Решение № 2-3869/2018 2-3869/2018~М-3058/2018 М-3058/2018 от 19 ноября 2018 г. по делу № 2-3869/2018

Дело № 2-3869/18

Изгот.20.11.2018 года


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Ярославль

26 октября 2018 года

Кировский районный суд города Ярославля в составе:

председательствующего судьи Доколиной А.А.,

при секретаре Похлебаловой А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ярославской областной общественной организации «Центр защиты прав потребителей» в интересах ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «ВСК-Линия жизни», ПАО «БИНБАНК» о защите прав потребителей,

установил:

Ярославская областная общественная организация «Центр защиты прав потребителей» обратилась в суд в интересах ФИО1 к ООО «ВСК-Линия жизни», ПАО «БИНБАНК» о защите прав потребителей. В обоснование исковых требований ссылается на следующее.

14.09.2017 года между истцом и ПАО «БИНБАНК» был заключен договор срочного банковского вклада «Вклад в будущее» №900004256102, сроком до 14.03.2018 года. В настоящее время договор исполнен. Истец указывает, что обязательным условием оформления банковского вклада являлось заключение договора страхования жизни с ООО «ВСК-Линия жизни» №2010056565 от 14.09.2017 года сроком на 10 лет.

13.10.2017 года ФИО1 направил претензию в ПАО «БИНБАНК» о признании условий договора в клада в части заключения договора страхования жизни недействительным (ничтожным). Однако данная претензия оставлена без удовлетворения.

Истец указывает, что 13.10.2017 года он обратился в ООО «ВСК-Линия жизни» с заявлением о возврате страховой премии по договору страхования, однако ответа не получил.

ФИО1 полагает, что при заключении договора срочного банковского вклада банк ввел в заблуждение потребителя, навязав ему договор страхования жизни. Кроме того, договор страхования жизни не содержит условия о досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, что является основанием для признания его недействительным.

Учитывая изложенное, ФИО1 просит признать договор страхования жизни №2010056565 от 14.09.2017 года, заключенный между ФИО1 и ООО «ВСК – Линия жизни» недействительным; взыскать с ООО «ВСК – Линия жизни» материальный ущерб в виде возврата страховой премии в размере 50 000 рублей; взыскать с ООО «ВСК – Линия жизни» компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей; взыскать с ПАО «БИНБАНК» компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, взыскать с ПАО «БИНБАНК» в счет возмещения расходов по оплате услуг представителя 15 000 рублей.

В судебное заседание ФИО1, надлежаще извещенный, не явился, доверил представлять свои интересы ФИО2

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, в целом дал пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ООО «ВСК – Линия жизни», надлежаще извещенный, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, представил письменные возражения, согласно которым при заключении договора страхования ФИО1 был ознакомлен, внимательно прочитал, понял и согласился с его условиями, в том числе, и с возможными рисками. Дополнительные правила страхования жизни «Линия будущего», на основании которых был заключен договор страхования, ФИО1 получил на руки в тот же день, что подтверждается его личной подписью. Факт акцепта ФИО1 договора страхования подтверждается перечислением страхователем 14.09.2017 года первого страхового взноса в размере 50 000 рублей. Таким образом, оснований для признания договора страхования недействительным не имеется.

Пунктом 11 Правил страхования определены порядок и условия досрочного прекращения договора страхования, в частности, предусмотрен отказ страхователя от договора, отказ страховщика от договора, заключение соглашения страхователя и страховщика о расторжении договора и др. В случае принятия решения о досрочном прекращении договора страхования страхователь предоставляет страховщику заявление на досрочное прекращение договора, заверенное личной подписью, с указанием номера договора и банковских реквизитов для возврата страховой премии или выплаты выкупной суммы. Договор прекращает свое действие с даты, указанной страхователем в заявлении на досрочное прекращение договора. Однако истец не обращался в ООО «ВСК – Линия жизни» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования, о возврате страховой премии.

Доводы истца о том, что страхователь должен возвратить ему страховую премию в полном объеме, также являются несостоятельными. Основания возникновения обязательств страховщика по возврату страхователю страховой премии в полном объеме определены в Правилах страхования: это расторжение договора страхования не позднее дня, предшествующего дате вступления договора в силу и расторжение договора страхования не позднее 5 рабочего дня от даты заключения договора. Данные условия полностью соответствуют требованиям п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 года №3854-У, в редакции, действовавшей на дату заключения договора. Во всех остальных случаях возврат страхователю уплаченных страховых взносов не производится, страхователю выплачивается выкупная сумма, как она была определена договором страхования. Таким образом, по договору страхования, заключенному с ФИО1, страховщик продолжает исполнять свои обязанности в соответствии с Правилами страхования.

В случае обращения ФИО1 с заявлением о досрочном расторжении договора страхования страховщик будет действовать в строгом соответствии с Правилами страхования.

На основании изложенного, ответчик просит в удовлетворении заявленных требований отказать.

