Решение № 2-462/2019 2-462/2019~М-281/2019 М-281/2019 от 5 мая 2019 г. по делу № 2-462/2019

Дело №2-462/2019


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 06 мая 2019 года

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего Девятияровой О.Ю.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре Головиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-462/2019 по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивирует тем, что согласно протоколу №... от .. .. ....г., ВТБ 24 (ПАО) в соответствии с решением общего собрания акционеров от .. .. ....г. наименование ВТБ 24 (ЗАО) изменено на ВТБ 24 (ПАО).

.. .. ....г. между Банком ВТБ 24 (ПАО) и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор №..., по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 650000 рублей, срок возврата по .. .. ....г. под 17,5% годовых (п.1.1,1.2,1.4 кредитного договора), а заемщик обязался возвратить долг и проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 28-го числа каждого календарного месяца. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчик не выполнил условия погашения кредита. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. По факту досрочного истребования кредита ответчику было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности за №... от .. .. ....г., однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность должником не погашена. Истец, пользуясь предоставленным правом, снизил сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/ задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на .. .. ....г. включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 444099,74 руб.

.. .. ....г. произошло объединение банков ПАО Банк ВТБ24 и ПАО Банк ВТБ. Объединение осуществлено путем реорганизации банка ПАО Банк ВТБ24 в форме присоединения к банку ПАО Банк ВТБ. С даты реорганизации, в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, ПАО Банк ВТБ является правопреемником прав и обязанностей ПАО Банк ВТБ24.

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу Банк ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от .. .. ....г. №... в общей сумме по состоянию на .. .. ....г. включительно 444099,74 руб., из которых:

-349460,97 руб.- просроченный основной долг;

-65662,61 руб. - задолженность по плановым процентам;

-9922,53 рублей - задолженность по пени;

-19053,63 руб. - задолженность по пени по просроченному долгу.

-расходы по оплате государственной пошлины в размере 7641 руб.

Представитель истца Банк ВТБ (ПАО) ФИО2, уполномоченный доверенностью (л.д.29), в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом в соответствии со ст.113 ГПК РФ (л.д. 29,40,84-85), в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.2 оборот), в соответствии с ч.2.1 ст.113 ГПК РФ, имел возможность самостоятельно получать всю необходимую информацию о движении дела на сайте суда, представил дополнительные сведения.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требований признал, пояснил, что действительно брал кредит, образовалась задолженность, в связи с чем, имеются перед банком долги.

В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что согласно протоколу №... от .. .. ....г., ВТБ 24 (ПАО) в соответствии с решением общего собрания акционеров от .. .. ....г. наименование ВТБ 24 (ЗАО) изменено на ВТБ 24 (ПАО).

.. .. ....г. произошло объединение банков Банк ВТБ 24 (ПАО) и Банк ВТБ (ПАО). Объединение осуществлено путем реорганизации банка Банк ВТБ24 (ПАО) в форме присоединения к банку Банк ВТБ (ПАО). С даты реорганизации, в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником прав и обязанностей Банк ВТБ24 (ПАО) (л.д.26-28).

.. .. ....г. между Банком ВТБ 24 (ПАО) и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор №..., путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д.5-8).

Исходя из индивидуальных условий, следует, что Банком ВТБ 24 (ПАО) (ныне Банк ВТБ (ПАО) обязался предоставить ФИО1 денежные средства в сумме 650000 рублей на срок по .. .. ....г. с взиманием за пользование кредитом 17,5 процентов годовых (п.1,2,4 Индивидуальных условий).

Ответчик, в свою очередь, обязался возвратить полученную сумму и уплатить установленные проценты за пользование кредитом. Пунктом 6 индивидуальных условий предусмотрен возврат кредита и уплата процентов ежемесячно 20 числа аннуитетными платежами в размере 19103,37 руб.

Подписав индивидуальные условия договора потребительского кредита, получив .. .. ....г. на текущий счет денежные средства в сумме 650000 рублей, ответчик заключил с истцом кредитный договор.

Условия кредитного договора определены в правилах и индивидуальных условиях, с которыми ответчик согласился путем подписания.

Заключенный ответчиком договор с кредитной организацией подписан сторонами, ответчик, подписавшись в договоре, подтвердил, что ознакомлен с его условиями и согласен полностью отвечать за исполнение обязательств, сделка совершена в установленном законом порядке, а значит действительна. В результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ.

Согласно представленной выписке по счету и расчету задолженности, ответчик несвоевременно и не в полном объеме производил гашение кредитных обязательств, в связи с чем, банк обратился к мировому судье судебного участка №... ....... судебного района города Новокузнецка Кемеровской области с заявлением о вынесении судебного приказа.

Однако на судебный приказ от .. .. ....г. ФИО1 были принесены возражения, и .. .. ....г. определением мирового судьи постановленный судебный приказ был отменен (л.д.25).

Между тем, ФИО1 после отмены судебного приказа свои долговые обязательства в добровольном порядке не исполнил, в связи с чем, истец обратился за защитой своих законных интересов с настоящим иском, добровольно снизив сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/ задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций.

