Решение № 2-2708/2019 2-2708/2019~М-2648/2019 М-2648/2019 от 2 сентября 2019 г. по делу № 2-2708/2019

25RS0004-01-2019-003568-52

Дело № 2-2708/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

3 сентября 2019 года Советский районный суд г. Владивостока в составе: председательствующего А.О. Семенцова, при секретаре Ю.А. Зюзь, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа. В иске указала, что 01.01.2019 в содовом доме по адресу: <адрес> произошел пожар. В результате пожара были уничтожены садовый дом и автомобиль «Suzuki Grand Vitara», государственный регистрационный знак <данные изъяты>. Согласно справке отдела надзорной деятельности и профилактической работы Надеждинского муниципального района ГУ МЧС России по Приморскому краю причина пожара не установлена. По договору с ПАО СК «Росгосстрах» жилой дом был застрахован на случай пожара, на период с 19.05.2018 по 18.05.2019. Страховая сумма по договору составила 1 000 000,00 рублей. При заключении договора страховании была уплачена страховая премия в размере 11 700,00 рублей.

Истец обратилась в страховую организацию с заявлением о выплате страхового возмещения в размере 1 000 000,00 рублей, которое было оставлено ответчиком без удовлетворения, со ссылкой на то, что причина возникновения пожара не установлена, в связи с этим страховщик имеет право принять решение о непризнании заявленного события страховым случаем, а также в случае, если в документах компетентных органов причина заявленного события не установлена. Однако принятое решение противоречит действующим нормам права и договорным обязательствам. Возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом, но не правилами страхования. Установление в договоре или правилах страхования дополнительных условий освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, противоречащих ст. 963 ГК РФ. Таким образом, отказ ответчика в выплате страхового возмещения истцу является незаконным.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, ФИО1 просит суд взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» страховое возмещение в сумме 1 000 000,00 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 30 000,00 рублей, штраф.

В судебном заседании истец исковые требования поддержала, пояснила, что до настоящего времени страховое возмещение ей не выплачено. Возгорание произошло в новогоднюю ночь, в то время когда в доме никто не находился. Дом сгорел полностью. Причину пожара компетентные органы установить не смогли.

Представитель ответчика ФИО2 возражала против удовлетворения иска, по доводам, изложенным в письменном отзыве на иск, в котором указала, что между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования имущества серии ЕД25-1600 № 0177079 сроком действия с 19.05.2017 по 18.05.2018. согласно которому застрахован жилой дом, расположенный по адрес: <адрес>. Данный договор был заключен на основе Правил добровольного страхования строений, квартир, домашнего и другого имущества, гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества № 167 в редакции, действующей на момент заключения договора страхования. Как следует из анализа договора страхования, все существенные условия договора сторонами были согласованы, определены объект страхования, страховая сумма, страховая премия, график страховой премии и страховой суммы, страховые риски, период страхования, права и обязанности сторон, события, с наступлением, с наступлением которых у ПАО СК «Росгосстрах» возникает обязанность произвести страховую выплату. Правила страхования были получены страхователем, она с ним согласилась. Подпись страхователя в договоре страхования свидетельствует о том, что она была ознакомлена с указанными в них условиями и согласна с ними. Кроме того, текст Правил страхования имеется в свободном доступе в электронном виде, о чем также указано в страховом полисе.

01.01.2019 произошел пожар в садовом доме по адресу: <адрес>. 05.02.2019 страхователь обратилась с заявлением о наступлении страхового случая. По условиям договора страхования, имущество застраховано, в т.ч. на случай наступления страхового риска – пожар. Письмом от 18.03.2019 № 33511 на основании п. 8.3.8.8.4 Правил страховщик запросил у заявителя дополнительные документы: постановление о возбуждении уголовного дела, приговор суда либо постановление о приостановлении производства по уголовному делу или постановление о прекращении уголовного дела в случае возбуждения уголовного дела по факту гибели, повреждения или утраты объекта страхования или причинения вреда жизни, здоровью и/или имуществу других лиц или постановление об отказе в возбуждении уголовного дела или иной документ, содержащий данные о дате и адресе пожара, об отказе в возбуждении уголовного дела, с указанием утраченного/погибшего и/или поврежденного имущества и подтверждающий факт, причины и обстоятельства возникновения пожара.

