Решение № 2-1684/2020 2-1684/2020~М-1397/2020 М-1397/2020 от 12 июля 2020 г. по делу № 2-1684/2020

Дело № 2-1684/2020; УИД: 42RS0005-01-2020-002242-76


Р Е Ш Е Н И Е И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И Заводский районный суд города Кемерово

в составе: председательствующего- судьи Бобрышевой Н.В.

при секретаре- Хуртине А.Н.

с участием представителя ответчика- ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово

13 июля 2020 года

гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец- Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее- ООО «ХКФ Банк») обратился в суд с иском к ответчику ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Свои требования мотивирует тем, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов.

Согласно условиям договора банк принимает на себя обязательства по проведению платежных операций клиента из денежных средств, находящихся на текущем счете. При отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции банк предоставляет клиенту кредит в форме овердрафта (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денег на текущий счет (то есть кредитование текущего счета в форме овердрафта, а клиент обязуется возвратить предоставленные банком кредиты в форме овердрафта и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям договора.

Текущий счет- счет, открываемый клиентом в банке при заключении договора (или открытый по ранее заключенному клиентом с банком соглашению) для совершения операций с использованием карты (п. 25 разд. I условий договора).

Тарифы банка- документ, утверждаемый банком и устанавливающий размеры комиссий и вознаграждений, подлежащих уплате в рамках договора, размер тарифа для расчета возмещения страховых взносов, перечень и размеры платежей клиента, связанных с несоблюдением им условий договора, а также другие условия. Тарифы банка содержат также информацию о расходах потребителя. Если положения договора, указанные в тарифах банка, отличаются от аналогичных положений настоящих условий договора, то тарифы банка имеют преимущественную силу (п. 26 разд. I условий договора).

Тарифный план- составная часть тарифов банка, устанавливающая особенные условия кредитования, в том числе годовую процентную ставку по кредитам в форме овердрафт, комиссии (вознаграждения), лимиты овердрафта, а также ограничения на использование карты и другие условия. Положения договора, указанные в тарифном плане, имеют преимущественную силу в отношении условий договора (в том числе тарифов банка), регулирующих соответствующие отношения (п. 27 разд. I условий договора).

Согласно условиям договора (п. 1 разд. IV условий договора) банк производит начисление процентов на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору (п. 2 раздела VI договора).

Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифном плане. Расчет процентов для их уплаты клиентом производится банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода.

Применительно к спорному кредитному договору процентная ставка составляет 34,9% годовых.

Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в форме овердрафта, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий и неустойки, связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов в форме овердрафта, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления (расчета) банком за исключением досрочного погашения задолженности по договору.

Платежный период- период времени, указанный в тарифном плане, наступающий на следующий календарный день по окончании расчетного периода. При наличии задолженности по договору клиент обязан обеспечить наличие суммы минимального платежа на текущем счете до окончания платежного периода (п. 18 разд. I условий договора).

Расчетный период- составляет один месяц. Каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке, за исключением первого расчетного периода, который начинается с момента активации и длится до даты, предшествующей дате начала следующего расчетного периода (п. 21 разд. I условий договора).

Применительно к спорному кредитному договору: дата начала расчетного периода- 5 число каждого месяца.

В соответствии с условиями договора начисление процентов за пользование кредитами в форме овердрафта осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, содержащихся в тарифном плане. Льготный период- период времени, в течение которого проценты по кредитам в форме овердрафта, полученным для оплаты товаров и/или услуг с использованием карты в расчетном периоде, не начисляются при условии полного погашения клиентом задолженности по договору, образовавшейся на последний день расчетного периода, но не позднее срока окончания льготного периода. На операции по получению наличных денежных средств через банкоматы и в кассах банка действие льготного периода не распространяется.

Задолженность по договору- сумма денежных средств, которую клиент должен уплатить банку по договору, включающая суммы кредитов в форме овердрафта, процентов за пользование кредитами в форме овердрафта, возмещение страховых взносов (при наличии страхования), а также комиссий (вознаграждений), неустойки (штрафов, пени) и возмещение убытков (п. 6 разд. I условий договора).