Ответчик ПАО «Бинбанк», надлежаще извещенный, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, представил письменные возражения, в которых указал, что 14.09.2017 года между ПАО «БИНБАНК» и ФИО1 был заключен договор на открытие вклада «Вклад в будущее» на срок 181 день по 14.03.2018 года с суммой вклада 100 000 рублей, с процентной ставкой 9,5% годовых. Стороны, будучи свободными в заключении договора, пришли к соглашению по всем его существенным условиям, которые не противоречат требованиям закона. Истцом не представлено каких-либо доказательств понуждения его к заключению договора. 23.03.2018 года истцу были выданы денежные средства со вклада, что подтверждается выпиской по счету. В настоящее время договор срочного банковского вклада закрыт.

14.09.2017 года между ФИО1 и ООО «СК «ВСК-Линия жизни» заключен договор страхования жизни №2010056565 на период действия с 15.09.2017 года по 14.09.2017 года с одновременным получением дополнительного дохода. Договором предусмотрен «период охлаждения», когда в случае признания договора недействительным вследствие письменного отказа страхователя от договора страхования в течение первых 5 рабочих дней с даты начала его действия уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме в течение 10 рабочих дней со дня получения страховщиком письменного заявления от страхователя об отказе от договора страхования. В соответствии с условиями полиса общая страховая сумма составляет 500 000 рублей, которая оплачивается ежегодными взносами в размере 50 000 рублей. В соответствии с п.10 договора страхования он может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя. В этом случае ему будет возвращена выкупная сумма в определенном размере в зависимости от суммы уплаченных взносов по договору страхования. Данное условие было согласовано сторонами при заключении договора.

Требование о взыскании компенсации морального вреда не подлежит удовлетворению, так как истцом не представлено каких-либо доказательств причинения ему ответчиком физических либо нравственных страданий. Также отсутствуют основания для взыскания с ответчика судебных расходов.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд считает заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что 14.09.2017 года между ПАО «БИНБАНК» и ФИО1 был заключен договор на срочного банковского вклада «Вклад в будущее» №900004256102 на срок 181 день по 14.03.2018 года с суммой вклада 100 000 рублей. Процентная ставка по договору 9,5% годовых. Одновременно с заключением договора срочного банковского вклада между ФИО1 и ООО «СК «ВСК-Линия жизни» был заключен договор страхования жизни №2010056565 от 14.09.2017 года, по условиям которого страховщик обязался при наступлении страхового случая произвести единовременно страховую выплату в соответствии с дополнительными правилами страхования «Линия будущего» в редакции, действующей на дату оформления полиса-оферты. Срок действия договора страхования – с 15.09.2017 года по 14.09.2027 года. Страховыми случаями являются: дожитие застрахованного до окончания срока страхования, при котором выплачиваемая страховая сумма составляет 500 000 рублей; смерть застрахованного, со страховой суммой в размере уплаченных по договору взносов; смерть застрахованного в результате несчастного случая со страховой суммой 500 000 рублей; смерть застрахованного в результате дорожно-транспортного происшествия со страховой суммой 1 000 000 рублей, установление 1 группы инвалидности в результате несчастного случая со страховой суммой 500 000 рублей. Первый страховой взнос в размере 50 000 рублей должен быть уплачен не позднее 14.09.2017 года, впоследствии страховые взносы должны уплачиваться ежегодно в соответствии с Приложением №1 к договору.

В соответствии с п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В обоснование своих требований о признании сделки недействительной истец ссылается на п.1 ст.16 Закона Российской Федерации Закон РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», согласно которому условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, указывая, что договор страхования жизни не содержит обязательного условия о досрочном отказе страхователя от договора страхования. Доводы истца в данной части опровергаются материалами дела.

Согласно п. 11.1 Дополнительных правил страхования жизни «Линия будущего» (в редакции от 13.02.2017 года), договор страхования может быть досрочно прекращен в следующих случаях: отказа страхователя от договора (с даты, указанной в заявлении на досрочное прекращение договора, но не ранее даты поступления заявления к страховщику); отказа страховщика от договора; заключения соглашения страхователя и страховщика о расторжении договора; смерти застрахованного, не квалифицированной в качестве несчастного случая; исполнения страховщиком обязательств в полном объеме; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации или Правилами.

Согласно п. 11.2 Дополнительных правил страхования в случае принятия решения о досрочном прекращении договора страхователь предоставляет страховщику заявление на досрочное прекращение договора, в котором указывается номер договора, банковские реквизиты для возврата страховой премии или выплаты выкупной суммы. Договор прекращает свое действие с даты, указанной страхователем в заявлении на досрочное прекращение. Пунктом 11.3.2 Дополнительных правил страхования установлено, что если дата расторжения, определенная согласно п.11.2.4 Правил, не позднее пятого рабочего дня от даты заключения договора, вне зависимости от факта вступления договора в силу, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию (страховой взнос) в полном объеме в течение 10 рабочих дней с даты расторжения при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, за период от даты вступления в силу до даты расторжения. Данное условие соответствует п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Пунктом 3 ст.958 ГК РФ установлено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Согласно п.11.3.3. Правил во всех иных случаях возврат страхователю уплаченных страховых взносов не производится, страхователю выплачивается выкупная сумма, как она была определена договором (Приложение №1 к договору страхования жизни (л.д.10).

