Решение № 2-3529/2018 от 23 октября 2018 г. по делу № 2-3529/2018

Дело № 2-3529/2018

Поступило 20.09.2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 октября 2018г. г. Новосибирск

Дзержинский районный суд г. Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи Сулима Р.Н.,

при секретаре Воронкиной Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее - АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из которых: <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки – просроченная задолженность по основному долгу, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - просроченные проценты, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

В обоснование заявленных требований истец указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты ... с лимитом задолженности <данные изъяты> рублей. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом, моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации считается момент активации кредитной карты. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты. Заемщик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.11.1 Общих условий расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. Задолженность ответчика до настоящего времени не оплачена.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в своё отсутствие.

Ответчик ФИО1 и ее представитель в судебном заседании иск признали частично, пояснили, что ответчик действительно имела кредитную карту истца, пользовалась денежными средствами. Но из-за трудного материального положения, состояния здоровья она не смогла вовремя погашать кредит, образовалась задолженность. Ответчик не оспаривает размер долга, с размером исковых требований согласна. Представитель ответчика считает, что истцом не соблюден обязательный досудебный порядок, поскольку заключительный счет ответчику не направлялся. Банку было известно, что ФИО1 переехала в ..., так как ответчик уже в ... переоформляла карту. Однако заключительный счет был направлен в Якутию, по адресу, по которому ответчик уже не проживала. Ее дом признали аварийным, она не могла получать там корреспонденцию. В связи с изложенными обстоятельствами представитель ответчика просит отказать банку в иске. Ответчик будет погашать задолженность по мере возможности.

Выслушав ответчика, представителя ответчика, исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При рассмотрении дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) с заявлением (офертой) на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум, в котором предложила банку заключить с ней договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, на условиях, установленных данным предложением, выпустить на её имя кредитную карту и установить лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком (л.д.30-31 оборот).

В заявлении – анкете указано, что акцептом предложения ФИО1 о заключении договора будут являться действия банка по выпуску ей кредитной карты; окончательный размер лимита задолженности будет определен банком на основании данных, указанных в заявлении-анкете. В случае акцепта предложения и заключения договора, заявление-анкета, тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью договора.

ФИО1 в анкете-заявлении указала, что ознакомлена с Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице <данные изъяты>, понимает их и, в случае заключения договора, обязуется их соблюдать.

В соответствии с п.2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее - Общие условия), договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты банком (л.д.36 оборот).

Согласно п.3.10 Общих условий, кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента (л.д.37).

Как следует из материалов дела, банк акцептовал оферту ответчика ФИО1 путем выпуска ей кредитной карты с кредитным лимитом. Данное обстоятельство также не оспорено ответчиком ФИО1, указавшей на выпуск ей кредитной карты, которую она активировала.

Существенные условия кредитного договора, заключенного между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» указаны в анкете-заявлении на оформление кредитной карты (л.д.30-30 оборот), Тарифах по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) (л.д.33-33 оборот), Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (л.д.35 оборот-37 оборот), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В данном случае форма договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, офертой являлось заявление ФИО1 на получение кредитной карты и сообщение банку кода для активации карты, акцептом – выдача кредитной карты и её активация. При заключении договора с банком ФИО1, подписав заявление-анкету (оферту), присоединилась к стандартным условиям, определенным АО «Тинькофф Банк», в том числе к содержащимся в Тарифах банка.

Установлено, что ответчик получила кредитную карту и ДД.ММ.ГГГГ активировала ее путем телефонного звонка в банк, тем самым заключила договор кредитной карты ....

Таким образом, банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме.

В соответствии с п.9.2 Общих условий, на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах. Как следует из п.2.6 Общих условий, первоначально (с момента заключения договора) в рамках договора применяются Тарифы, название которых указано в заявлении-анкете. Размер эффективной процентной ставки на кредит по данным Тарифам указывается банком в заявлении-анкете.

В анкете-заявлении, поданной ФИО1, банком указан тарифный план 1.0 (л.д.30 оборот).

