Решение № 2-3001/2018 2-3001/2018 ~ М-1793/2018 М-1793/2018 от 27 мая 2018 г. по делу № 2-3001/2018

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 мая 2018 года <адрес>

Центральный районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Хитренко А.И.

при секретаре судебного заседания Лоренц К.А.

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя, в котором с учетом уточнений просила взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО2 денежные средства, уплаченные за подключение к страховой программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными» в размере 57 045 рублей 50 копеек; с ОАО «АльфаСтрахование» денежные средства, уплаченные за подключение к страховой программе «Защита от потери работы и дохода» в размере 43 354 рубля 08 копеек; с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей с каждого ответчика; штраф в размере 50% от присужденной суммы с каждого ответчика.

В обоснование заявленных требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Альфа-банк» был заключен договор потребительского кредита № №, обязательным условием выдачи кредита являлось заключение договора страхования, о чем свидетельствует пункт 5 заявления на получение кредита, согласно которому заемщик желает заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода». Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиками был заключен договор страхования путем акцепта Полиса-оферты, оплаты страховой премии в размере 105 683 рубля 55 копеек. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ двумя платежами – 412 000 рублей и 100 564 рубля истцом была досрочно погашена сумма задолженности по кредитному договору № №, заключенному с АО «Альфа-банк», в связи с чем отпала необходимость в страховании рисков. В связи с этим истец обратилась к ответчикам с просьбой вернуть оплаченную страховую премию ввиду досрочного прекращения договора страхования но ответа не получила, на повторные обращения ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ответ также не был получен, денежные средства истцу не возвращены, что послужило основанием для обращения в суд.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала, дала соответствующие пояснения.

Ответчики - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» - извещены о судебном заседании надлежащим образом, представителей не направили. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» представлен письменный отзыв на исковое заявление, в котором изложена просьба об отказе в удовлетворении исковых требований.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в АО «Альфа-банк» с заявлением, в котором просила Банк рассмотреть возможность заключения с ней договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу наличными на условиях, изложенных в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, а также установить и согласовать с ней индивидуальные условия кредитования. В указанном заявлении ФИО2 добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» и оплатить услуги страхования за счет Кредита по договору выдачи Кредита наличными (л.д.52).

Согласно индивидуальным условиям № № от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, АО «Альфа-банк» предложило ФИО2 заключить договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными, на следующих условиях: сумма кредита – 506 000 рублей, процентная ставка 16,99% годовых, количество ежемесячных платежей – 60, сумма ежемесячного платежа – 12 600 рублей, дата перевода суммы кредита на счет в рублях – ДД.ММ.ГГГГ в случае подписания Заемщиком Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными. Индивидуальными условиями предусмотрена обязанность заемщика для заключения договора выдачи Кредита наличными и исполнения обязательств присоединиться к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АльфаБанк» и открыть в Банке Текущий счет в валюте Российской Федерации. При наличии в Банке ранее открытого текущего счета, Текущего кредитного счета, Текущего потребительского счета поручить Банку осуществить зачисление суммы Кредита на данный счет. Также Индивидуальными условиями предусмотрена добровольная оплата Заемщиком страховой премии по договору страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода». С Индивидуальными условиями ФИО2 согласилась, о чем свидетельствует ее подпись (л.д.56-57).

Поручением Заемщика на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 просила перевести страховую премию, подлежащую уплате в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенного ею договора страхования, для чего поручила Банку составить от ее имени платежный документ и осуществить денежный перевод средств со счета, на который переведена сумма кредита (л.д.59).

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ со счета ФИО2 было списано 105 683 рубля 55 копеек по заявлению от ДД.ММ.ГГГГ для перечисления в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (л.д.89).

Списание указанной денежной суммы также подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.90).

В заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 указала, что изъявляет желание заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода по страхованию жизни и здоровья заемщиков в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», по страхованию финансовых рисков – в ОАО «АльфаСтрахование». Также в заявлении истец указала, что уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлена, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой другой страховой компании по своему усмотрению (л.д.134).

Согласно договору страхования (полису-оферте) № № Страховщик-координатор – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного – ФИО2, или наступления иных событий в жизни Застрахованного по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов Наличными», страховщик – ОАО «АльфаСтрахование» - осуществляет страхование имущественных интересов Страхователя – ФИО2, связанных с возникновением у него убытков в связи с наступлением страхового случая по программе «Защита от потери работы и дохода». Страховая премия по договору страхования по страховому случаю – смерти Застрахованного, установления Застрахованному 1-й группы инвалидности по любой причине в течение срока страхования составила 60 047 рублей 47 копеек, по случаю увольнения (сокращения) страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п.п. 1,2 части первой статьи 81 Трудового кодекса РФ – 45 636 рублей 08 копеек. Договор страхования заключается путем акцепта Страхователем Полиса-оферты, подписанного страховщиками, выданного Страхователю Страховщиком-координатором. Акцептом Полиса-оферты в соответствии со статьей 438 Гражданского кодекса РФ является уплата Страхователем Страховой премии на расчетный счет в кассу Страховщика-координатора (л.д.60-61).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась с заявлением о досрочном погашении задолженности по кредиту на сумму 400 537 рублей 66 копеек (л.д.65).

Согласно приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 внесены наличные денежные средства в размере 412 000 рублей в счет погашения задолженности по кредитному договору (л.д. 66). ДД.ММ.ГГГГ согласно представленным квитанциям внесено еще 100 564 рубля (л.д.67-68).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подана претензия ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование», в которой она просила признать договор страхования № № досрочно прекращенным, оплаченные денежные средства в счет страховой премии вернуть (л.д.164-165).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 ответчиком был дан ответ на указанную претензию, согласно которому уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (л.д.163).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 также подана претензия (л.д.169-170), на которую дан ответ от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому расторжение договора страхования не влечет возврата премии (л.д.168).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подана повторная претензия с аналогичными требованиями (л.д.175-176), на которую дан ответ ДД.ММ.ГГГГ, содержащий отказ в возврате страховой премии (л.д.174).

Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (пункты 1, 2 статьи 421 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Таким образом, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу статьи 7 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (пункт 8).

В заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 указала, что уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлена, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой другой страховой компании по своему усмотрению (л.д.134).

Согласно пункту 7.6. Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № 01, если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе Страхователя – физического лица от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя – физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

В силу пункта 7.7 Условий, если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 7.6 Условий, при расторжении Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит (л.д.146).

Пунктом 7.5 Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № 03 предусмотрено, что, если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе Страхователя – физического лица от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя – физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Согласно пункту 7.6 Условий, если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 7.6 Условий, при расторжении Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит (л.д.156).

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 указала, что полис-оферту № №, Условия добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № 01, Условия добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № 03 она получила, прочитала до оплаты страховой премии, условия ей были понятны (л.д.134).

Заслуживают внимания доводы ответчика о том, что при досрочном погашении кредита не отпала вероятность наступления страховых рисков, и при наступлении страхового случая ответчики будут обязаны выплатить истцу страховое возмещение.

Таким образом, исходя из изложенных обстоятельств, суд приходит к выводу, что заключение договора страхования № ССОРАIО53В1801180603 являлось добровольным волеизъявлением ФИО2, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни, здоровья и финансовых рисков.

Поскольку договор страхования был заключен ДД.ММ.ГГГГ, а с претензией о возврате страховой премии ФИО2 обратилась ДД.ММ.ГГГГ, то есть позднее, чем через 14 календарных дней после заключения договора, то основания для возврата страховой премии отсутствуют.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд <адрес>.

Судья (подпись) Хитренко А.И.

Копия верна: судья Хитренко А.И.