В адрес ПАО СК «Росгосстрах» ФИО1 было представлено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела от 20.01.2019 № 26/09, согласно которому на ПСО 14 ОПС по охране Надеждинского района 01.01.2019 в 04:24 поступило сообщение о пожаре в садовом доме по адресу: <адрес>, ФИО3 (супруг страхователя) находился на месте пожара, но пояснить причину пожара не смог, так как находился в состоянии алкогольного опьянения, причину пожара установить не удалось. Таким образом, документ не содержит достаточной информации о причине и обстоятельствах возникновения пожара.

На основании п. 8.2.7 Правил страховщик принимает решение о непризнании заявленного события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем по риску, обозначенному в п.п. 3.3.1.1 «пожар», в случае если в документах компетентных органов не установлена или не соответствует перечню причин, указанных в п.п. 3.3.1.1 настоящих Правил. Согласно п. 9.3.1 правил под гибелью объекта страхования, понимается его безвозвратная утрата (без остатков, годных к использованию по назначению и реализации) в результате воздействия страховых рисков.

Размер реального ущерба определяется страховщиком или независимой экспертной организацией, имеющей договор со страховщиком на предоставление экспертных услуг, на основании данных, указанных в акте установленной формы (акте осмотра), с учетом документов и заключений, полученных от компетентных органов, необходимых для решения вопроса о возможности признания или непризнания события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем или отказе в страховой выплате, указанных в п.п. 8.3.8.8.4 и 8.3.8.8.8 на стоящих Правил (п. 9.1 Правил).

Согласно акту ООО «ТК Сервис Регион» от 04.02.2019 № 16958211 фундамент поврежден на 70%. В п. 11.1.5 правил установлено процентное распределение конструктивных элементов строения в общей страховой сумме: на фундамент в размере 13%, полы, перекрытия 20%, стены 57%, крыша 20%, соответственно, размер страхового возмещения, если бы событие признали страховым случаем, был рассчитан исходя из процентного распределения по договору страхования и данных акта осмотра. Следовательно, размер страховой выплаты 1 000 000,00 рублей не подтвержден.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд полагает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

На основании п. 1 ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда.

В силу ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Существенные условия договора страхования определены в ст. 942 ГК РФ, п. 1 которой предусмотрено, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании п. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или третьим лицам.

В силу ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

В силу ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.

Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

В ст. 964 ГК РФ определено, что если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Судом установлено, что ФИО1 является собственником жилого дома с кадастровым <номер>, расположенного по адресу: <адрес>.

Согласно договору добровольного страхования строений, квартир, домашнего/другого имущества, гражданской ответственности ПАО СК «Росгосстрах» ЕД 25-1600 № 01770, вышеуказанный жилой дом застрахован по 1 варианту (полный пакет рисков в комбинации, определенной договором страхования), куда включен пожар, на период с 19.05.2018 по 18.05.2019. Страховая сумма по договору страхования составила 1 000 000,00 рублей. Пунктами 9.3, 9.4 договора страхования установлено, что при наступлении страхового случая выплата будет произведена выгодоприобретателю, чей имущественный интерес должен быть подтвержден. Дополнительно согласовано страхование без исключения случаев, произошедших по причинам, указанным в пп. «а, б» п.п. 3.3.1.1, 3.3.1.2, 3.3.1.3 Правил страхования № 167.