Согласно представленной выписке по счету и расчету задолженности, ответчик несвоевременно и не в полном объеме производил гашение кредитных обязательств, в связи с чем, у него по состоянию на .. .. ....г. включительно образовалась задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г.:

-349460,97 руб. – задолженность по основному долгу;

-65662,61 руб. – задолженность по плановым процентам;

-9922,53 руб. – задолженность по пени;

-19053,63 руб. – задолженность по пени на просроченный долг (л.д.17).

Суд, проверив данный расчет в части взыскания задолженности по основному долгу, по плановым процентам, учитывая произведенные ответчиком платежи, считает его верным, соответствующим условиям кредитного договора.

Проверив расчет задолженности по пени по просроченным процентам и задолженности по пени на просроченный долг, приходит к следующему.

В соответствии с п.21 ст.5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно п.1 ст.168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Пунктом 2 ст.168 ГК РФ, установлено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу п.1 ст.16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п.76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Как следует из п.12 индивидуальных условий кредитного договора №... от .. .. ....г., ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора составляет 0,6% в день от суммы невыполненных обязательств.

При этом, из содержания кредитного договора, представленного в материалы дела расчета задолженности не следует, что при применении неустойки 0,6%, проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Учитывая вышеприведенные нормы права и разъяснения Пленума Верховного Суда РФ, суд приходит к выводу о том, что п.12 вышеуказанного кредитного договора в части, превышающий установленный п.21 ст.5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки 20% годовых, является ничтожным.

Предусмотренная кредитным договором неустойка 0,6% в день (219 % в год) в 10,95 раза превышает максимальный размер неустойки, установленный законом.

С учетом изложенного, суд производит собственный расчет неустойки:

Расчет пени по просроченным процентам за период с .. .. ....г. по .. .. ....г.

Сумма

Период

Кол-во дней

Проценты

Сумма

с

по

5350

.. .. ....г.

.. .. ....г.

3

0,05%

8,03

6183,18

.. .. ....г.

.. .. ....г.

25

0,05%

77,29

6247,63

.. .. ....г.

.. .. ....г.

30

0,05%

93,71

12563,59

.. .. ....г.

.. .. ....г.

28

0,05%

175,89

7893,37

.. .. ....г.

.. .. ....г.

4

0,05%

15,79

14474,52

.. .. ....г.

.. .. ....г.

27

0,05%

195,41

7224,74

.. .. ....г.

.. .. ....г.

2

0,05%

7,22

13051,32

.. .. ....г.

.. .. ....г.

11

0,05%

71,78

13051,32

.. .. ....г.

.. .. ....г.

20

0,05%

130,51

11907,47

.. .. ....г.

.. .. ....г.

31

0,05%

184,57

17839,35

.. .. ....г.

.. .. ....г.

1

0,05%

8,92

12012,77

.. .. ....г.

.. .. ....г.

27

0,05%

162,17

17228,68

.. .. ....г.

.. .. ....г.

31

0,05%

267,04

22835,67

.. .. ....г.

.. .. ....г.

32

0,05%

365,37

28456,35

.. .. ....г.

.. .. ....г.

29

0,05%

412,62

33398,78

.. .. ....г.

.. .. ....г.

30

0,05%

500,98

38345,35

.. .. ....г.

.. .. ....г.

32

0,05%

613,53

43444,38

.. .. ....г.

.. .. ....г.

30

0,05%

651,67

48060,69

.. .. ....г.

.. .. ....г.

30

0,05%

720,91

52506,02

.. .. ....г.

.. .. ....г.

31

0,05%

813,84

56920,31

.. .. ....г.

.. .. ....г.

30

0,05%

853,80

61018,32

.. .. ....г.

.. .. ....г.

33

0,05%

1006,80

65329,85

.. .. ....г.

.. .. ....г.

29

0,05%

947,28

68949,26

.. .. ....г.

.. .. ....г.

2

0,05%

68,95

Итого

8354,09

Расчет пени по просроченному долгу за период с .. .. ....г. по .. .. ....г.

Сумма

Период

Кол-во дней

Проценты

Сумма

с

по

9767,54

.. .. ....г.

.. .. ....г.

3

0,05%

14,65

9248,07

.. .. ....г.

.. .. ....г.

25

0,05%

115,60

10255,74

.. .. ....г.

.. .. ....г.

30

0,05%

153,84

20443,15

.. .. ....г.

.. .. ....г.

28

0,05%

286,20

10187,41

.. .. ....г.

.. .. ....г.

4

0,05%

20,37

20109,63

.. .. ....г.

.. .. ....г.

27

0,05%

271,48

9922,22

.. .. ....г.

.. .. ....г.

2

0,05%

9,92

20599,01

.. .. ....г.

.. .. ....г.

31

0,05%

319,28

19735,28

.. .. ....г.

.. .. ....г.

31

0,05%

305,90

30306,77

.. .. ....г.

.. .. ....г.

1

0,05%

15,15

20644,54

.. .. ....г.