При наличии задолженности по договору клиент обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно тарифному плану.

Минимальный платеж- минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с тарифным планом (п. 12 разд. I условий договора).

Согласно п. 7 тарифного плана карта «Стандарт», утв. решением Правления ООО «ХКФ Банк» (Протокол № от ДД.ММ.ГГГГ), размер минимального платежа составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день Расчетного периода, но не менее 500 рублей.

Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита в форме овердрафта, кредит в форме овердрафта (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий договора.

Обязанность по уплате минимальных платежей возникает у клиента с первого дня платежного периода, следующего за расчетным периодом возникновения задолженности по договору. Погашение задолженности по договору производится банком в день поступления денежных средств на текущий счет на основании поручения клиента, изложенного в заявке, в счет полного или частичного погашения этой задолженности (п. 7 раздела IV условий договора).

Если размер задолженности по договору меньше минимального платежа, то клиент обязан в текущем платежном периоде полностью погасить задолженность по договору (п. 6 раздела IV условий договора).

Если суммы своевременно уплаченного минимального платежа, рассчитанного согласно тарифному плану, недостаточно для погашения всех сумм, подлежащих оплате (проценты, комиссии (вознаграждения) и другие), то непогашенная задолженность по договору не становится просроченной к уплате, а переходит на следующие расчетные периоды (п. 8 раздела IV условий договора).

Если в течение платежного периода клиент не разместил на текущем счете сумму минимального платежа, рассчитанную согласно тарифному плану, или сумму в размере, указанном в п. 6 настоящего раздела договора, то оставшаяся непогашенной часть указанной задолженности считается просроченной по окончании последнего дня соответствующего платежного периода (п. 9 раздела IV условий договора).

Указывает, что заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, а именно: кредитного договора (договора кредитной линии), договора банковского счета и договора возмездного оказания услуг, при этом указанный договор соответствует требованиям, предусмотренным ст.ст. 779-781, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также принципу свободы договора, закрепленному в ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации. Услуги, оказываемые в рамках заключенного договора, являются возмездными в силу ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

Согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 года № 147 банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Согласно п. 4 разд. IV условий договора за оказание услуг по договору, в том числе за обслуживание карты клиент уплачивает банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных тарифами банка.

На основании п. 4. разд. III условий договора банк вправе изменять условия договора в одностороннем порядке, соблюдая законодательство Российской Федерации (в частности, ст.ст. 310, 450, 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Информация об изменении договора доводится до сведения клиента путем ее размещения в местах оформления кредитной документации и на сайте банка.

Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по «Программе коллективного страхования», проставив собственноручную подпись в разделе «Дополнительные услуги» заявления.

Обращает внимание, что услуга страхования жизни и здоровья является добровольной, и решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика быть застрахованным по Программе коллективного страхования.

Таким образом, данная услуга оказана банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением Заемщика и в полном соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Соответственно, такая услуга, как страхование в рамках Программы коллективного страхования, является отдельной услугой банка в порядке п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации не связанной с услугой по предоставлению кредита, а согласно п. 4 Информационному письму Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 года № 147 банк в таком случае имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом.

Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами по банковскому продукту. Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%.

Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчетного периода. Услуга Коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе банка.

Подписав заявление на активацию карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, ответчик согласился с тем, что предоставленные ему на ознакомление тарифы банка с момента активации карты становятся неотъемлемой частью договора. Собственноручная подпись ответчика в заявлении, тарифах подтверждает факт ознакомления ответчика с указанными тарифами.

Поскольку указанные услуги не влияют на возможность банка заключить и исполнять кредитный договор, а являются самостоятельными, создающими для заемщика дополнительное благо, взимание комиссии за данные самостоятельные услуги, не связанные непосредственно с предоставлением кредита, не противоречит закону.

Обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст.ст. 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка.

