Решение № 2-3691/2018 2-3691/2018~М-2788/2018 М-2788/2018 от 15 июля 2018 г. по делу № 2-3691/2018

Дело№...


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 июля 2018 года

Центральный районный суд г. Волгограда в составе:

Судьи Троицковой Ю.В.

При секретаре Отришко Ю.Н.,

С участием истца,представителя ответчика,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о расторжении договоров личного страхования, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России » (далее ПАО «Сбербанк России»), в котором просит взыскать с ответчика сумму страховой премии в неиспользуемой ее части в размере 33355,28 руб. и расторгнуть договор страхования от 01.06.2017г., взыскать сумму страховой премии в неиспользуемой ее части в размере 29800,05 руб. и расторгнуть договор страхования от 15.12.2017г., взыскать юридические расходы в размере 12000 руб., компенсацию морального вреда 5000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование иска указано, что 03.08.2016г. между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита на сумму 300000 руб., сроком действия на 60 месяцев, с процентной ставкой 19,55% годовых. Истец был подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Поволжском банке на срок страхования 60 месяцев. Обязательства по кредитному договору истцом по состоянию на май 2018г. выполнены не в полном объеме.

01.06.2017г. между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита на сумму 390 844 руб., сроком действия на 60 месяцев, с процентной ставкой 15,9% годовых. Истец был подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Поволжском банке на срок страхования 60 месяцев, тариф за подключение по программе страхования 2,09% годовых. Страховая сумма составила 40843,20 руб. Обязательства по кредитному договору истцом по состоянию на май 2018г. выполнены не в полном объеме.

15.12.2017г. между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита на сумму 330652 руб., сроком действия на 36 месяцев, с процентной ставкой 15,5% годовых. Истец был подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Поволжском банке на срок страхования 36 месяцев, тариф за подключение по программе страхования 3,09% годовых. Страховая сумма составила 30 651,44 руб. Обязательства по кредитному договору истцом по состоянию на март 2018г. выполнены не в полном объеме. Истцом были направлены заявления в ПАО Сбербанк и ООО «СК Сбербанк страхование жизни» об отказе от договоров страхования, на которые было отказано в расторжении договоров страхования. С данным отказом истец не согласен, поскольку полагает, что ему была навязано Банком страхование рисков при заключении кредитного договора, что противоречит Закону «О защите прав потребителей».

Истец в судебном заседании иск поддержал.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк –ФИО2, действующая на основании доверенности, иск не признала по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Представитель третье лица-ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом.

Суд, в соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица.

Суд, выслушав истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, не находит оснований для удовлетворения требований.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом, п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу положений п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 30 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Недействительными в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Согласно п. 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров", условие кредитного договора о страховании жизни заемщика не: ущемляет его прав и не является навязываемой услугой, если заемщик имел возможность заключить с банком такой договор и без названного условия. В ряде судебных актов отмечается, что явно выраженное добровольное согласие потребителя на заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика при получении кредита не позволяет квалифицировать такое страхование как навязываемую услугу.

Данная позиция также находит отражение в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года (п. 4), в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Судом установлено, что 01 июня 2017 г. между ФИО1 и ПАО "Сбербанк России" заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым банк обязался предоставить истцу кредит, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и в сроки, предусмотренные условиями договора. Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставив ФИО1 кредит в размере 390844 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой 15,9% годовых.

Сумма кредита в указанном в Заявлении-анкете размере была получена заемщиком путем перечисления на дебетовую банковскую карту, что подтверждается отчетом об операциях за период с 01.06.2017г.

01.06.2017г. ФИО1 также подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья заемщика в Поволжский банк, в котором просил заключить в отношении него Договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в заключении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика».

Сумма платы за подключение к программе составила 40843,2 руб. за весь срок кредитования-60 месяцев и была удержана ПАО "Сбербанк России" из кредитных средств 02.06.2017г..

Договор страхования в отношении истца был заключен 17.08.2017г., что подтверждается Выпиской из страхового полиса №ДСЖ-02/1708.

15.12.2017г. между ФИО1 ПАО "Сбербанк России" заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым банк обязался предоставить истцу кредит, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и в сроки, предусмотренные условиями договора. Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставив ФИО1 кредит в размере 330652 руб. сроком на 36 месяцев с уплатой 15,5% годовых. Сумма кредита в указанном в Заявлении-анкете размере была получена заемщиком путем перечисления на дебетовую банковскую карту, что подтверждается отчетом об операциях за период с 01.06.2017г.

15.12.2017г. ФИО1 также подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Поволжский банк, в котором просил заключить в отношении него Договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в заключении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья в связи с недобровольной потерей работы заемщика».

Сумма платы за подключение к программе составила 30651,44 руб. за весь срок кредитования-36 месяцев и была удержана ПАО "Сбербанк России" из кредитных средств 21.12.2017г.

Договор страхования в отношении истца был заключен 17.12.2017г., что подтверждается Выпиской из страхового полиса №№...

