Решение № 2-1433/2019 2-1433/2019~М-1411/2019 М-1411/2019 от 26 мая 2019 г. по делу № 2-1433/2019

Дело № 2-1433(2019)


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Хабаровск 27 мая 2019 года

Железнодорожный районный суд города Хабаровска в составе председательствующего судьи Петровой Ю.В., при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о возложении обязанности по снижению процентного платежа за пользование денежными средствами, снизить годовую процентную ставку, снизить полную стоимость кредита, определить сумму основного долга, взыскании денежных средств, уплаченных на страхование, пропорционально неисполненным обязательствам, взыскании компенсации морального вреда, изменении, срока кредита и размера ежемесячного платежа,

УСТАНОВИЛ :

ФИО1 обратилась в Железнодорожный районный суд г. Хабаровска с исковыми требованиями к ответчику о возложении обязанности по снижению процентного платежа за пользование денежными средствами, снизить годовую процентную ставку, снизить полную стоимость кредита, снизить сумму начисленных процентов по договору, определить сумму основного долга, считать ее отказавшейся от участия в Программе коллективного страхования ПАО КБ «Восточный»; взыскании денежных средств, списанных ранее в связи с участием в Программе коллективного страховании «Защита Кредита» пропорционально неисполненным обязательствам, взыскании морального вреда в сумме 50000 руб., расходов на юридическую помощь в сумме 5000 рублей.

В процессе рассмотрения дела уточнила исковые требования. Просила обязать ответчика снизить процентный платеж, оставить сумму равную 162702 руб. просила снизить годовую процентную ставку до 17,757%. Возложить на ответчика обязанность убрать все штрафы, оставив основной долг, за минусом выплаченных в размере 46000 рублей, со сроком погашения кредита на пять лет.

В обоснование исковых требований указала, что при заключении кредитного договора ей устно было сообщено, что участие в программе страхования является обязательным, от этого зависит решение об одобрении кредита. В процессе выплаты кредита она была уволена с работы, в 2018г. стала вдовой. В настоящее время не работает, так как ухаживает за дочерью до 14 лет. Доход составляет пособие по потере кормильца. Неоднократно обращалась в банк с просьбой о реструктуризации, рефинансировании, платежей по кредиту или предоставлении отсрочки. Получила отказы.

Истец ФИО1 в судебном заседании просила удовлетворить уточненные исковые требования. Дополнительно пояснила, что проценты установленные банком завышены. Полагает, что обязана, отдать банку только сумму полученную «на руки». Указанную сумму следует разделить на пять лет с платежом 3000 рублей в месяц. Сумма основного долга должна быть уменьшена на сумму, уплаченную ей за страхование. Сумму большую платить не может, так как платит другие кредиты и ей не хватит заработка, полученного вследствие неофициальной подработки.

Ответчик ПАО «Восточный экспресс банк» своего представителя в судебное заседание не направил, просил отказать в удовлетворении требований по обстоятельствам, изложенным в письменном отзыве, приобщенном к материалам гражданского дела.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав истца, изучив письменный отзыв ответчика, представленные сторонами доказательства, материалы дела и дав им оценку в совокупности, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ согласно которому истец получила кредитную карту с кредитным лимитом в сумме 211702 рубля с процентной ставкой 29% за проведение безналичных операций, 37% годовых за проведение наличных операций. Со сроком возврата кредита – до востребования. С уплатой ежемесячно минимального обязательного платежа в размере 12118 рублей, с предоставлением льготного периода на 5 месяцев.

Указанные условия подтверждаются заявлением о заключении кредитного договора, анкетой заявителя от ДД.ММ.ГГГГ. Так же в день заключения кредитного договора истцом подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между ПАО КБ «Восточный» и ОО СК «ВТБ Страхование». Согласно него истец уведомлена о том, что подключение к программе страхования не является условием для получения кредита. Исходя из заявления истец согласилась и обязалась оплатить оказанные услуги банка по включению ее в список застрахованных лиц в размере 53349 руб., и компенсации расходов банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из страхового тарифа 0,2% или 1270 руб. 21 коп. за 36 месяцев.

Как следует из определения мирового судьи судебного района «<адрес>» на судебном участке № по обращению банка был вынесен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ. № о взыскании с истца в пользу ответчика задолженности по данному кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ. в сумме: 307454 руб. 50 коп. Указанный судебный приказ отменен по заявлению истца от 15.01.2019г.

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратилась к банку с требованием об отмене услуги страхования по кредитному договору.