Согласно п. 1.1. разд. VI условий договора за нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка. Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Согласно п. 6 тарифов ООО «ХКФ Банк» по договорам/соглашениям об использовании карты с льготным периодом, утв. решением Правления ООО «ХКФ Банк» (Протокол № от ДД.ММ.ГГГГ), банком устанавливаются штрафы за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца- 500 рублей; 2 календарных месяцев- 1000 рублей; 3 календарных месяцев- 2000 рублей; 4 календарных месяцев- 2000 рублей.

При наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней банк имеет право в соответствии с п. 2 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, подлежит исполнению клиентом в течение 21 (двадцати одного) календарного дня с даты выставления требования о полном досрочном погашении задолженности.

За просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности тарифами банка предусмотрен штраф в размере 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования (п. 7 Тарифов).

Собственноручная подпись ответчика в заявлении на активацию карты и ввод в действие тарифов банка по карте от ДД.ММ.ГГГГ подтверждает тот факт, что клиент просит выпустить на его имя карту к его текущему счету на основании тарифов по банковскому продукту, полученных им при оформлении заявления; указанные тарифы по банковскому продукту с момента оформления заявления становятся неотъемлемой часть договора.

Ответчик добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей, процентов, штрафов и комиссий, располагал на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах. Заключив кредитный договор №, стороны установили размер комиссий по каждой осуществляемой Ответчиком операции с использованием кредитной карты, размер оплаты за оказываемые Банком услуги и установили ответственность Ответчика за неисполнение, ненадлежащее исполнение взятых на себя в соответствии с договором обязательств.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по договору, ДД.ММ.ГГГГ банк выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 64573,25 рублей, из которых: сумма основного долга- 48937,04 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий- 2618,42 рублей; сумма штрафов- 5367,67 рублей; сумма процентов- 7650,12рублей.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 64573,25 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2137,20 рублей.

Истец ООО «ХКФ Банк» о времени и месте слушания дела извещен надлежаще, представитель в судебное заседание не явился, согласно просительной части искового заявления просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом (л.д. 121). Ранее в судебном заседании исковые требования не признал, просил применить срок исковой давности (л.д. 114).

Представитель ответчика ФИО2- ФИО1, допущенный к участию в деле в порядке ч. 6 ст. 53 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в судебном заседании просил в удовлетворении заявленных требований истцу отказать.

Согласно требованиям ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, потому, учитывая, что истец и ответчик были надлежаще извещены о времени и месте слушания дела, в том числе путем размещения информации на официальном интернет-сайте Заводского районного суда города Кемерово в соответствии со ст.ст. 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации», и за срок, достаточный для обеспечения явки и подготовки к судебному разбирательству, не сообщили суду о причинах неявки, не представили доказательств об уважительности причин неявки, а участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав пояснения представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ч. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований- в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации указано; что неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если заимодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно п. 1 ст. 808 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо,- независимо от суммы.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи банковской карты с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. ФИО2 получил кредитную карту с лимитом в размере 200000 рублей с процентной ставкой 34,9% годовых (л.д. 46-48).

Согласно условиям договора банк принимает на себя обязательства по проведению платежных операций клиента из денежных средств, находящихся на текущем счете. При отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции банк предоставляет клиенту кредит в форме овердрафта (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денег на текущий счет (то есть кредитование текущего счета в форме овердрафта, а клиент обязуется возвратить предоставленные банком кредиты в форме овердрафта и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям договора.

Банк производит начисление процентов на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору (п. 2 раздела VI договора).

Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в форме овердрафта, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий и неустойки, связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов в форме овердрафта, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления (расчета) банком за исключением досрочного погашения задолженности по договору.

Начисление процентов за пользование кредитами в форме овердрафта осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, содержащихся в тарифном плане. Льготный период- период времени, в течение которого проценты по кредитам в форме овердрафта, полученным для оплаты товаров и/или услуг с использованием карты в расчетном периоде, не начисляются при условии полного погашения клиентом задолженности по договору, образовавшейся на последний день расчетного периода, но не позднее срока окончания льготного периода. На операции по получению наличных денежных средств через банкоматы и в кассах банка действие льготного периода не распространяется.