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ, тарифный план 1.0 (Приложение ... к приказу ....01 от ДД.ММ.ГГГГ) базовая процентная ставка по кредиту составляет 12,9% годовых; плата за обслуживание основной карты - 590 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% (плюс 390 рублей); минимальный платеж – не более 6% от задолженности (минимально 600 рублей); штраф за неуплату минимального платежа, в том числе: за первый раз - 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности (плюс 590 рублей), третий и более раз подряд - 2% от задолженности (плюс 590 рублей); процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа - 0,12% в день, при неоплате минимального платежа - 0,20% в день; штраф за превышение лимита задолженности - 390 рублей; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% (плюс 390 рублей) (л.д.33-33 оборот).

В соответствии с п.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с решением единого акционера от ДД.ММ.ГГГГ наименование «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО) изменено на АО «Тинькофф Банк» (л.д.16 оборот).

В соответствии с п.5.11 Общих условий, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке.

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности (п.5.8 Общих условий).

Согласно п.9.1 Общих условий, банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных Общими условиями и/или действующим законодательством Российской Федерации, а также в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этом случае банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, прочей задолженности, а также о размере полной задолженности (л.д.37 оборот)

В соответствии с п.5.12 Общих условий клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (л.д.37).

Как следует из пояснений истца, изложенных в иске, выписки по счёту (л.д.25-28 оборот), ФИО1 не надлежаще исполняла свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем, в её адрес банком направлялся заключительный счёт, в котором истец потребовал от ответчика погасить всю сумму задолженности по договору кредитной карты, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла 179 357 рублей 65 копеек (л.д.40).

Довод представителя ответчика о несоблюдении истцом обязательного досудебного порядка урегулирования спора не принимается судом во внимание. Направление должнику заключительного счета связано с правом банка в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор при наличии задолженности по кредиту, и не является досудебным порядком урегулирования спора. Законом и кредитным договором обязательный претензионный порядок для взыскания задолженности по кредитному договору не предусмотрен.

Как следует справки о размере задолженности (л.д.10), расчета задолженности по договору кредитной линии (л.д.18-24 оборот), выписке по номеру договора (л.д.25-28 оборот), задолженность ответчика по кредитному договору составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из которых: <данные изъяты> рублей <данные изъяты> – просроченная задолженность по основному долгу, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - просроченные проценты, <данные изъяты><данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Расчет, представленный истцом, судом проверен, он отражает сведения о датах и размерах снятия и внесения ответчиком наличных денежных средств, сведения о распределении поступивших в счет погашения кредита денежных средствах, в связи с чем, данный расчет принимается как правильный. Ответчиком контррасчет не представлен.

Учитывая вышеизложенное, сумма основного долга и сумма процентов за пользование кредитом в силу вышеприведенных норм и условий договора подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Истец также просит взыскать с ответчика штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме 17 068 рублей 23 копейки, что по своей правовой природе является неустойкой.

В соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Наличие оснований для снижения и критерии соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая характер нарушения ответчиком обязательства, последствия нарушения обязательства, период просрочки по исполнению денежного обязательства и период начала начисления неустойки, суд не находит оснований для уменьшения неустойки, поскольку размер заявленной к взысканию неустойки (<данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки) является соразмерным последствиям нарушенного обязательства, размер неустойки значительно меньше, чем размер неисполненных обязательств по основному долгу (<данные изъяты> руб.).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований банка в части, взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору кредитной карты ... от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из которых: <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки - задолженность по основному долгу, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - просроченные проценты, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки - штрафные проценты.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, понесенные при подаче иска в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать в пользу АО «Тинькофф Банк» с ФИО1 задолженность по договору кредитной карты ... от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из них: <данные изъяты> руб. основной долг, <данные изъяты> руб. просроченные проценты, <данные изъяты> руб. штрафные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., всего <данные изъяты>) рубля <данные изъяты> копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца через Дзержинский районный суд г. Новосибирска.

Судья подпись Р.Н. Сулима

Решение в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ.