из реестра застрахованных лиц, в материалах дела не имеется.

Более того, информацией, представленной АО «Д2 Страхование», судебной коллегии, подтверждается, что <дата> К.Т.Н. была включена в список застрахованных лиц на период с <дата> по <дата>, и страховая премия была уплачена в полном объеме.

Смерть К.Т.Н. наступила <дата>, то есть в период действия договора страхования.

При этом размер задолженности по кредитному договору №, заявленной в настоящем иске, не превышает размер страховой суммы по договору страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Как видно из имеющихся в деле заявления на присоединение к программе страхования, общих условий страхования, договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, страхователем являлся банк.

В этой связи обязанность уведомления страховщика о наступлении страхового случая лежала как на выгодоприобретателе, каковыми являются наследники заемщика, так и на страховщике.

Из установленных по делу обстоятельств следует, что страхование осуществлялось в качестве обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств.

Страхование в качестве договорного способа обеспечения исполнения заемно-кредитных обязательств прямо предусмотрено Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", который уже в своей первоначальной редакции содержал соответствующие положения, суть которых при последующем дополнении многочисленными редакциями не изменялась.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 934 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно абз. 2 п. 2 этой же статьи договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Несмотря на то, что выгодоприобретателем по договору страхования указаны заемщик либо, в случае его смерти- наследники, Банк, хотя и не поименованный в договоре страхования в качестве выгодоприобретателя, является таковым, поскольку заемщик, письменно заявив о своем участии в программе коллективного страхования заемщиков, фактически дала согласие на заключение договора страхования в пользу кредитора. Иное лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору.

Согласно п. 4 ст. 430 ГК РФ в случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3); никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В п. 1 ст. 10 ГК РФ закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

По смыслу приведенных выше законоположений, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующее ей.

При этом установление злоупотребления правом одной из сторон влечет принятие мер, обеспечивающих защиту интересов добросовестной стороны от недобросовестного поведения другой стороны.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (п. 2 ст. 10 ГК РФ).

В п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Исходя из приведенных норм права и их официального толкования уклонение кредитора от реализации своих прав и обязанностей относительно получения страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском о взыскании кредитной задолженности за счет стоимости наследственного имущества может быть расценено как недобросовестное поведение кредитора, а следовательно, повлечь наступление для него неблагоприятных последствий в виде отказа в защите права на получение задолженности.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина - заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика должно быть оценено судом в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Ответчик К.С.В. в суде настаивал на том, что о смерти К.Т.Н. банк был уведомлен С.С.В. в кратчайшие сроки после смерти, с представлением свидетельства о смерти, в подтверждение чего представил справку о размере задолженности от <дата> (т.2 л.д.175), требование ПАО КБ «Восточный» наследникам о погашении задолженности, направленное <дата>. Банком данная информация не опровергнута.

Банк, являясь страхователем по договору личного страхования заемщика К.Т.Н., обладая правом на получение страхового возмещения в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору обязан был обратиться в страховую компанию с заявлением о страховой выплате с момента получения уведомления о смерти заемщика.

Между тем, истец не предпринимал мер для получения страховой выплаты после получения сведений о смерти заемщика.

Принимая во внимание изложенное, учитывая установленные по делу обстоятельства, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с К.С.В. задолженности наследодателя К.Т.Н. по кредитному договору, в связи с чем считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Октябрьского районного суда г. Красноярска от 09 июля 2025 года в части удовлетворения исковых требований ПАО «Совкомбанк» к К.С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору отменить, принять в отмененной части новое решение.

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к К.С.В. о взыскании задолженности наследодателя К.Т.Н. по кредитному договору № № от <дата> в размере 192 128 рублей 78 копеек, расходов по оплате государственной пошлины, отказать.

В остальной части решение суда оставить без изменения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Восьмой кассационной суд общей юрисдикции (г. Кемерово) в течение трех месяцев с момента его изготовления в окончательной форме с подачей кассационной жалобы через суд первой инстанции.

Председательствующий Р.А. Русанов

Судьи Е.Н. Полянская

В.А. Каплеев