При наличии задолженности по договору клиент обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно тарифному плану.

Согласно п. 7 тарифного плана карта «Стандарт», утв. решением Правления ООО «ХКФ Банк» (Протокол № от ДД.ММ.ГГГГ), размер минимального платежа составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день Расчетного периода, но не менее 500 рублей.

Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита в форме овердрафта, кредит в форме овердрафта (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий договора.

Обязанность по уплате минимальных платежей возникает у клиента с первого дня платежного периода, следующего за расчетным периодом возникновения задолженности по договору. Погашение задолженности по договору производится банком в день поступления денежных средств на текущий счет на основании поручения клиента, изложенного в заявке, в счет полного или частичного погашения этой задолженности (п. 7 раздела IV условий договора).

Если размер задолженности по договору меньше минимального платежа, то клиент обязан в текущем платежном периоде полностью погасить задолженность по договору (п. 6 раздела IV условий договора).

Если суммы своевременно уплаченного минимального платежа, рассчитанного согласно тарифному плану, недостаточно для погашения всех сумм, подлежащих оплате (проценты, комиссии (вознаграждения) и другие), то непогашенная задолженность по договору не становится просроченной к уплате, а переходит на следующие расчетные периоды (п. 8 раздела IV условий договора).

Согласно п. 1.1. разд. VI условий договора за нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка. Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Согласно п. 6 тарифов ООО «ХКФ Банк» по договорам/соглашениям об использовании карты с льготным периодом, утв. решением Правления ООО «ХКФ Банк» (Протокол № от ДД.ММ.ГГГГ), банком устанавливаются штрафы за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца- 500 рублей; 2 календарных месяцев- 1000 рублей; 3 календарных месяцев- 2000 рублей; 4 календарных месяцев- 2000 рублей.

За просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности тарифами банка предусмотрен штраф в размере 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования (п. 7 Тарифов).

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по погашению кредита, в связи с чем, образовалась задолженность, которую истец рассчитал на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 64573, 25 рублей, из которых: 48937,04 рублей- сумма основного долга, 7650,12 рублей- сумма процентов, 5367,67 рублей- сумма штрафов, 2618,42 рублей- сумма страховых взносов и комиссий (л.д. 21-25).

Задолженность до настоящего времени ответчиком не погашена, в связи с чем, она подлежит взысканию в принудительном порядке.

Вместе с тем, ответчиком ФИО2 заявлено о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению банка мировой судья выдал судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредиту, который был отменен по заявлению должника ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке по счету ответчик воспользовался кредитом по карте ДД.ММ.ГГГГ, после указанной даты движения по счету карты не имеется (л.д. 26-45).

При наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней банк имеет право в соответствии с п. 2 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику требование о взыскании задолженности, образовавшейся на указанную дату в сумме 59367,23 рублей, из которых: основной долг- 48937,04 рублей, проценты- 7650,12 рублей, штрафы- 161,65 рублей, комиссии 2618,42 рублей (л.д. 9).

Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, подлежит исполнению клиентом в течение 21 (двадцати одного) календарного дня с даты выставления требования о полном досрочном погашении задолженности.

При изложенных обстоятельствах, общий срок исковой давности, исчисленный с ДД.ММ.ГГГГ и на дату обращения в суд с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ пропущен.

Согласно ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как разъяснено в абз. 2 п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Поскольку срок исковой давности по требованию о взыскании долга по кредитному договору пропущен, оснований для его восстановления не имеется, срок исковой давности по требованию о взыскании процентов, комиссий, страховых взносов и штрафа на дату обращения в суд также истек.

При указанных обстоятельствах исковые требования удовлетворению не подлежат, в связи с чем, поскольку решение суда состоялось не в пользу истца, в соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в удовлетворении требований о взыскании судебных расходов надлежит отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 20 июля 2020 года.

Председательствующий: Н.В. Бобрышева