Исходя из ответа ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ. в соответствии с п. 5.3.4 Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» застрахованный имеет право досрочно отказаться от участия в программе за 10 дней до предполагаемой даты. Обязательства Страхователя (банка) перед ООО СК «ВТБ Страхование» по уплате страховой премии за осуществление страхования в отношении истца переведена страховая премия в сумме 1270 руб. за весь период страхования – 36 месяцев. В остальной части денежные средства уплачены банку за подключение к программе страхования.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;…

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Обязательство банка по подключению истца к программе страхования и перечислению страховых взносов банком исполнено в полном объеме. Истец, оформляя заявление на подключение к программе страхования, была ознакомлена с составными частями платы за страхование, о чем свидетельствует ее подпись на заявлении, в котором подробно прописан размер страховой премии и платы взимаемой банком за подключение к программе страхования. Так же не могут быть приняты во внимание доводы истца о том, что она была вынуждена подписать заявление о страховании, так как это являлось условием предоставления кредита. Исходя из согласия на дополнительное страхование, оформленное отдельным документом истец, предупреждена банком о том, что страхование не является условием получения кредита. Так же в нем имеются варианты выбора страховой компании как предложенной банком, так и выбранной самостоятельно.

В соответствии со ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Положениями ч.1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Таким образом, обязательства возникшие из договора, прекращаются их надлежащим исполнением. И в соответствии с п. 4 ст. 453 ГК РФ истец не вправе требовать возвращения того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений.

При таких обстоятельствах требования истца об истребовании у ответчика данных сумм и включении страховой премии и платы за подключение к программе страхования в суммы для погашения основного долга удовлетворению не подлежат. Указанные действия банка согласуются с положениями ч.2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и положениями статей 423 и 972 ГК РФ.

Принимая во внимание, что у банка имелось подписанное истцом заявление на удержание суммы на включение в список застрахованных лиц, доводы истца о том, что при получении кредита она получила сумму меньшую, чем указано в кредитном договоре, не являются основанием для снижения суммы основного долга по кредиту.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Положения п.1 ст. 422 ГК РФ устанавливают необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим на момент заключения. При этом в силу п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п.1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становиться обязательным для сторон с момента его заключения. В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (ст.ст. 1, 421, 434 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ч.1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Положениями ст. 450 ГК РФ предусмотрено изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На момент заключения договора истец была ознакомлена со всеми условиями кредитного договора, которые ей были ясны и понятны, она согласилась на подписание договора и получила денежные средства, доказательств того, что на момент заключения договора ФИО1 была ограничена в свободе заключения договора, суду не представлено.

При заключении договора истцу была предоставлена полная информация об условиях договора, в том числе о размере процентной ставки и ежемесячных платежах. Кредитный договор заключен по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям.

Изменение материального положения ФИО1, не является существенным изменением обстоятельств, из которых исходили стороны при заключении кредитного договора, в том смысле, который придан положениями ст. 451 ГК РФ, а потому правовых оснований, предусмотренных ст. 451ГК РФ, для изменений условий кредитного договора в соответствии с требованиями ФИО1 не имеется. Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относиться к риску, который, как заемщик так и получатель, несут при заключении кредитного договора, данное обстоятельство не является существенным изменением обстоятельств, а так же не влечет возложение на кредитора обязанность по изменению кредитного договора, в том числе в судебном порядке.

Доказательств, объективно свидетельствующих о наличии обстоятельств с которыми ст. 451 ГК РФ связывает возможность изменения условий договора по требованию одной из сторон, истицей в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Так же суд принимает во внимание, что заключение соглашения о предоставлении отсрочки, реструктуризации долга является правом, а не обязанностью сторон договора. Исковые требования фактически направлены на освобождение истца от ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

При таких обстоятельствах исковые требования ФИО1 о возложении обязанности на ответчика снизить процентный платеж, оставить сумму равную 162702 руб., по снижению годовой процентной ставки до 17,757%. Возложить на ответчика обязанность убрать все штрафы, оставив основной долг, за минусом выплаченных в размере 46000 рублей, со сроком погашения кредита на пять лет, удовлетворению не подлежат, как не подлежат удовлетворению требования и в редакции, заявленной ранее.

Моральный вред заявлен истцом, в связи с нарушением по ее мнению ее прав потребителя, к спорным правоотношениям подлежат применению положения ст. 151 ГК РФ и ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которого, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Судом не установлено нарушений банком прав потребителя ФИО1, ее исковые требования о взыскании морального вреда в сумме 50000 рублей не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ и 100 ГПК РФ Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Принимая во внимание, что законом не предусмотрено возмещение расходов в связи с рассмотрением дела в независимости от результатов принятого решения, исковые требования о возмещении расходов на юридические услуги в сумме 5000 руб. удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 197 –198 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о возложении обязанности по снижению процентного платежа за пользование денежными средствами, снизить годовую процентную ставку, снизить полную стоимость кредита, определить сумму основного долга, взыскании денежных средств уплаченных на страхование, пропорционально неисполненным обязательствам, взыскании компенсации морального вреда, изменении, срока кредита и размера ежемесячного платежа отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд, через Железнодорожный районный суд г. Хабаровска в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья Петрова Ю.В.

Решение изготовлено в окончательной форме 10.06.2019г.