В п. 3.3.1.1 Правил страхования № 167 указано, что в полный пакет рисков в комбинации, определенной договором страхования (вариант 1) включен пожар: пожар, включая воздействие продуктами сгорания, а также водой (пеной) и другими средствами, использованными при пожаротушении, произошедший, если иное не предусмотрено договором страхования в виде исключения из риска, вследствие: короткого замыкания/аварийного режима работы электросети; неисправности систем водо-газо-тепло-электроснабжения (в т.ч. печей)/ электроприборов; нарушения правил… и иных противоправных действий третьих лиц кроме поджога, за исключением случаев его возникновения по причинам: нарушения нормативных сроков эксплуатации имущества, производственных, непроизводственных, строительных, конструктивных дефектов объектов страхования (строений/квартир и/или их отдельных элементов), неправильного выполнения монтажных, ремонтных, строительных работ на территории страхования, если иное не предусмотрено договором страхования; физического износа конструкций, оборудования, материалов и т.д. на территории страхования, если иное не предусмотрено договором страхования; хранения, изготовления и использования взрывчатых веществ и взрывоопасных устройств, проведения химических и физических опытов на территории страхования; проведения в период действия договора страхования на территории страхования строительных, монтажных и иных ремонтных работ, если иное не предусмотрено договором страхования; обработки объектов имущества огнем, теплом или иным термическим воздействием на него; наступления обстоятельств, покрываемых гарантийными обязательствами изготовителя имущества/поставщика услуги.

В период действия указанного договора страхования 01.01.2019 сгорел принадлежащий истцу жилой дом. Данное обстоятельство подтверждается актом о пожаре от 01.01.2019.

Постановлением ст. дознавателя ОНД и ПР Надеждинского муниципального района УНД и ПР ГУ МЧС России по Приморскому краю от 20.01.2019 отказано в возбуждении уголовного дела по данному факту.

Согласно справке, выданной Отделом надзорной деятельности и профилактической работы Надеждинского муниципального района от 12.04.2019 № 3-13-286 в результате пожара уничтожен садовый дом. Причину пожара установить не представилось возможным.

По сведениям расчета реального ущерба № 17074070, произведенного ответчиком, сумма ущерба составила 974 478,36 рублей.

В соответствии с договором страхования истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, приложив к заявлению необходимые документы. В удовлетворении заявления истца было отказано. Направленная в адрес ответчика претензия с требованием выплатить страховое возмещение от 09.07.2019 до настоящего времени не исполнена.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих наличие оснований, предусмотренных ст.ст. 961, 963, 964 ГК РФ, освобождающих ПАО СК «Росгосстрах» от выплаты страхового возмещения, а также доказательств совершения истцом умышленных действий, направленных на наступление страхового случая либо сообщения страховщику заведомо ложных сведений об имуществе или обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о страховом событии. Приведенные ответчиком возражения не являются основанием для отказа в иске.

В свою очередь истцом выполнены все возложенные на нее договором страхования обязательства; своевременно уплачена страховая премия, представлены все необходимые при заключении договора документы.

В силу ч. 1 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются: проведение единой государственной политики в сфере страхования и установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории РФ.

Согласно п. 3 ст. 3 названного Закона добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

В силу п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, для возникновения у страховщика обязательства выплатить страховое возмещение необходимо наступление страхового случая, т.е. совершение того предполагаемого события, на случай наступления которого проводилось страхование (страхового риска), а также наличие причинно-следственной связи между фактом наступления страхового случая и фактом причинения вреда застрахованному имуществу.

Как следует из положений ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Руководствуясь приведенными нормами права, учитывая установленные по делу обстоятельств, суд считает доказанным факт наступления страхового случая по договору страхования, в результате которого наступило повреждение застрахованного имущества, что повлекло обязанность страховщика выплатить страхователю страховое возмещение. В связи с этим, считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца страховое возмещение в сумме 947 478,36 рублей.

В соответствии с преамбулой Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» он регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред компенсируется потребителю в случае установления самого факта нарушения его прав.

Применительно к обстоятельствам дела суд полагает необходимым взыскать с ответчика компенсацию морального вреда сумме 5 000,00 рублей.

Поскольку требования истца о выплате страхового возмещения ответчиком удовлетворены не были на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в сумме 489 739,18 рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, 333.19 НК РФ с ответчика в доход бюджета Владивостокского городского округа подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 12 945,00 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 13, 103, 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 страховое возмещение в сумме 974 478,36 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 5 000,00 рублей, штраф в сумме 489 739,18 рублей. В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах»в доход бюджета Владивостокского городского округа государственную пошлину в сумме 12 945,00 рублей.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Советский районный суд г. Владивостока.

В окончательной форме решение составлено 09.09.2019.

Председательствующий: