Решение № 2-196/2020 2-196/2020(2-2843/2019;)~М-2964/2019 2-2843/2019 М-2964/2019 от 16 января 2020 г. по делу № 2-196/2020

Дело № 2-196/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 января 2020 г. Челябинск

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе

председательствующего судьи Залуцкой А.А.,

при секретаре Некипеловой М.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Истец публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратился в суд с исковым заявлением и просит взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 23.10.2018 года по состоянию на 25.09.2019 г. в размере 590 026,77 руб., из них: просроченная ссуда в размере 564 556,23 руб., просроченные проценты в размере 13 298,93., проценты на просроченную ссуду в размере 1 242,55 руб., неустойка по ссудному договору в размере 10 292,27 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 487,79 руб., комиссия за смс-информирование в размере 149 руб., а также просит взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная 26.09.2019 года по дату вступления решения в законную силу, взыскать неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки, начиная с 26.09.2019 года по дату вступления решения в законную силу. Просит обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: ..., кадастровый №, общей площадью 41,6 кв.м., определить начальную продажную стоимость квартиры в размере 1 018 000 руб., определить способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов, расторгнуть кредитный договор № от 23 октября 2018 года, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 100 руб. 27 коп.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в своё отсутствие (л.д. 7, 68,69).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями согласился, пояснил, что в настоящее время отсутствует возможность погашения задолженности перед банком.

Заслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

На основании положений статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьёй 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статьям 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.

На основании статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено, что 23 октября 2018 года между ПАО «Совкомбанк» (Банк) и ответчиком ФИО1 (Заёмщик) заключён кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Заёмщику денежные средства в сумме 610 213, 98 руб. на потребительские нужды под 18,9 % годовых на срок 60 месяцев, что не оспаривалось ответчиком (л.д. 24-34).

Согласно условиям кредитного договора Заёмщик обязался вернуть полученный кредит и уплатить проценты за его пользование путём внесения ежемесячных платежей по 23 число каждого месяца включительно в размере 16 452,49 руб. в порядке, предусмотренном графиком платежей, за исключением последнего платежа в размере 16 452,38 руб. (л.д. 35-36).

При нарушении срока обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору Заёмщик уплачивает Кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. Кроме того, уплачивает штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности Заёмщика, установленной договором (п. 13 кредитного договора).

Согласно п. 3.3 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заёмщика по договору является залог (ипотека) недвижимого имущества – квартиры, площадью 41,6 кв.м, находящейся по адресу: ..., кадастровый №. В связи с чем, между сторонами заключен договор залога (ипотеки) № от 23 октября 2018 года (л.д. 38-45).

Во исполнение указанного кредитного договора истцом произведена выдача заёмщику заёмных денег, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 11-12).

Согласно п.п. 7.4.1. договора кредитор вправе потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа либо его части более, чем на 30 дней.

23 августа 2019 года ответчику ФИО1 было направлено требование о досрочном истребовании задолженности (л.д.18, 19-21, 22,23). Однако, требование банка о досрочном погашении долга в течение 30 дней с момента направления уведомления ответчиком не исполнены, задолженность не погашена, доказательств обратного суду не представлено, а судом не добыто.

Начиная с 23 апреля 2019 года, ответчиком обязанности по договору по возврату кредита исполнялись ненадлежащим образом, задолженность по кредиту с учётом начисленной неустойки по состоянию на 25.09.2019 г. составляет 590 026,77 руб., из них: просроченная ссуда в размере 564 556,23 руб., просроченные проценты в размере 13 298, 93 руб., проценты на просроченную ссуду в размере 1 242,55 руб., неустойка по ссудному договору в размере 10 292,27 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 487,79 руб., комиссия за смс-информирование в размере 149 руб. (л.д.8-10).

Представленный расчёт судом проверен и признан правильным, доказательств, подтверждающих погашение задолженности в полном объеме в судебном заседании не добыто, ответчиком не представлено.

Как следует из п.п. 7.4.3, 7.4.4 кредитного договора, в случае неисполнения Заёмщиком требования Кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 дней, считая со дня предъявления требования Кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у Кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств Заёмщика по договору. Если основанием для досрочного возврата кредита является нарушение сроков внесения ежемесячных платежей, кредитор вправе потребовать обращения взыскания на объект недвижимости в следующих случаях: нарушения заёмщиком сроков внесения ежемесячного платежа либо его части более чем 30 календарных дней в случае, если просроченная сумма составляет 5 процентов от стоимости объекта недвижимости; нарушение заёмщиком сроков внесения ежемесячного платежа либо его части более чем 3 месяца в случае, если просроченная задолженность составляет более 5 процентов от стоимости объекта недвижимости; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В соответствии со статьей 3 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ предусмотрено, что ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью или в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (займодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращение взыскания на заложенное имущество.

В силу пункта 1 статьи 50 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего ФЗ требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 2 статьи 48 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе право залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

В силу пункта 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 Гражданского кодекса РФ).

Таким образом, право обращения взыскания на предмет залога возникает у Банка при неисполнении или ненадлежащим исполнении заёмщиком его обязательств по спорному кредитному договору, погашению кредита, процентов за его пользование.

Согласно статье 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу пункта 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 ГК РФ.

Поскольку судом установлено, что ответчиком ФИО1, как заёмщиком по кредитному договору, ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору по возврату кредита, то истец правомерно предъявил исковое заявление в суд и воспользовался правом на обращение взыскания на предмет ипотеки.

