Решение № 2-1078/2017 2-1078/2017~М-722/2017 М-722/2017 от 22 мая 2017 г. по делу № 2-1078/2017

Дело № 2-1078/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 мая 2017 года г. Оренбург

Оренбургский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Солдатковой Р.А.

при секретаре Замниборщ Е.Д.

с участием представителя истца ФИО1

представителя ответчика ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску ФИО3 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» - филиал Оренбургское отделение №8623 о взыскании денежных средств, уплаченных сверх страховой премии, неустойки, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО3 обратилась в суд с вышеназванным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ года между ней и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор №. ДД.ММ.ГГГГ года ею подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика №, срок страхования <данные изъяты> месяцев с даты подписания заявления при условии внесения платы за подключение к программе страхования. Условия подключения к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика были изложены в стандартных формулировках, типовых бланках банка. Сумма платы за подключение к программе страхования составила <данные изъяты> рублей, которая уплачена посредством списания банком указанной суммы с лицевого счета. По утверждению истца, в соответствии с вышеназванными Условиями на основании заявления заемщика в отношении клиента должен быть заключен договор страхования. В иске указано, что подписывая вышеуказанное заявление, истец выразила согласие быть застрахованной в ООО «Сбербанк страхование жизни». Со счета были списаны денежные средства: сумма комиссии – <данные изъяты> рубля, списание НДС – <данные изъяты> рублей, списание суммы – <данные изъяты> рублей. Кроме того осуществлен платеж в размере <данные изъяты> рублей, получателем которого является ООО «СК «Сбербанк страхование».

Истец полагает, что банком нарушены ее права, предусмотренные законом «О защите прав потребителей», поскольку с ней не была согласована стоимость услуги по подключению к программе страхования, не была уведомлена о сумме комиссионного вознаграждения, подлежащего выплате непосредственно банку, и о сумме, подлежащей перечислению страховой компании.

Истец обратилась к ответчику с претензией о возврате суммы уплаченной сверх суммы страховой премии, в удовлетворении которой банком отказано.

На основании изложенных обстоятельств, с учетом уточнений от ДД.ММ.ГГГГ года просит взыскать с ПАО «Сбербанк» в свою пользу денежные средства, уплаченные сверх суммы страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом.

Действуя через представителя ФИО1 (доверенность <данные изъяты> настаивала на удовлетворении исковых требований по доводам, изложенным в иске и уточнении к нему <данные изъяты>

Представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований по доводам, приведенным в письменном отзыве <данные изъяты>

Третье лицо ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд, с учетом мнения участвующих в деле лиц, определил рассмотреть дело в отсутствие истца, третьего лица на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (статья 421 ГК РФ).

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (часть 1 статьи 934 ГК РФ).

В силу части 2 стать 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно п. п. 1, 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Статьей 940 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии со статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (часть1,2 статьи 943 ГК РФ).

Согласно норме статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с частью 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между ПАО «Сбербанк России» в лице филиала на территории Оренбургской области Оренбургского отделения № 8623 (кредитор) и ФИО3 (заемщик) был заключен кредитный договор <адрес>, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей на цели личного потребления на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых <данные изъяты>).

В день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ года ФИО3 в банк было подано заявление на страхование, из буквального содержания которого следует, что истец выразила согласие быть застрахованным лицом с ООО «СК «Сбербанк страхование жизни», в связи с чем просила заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика» <данные изъяты>

При этом истец ознакомлена с условиями участия в вышеназванной программе страхования, проинформирована, что страхование является добровольным и отказ от участия в программе страхования не влечет отказ в предоставлении банковских услуг, а также согласна с оплатой суммы платы за подключение к программе страхования, которая составила <данные изъяты> рублей.

Из материалов дела усматривается, что сумма страховой премии была перечислена со счета истца на основании ее заявления и поручения вкладчика <данные изъяты>

В соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (п.2.1) участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Участие в программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк (п. 2.2 условий).

В рамках программы страхования банк в качестве страхователя организовывает страхование клиента путем заключения в отношении него со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик: осуществляет страхование клиента, который является застрахованным лицом; принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую сумму выгодоприобретателю (п. 3.1.2 условий).

Банк в качестве страхователя производит уплату страховщику страховой премии – платы за оказание последним страховых услуг (п. 3.6 условий).

Дата окончания страхования по всем страховым рискам совпадает с последним днем срока действия договора страхования (п. 3.5 условий).

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (п. 3.5 условий).

Участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления (п. 4.1 условий).

При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100 % от суммы плат за подключение к программе страхования (п. 4.1 условий).

Если застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от программы страхования после того, как в отношении данного застрахованного лица был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая застрахованному лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке <данные изъяты> % - для налоговых резидентов, который удерживается налоговым агентом ОАО «Сбербанк России» в момент их возврата (п. 4.2 условий).

Согласно выписке из страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ПАО «Сбербанк России» (страхователь) общий срок действия договора страхования: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года <данные изъяты>

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц (приложения № к полису №) срок страхования клиента ФИО3 по кредитному договору № составляет период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года, срок страхования – <данные изъяты> месяцев, страховая сумма <данные изъяты> рублей <данные изъяты>

Справкой ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ года подтверждается, что ФИО3 подключена к программе добровольного страхования жизни и здоровья и является застрахованным лицом; страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни» <данные изъяты>

В соответствии с частью 1,2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Анализируя приведенные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что по заключенному между сторонами спора кредитному договору не предусматривается положений, обуславливающих его заключение и предоставление кредита обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика. ФИО3 добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, поскольку добровольно обратилась в банк с заявлением о заключении договора страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, что подтверждается ее собственноручной подписью. При этом, истец не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя эти обязательства.

Доказательств навязывания услуги по подключению к программе страхования, доказательств принуждения к заключению договора страхования истцом не представлено и в ходе судебного следствия не установлено. Истец имела реальную возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования.

Нарушений положений статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», предусматривающих обязательное информирование потребителя, также не подтверждено, поскольку как установлено судом, до сведения ФИО3 была доведена вся необходимая и достоверная информация об условиях и порядке предоставления услуги, в том числе о размере платы за подключение к программе страхования и ее составных частях. Истец согласилась на ее оплату. Кроме того, истец имела реальную возможность отказаться от страхования в 14-дневный срок и получить всю суммы оплаты в соответствии с положениями п.4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Доказательств обращения ФИО3 с подобным заявлением в установленный Условиями срок материалы дела не содержат.

По смыслу правоотношения страхования, услуга по подключению к программе страхования направлена на страхование рисков заемщика, а не банка, направлена на предоставление дополнительных благ заемщику. Страхование осуществляется на добровольной основе по соответствующему заявлению заемщика. При этом предусмотрено право застрахованного лица досрочно прекратить участие в программе добровольного страхования. Обязанность заемщика по личному страхованию не вытекает из условий кредитного договора. До настоящего времени договор страхования с ФИО3 является действующим, а ФИО3 застрахованным лицом.

Оценив представленные в дело доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что исковые требований ФИО3 о взыскании денежных средств, уплаченных сверх страховой премии не подлежат удовлетворению.

Поскольку нарушений прав и законных интересов истца как потребителя действиями ответчика в судебном заседании не установлено, правовых оснований для удовлетворения заявленных требований о взыскании неустойки, штрафа, судебных расходов не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 167,194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» - филиал Оренбургское отделение №8623 о взыскании денежных средств, уплаченных сверх страховой премии, неустойки, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Оренбургский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено судом ДД.ММ.ГГГГ

Судья: Р.А.Солдаткова.