В соответствии с п. 11.6.1 Правил страхователь и страховщик могут заключить соглашение о расторжении договора в любой момент со дня заключения договора до полного исполнения сторонами обязательств по договору, при этом датой расторжения считается дата, указанная в соглашении о расторжении договора. Если иное не предусмотрено соглашением, при расторжении договора страхователю выплачивается выкупная сумма в размере, указанном в таблице страховых взносов и выкупных сумм (Приложение №1 к договору) для периода действия договора, соответствующей дате расторжения.

Истец указывает, что, в нарушение п.1 ст.10 Закона о защите прав потребителей, до него не была доведена полная и достоверная информация об оказываемой услуге. Указанное утверждение также опровергается материалами дела. Своей личной подписью в «Подтверждении по договору страхования №2010056565 от 14.09.2017 года ФИО1 подтвердил, что договор №2010056565 от 14.09.2017 года, включая страховой полис, таблицу выкупных сумм, внимательно прочитал и понял до оплаты страховой премии. С правилами страхования согласен, ознакомлен и согласен с тем, что при досрочном прекращении договора страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму, рассчитанную на дату досрочного прекращения договора. При этом дополнительный инвестиционный доход в составе выкупной суммы на выплачивается. Дополнительные правила страхования жизни «Линия будущего», утвержденные 13.02.2017 года получил, внимательно прочитал и понял до оплаты страховой премии. С положениями правил согласен.

Истец также полагает, что договор страхования жизни был ему навязан. Согласно п.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Однако доказательств того, что заключение договора срочного банковского вклада было обусловлено обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в материалы дела не представлено. Как следует из условий договора, договор срочного банковского вклада мог быть заключен и без заключения договора страхования жизни, но на иных условиях, с более низкой процентной ставкой. Вместе с тем, в силу п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При заключении договора срочного банковского вклада стороны согласовали его существенные условия. Об акцепте предложения о заключении договора страхования жизни свидетельствует факт оплаты ФИО1 первого страхового взноса, что подтверждается приходным кассовым ордером №936129 от 14.09.2017 года.

Ссылки представителя истца на то, что договор страхования является недействительным также в связи с тем, что страхователь сообщил страховщику недостоверную информацию о состоянии своего здоровья, также отклоняются судом. В страховом полисе (полис-оферта) от 14.09.2017 года указано, что застрахованный подтверждает, что он не переносил черепно-мозговых травм, не страдает заболеваниями позвоночника, суставов, не имеет грыжу межпозвонковых дисков, понимает, что сообщение неправильных или неполных сведений является основанием для признания договора недействительным с даты его заключения. В обосновании недостоверности данных сведений представителем истца представлены данные магнитно-резонансной томографии, согласно которым у ФИО1 диагностированы: МР – проявления дисциркуляторной энцефалопатии, церебральная атрофия с викарным расширением ликворных пространств, на фоне проявлений хронической церебро-васкулярной недостаточности, кистозно-глиозно-атрофические изменения (посттравматические) в правой лобной доле, признаки риносинусита. Кроме того, определяется задняя диффузная грыжа межпозвонковых дисков и другие заболевания позвоночника.

Однако какие-либо негативные последствия для страховщика от сообщения истцом недостоверной информации не наступили, требование о признании договора страхования жизни недействительным по данному основанию ООО «ВСК-Линия жизни» не заявлено, напротив, в представленных возражениях указано, что страховщик продолжает исполнять свои обязательства по договору страхования жизни. Также истцом не представлено каких-либо доказательств, того, что в момент заключения договора страхования жизни он не мог понимать значения своих действий и руководить ими.

Учитывая изложенное, основания для признания договора страхования жизни №2010056565 от 14.09.2017 года, заключенного между ФИО1 и ООО «ВСК – Линия жизни» недействительным, взыскания с ООО «ВСК – Линия жизни» уплаченной страховой премии в размере 50 000 рублей отсутствуют. При этом истец не лишен права обратиться в порядке, установленном договором страхования жизни, с заявлением в ООО «ВСК – Линия жизни» о досрочном отказе от договора, либо его расторжении. Такое требование истцом в рамках данного судебного спора не заявлено. Необходимо также отметить, что согласно отметке на претензии истца (л.д.12), в которой он просит признать договор страхования жизни недействительным, она была направлена в САО «ВСК» (ОГРН <***>), тогда как договор страхования жизни №2010056565 от 14.09.2017 года заключен между ФИО1 и ООО «ВСК-Линия жизни» (ОГРН <***>).

Поскольку ФИО1 отказано в удовлетворении основного требования, также отсутствуют основания для взыскания с ответчиков ПАО «БИНБАНК», ООО «ВСК – Линия жизни» компенсации морального вреда в соответствии со ст.15 Закона о защите прав потребителей, штрафа в соответствии со ст.13 Закона. В силу положений ст.98 ГПК РФ не имеется оснований и для взыскания с ответчиков понесенных истцом судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Ярославской областной общественной организации «Центр защиты прав потребителей» в интересах ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения с подачей жалобы через Кировский районный суд г. Ярославля.

Судья

А.А.Доколина