Пунктом 3.1 договора залога предмет залога оценен сторонами в 1 018 000 руб.

Как следует из п. 8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашение сторон или решение суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящему договору, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

Согласно п.п. 4 п. 2 статьи 54 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Суд полагает требования истца об установлении начальной продажной цены квартиры, расположенной по адресу: ..., в размере 1 018 00 руб. обоснованными, поскольку согласована сторонами (залогодателем и залогодержателем).

Сторонами данная стоимость не оспорена, в связи с чем, суд определяет начальную продажную цену предмета залога – квартиры, площадью 41,6 кв.м, находящейся по адресу: ..., кадастровый №, в 1 018 000 руб.

На дату рассмотрения дела в суде ответчик ФИО1 является собственником указанной квартиры.

Поскольку залогом обеспечивается возврат суммы займа, процентов, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения обязательств по договору, расходы на взыскание и реализацию предметов залога, то суд полагает возможным обратить взыскание по договору займа на заложенное имущество.

В соответствии с п.п.1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда, при существенном нарушении договора другой стороной.

23 августа 2019 года в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора в течение 30 дней с момента с момента направления уведомления, однако требование Банка оставлено ФИО1 без внимания (л.д. 18, 19—21, 22).

Поскольку судом установлено, что ответчиком ФИО1, как заёмщиком по кредитному договору от 23 октября 2018 года ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору по возврату кредита и уплате причитающихся процентов, что привело к существенному нарушению условий договора, то истец правомерно предъявил требование о расторжении кредитного договора № от 23 октября 2018 года, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Согласно п. 5.2. спорного кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Неисполнение обязательства должником влечет для истца наступления ущерба, который в значительной степени лишает его того, на что он был вправе рассчитывать при заключении договора.

Разрешая требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по кредиту по ставке 18,9 процентов годовых, начиная с 26.09.2019 года по дату вступления решения в законную силу, суд приходит к следующему.

Суд полагает возможным произвести расчет процентов по кредитному договору по день вынесения решения суда, поскольку до настоящего времени сумма долга ответчиком не погашена.

С 26.09.2019 года по 17.01.2020 года - 113 дней

Процентная ставка по кредиту составляет 18,9 % годовых.

564 556,23 рубля * 18,9% /365 * 113= 33 033,5 руб.

Таким образом, сумма процентов, подлежащая взысканию с ответчика, за период с 26.09.2019 года по 17.01.2020 года составляет 33 033,5 руб.

При таких обстоятельствах также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца проценты по кредитному договору № от 23 октября 2018 года на сумму остатка основного долга в размере 18,9 % годовых, начиная с 18.01.2020 года по дату вступления решения в законную силу.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленной на сумму остатка основного долга за каждый день просрочки по дату вступления в законную силу решения суда.

Как следует из разъяснений в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

Согласно информации Центрального Банка России от 14 августа 2018 года ключевая ставка на дату заключения кредитного договора 23 октября 2018 года составляла 7,50 % годовых.

Суд полагает возможным произвести расчет пени за нарушение сроков возврата суммы основного долга за каждый календарный день просрочки по кредитному договору по день вынесения решения суда, поскольку до настоящего времени сумма долга ответчиком не погашена.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию пени за период с 26.09.2019 года по 17.01.2020 года в размере 13 108,53 руб., исходя из расчета 564 556,23 *7,5%/365 *113 дней.

Также, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере Ключевой ставки Банка России 7,50 % годовых, начисленную на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки, начиная с 18.01.2020 года по день вступления решения в законную силу.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поэтому с ответчика в пользу истца необходимо взыскать госпошлину, оплаченную истцом при подаче искового заявления (л.д. 3), в размере 15 100 руб. 27 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 23 октября 2018 года, заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (хх.хх.хх года рождения, уроженца ...) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, дата регистрации 01.09.2014 года) задолженность по кредитному договору № от 23 октября 2018 года по состоянию на 25.09.2019 года в размере 590 026,77 руб., из них: просроченная ссуда в размере 564 556,23 руб., просроченные проценты в размере 13 298,93., проценты на просроченную ссуду в размере 1 242,55 руб., неустойка по ссудному договору в размере 10 292,27 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 487,79 руб., комиссия за смс-информирование в размере 149 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 100,27 руб., всего взыскать 605 127 (шестьсот пять тысяч сто двадцать семь) руб. 04 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты по кредитному договору № от 23 октября 2018 года на сумму остатка основного долга в размере 18,9 % годовых за период с 26.09.2019 года по 17.01.2020 года в размере 33 033,50 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты по кредитному договору № от 23 октября 2018 года на сумму остатка основного долга в размере 18,9 % годовых, начиная с 18.01.2020 года по дату вступления решения в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России 7,50 % годовых, начисленную на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки за период с 26.09.2019 года по 17.01.2020 года в размере 13 108,53 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России 7,50 % годовых, начисленную на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки, начиная с 18.01.2020 года по день вступления решения в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: ..., общей площадью 41,6 кв.м., кадастровый №, определив его начальную стоимость в размере 1 018 000 (один миллион восемнадцать тысяч) руб.

Установить порядок реализации заложенного имущества путём продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Металлургический районный суд г. Челябинска в течение месяца со дня его изготовления судом в окончательной форме.

Председательствующий А.А. Залуцкая

Мотивированное решение изготовлено 27 января 2020 года