Как следует из ответов ООО «СК «Сбербанк страхование» и ПАО Сбербанк ФИО1 в апреле 2018 года обращался к ответчику и третьему лицом с заявлением о расторжении договоров страхования и возврате денежных средств, удержанных за подключение к программе страхования, на которые ему направлены ответы об отказе в расторжении договоров страхования и возврате денежных средств.

Доводы истца о неправомерности получения с истца Банком платы за подключение к Программе страхования, суд находит несостоятельными по следующим основаниям.

Соглашением об условиях и порядке страхования №ДСЖ-2 от 12.05.2015г., заключенного между Сбербанком России и ООО «СК «Сбербанк страхование» определен порядок заключения договоров страхования между сторонами - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) и Сбербанк (Страхователь). В соответствии с п. 2.1 Условий участия в программе страхования, клиент может принять участие в Программе страхования (быть включенным в число Застрахованных лиц), если отсутствуют ограничения для его участия в Программе страхования. Участие Клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита (п.2.1 Условий участия в программе страхования, а также второй буллит после п,4 Заявления на страхование). Согласно п. 3.9 вышеуказанных Условий, за участие в программе страхования клиент уплачивает плату, которая рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма*тариф за подключение к Программе страхования*(Количество месяцев/12). Тариф за подключение к Программе страхования- 2,09% годовых.

Подписав заявление на страхование, получив Условия участия в программе страхования, заемщик заключает с банком договор возмездного оказания услуг (ст. 434, 428 ГК РФ). Статьей 4 названных Условий предусмотрено право заемщика досрочно прекратить свое участие в Программе страхования, обратившись в банк с письменным заявлением. При этом, возврат платы за подключение к программе предусмотрен в случае подачи в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен, а также по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

Истец же обратился в ПАО Сбербанк по истечении 14 дней и после того как в отношении него был заключен договор страхования №ДСЖ-02/1708 от 17.08.2017г.

Соглашением об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3 от 12.05.2015г. определен порядок заключения договоров страхования между сторонами - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) и Сбербанк (Страхователь). В соответствии с п. 2.1 Условий участия в программе страхования, клиент может принять участие в Программе страхования (быть включенным в число Застрахованных лиц), если отсутствуют ограничения для его участия в Программе страхования. Участие Клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита (п.2.1 Условий участия в программе страхования, а также первый буллит абз. 3 после п. 5.2 Заявления на страхование). Согласно п. 3.1.2 вышеуказанных Условий, за участие в программе страхования клиент уплачивает плату, которая рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма*тариф за подключение к Программе страхования*(Количество месяцев/12). Тариф за подключение к Программе страхования- 3,09% годовых.

Подписав заявление на страхование, получив Условия участия в программе страхования, заемщик заключает с банком договор возмездного оказания услуг (ст. 434, 428 ГК РФ).

Статьей 5 названных Условий предусмотрено право заемщика досрочно прекратить свое участие в Программе страхования, обратившись в банк с письменным заявлением. При этом возврат платы за подключение к программе предусмотрен в случае подачи в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен, а также по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования. Договор страхования в отношении истца был заключен ДД.ММ.ГГГГ, истец же в ПАО Сбербанк в течение 14 дней не обращался, а обратился только в апреле 2018 г., после заключения договора страхования.

Никаких иных условий предоставления кредитов, в том числе обусловленности подключением к программам страхования, кредитные договора не содержат.

Решения о предоставлении кредитов не содержат ни требования по оформлению страхования, ни суммы финансовой защиты.

Таким образом, никакой обязанности по страхованию жизни и здоровья на истца Банк не возлагал, обусловленности получения кредитных средств обязательным получением услуги по страхованию и включения ее в сумму кредита не имелось.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование либо на перечисление денежных средств за страхование.

Истцом собственноручно были подписаны заявления о добровольном страховании, в которых он подтвердил, что дополнительная услуга по страхованию ему не навязана, выбрана им добровольно, и он не был ограничен в выборе страховой компании.

Личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходит из того, что услуга по подключению к Программам страхования оказана в соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку подключение к данной программе носило добровольный характер, истец имел возможность отказаться от данной услуги и это не связано с решением банка о предоставлении кредита, заемщик собственноручно подписал условия кредитного договора и договора страхования, что свидетельствует о его ознакомлении с условиями предоставления кредита и условиями страхования. Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении с ним кредитного договора, суду не представлено.

На основании изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о расторжении договоров страхования от 01.06.2017г., от 15.12.2017г., взыскании с ответчика страховых премий в размере 33355,28 руб. и 29800,05 руб. соответственно, компенсации морального вреда в размере 5000 руб., юридических расходов в размере 12000 руб., штрафа.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

ИскФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о расторжении договоров страхования от 01.06.2017г., от 15.12.2017г., взыскании страховых премий в размере 33 355,28 руб. и 29800,05 руб., компенсации морального вреда в размере 5000 руб., юридических расходов в размере 12 000 руб., штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Центральный районный суд г.Волгограда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, с 23 июля 2018г.

Судья: подпись: Ю.В.ТРОИЦКОВА