.. .. ....г.

27

0,05%

278,70

31932

.. .. ....г.

.. .. ....г.

31

0,05%

494,95

42828,38

.. .. ....г.

.. .. ....г.

32

0,05%

685,25

53711,07

.. .. ....г.

.. .. ....г.

24

0,05%

644,53

46142,49

.. .. ....г.

.. .. ....г.

5

0,05%

115,36

57703,43

.. .. ....г.

.. .. ....г.

30

0,05%

865,55

69260,23

.. .. ....г.

.. .. ....г.

32

0,05%

1108,16

80664,57

.. .. ....г.

.. .. ....г.

30

0,05%

1209,97

92551,63

.. .. ....г.

.. .. ....г.

30

0,05%

1388,27

104609,67

.. .. ....г.

.. .. ....г.

31

0,05%

1621,45

116698,75

.. .. ....г.

.. .. ....г.

30

0,05%

1750,48

129104,11

.. .. ....г.

.. .. ....г.

33

0,05%

2130,22

141295,95

.. .. ....г.

.. .. ....г.

29

0,05%

2048,79

154179,91

.. .. ....г.

.. .. ....г.

2

0,05%

154,18

Итого

16008,27

Таким образом, размер пени по просроченным процентам за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. не может превышать 8354,09 руб., размер пени по просроченному долгу за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. не может превышать 16008,27 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Конституционным Судом Российской Федерации была выражена позиция в пункте 2.2 определения от 15 января 2015 года N 7-О, согласно которой суду предоставлена возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, что является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в абзаце 2 пункта 71 Постановления Пленума от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 42 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", при разрешении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, то только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

С учетом конкретных обстоятельств настоящего дела, в том числе, суммы основного долга в размере 349460,97 руб., и размера штрафных санкций, а также срока неисполнения обязательств, суд не усматривает оснований для снижения подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца размера неустоек, находя их соразмерными последствиям нарушения обязательств, в связи с чем, взыскивает с ответчика пени по просроченным процентам за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. в размере 8354,09 руб., пени по просроченному долгу за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. в размере 16008,27 руб.

Доводы ответчика о том, что поступившие на счет банка: .. .. ....г. денежные средства в размере 66861,98 руб., .. .. ....г. денежные средства в размере 66705,67 руб., а также удержанные по исполнительному листу в декабре 2018 года в размере 49642,57 руб. не учтены банком при расчете задолженности по кредитному договору №... от .. .. ....г., суд не может принять во внимание.

Согласно представленным банком сведениям, ответчик имеет долговые обязательства по трем кредитным договорам: №... от .. .. ....г., №... от .. .. ....г., №... от .. .. ....г. (л.д.18).

Поскольку заемщик, заключая кредитные договоры, дал свое согласие на списание со всех имеющихся в банке счетов денежных средств в погашение образовавшихся задолженностей (л.д.8,73), то банк списал поступившие .. .. ....г. денежные средства в размере 66861,98 руб. в погашение долга по кредитному договору №... от .. .. ....г. (л.д.57-62), поступившие .. .. ....г. денежные средства в размере 66705,67 руб. в погашение долга по договору кредитной карты №... от .. .. ....г. (л.д.57,63).

Денежные средства в размере 49642,57 руб. были удержаны в принудительном порядке на основании судебного приказа от .. .. ....г. по настоящему кредитному договору, в связи с чем, после отмены судебного приказа от .. .. ....г. ко взысканию банком по настоящему иску заявлена задолженность в меньшем размере (л.д.25).

Иные доводы ответчика, касающиеся подлинности кредитного договора не являются основаниями для отказа в удовлетворении исковых требований, поскольку ответчик не оспаривает, что заключал .. .. ....г. кредитный договор №..., и в последующем производил оплату в добровольном порядке, что подтверждается выпиской по счету (л.д.12-16).

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

При подаче иска истцом оплачена госпошлина в размере 7641 руб., исходя из цены иска, что подтверждается платежным поручением (л.д.4).

Поскольку исковые требования удовлетворены частично, то суд выискивает с ответчика госпошлину в размере 7595 руб. с учетом ст. 52 НК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ......., в пользу Банка ВТБ (ПАО) ОГРН <***>, задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г., образовавшуюся по состоянию на .. .. ....г. включительно:

-задолженность по основному долгу в размере 349460,97 (триста сорок девять тысяч четыреста шестьдесят) рублей 97 копеек;

-задолженность по плановым процентам в размере 65662,61 (шестьдесят пять тысяч шестьсот шестьдесят два) рубля 61 копейка;

-задолженность по пени по просроченному долгу в размере 16008,27 (шестнадцать тысяч восемь) рублей 27 копеек;

-задолженность по пени в размере 8354,09 (восемь тысяч триста пятьдесят четыре) рубля 09 копеек;

-госпошлину в размере 7595 (семь тысяч пятьсот девяносто пять) рублей.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: _________________________/ О.Ю. Девятиярова

Решение судом в окончательной форме принято 07.05.2019 года

Судья: _________________________/ О.Ю. Девятиярова